商业银行管理概论2

Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Company name,*,Click to edit Master title style,商业银行管理学,单 位,:,华东师范大学 金融系,金融学学科体系图,金融学,微观金融学,宏观金融学,金融决策学,金融机构学,货币政策分析,金融监管学,商业银行学,投资银行学,保险学,证券投资学,金融工程学,公司财务学,金融风险管理,金融市场学,金融资产定价,国际金融学,微观银行学,金融经济学,Company name,Contents,第一部分 商业银行管理学基础,导论,商业银行管理理论,利率与利率决定,财务报表与绩效评估,第二部分 商业银行资金来源管理,商业银行负债管理,资本管理,第三部分 商业银行资金使用管理,商业银行贷款管理,投资和流动性管理,第四部分 商业银行风险管理,缺口管理技术,信用风险、市场风险、操作风险等,第五部分 商业银行中间业务管理,商业银行代理业务,结算业务等,第六部分 商业银行表外业务管理,(,商业银行担保、承诺、衍生交易业务等,),Company name,References,教材：,买建国,.,商业银行管理学,M.,上海,立信会计出版社, 2010.,参考教材：,潘英丽,.,商业银行管理学,M.,北京,清华大学出版社,2006.,(,美,),彼得,S.,罗斯,西尔维娅,C.,赫金斯,.,刘园,(,译,). Bank Management & Financial Services, 8th Edition(,商业银行管理,).,机械工业出版社,2011.,（美）迪莫斯,.,柯奇（,Timothy W. Koch,）等,（何自云 改写）,.,Bank Management(5th edition),.,高等教育出版社,2005.,Company name,References,建议常关注的网站：,中文网站：,中国人民银行：, name,Assessment,课程考核方式：,出勤,(15%)+,作业,(15%)+,课程考试,(70%),其中，缺勤,=,总课时的,30%,，取消考试资格,Company name,第一章 商业银行管理导论,Contents,第一节 商业银行的起源、特征与功能,第二节 商业银行业务及经营模式,第三节 银行在金融体系中的地位,第四节 中国的银行体系结构,第五节 现代商业银行发展趋势,Company name,第一节 银行的起源、特征与功能,一、银行的起源与含义,银行（,bank,）一词来源于意大利语,banco,，意是早期经营货币兑换商人借以办理业务活动的板凳。,中世纪，第一批银行出现,(,银行家自有资金、吸收存款、从富人获取的临时担保贷款,向商人、货主、地主等提供贷款,),，由古希腊人经营。,15-17,世纪,，世界商业中心向西欧、英国等转移，,1694,年，,第一家股份制银行,(,英格兰银行,),诞生。,Company name,第一节 银行的起源、特征与功能,18,世纪末,-19,世纪，银行业中心开始向美国转移。如，,1780,年，美国州政府立法特许设立银行；,1863,年，正式建立联邦银行制度；,1915,年，美国建立联邦储备体系,(,现代中央银行制度,).,传统意义上的,“,商业银行”是指具有创造活期存款的垄断经营特权，并主要发放工商业贷款的金融中介机构。,20,世纪,80,年代以来，银行业务与非银行业务相互渗透，银行成了名副其实的,金融百货公司。,Company name,第一节 银行的起源、特征与功能,1995,年,7,月,1,日,中华人民共和国商业银行法,定义“商业银行”是依照本法与,中华人民共和国公司法,设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人。,尽管目前我国商业银行的业务范围也发生了一定变化，但这一定义仍然使用我国商业银行。,Company name,第一节 银行的起源、特征与功能,二、商业银行的特征,1,、高负债率。,2,、高风险。,3,、盈利性差。,4,、监管严格。,Company name,第一节 银行的起源、特征与功能,三、商业银行的功能,1,、信用中介。它是银行最基本的功能。,2,、支付中介。决定了银行成为一国支付清算体系的中心。,3,、信用创造。是在信用中介和支付中介这两个功能基础上派生出来的功能。,4,、金融服务。运用先进技术和服务手段为客户提供金融服务。,5,、代理监督和调节经济。银行就充当了存款人的代理人，负责监控借款人的财务状况以免使其存款人遭受损失。,Company name,第一节 银行的起源、特征与功能,职能,职能内容,中介职能,将存款转化为贷款，投向公司及需要投资于新建筑、设备和商品的其他筹资人,支付职能,代表客户支付商品和服务款项,(,如：签发和支付支票、电汇、电子支付等,),担保职能,担保客户无力偿付债务时代为偿付（如：签发信用证）,风险管理职能,帮助客户应对资产或人身上的经济损失,存款,/,投资顾问职能,通过存款设计、管理和保障，帮助客户实现长期目标并改善生活,价值保管,/,证明职职能,保管客户贵重物品，评估其世纪市场价值并作出证明,代理职能,代表客户管理和保护其资产或为其发行及收回证券,政策职能,充当政府控制经济增长和实现社会目标的手段,Ross(2004),对商业银行职能的概括如下表,Company name,第二节 商业银行业务及经营模式,一、商业银行业务,1,、在历史上提供的业务,货币兑换,商业票据贴现和商业贷款,储蓄存款,贵重物品的保管和价值证明,向政府提供信用支持,提供支票帐户,信托业务,Company name,第二节 商业银行业务及经营模式,2,、现代银行的新业务,提供消费者贷款,金融咨询,现金管理,设备租赁,风险资本贷款,出售保险服务,银行信托部门管理企业退休金基金,证券经纪与承销业务,Company name,第二节 商业银行业务与经营模式,二、商业银行经营模式,分业经营模式,1,、分业经营模式的产生。,分业经营是指银行业、证券业和保险业的业务严格分开，禁止业务交叉，彼此的资金不许相互融通。是,20,世纪,30,年代经济大危机的产物。,2,、优势：,（,1,）便于监管和防范金融风险。,（,2,）有效切断银行存款流入投机市场。,（,3,）防止银行业垄断，化解利益冲突。,Company name,第二节 商业银行业务与经营模式,3,、局限性：,（,1,）限制了银行规模的扩张。,（,2,）导致资产经营缺乏灵活性。,（,3,）金融创新受到抑制。,Company name,第二节 商业银行业务与经营模式,、混业经营模式,混业经营是指银行业、证券业和保险业的相互渗透与一体化经营,是对分业经营的否定。,1,、混业经营的理由：,（,1,）金融产品创新使银行失去了分业经营的前提。,（,2,）非银行金融机构对银行业的渗透。,（,3,）束缚了银行业务的开展和竞争力的提高。,（,4,）分业经营模式难以防范金融风险。,Company name,第二节 商业银行业务与经营模式,2,、混业经营的优势：,（,1,）为银行业务发展提供了广阔的空间。,（,2,）使银行具有整体的稳定性。,（,3,）银行更能拓展金融服务的范围。,Company name,第三节 银行在金融体系中的地位,由于历史与法律背景的差异，各国金融体系内部结构不同。,一、发达国家金融体系内金融资产结构,(1995,年,),金融资产结构,欧盟,15,国,欧盟,11,国,北美洲,美国,日本,GDP,84276,68047,81057,72538,51343,股票市值,/%,37785(13.86),21194(10.1),73147(29.56),68576(29.94),36673(22.4),债券余额,/%,86734(31.81),69924(33.17),117787(47.6),110506(48.24),53248(32.52),银行资产,/%,148180(54.3),119716(56.78),56524(22.84),50000(21.83),73822(45.08),总资产,(,三者之和,),272699,210834,247457,229082,163742,占,GDP,百分比,/%,323.58,309.83,305.29,315.81,318.92,Company name,第三节 银行在金融体系中的地位,中国金融资产结构中，银行资产占比,70%,以上。详见下表,中国金融资产类别,数额,/,亿元,占金融总资产百分比,/%,占,GDP,百分比,/%,银行国内资产,225261.9,73.85,165.01,股票市值,37055.57,12.15,27.14,未清偿债券余额,42676.23,13.99,31.5,金融总资产,304993.87,100,223.41,股票市值中流通市值,11688.64,3.83,8.56,2004,年,GDP,总额,136515,Company name,第四节 中国的银行体系,我国银行体系中多种类型金融机构并存。,如国有银行、政策性银行、资产管理公司、股份制银行、城市商业银行、信用合作社以及融资公司等。总的来看，可分为三个层次,:,(1),第一层次，国有商业银行、政策性银行和资产管理公司,国有银行：工、农、中、建,政策性银行：国开行、农发展、进出口银行,资产管理公司：信达、长城、华融、东方,Company name,第四节 中国的银行体系,(2),第二层次，股份制商业银行和城市商业银行,股份制银行：交通、中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、广发、浦发、深发、恒丰、浙商。,城市商业银行：上海银行、北京银行、天津银行、大连银行和广州银行等五家优秀城市商业银行。,(3),其余成千上万家金融机构,包括：其他,104,家城市商业银行、,1049,家城市信用合作社,(,农村商业银行,),、,38000,多家农村信用合作社、,136,家信托投资公司、,71,家融资公司和,12,家租赁公司。,Company name,第四节 中国的银行体系,中国人民银行,中国银行业监督管理委员会,第一层次,第二层次,第三层次,第四层次,国有商业银行,(4,家,),全国股份制商业银行,(5,家,),第二层城市商业银行,(104,家,),外资银行,中国工商银行,交通银行,中国农业银行,中信实业银行,中国银行,中国光大银行,中国建设银行,华夏银行,中国民生银行,国家政策性银行,(3,家,),地区性股份制银行,(7,家,),信用合作社,(39000,家,),国家开发银行,招商银行,农业发展银行,兴业银行,中国进出口银行,广发、浦发、深发,恒丰银行、浙商银行,资产管理公司,(4,家,),第一层次商业银行,信托公司,(136,家,),信达资产管理公司,上海银行,华融资产管理公司,北京银行,长城资产管理公司,天津银行,东方资产管理公司,大连银行、广州银行,融资公司（,71,家）,中外合资经营银行,(7,家,),租赁公司（,12,家）,外资银行分支,(157,家,),Company name,第四节 中国的银行体系,2000,年中国不同金融机构类型资产所占比例和单个银行所占银行总资产比例,金融类型,资产所占比例,%,银行名称,资产所占比例,%,国有银行,63,中国工商银行,27,政策性银行,9,中国银行,18,股份制商业银行,10,中国建设银行,17,城市商业银行,4,中国农业银行,15,信用合作社,10,国家开发银行,5,信托投资公司,3,农业发展银行,5,金融公司,1,交通银行,4,招商银行,2,其他银行,7,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,改革开放,30,年中国银行业发生历史巨变：,从一元银行体制到多种类型银行业金融机构并存，从银行间无序竞争、高风险运行到有序发展、风险可控运行，从长期封闭发展到全面对外开放，银行业的发展历程跌宕起伏、波澜壮阔。,截至,08,年,9,月末，银行业金融机构总资产从,02,年末,23.7,万亿元增至,59.3,万亿元，主要商业银行不良贷款率则从,02,年末,23.6%,降至,6.01%,，资本充足率达标银行从,03,年末,8,家增至,192,家，达标银行资产已占商业银行总资产,84.9%,。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1979,年,3,月中国农业银行恢复 打破大一统传统金融体制格局,2,月,23,日 根据中共十一届三中全会通过的,中共中央关于加快农业发展若干问题的决定,(,草案,),（该,决定,中明确提出“恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业。”）。,恢复后的中国农业银行是,国务院的直属机构,，由,中国人民银行监管,，其主要任务是，统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。,开辟了国家专业银行发展的先例。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1979,年,3,月中国银行中国建设银行成立 专业银行体系建设起步,1979,年,3,月,13,日，国务院批转了中国人民银行,关于改革中国银行体制的请示报告,，决定将,中国银行,从中国人民银行中分离出去，作为国家指定的,外汇专业银行,，统一经营和集中管理全国的外汇业务。国家外汇管理局同时设立。,8,月,28,日 国务院批准,中国人民建设银行,为国务院直属单位，省、市、自治区分行为厅、局级单位，受总行和当地人民政府双重领导，以总行领导为主。,1996,年,3,月，中国人民建设银行正式更名为中国建设银行。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1980,年,4,月国际货币组织恢复中国的代表权 国际金融地位上升,1980,年,4,月,17,日，国际货币基金组织正式决定恢复中华人民共和国在该组织的代表权。,1980,年,4,、,5,月间，中华人民共和国恢复了在国际货币基金组织和世界银行的合法席位。就在当年，中国两次增资国际货币基金组织，使得中国在基金组织中的排名从,16,位升至第,8,位。在此基础上，中国在基金组织内还获得了单独选取的地位，从而有权选举自己的执行董事。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1981,年,12,月 中国投资银行成立,1981,年,12,月,23,日，中国投资银行在北京成立。,中国投资银行是作为世界银行的中间金融机构，主要转贷世界银行的贷款。以后将逐步发展成为我国政府指定向国外筹集建设资金，办理固定资投资信代业务的金融机构。总行设在北京，各省、直辖市、自治区和计划单列市以及部分大中城市设分行与支行，共,59,个。,投资银行实行总行、分行、支行三级经济核算，总行统一核算盈亏。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1982,年,4,月 信托投资业务集中到人民银行或专业银行办理,1982,年,4,月,10,日，为防止扩大基本建设规模，保证信贷收支的基本平稳，国务院发出,关于整顿国内信托投资业务和加强更新改造资金管理的通知,。,此后，信托投资业务一律由人民银行或人民银行指定的专业银行办理。通知还对有关企业更新改造资金管理问题，做了一些补充规定，强调不得挪用更新改造资金，专户储存，管理使用。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1983,年,9,月央行制度框架初步确立,9,月,17,日 国务院作出了,关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定,。该文件明确规定“中国人民银行是领导和管理全国金融事业的国家机关”，应当“集中力量研究和做好全国金融的宏观决策，加强信贷资金管理，保持货币稳定；成立中国人民银行理事会，作为决策机构”。,决定,同时规定“成立,中国工商银行,，承办原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务”。,至此，中央银行制度的基本框架初步确立。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1984,年,1,月，中国工商银行成立 完整专业银行体系建立,1984,年,1,月,1,日 中国工商银行从中国人民银行分离，承担了原有中国人民银行办理的金融经营业务。,1983,年,9,月,17,日，国务院作出的,关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定,提出“成立中国工商银行，承办原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务”。,中国工商银行与,1979,年恢复的中国农业银行，中国银行，中国人民建设银行，构成了我国四大专业银行。至此，我国建立了专门的专业银行体系，并得到了初步发展。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1985,年,4,月 金融业开放方向规范化,1985,年,4,月,2,日，国务院发布,中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例,。,条例,确立了外资金融机构在我国经济特区设立营业性分支机构的法律，标志着我国金融业开放向规范化方向发展。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1986,年,1,月 银行业监管走向法制化,1,月,7,日 国务院发布,中华人民共和国银行管理暂行条例,，规定中央银行、专业银行和其他金融机构，都应当认真贯彻执行国家的金融方针政策；其金融业务活动，都应当以发展经济、稳定货币、提高经济效益为目标；禁止非金融机构经营金融业务。,中华人民共和国银行管理暂行条例,的发布，使中国银行业监管向法制化方向迈出了重要的一步。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1986,年,7,月交通银行组建 首家全国性国有股份制商业银行成立,1986,年,7,月,24,日 为适应中国经济体制改革和发展，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。交通银行是我国第一家股份制商业银行，也是按照市场化改革导向迈出步伐最早的银行机构，在银行业的制度创新方面开了先河。,1987,年,4,月,1,日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1986,年,7,月 城市信用社发展从此步入正轨,7,月中国人民银行颁布了,城市信用合作社管理暂行规定,，明确城市信用合作社是中国人民银行领导下的以城镇集体经济、个体经济为主要服务对象的集体所有制金融机构。城市信用社的发展从此步入正轨。,1986,年至,1988,年的三年间，我国的城市信用社规模迅速壮大，构成了我国城市信用社现行体制的基本框架。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1987,年 专业银行核定“三率”、下放“六权”,1987,年专业银行核定“三率”，即成本率、综合费用率、利润留成与增补信贷基金或保险周转金的比率，下放“六权”，即业务经营自主权、信贷资金调配权、利率费率浮动权、内部机构设置权、留成利润支配权、中层干部任免及职工招聘与奖惩权。,这些政策的变化突破了传统的高度垄断集中的管理体制，充分调动各级行的经营积极性，使专业银行的经营机制逐步向商业化转变。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1988,年,3,月 央行控制信贷规模,3,月,25,日 中国人民银行发布,1988,年深化信贷资金管理体制改革的意见,。规定,1988,年金融宏观控制的目标仍以控制信贷规模为主，完善信贷计划管理体制。,从,1988,年起，全国的信贷计划由四大计划组成：（,1,）国家综合信贷计划，包括人民银行、专业银行的信贷资金来源和信贷资金运用计划，以此确定信贷总规模、资金结构和货币发行量。（,2,）人民银行信贷计划，是实现金融宏观控制目标的关键性计划。（,3,）专业银行信贷计划，对金融宏观调控和微观资金营运具有重要作用。（,4,）非银行金融机构的信贷计划，包括全民所有制非银行金融机构和城乡信用社的信贷收支，从,1988,年起不纳入国家综合信贷计划。作为一个单独层次监控。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1989,年,1,月 招商银行增资扩股 商行建立股份制企业制度,1989,年,1,月,17,日，根据中国人民银行,关于同意招商银行增资扩股等问题的批复,，招商银行进行增资扩股，吸收,6,家新企业法人入股，注册资金变更为人民币,4,亿元。,招商银行由此进入了改制为股份制商业银行的起步阶段，由此成为新中国历史上第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行制度。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1990,年,9,月 上海率先引进营业性外资金融机构,1990,年,9,月,8,日，为配合中央关于开发开放浦东的战略决策，国务院批准上海成为中国除经济特区以外率先引进营业性外资金融机构的沿海开放城市。,此后，引进外资金融机构的数量和规模不断增长，质量不断提高，地域不断扩展。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1991,年,4,月 深圳发展银行上市 股份制银行开始上市融资,1991,年,4,月,3,日，深圳发展银行股份有限公司在深圳证券交易所上市，股票代码为,000001,。深圳发展银行股份有限公司系在对深圳经济特区内原,6,家农村信用社进行股份制改造的基础上设立的股份制商业银行。,深圳发展银行的上市，也拉开了后续股份制银行上市融资的大幕。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1992,年,4,月 全国电子联行在总行设立资金清算总中心,1992,年,4,月,1,日中国人民银行制定,人民银行电子联行往来制度（试行本）,。对运用现代化的电子计算机网络和卫星通信技术，处理全国联行往来业务，以加速社会资金周转，全国电子联行在总行设立资金清算总中心。,中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属事业单位，是提供支付清算及相关服务的组织，负责中国现代化支付系统的建设、运行、维护和管理。,中国现代化支付系统是中央银行的核心业务系统和国家重要金融基础设施，包括大额支付系统、小额支付系统等重要金融业务系统。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1993,年,7,月 全国金融工作会议在北京召开 整顿金融秩序,1993,年,7,月,5,日全国金融工作会议在北京召开。会议对整顿金融秩序提出了“约法三章”，一是立即停止和认真清理一切违章拆借，已违章拆出的资金要限期收回；二是任何金融机构不得变相提高存贷款利率，不准用提高利率的办法搞“储蓄大战”，不得向贷款对象收取回扣；三是立即与银行自己兴办的各种经济实体脱钩。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1994,年成立三大政策性银行 专业银行经营机制向市场化靠拢,1994,年，国家出台政策，把四大国有专业银行的政策性业务正式剥离出来，同时成立了国家开发银行、农业发展银行和进出口银行,3,大政策性银行。,根据党的十四届三中全会精神和,国务院关于金融体制改革的决定,及其他文件，我国于,1994,年相继建立了国家开发银行（,1994,年,3,月,17,日）、中国农业发展银行（,1994,年,11,月,8,日）、中国进出口银行（,1994,年,7,月,1,日）三家政策性银行。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1995,年 我国银行业法律体系形成,1995,年,3,月,18,日,中华人民共和国中国人民银行法,出台,将中国人民银行作为中央银行的职能和责任以法律的形式固定下来。,1995,年,5,月,10,日，我国发布的,商业银行法,明确规定了商业银行“实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”，并且以其全部法人财产独立承担民事责任。,商业银行法,的出台，使各银行纷纷建立了单一法人制度，陆续取消了分支机构的法人地位。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1995,年,9,月 城市合作银行兴起,1995,年,9,月,7,日，国务院发布,关于组建城市合作银行的通知,，决定自,1995,年起，在撤并城市信用社的基础上，在,35,个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。,之后，组建范围又扩大到,35,个大中城市以外的地级城市,。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1996,年,8,月 农村金融管理体制改革开始,1996,年,8,月,22,日国务院作出,关于农村金融体制改革的决定,1996,年,7,月,13,日 全国农村金融体制改革工作会议在北京召开。会议决定，中国农业银行不再领导管理农村信用社，农村信用社的业务管理由县联社负责，对农村信用社的监管由中国人民银行直接承担。,农村金融体制改革的目标是：建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融等各种金融机构分工协作的服务体系。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1997,年,11,月 全国金融工作会议召开 防范和化解金融风险,1997,年,11,月,17,日，全国金融工作会议先于中央经济工作会议在北京召开。这次会议对于解决当时金融改革和发展中的重大问题，开创我国金融改革和发展的新局面，具有重大的指导意义。,会议召开之际，正值泰国、印尼、菲律宾、韩国等东南亚国家发生金融危机。,会议特别强调树立和强化防范、化解金融风险意识，并对今后三年的中央银行管理体制、商业银行管理体制、地方性金融机构建设、发展资本市场、建立健全金融监管体系、规范和维护金融秩序作了部署。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1998,年,3,月 央行改革存款准备金制度、恢复公开市场业务,3,月,21,日经国务院批准，中国人民银行自即日起改革金融机构存款准备金制度。,1998,年,5,月，中国人民银行恢复公开市场业务。,存款准备金制度改革的主要内容是：,1.,将法定存款准备金账户和备付金存款账户合并；法定存款准备金率由,13%,下调到,8%,。,2.,降低中央银行对金融机构存、贷款利率。,公开市场业务方面，,5,月,26,日中国人民银行正式参与商业银行的国债回购业务，国债回购成中央银行吞吐基础货币、调节银行流动性的一个重要操作工具。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1998,年，我国国有商业银行第一次大规模的改革注资,1998,年，为给工农中建四大国有商业银行补充资本金，财政部向四大银行定向发行了,2700,亿特别国债。这是自成立以后，我国国有商业银行第一次大规模的改革注资。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,1999,年,4,月，四大资产管理公司成立 创新处置不良资产,中国第一家经营商业银行不良资产的公司,中国信达资产管理公司于,1999,年,4,月,20,日在北京正式挂牌成立。中国信达资产管理公司是负责接收、管理、处置银行划转的不良贷款,并以最大限度保全资产,减少损失为主要经营目标。,1999,年，四大行向四大资产管理公司剥离了,1,4,万亿不良资产。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2000,年,12,月 民生银行上市 我国金融体制改革的突破口,中国民生银行股份有限公司以,35000,万,A,股于,2000,年,12,月,19,日在上海证券交易所上网发行。,股份制商业银行上市，成为我国金融体制改革的突破口，为中国银行业的改革和发展提供一个新的支点。,民生银行上市代表着中国证券市场迎来金融企业上市的春天。这是中国证监会实施,公开发行证券公司信息披露编报规则,后的第一家上市银行。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2001,年,12,月 我国银行全面推行贷款风险分类管理,2001,年,12,月,19,日，中国人民银行发出,关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知,，决定从,2002,年,1,月,1,日起，在我国各类银行全面推行贷款风险分类管理。,1998,年以前，中国的商业银行一直按照财政部要求，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账。后三类合称为不良贷款，即贷款四级分类制度。,1998,年，中国人民银行印发了,贷款风险分类指导原则（试行）,，推行贷款质量五级分类管理。经政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行试点和试运行。,至,2001,年，我国银行业全面实行贷款质量五级分类管理的条件已经具备。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2002,年,3,月 中国银联正式成立,2002,年,3,月,26,日，中国银联在上海正式成立。中国银联是经中国人民银行批准的、由,80,多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本,16.5,亿元人民币。,中国银联的成立为中国银行卡产业的发展提供了平台，也为中国金融业的全面健康发展提供了良好的基础，对于提高整个金融系统的信息处理效率以及推动全国个人信用体系的建立都具有十分重大的意义。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2003,年,4,月 银监会成立 确立“一行三会一局”金融管理体制,2003,年,3,月,10,日，第十届全国人民代表大会第一次会议批准国务院机构改革方案，提出健全金融监管体制，设立中国银行业监督管理委员会。,4,月,28,日，中国银监会正式挂牌成立。,新的银行监管体系形成，确立了我国一行（人民银行）、三会（银监会、证监会、保监会）、一局（国家外汇管理局）的金融管理体制。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2004,年,8,月 中国银行改制成股份制商业银行,经国务院批准，中国银行股份有限公司,2004,年,8,月,26,日挂牌成立，自此这家已有近百年历史的银行由国有独资商业银行整体改制为国家控股的股份制商业银行。,2004,年,1,月,6,日，国务院宣布中国银行和中国建设银行实施股份制改造，并且动用,450,亿美元外汇储备为两家试点银行补充资本金。为管理好这部分资产，,中央汇金投资有限责任公司,注册成立，财政部、中国人民银行和外汇局派员组成了公司董事会和监事会。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2005,年,7,月 人民币汇率实行浮动汇率制度,2005,年,7,月,21,日中国人民银行发布公告，即日起我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。,人民币汇率形成机制改革对我国商业银行产生长期、深刻的影响。商业银行面临更加多变的环境，同时也出现更多的新需求、新市场和新工具。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2006,年 三大商业银行成功上市,2005,年,10,月，中国建设银行率先在香港公开发行股票。,2006,年,6,月,1,日和,7,月,5,日，中国银行在香港联合交易所和上海证券交易所先后公开发行上市，,H,股发行共筹集资金,860,亿港元，,A,股发行共筹集资金,200,亿元人民币，成为当时全球近,6,年来创纪录的最大,IPO,项目。,同年,10,月,27,日，中国工商银行实现,A+H,股同步上市，总融资额超过,200,亿美元，再次刷新纪录，成为迄今为止世界规模最大的,IPO,项目。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2007,年,1,月 全国金融工作会议召开 明确深化金融改革重点,第三次全国金融工作会议,1,月,20,日在北京闭幕。此次会议确定了当前和今后一段时期金融工作的重点：,1.,继续深化国有银行改革，加快建设现代银行制度；,2.,加快农村金融改革发展，完善农村金融体系；,3.,大力发展资本市场和保险市场，构建多层次金融市场体系；,4.,全面发挥金融的服务和调控功能，促进经济社会协调发展；,5.,积极稳妥推进金融业对外开放；,6.,提高金融监管能力，强化金融企业内部管理，保障金融稳定和安全。,Company name,中国银行业改革开放以来,30,年历程,2008,年,10,月 农业银行股改方案获批,国务院总理温家宝,2008,年,10,月,21,日主持召开国务院常务会议，审议并原则通过,农业银行股份制改革实施总体方案,。农行是四大国有银行中唯一没有进行股份制改革的银行，其股改方案的获批，标志着中国国有银行改革进入收官之战。中国银行业改革开放,30,周年的大幕，始自农行，收自农行。,2008,年,11,月,6,日汇金公司向农行注资,1300,亿元人民币等值美元，并将持有农行,50%,的股份，与财政部并列成为农行第一大股东。,Company name,20092012,年银行业大事件,2009,年,7,月，银监会出台了,新型农村金融机构,2009,年,2011,年总体工作安排,，计划在全国,35,个省、自治区、直辖市及计划单列市共设立,1294,家新型农村金融机构。,加入巴塞尔银行监管委员会并成为金融稳定理事会成员，深度参与国际监管制度改革及相关标准的制定。,2009,年,3,月,13,日，中国正式成为国际清算银行所属巴塞尔银行监管委员会成员。,中国农业银行完成股份制改造，全国银行业金融机构体制机制改革进一步深化。,2009,年,1,月,16,日，中国农业银行股份有限公司正式挂牌成立，最后一家国有独资商业银行顺利完成股份制改革。与此同时，全国银行业金融机构体制机制改革进一步深化。,Company name,启动消费金融公司试点，消费信贷加速发展，推动消费增长创记录。,7,月,22,日，银监会正式公布,消费金融公司试点管理办法,，并启动了消费金融公司试点审批程序。,2009,年以来，银行业金融机构积极发展汽车、家电等消费信贷业务并开展有利于促进消费的金融创新。,银监会制定出台了,固定资产贷款管理暂行办法,、,流动资金贷款管理暂行办法,、,个人贷款管理暂行办法,和,项目融资业务指引,(,其中,流动资金贷款管理暂行办法,、,个人贷款管理暂行办法,尚在征求意见中,)“,三个办法一个指引”，在支持经济增长的同时严守风险底线。,Company name,2010,年,7,月,15,日、,16,日，中国农业银行分别在上海和香港两地成功实现公开同步上市，成为,A,股第三大上市公司、全球第七大上市银行，实现了向境内外大型公众持股银行的重大转变。标志着国有商业银行股改顺利收官。这也标志着中国银行业和金融体系更艰难的深层次改革由此启幕。,2010,年,2,月银监会又颁布了,流动资金贷款管理暂行办法,和,个人贷款管理暂行办法,。初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，有助于提高银行的信贷管理水平，确保银行的稳健发展。,Company name,国际化战略稳中加快。,2010,年，中国银行业集体出海步伐稳中加快，,走出去,方式更趋理性，无论是境外资产质量还是境外资产、利润所占集团相应总额之比都在不断提高，全球综合服务能力显著上升。,Company name,2011,年，国银行业金融机构总资产超百万亿元，,商业,银行整体加权平均资本充足率过,12%,，主要商业银行不良率下降,1%,，全球千家大银行排名破百，与此同时，在华,外资银行,稳健发展。,中国,银监会,连续发文，推动商业银行加大对小型微型企业金融服务力度，小微企业贷款连续三年实现两个“不低于”的目标。,六部委发布,关于扩大跨境贸易,人民币,结算地区的通知,，将跨境贸易人民币结算境内地域范围扩大至全国，支持香港成为离岸人民币业务中心。,Company name,第四次全国金融工作会议强调金融服务实体经济，银行业积极响应，并保持与实体经济共生共荣。,2012,年,1,月,6,日至,7,日召开的第四次全国金融工作会议强调，要坚持金融服务实体经济的本质要求。银行业金融机构积极响应，在保持信贷总量适度增长的同时，加大对小微企业、“三农”、重大项目以及文化产业、战略性新兴产业、消费结构升级和民生领域等方面金融需求的支持力度。,Company name,全行业开展“不规范经营”专项治理整顿，监管部门成立消费者权益保护局，同时加强行业自律，强化消费者合法权益保护，不断改进银行业服务。,2012,年,1,月,20,日，银监会发布,关于整治银行业金融机构不规范经营的通知,，提出 “七不准”规定和“四公开”原则。,11,月,20,日，中国银监会银行业消费者权益保护局正式成立，旨在进一步加强对金融消费者权益的保护，形成金融消费者权益保护长效机制。,Company name,银监会发布,商业银行资本管理办法（试行）,，稳妥推进银行业新监管标准实施。,2012,年,6,月,8,日，银监会发布,商业银行资本管理办法（试行）,（以下简称,资本办法,），并于,2013,年,1,月,1,日起实施。,资本办法,分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。,Company name,金融业发展和改革“十二五”规划,发布，银行业改革开放进一步深化,发展转型取得新进展。,2012,年,9,月，国务院批准了由中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国家外汇管理局共同编制的,金融业发展和改革“十二五”规划,，。,规划,提出了银行业改革的要求：“十二五”期间要构建功能健全、服务高效、竞争有序、效益良好、安全稳定的现代银行业体系；形成政策性银行与商业银行分工合理、相互补充、良性发展的格局；建设一批具有良好品牌形象和国际竞争力的大型商业银行。,Company name,在此背景下，银行业改革开放深入推进，发展转型取得新进展。政策性银行、邮储银行、农村信用社、非银机构改革稳步推进，各主要商业银行公司治理不断完善。对外开放不断深化，截至,11,月末，外资银行在华分支机构,877,家，同比增长,12.1%,；其中，获准经营人民币业务的外国银行分行为,54,家、外资法人银行为,36,家；资产总额达,2.28,万亿元，同比增长,6.31%,，占比,1.8%,。,与此同时，中资银行积极实施“走出去”战略取得新成效，截至,11,月末，中资银行海外分支机构,1,108,家，同比增长,29.59%,；总资产,5.41,万亿元，同比增长,19.12%,，占比,4.26%,，比上年增加,0.26,个百分点。中国工商银行收购东亚银行（美国）、中国银行设立芝加哥分行、农业银行设立纽约分行等获批。建设银行增资建信人寿，并成功引进全国社保基金入股，继而又收购建信金融租赁。,3,月,16,日，信达资产管理公司引入全国社保基金理事会、瑞银集团等四家机构，首次引进战略投资,103.7,亿元。,10,月,12,日，中国华融资产管理股份有限公司在北京正式挂牌成立，是金融资产管理公司商业化转型发展的又一重要标志性事件。,Company name,银监会出台,关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见,，积极鼓励引导民间资本进入银行业。,2012,年,5,月,26,日,银监会出台了,关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见,(,以下简称,意见,),，全面贯彻落实,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见,（国发,201013,号），加强对民间投资的融资支持，为民间资本进入银行业创造公平、良好的环境。,Company name,中国银行业协会理财业务专业委员会成立，作为银行业发展转型重要内容的理财业务，进入更规范更科学发展轨道。,2012,年,12,月,11,日，中国银行业协会理财业务专业委员会正式成立，同时郑重发布,关于加强银行理财产品销售自律工作的十条约定,。快速发展的银行理财业务目前仍受多种因素制约，某些环节还有待进一步规范，如银行理财相关法规需进一步完善，商业银行内部管理还需加强，作为行业性理财业务发展机制、规范化运作的行业标准、基础设施建设有待建立。银行理财产品只占银行业资产,6%,，相比美国理财产品超过金融业资产的,70%,，我国银行理财产品发展还有较大空间。,Company name,第五节 现代商业银行的发展趋势,一、影响现代商业银行发展的因素,1,、客户的需求和偏好的变化。,2,、技术革命。,3,、金融监管放松和监管方法的变幻莫测。,4,、竞争加剧和融资成本提高。,5,、利率敏感的资产负债结构。,Company name,第五节 现代商业银行的发展趋势,二、现代商业银行的发展趋向,1,、业务经营综合化。,2,、收入来源以服务收入为主。,3,、银行资产证券化。,4,、银行电子化和网络化。,5,、金融创新。,6,、兼并和地域扩张,Company name,Thank You !,敬请指正！,