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,单击此处编辑母版文本样式,第二级,*,单击此处编辑母版标题样式,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,单击此处编辑母版文本样式,第二级,单击此处编辑母版标题样式,*,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,June 4-8 Orlando,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,邮政储汇业务,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level, 2007 Microsoft Corporation. All rights reserved, 2007 Microsoft Corporation. All rights reserved. Microsoft, Windows, Windows Vista and other product names are or may be registered trademarks and/or trademarks in the U.S. and/or other countries.,The information herein is for informational purposes only and represents the current view of Microsoft Corporation as of the date of this presentation. Because Microsoft must respond to changing market conditions, it should not be interpreted to be a commitment on the part of Microsoft, and Microsoft cannot guarantee the accuracy of any information provided after the date of this presentation. MICROSOFT MAKES NO WARRANTIES, EXPRESS, IMPLIED OR STATUTORY, AS TO THE INFORMATION IN THIS PRESENTATION.,Click to Edit Title Text,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,第五章 邮政储蓄业务有关规定,内容概要：,储蓄管理条例,主要内容,邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,客户、账户管理,个人大额交易管理,网点重要单证管理,业务印章管理,第一节 储蓄管理条例,一、储蓄机构相关规定,P54,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,1.人民币储蓄业务,2.外币储蓄业务,3.其他金融业务,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,1.人民币储蓄业务,（1）活期储蓄,（2）定期储蓄,（3）定活两便,（4）通知存款,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,1.人民币储蓄业务,（1）活期储蓄,活期储蓄是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,1.人民币储蓄业务,（2）定期储蓄,定期储蓄是在存款时约定存储时间,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取储蓄、零存整取储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄等。,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,1.人民币储蓄业务,（3）定活两便,定活两便存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,1.人民币储蓄业务,（4）通知存款,个人通知存款是一种不约定存期的存款，包括一天通知存款和七天通知存款两个品种。,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,2.外币储蓄业务,活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款，经批准开办的其他种类的外币储蓄存款。,存款本金和利息应用外币支付,第一节 储蓄管理条例,二、储蓄业务,3.其他金融业务,发售和兑付以居民个人为发行对象的国债、金融债券、企业债券等有价证券；个人定期储蓄存单质押贷款业务；代发工资、代收房租、水电费等。,第一节 储蓄管理条例,三、储蓄存款利率和计息,1、利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。各储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。,第一节 储蓄管理条例,三、储蓄存款利率和计息,2、活期储蓄存款计息,（1）规定： 活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。, 活期存款按季结息，每,季末月的20日为结息日。未到,结息日清户时，计息到清户前,一日止。,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（2）计算规定：, 活期储蓄利息计算使用,积数计息法：,活期存款利息=,计息期,累计积数日利率,累计计息积数=每日余额合计数, 逐笔计息：,利息=本金年（月）数年（月）利率,+本金,零头天数,日利率,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（2）计算规定：, 存期计算：“年月日同档”相减法,以支取的年、月、日为被减数，以存入的年、月、日为减数，得实际存期。如发生月不够减时，将支取的“年”减1换算为12个月并加在支取月上；如日不够减，,则将支取的“月”减1换算为30天加在,支取日上。,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（2）计算规定：, 存期计算：“年月日同档”相减法,例：1996年10月8日存入，1997年12月31日支取，计算存期。,1997. 12. 30,-,1996. 10. 08,1年 2月 22天,存期=360+230+22=442天,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（2）计算规定：, 存期计算：“年月日同档”相减法,例：199,9年12月9日存入，2000年8月3日支取，计算存期。,2000. 08. 03 1999. 19. 33,- 1999. 12. 09 - 1999. 12. 09,0年 7月 24天,存期=730+24=234天,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（2）计算规定：, 日,0,、月、年利率换算方法,年利率12=月利率,月利率30=日利率,年利率360=日利率,年利率=月利率12=日利率360,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（2）计算规定：, 活期储蓄利息计算使用,积数计息法：,活期存款利息=,计息期,累计积数日利率,累计计息积数=每日余额合计数, 逐笔计息：,利息=本金年（月）数年（月）利率,+本金,零头天数,日利率,第一节 储蓄管理条例,2、活期储蓄存款计息,（3）试题举例：活期利率0.72%,日期,摘要,存款额,取款额,余额,存期,日积数,日利率,2001.10.15,开户,1000,1000,20000,2001.11.5,存,500,1500,96000,2002.1.9,清户,1,500,20,64,=116000,利息=0.72%360116000=2.32元,第一节 储蓄管理条例,2、定期储蓄存款计息,（1）未到期定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；,（2）部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息,第一节 储蓄管理条例,2、定期储蓄存款计息,（3）逾期支取的定期储蓄存款，超过原定期期限的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,（4）定期储蓄存款在定期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息,第一节 储蓄管理条例,2、定期储蓄存款计息,某客户于2011年1月8日到邮储银行网点A开立期限为3个月整存整取定期存单，金额10000元，选择了自动转存。假设客户于2011年7月28日，至该网点办理此存单的清户交易，请问客户自2011年1月8日至清户日止共获得多少利息？,其中央行利率调整：,2010.12.26起三个月定期整整利率为2.25%；,2011.2.9 起三个月定期整整利率2.6% ；,2011.4.6 起三个月定期整整利率2.85% ；,2011.7.7 三个月定期整整利率3.1%，活期存款利率0.5%；,（1）10000（1+2.25%/4）=10056.25,（2）10056（1+2.85%/4）=10127.65,（3）10127（1+0.50%20/360）=10129.81,利息=56.25+10127.65-10056+10129.81-10127,=56.25+73.81+0.65=130.71,第一节 储蓄管理条例,3、定活两便储蓄存款计息存期不限,（1）存期不满3个月的，按天数计付活期利息,（2）存期三个月以上的，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打6折计息,（3）存期六个月以上的，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取六个月存款利率打6折计息,第一节 储蓄管理条例,3、定活两便储蓄存款计息存期不限,客户于2007年6月1日存入定活两便存款1000元，于2008年6月5日支取，计算支付客户利息是多少？假设开户日年期定期整整利率为3.6%；支取日年期定期整整利率为7.2%；开户日活期储蓄利率为0.5%；支取日活期储蓄利率为1%；不考虑利息所得税,。,（1）计算定活两便存期,：,2007.6.1-2008.6.5,存期为1年天；应选择支取日对应的定期利率。,（2）定活两便利息计算公式为：利息=本金存期相应定期整整利率60%；所以根据题中所给条件，支付客户利息(100017.2%100047.2%360) 0.6=43.68元。,第一节 储蓄管理条例,4、特殊情况处理,（1）提前支取,储户提前支取定期存款，必须持存款凭证和存款人的身份证明办理，可代办,（2）挂失,储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，须持本人身份证明，并提供账户信息，向储蓄机构申请挂失。紧急挂失、账户状态,第一节 储蓄管理条例,4、特殊情况处理,（3）查询、冻结、扣划,除法律法规另有规定外，不得向任何单位或个人提供有关个人存款账户情况，并拒绝办理该类业务,（4）存款所有权,储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续,第一节 储蓄管理条例,4、特殊情况处理,（5）相关法律责任 P56,内容概要：,储蓄管理条例,主要内容,邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,客户、账户管理,个人大额交易管理,网点重要单证管理,业务印章管理,2000,年4月1日,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,一、基本概念,个人存款账户实名制，是指个人在,开立,个人存款账户时，应当,出示本人,有效实名证件，使用有效实名证件上的姓名，,邮政储蓄机构按规定进行核对,，并,登记,有效实名证件上的,姓名和号码,、,发证机关所在地,等，以确定客户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。,关于实名制的现象与案例,现象一：某支局在客户持有驾照的情况下就办理了定期开户交易。,现象二：某支局在客户持有身份证复印件的情况下办理了活期开户交易。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,二、基本规定,1、实名身份证件的种类,居民身份证、临时居民身份证；,户口簿、护照、,边民出入境通行证,；,军人身份证件、武装警察身份证件；,离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证；,港澳居民往来内地通行证。,学生证、,机动车驾驶证、,介绍信,以及,法定身份证件的复印件可不可以？,3,、存款账户实名制补充：2000.4.1,身份证有效期规定,16-25,周岁的居民，身份证有效期是10年,26-45,周岁的居民，身份证有效期是20年,46,周岁以上的居民，身份证长期有效,未满16周岁的公民，自愿申请领取居民身份证的，身份证有效期是5年,注：16周岁以上公民的居民身份证的有效期为十年、二十年、长期；,黑户,要求客户补充其他证明材料;回访客户；实地调查；向公安、工商等部门核实,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,二、基本规定,2、柜员业务处理中碰到的实名制问题,（1）开立账户时，严格执行实名制，进行联网核查，X与20个汉字,（2）2000年4月1日前的账户，进行信息确认或清户,（3）证件信息不符, 号码为15位，省内办理实名证件变更, 证件种类不符，临时正式-办理信息修改并留复印件，正式临时-办业务注明证件类型。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,三、客户身份识别管理业务的具体规定,1、开户交易,1)开立个人存款账户时，,核对账户户主有效实名证件,，登记,姓名、性别,、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、,有效实名证件或者身份证明文件的种类,、,号码和有效期限,等身份基本信息，户主的住所地与经常居住地不一致的，登记户主的经常居住地，,并留存账户户主有效实名证件的复印件,或者影印件；,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,三、客户身份识别管理业务的具体规定,1、开户交易,2)代理人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对代理人有效实名证件，留存代理人及户主有效实名证件的复印件或者影印件；,3)单位代理个人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对单位负责人、授权经办人的有效实名证件，留存单位负责人、授权经办人及户主的有效实名证件复印件或者影印件；,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,三、客户身份识别管理业务的具体规定,1、开户交易,4)在确认客户已与邮政储蓄机构建立了业务关系、已保存客户有效实名证件的复印件或影印件的前提下，在给该客户办理多笔开户业务时，只需保存一份其证件的复印件或影印件。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,三、客户身份识别管理业务的具体规定,2、转账及存取款交易 P59,超过大额规定的需要留存有效实名证件的复印件或影印件或联网核查。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,三、客户身份识别管理业务的具体规定,3、重新写磁及随机换折交易,客户在办理重新写磁及随机换折交易时，应检查客户的有效实名证件，并留存其有效实名证件的复印件或者影印件。由他人代理客户办理的，应同时检查代理人和被代理人的有效实名证件，留存其有效实名证件的复印件或者影印件。,4、其他规定要求进行客户身份识别的交易,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,四、联网核查公民身份信息,1、,中国人民银行会同公安部于2007年2月启动了建设联网核查公民身份信息平台项目，于2007年6月30日前完成全国银行机构联网核查的推广运用。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,四、联网核查公民身份信息,2、含义,是指邮政储蓄机构通过登录中国人民银行信息转接系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称联网核查系统），对客户提供的个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片及签发机关的真实性进行核查的行为。,3、种类,目前系统可实现单笔和批量两种核查方式。,网点至少有一台PC机,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,四、联网核查公民身份信息,4、联网核查业务范围 P61,5、结果处理,（1）完全一致（公民身份号码与姓名一致，且存在照片）,（2）信息不一致，为虚假证件，拒绝办理业务，报上级机构,（3）身份证号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符可进一步核实。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,四、联网核查公民身份信息,6、其他规定,（1）客户在同一网点连续办理多笔需要联网核查的业务时，在第一笔联网核查结果信息与客户持有的身份证记载信息一致的情况下，为其办理的其他业务无需进行联网核查。,第二节邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,四、联网核查公民身份信息,6、其他规定,（2）邮政储蓄网点应建立联网核查手工登记簿。在进行联网核查时，如因,网络故障,等原因,无法进行联网核查,时，在营业人员采取形式视验或其他验证方式后继续为客户办理业务。同时，营业人员应在联网核查手工登记簿上对未联网核查的居民身份信息做手工登记，登记信息还应包括联系电话、联系地址、办理业务类型、账号等。待故障排除后，对登记的身份证信息进行联网核查。,内容概要：,储蓄管理条例,主要内容,邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,客户、账户管理,个人大额交易管理,网点重要单证管理,业务印章管理,第三节 客户、账户管理,一、客户管理,1、客户号管理,邮储机构的客户管理是通过客户号管理实现的。,（1）含义,客户号管理是以客户号为索引，对同一客户在系统中记录的各种信息按客户号进行归纳的管理方式，以达到采集和分析客户信息的目的，并对客户评定等级。,（2）业务种类,客户号的编制、生成、归集、注销,第三节 客户、账户管理,一、客户管理,1、客户号管理,（3）客户号编制,14位 * * * *,省别 类别 顺序号 校验位,（4）客户号生成,个人客户按实名制要求在邮储机构开立第一个存款账户时，根据客户实名证件、按照一定编制规则生成一个可以标识该客户的客户号。同一证件开立的不同账户自动归集到该客户号下。,第三节 客户、账户管理,一、客户管理 -邮,1、客户号管理,（5）客户号归集,同一客户拥有多个客户号时，如能证明不同客户号属于同一客户，可将多个客户号进行归集处理，保留一个客户号，其他客户号均应注销。其他客户号的信息归集到保留的客户号下。,（6）客户号的注销,条件：所有存款账户全部销户；在5年内没有开立新账户,方式：各省每年定期注销。,信息是否保留？,注销的客户号能否再启用？,第三节 客户、账户管理,一、客户管理,2、VIP客户管理,（1）含义,VIP客户,是指符合中国邮政储蓄银行评定标准、领取VIP卡的个人客户，包含邮储银行,总行级,VIP客户和,分行级,VIP客户。,VIP卡,是VIP客户享受中国邮政储蓄银行优先、优惠、优质服务的依据，具有客户身份识别和绿卡借记卡的功能。不同类别的VIP客户发放不同卡面的VIP卡，总行级VIP客户发行绿卡贵宾金卡，分行VIP客户发行绿卡贵宾卡。,作用：,提供优质服务（场所、专业人员）,与第三方机构合作，提供相关增值服务,第三节 客户、账户管理,二、账户管理,1、个人结算账户,个人结算账户是自然人因投资、消费、结算等需要，凭个人身份证件以自然人名称在邮政储蓄机构开立的办理资金收付结算业务的人民币活期账户。,绿卡账户纳入个人结算账户管理。,第三节 客户、账户管理,二、账户管理,2、个人储蓄账户,个人储蓄账户是指个人将属于其所有的人民币存入储蓄机构，储蓄机构开具存款凭证，个人可以凭存款凭证,支取存款本金和利息,的存款账户。,活期储蓄账户、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款账户均纳入,个人储蓄账户,管理。,第三节 客户、账户管理,3,、结算账户与储蓄账户区别,（1）结算账户主要用于客户交易和支付款项，储蓄账户主要用于客户储蓄货币和取得利息,（2）个人结算账户可办理个人转账收付和现金存取，可以转入：工资、奖金收入、稿费等劳务收入，可办理中间业务；储蓄账户仅能办理现金存取，不能办理转账结算，不能办理中间业务,（3）个人结算账户可使用银行规定的支票，储蓄账户不得签发支票,第三节 客户、账户管理,4,、账户开立的相关要求,P64,第三节 客户、账户管理,三、客户密印管理,预留密码可在全国通存通兑，在省内清户；预留印鉴和未设置密码的客户可在开户局所属县市内办理存款，其他业务在开户局办理。绿卡必须有密码,密码不能以明文方式存在，终端显示*,密码三次输入错误则锁定，解锁定时客户凭本人有效实名证件及正确密码，应输入原密码，密码挂失,第三节 客户、账户管理,内容概要：,储蓄管理条例,主要内容,邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,客户、账户管理,个人大额交易管理,网点重要单证管理,业务印章管理,56,业务,金额限额,操作柜员,开立10以上存单，需授权柜员盖名章,柜台大额授权,开户,10-20,综柜,20,支局长,存款,10-20,综柜,20,支局长,大额预约不得高于20万，地域与相应储种办理范围一致，预约当日有效,取款,10-50,综柜,50,支局长,清户,10-50,综柜,50,支局长,账户间的转账,10-50,综柜,50,支局长,现金到账户的转账,10-20,综柜,20,支局长,57,业务,金额限额,办理范围,备注,业务办理限额,活期存折,50万,跨省异地支取,50万,省内异地支取,可自定,绿卡,50万,跨省异地支取,50万,省内异地支取,可自定,ATM,50万,跨省异地支取,50万,省内异地支取,可自定,急付款,5万,跨省支取,存折,1万,跨省支取,绿卡,转账,5万,绿卡通卡内互转不限制,ATM,5万,绿卡通卡内互转不限制,电话银行,500万,通过各渠道办理,每户累计,58,业务,金额限额,核查种类,核查限额,单笔存款,5万,进行联网核查,提供实名证件进行登记,单笔取款,5万,现金到账户转账,1万,账户间转账,5万,第四节 个人大额交易管理,内容概要：,储蓄管理条例,主要内容,邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,客户、账户管理,个人大额交易管理,网点重要单证管理,业务印章管理,内容概要：,储蓄管理条例,主要内容,邮政储蓄个人存款账户实名制及相关管理规定,客户、账户管理,个人大额交易管理,网点重要单证管理,业务印章管理,
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