开发性金融指导下的信用担保实务研究

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,开发性金融指导下的,信用担保实务研究,孙壮志 MBA，CPA,Liu Yang Gold Credit Guaranty Co., Ltd,1,提 纲,行业本质探讨,商业模式创新,规模化经营探索,金信担保简介,金信担保,2,指由专业机构面向社会提供的制度化的保证,由,专门机构,提供的担保（大数模型），而不是一般法,人、自然人提供的担保（0-1模型）,这种担保是,制度化,的担保,是,面向社会,提供的担保。是开放式的，而非封闭式的,信用担保是一种信用中介服务，本质上属于,金融服务,的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。,金信担保,信用担保的概念,3,信用增级功能,担保使债权获得了债务人和保证人的双重信用保证，由此增加了债权受偿机会。,信用担保客观上对企业信用起到了“增级”作用。, 凭什么相信担保机构？,信用放大功能,（具有经济杠杆的属性）,担保从法律和经济责任上具有或然性，担保人实际承担担保责任有一个,不确定的概率, 放大5 10倍的含意,金信担保,信用担保的功能,4,企业自身的原因, 中小企业不善于充分利用各种融资工具,对融资的认识：眼界较狭窄、其他工具风险的担心。, 金融机构对中小企业贷款,成本高、风险大,中小企业贷款金额小、频率高，信息不对称和信息不透明,问题；可用于抵押和担保的资产少，抗击外部冲击的能力弱，,缺乏科学合理的现代企业制度,融资环境方面的原因, 全社会信用体系不健全, 间接融资体系中的问题（,中小企业发展策略和银行贷款条件的矛盾,）, 直接融资体系中的问题,金信担保,中小企业融资难的根源分析,5,金信担保,银行支持中小企业的局限,担保机构,编外人员,信息对称,风险转嫁,网点人员不足,信息不对称,风险控制机制,银行,中小企业,6,价值认同理论,担保信用是基于物权的偿债能力,物权获取一对一的权利并不难，难的是获得倍数的权利,倍数权利的获得，决定因素是保持物的赔偿能力，而不出现被担保债权的失落或边缘化。始终保持物的充分价值，基本的条件是控制赔偿风险,控制风险的能力要得到被担保债权人（银行）的,认同，,放大生成的担保权利，就是担保机构创造的金融资产,认同价值具体体现在：价格与数量, 担保体系是一种金融基础设施,金信担保,担保机构运作的理论基础,7,风险汇聚理论,依据大数法则和中心极限定理：当代偿损失是独立的时候，通过汇聚安排可以抑制风险,保费对自留风险的覆盖，本质上是转嫁给其他未出风险的受保企业, 类似保险，强调规模化经营, 担保与保险的区别：,担保机构所面临的风险发生机制具有很强的主观因素,保险业经营的风险是客观的，可预期的风险,金信担保,担保机构运作的理论基础,8,风险转嫁理论,信用担保的本质是将被担保的经济主体的风险责任承接过来,但信用担保的重要特征是收益与风险不对称，以相对固定的收益承担不确定的风险,担保机构也应将风险转嫁给其他人，否则，风险集中就可能危及担保机构的生存,转嫁风险并不是克服风险、消除风险，因此，担保机构必须把握认识风险的能力，善于控制风险的出现，有效化解已出现的风险,金信担保,担保机构运作的理论基础,9,金信担保,风险转嫁 - 相关利益者的捆绑,担保机构,汇聚安排,再担保,担保体系,银行,中小企业,获得贷款,政府,就业增加,税收增加,社会稳定,利息收入,担保费,反担保,互连互保,互助担保,担保放大,利益让渡,资金扶持,税收减免,多级补贴,其他政策,10,提 纲,行业本质探讨,商业模式创新,规模经营探索,金信担保简介,金信担保,11,N,认同价值体现在：贷款数量的增加,红、,黄,、,绿交通灯原理，两种类型的客户,担保机构与银行相比，其优势何在？专业化、混业经营,金信担保,传统担保商业模式,银行,2,中小企业,1,担保机构,借贷关系,保证关系,委托关系,反担保关系,客户推荐,贷款申请,被动接受,12,N,“4S”店理论（或虚拟支行）,风险承担、开发营销、业务管理、客户服务,金信担保,担保商业模式创新1,开发银行,2,中小企业,1,担保机构,贷款代理,贷款担保,贷款申请,客户推荐,开发营销,业务管理,客户服务,担保机构的资本金是银行的表外资本金，担保机构的客户经理是银行的编外客户经理。,受保企业总融资成本的控制,主动开发,13,N,我们认为：目前金融业的发展已经要求担保业逐步摆脱粗放式,的经营，摆脱担保机构仍然高度依靠赚取担保费收入的“高风险、,高耗能”型增长方式。,从业务导向向客户导向转型。,金信担保,担保商业模型创新2,商业银行,2,中小企业,1,担保机构,借贷,担保,客户推荐,贷款申请,开发银行,贷款代理,贷款担保,客户推荐,贷款申请,开发营销,业务管理,客户服务,反担保,14,提 纲,行业本质探讨,商业模式创新,规模经营探索,金信担保简介,金信担保,15,开发模式升级,单个企业 多个企业 产业集群,简单信贷 产业整合,单处理 批处理 金融社会化,金信担保,批量化产销、规模化经营,16,N,强调“一对一”的把控，复制大企业信贷模式,金信担保,传统开发模型 - 单处理,开发银行,2,中小企业,1,担保机构,贷款代理,贷款担保,贷款申请,客户推荐,开发营销,业务管理,客户服务,17,三户一组,中小企业,N,金信担保,“三户一组” 打捆开发模型 - 批处理,中小企业2,中小企业1,担保机构,贷款申请,互连互保, ,开发银行,贷款代理,贷款担保,客户推荐,“打捆”文化雏形,参与企业承担较高风险,18,产业集群,金信担保,产业集群式开发模型 - 金融社会化,集群互助平台,担保机构,提供资金,还本付息,贷款代理,贷款担保,交纳资本,中小企业,N,中小企业2,中小企业,1, ,开发银行,提供反担保,地方政府,资金和政策支持,参与策划,规划先行、信用建设、融资推动,互助担保、产业整合、产业集群,信用合作,19,平台如何构建,产业集群的龙头企业牵头，吸引关联企业,平台如何运作,公司化运作,专业担保机构与互助担保基金的结合,风险控制与监管：举报和排斥机制,银、保如何互动,信息联网、标准统一、风险共担、利益让渡,政府如何监管,业务考核、风险锁定,政策如何扶持,减免税收、资金扶持、贴息等政策鼓励引导,金信担保,产业集群互助平台,20,产业集群,迈克尔.波特认为国家竞争优势来源于优势产业，而优势产,业的竞争优势来源于产业集群。,在融资推动下，促使中小企业之间通过“竞合”互动，形成稳,定的具有持续竞争优势的集合体，通过变单打独斗为依靠整个群,体的竞争力，联手走向市场，从而产生规模经济效应、溢出效,应、降低交易成本、提高生产效率和促进技术创新。,五大整合,企业、品牌、渠道、基地、研发等方面的整合,两大支撑,信用建设：利益共同体，相互信用监督，形成平辈压力,制度建设：市场秩序的维护方面,金信担保,产业集群,21,提 纲,行业本质探讨,商业模式创新,规模经营探索,金信担保简介,金信担保,22,浏阳市金信担保有限责任公司是浏阳市人民政府为扶持中小,企业发展，与国家开发银行湖南省分行进行开发性金融合作，于,2005年6月15日成立的开发性担保机构，实行 “政府选择项目入,口、开发性金融孵化、实现市场出口”的融资机制 。,成立时，注册资本3,000万元；2006年8月，增资至6,015万,元；2007年，拟再次增资。,宗 旨：服务社会、改进自我,经营理念：共同创造、共同分享、共同成长,本 能：清晰、清醒、勤实、创新,金信担保,公司概况,23,有效解决了商业性银行由于存贷比限制造成的“金融抽血”问,题，构建了“金融注血”机制；,弥补了中小企业中长期贷款领域由于商业性银行贷期限结构,匹配造成的缺陷，健全了浏阳金融体系；,拓宽了中小企业的融资渠道，改善了其融资环境；,通过开发性金融推动项目建设和体制建设的双成功，巩固和,深化了浏阳金融创安成果，使浏阳的金融生态环境建设能得到,新的突破。,金信担保,金信担保的设立，对浏阳加强信用体系建设、促进县域产业,经济发展具有重要的意义。,成立意义,24,金信担保,运行情况,在市政府的领导下，金信担保积极进取，勇于探索、创新，,担保业务快速增长，中小企业受益面逐步扩大，取得了较好的经,济效益和社会效益。截止2006年12月31日，贷款担保总额16,135,万元，在保余额12,725万元。通过一年来的快速发展和规范运,作，公司树立了良好的信用品牌，已成为浏阳中小企业服务体系,的重要组成部分，是湖南省信用与担保协会的常务理事单位。,公司的运作模式已逐步由“简单对接开行、统借统还中小企,业贷款”向“建立以客户为中心，以产品（产品研发及管理）、市,场（营销渠道建设及管理）、客户（贵宾客户管理及维护）三维,立体整合的融资理财服务管理体系”转型升级。,25,结 束 语,路漫漫，其修远兮，吾将上下而求索。让我们携手一道，服务于中小企业和三农领域，共同致力于湖南经济的腾飞。,金信担保,26,