家庭综合理财规划方案课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,理财师声明,基础资料,家庭财务诊断,理财规划建议,风险揭示,目 录,执行与监控,1,理财师声明基础资料家庭财务诊断理财规划建议风险揭示目 录执行,理财师声明,2,理财师声明2,尊敬的,M,先生及家人：,您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。,这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在该规划书中，我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有助于我们为您提供更精确的个人理财规划。,作为我们尊贵的客户，有关信息由您自愿提供，我们将为您严格保密。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。,请您相信，我们将依靠专业知识与能力，会为您制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴。,2013,年,1,月,11,日,致客户的一封信,3,尊敬的M先生及家人：致客户的一封信3,理财师简介,理财格言：,授人以鱼不如授人以渔，理财最重要的是帮助他人养成良好的理财习惯。,个人特点：,熟悉理财计划的框架构建及思路设计，擅长个人投资管理和保险规划。,4,理财师简介理财格言：授人以鱼不如授人以渔，理财最重要的是帮助,基础资料,5,基础资料5,M,先生（,50,岁）,N,女士（,48,岁）,客户情况,夫妻二人为私营企业主，主要从事环保零部件产品的制造和销售,由于公司产品拥有创新型的技术，具有一定的成长性,儿子,X,（,18,岁）,儿子,X,现年,18,岁,即将就读大学,教育费一年,30000,元。女儿,Y15,岁,教育费一年,15000,元。,女儿,Y,（,15,岁）,6,M先生（50岁）N女士（48岁）客户情况夫妻二人为私营企业主,客户情况,家庭情况,收支情况,投资状况,财务状况,M,先生税后年收入,45,万元；,N,女士税后年收入,35,万元,双方年支出约为,36,万元,家庭有一套,228,平方的复式公寓，市值约,400,万元，已还清全部贷款,购买了一套商铺市值,300,万元，办理了,10,年期商业按揭贷款，利率上浮,10%,，贷款,120,万元，还款,1,年，租金收入可达,12,万元,/,每年，,目前公司净资产,300,万元,活期,157,万元,定存,53,万元,投资股票,25,万元,7,客户情况家庭情况收支情况投资状况财务状况M先生税后年收入45,理财目标,夫妻双方再经营公司,10,后年后退休,预期退休生活,25,年,每年生活费为目前的,80%,儿子大学毕业后去美国读研究生,预计,2,年毕业,学费现值一年,300000,元,并希望将公司交给儿子打理。,女儿预计念到大学毕业，准备一份婚嫁保障，为子女都留一份家业。,是否需要在,5,年内提前结清房贷,财富传承,退休规划,咨询问题,8,理财目标夫妻双方再经营公司10后年后退休,预期退休生活25,家庭财务诊断,9,家庭财务诊断9,时间：,2012,年,12,月,31,日 单位：元,资产负债表,10,时间：2012年12月31日 单位：元资产负债表10,时间：,2012,年,1,月,1,日,2012,年,12,月,31,日 单位：元,收支储蓄表,11,时间：2012年1月1日2012年12月31日 单位,时间：,2012,年,财务分析,钱怎样更好地使用？,万一发生风险该怎么准备？,12,时间：2012年财务分析钱怎样更好地使用？12,风险承受能力得分,13,风险承受能力得分13,风险态度评分,14,风险态度评分14,风险测评表,15,风险测评表15,理财规划建议,16,理财规划建议16,由于公司还在成长，暂不考虑分红,收入增长率,10%,通货膨胀率,5%,假设条件,贷款基准利率为,6.55%,相关假设,商用房房价增长率,5%,，折旧,5%,租金、教育金增长率,5%,投资回报率,7%,17,由于公司还在成长，暂不考虑分红收入增长率10%假设条件贷款基,税务规划,月工资,+,一次性年终奖金，节省个税,1.7,万元,家庭及企业风险规划,家庭保险缺口（,561,万）,通过终生寿险,+,定期寿险,+,意外险补足,（年缴,10,万元）,企业性质保持有限责任公司，经营方向逐步由生产销售向纯销售转型,申请银行授信,（,310,万）,，,防范企业流动资金不足的风险,财富传承规划,商铺转移给女儿，投保储蓄型年金保险（,10,年期年缴,30,万,），保障女儿未来生活； 儿子留学及早规划，选择商科专业未来接手公司经营,成立,股份有限公司,，通过逐年,增资逐步转移股权,女儿获得商铺,+,保险,+,部分股权，儿子获得公司主要控制权,投资规划,无需考虑提前还贷,按照,货币类,20%,、债券类,55%,、股票类,30%,、另类投资,5%,配置投资资产,每月定投,2,万元,用于实现退休和子女教育目标,采用固定比例投资组合策略，定时,（每年一次）,调整资产配置,重点摘要,税务规划月工资+一次性年终奖金，节省个税1.7万元 家庭及,18,税务规划,家庭全年薪资收入采用何种形式发放？,19,税务规划家庭全年薪资收入采用何种形式发放？19,20,月工资,+,一次性年终奖 节省个税支出,在相同的情况下（,M,先生税后,45,万元，,N,女士税后,35,万元,),采用月工资,+,一次性年终奖的方式可节省个税支出约,1.7,万元。,20月工资+一次性年终奖 节省个税支出在相同的情况下（M先生,20,家庭风险管理规划,为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活,35,年，选择,遗属需求法,来为进行寿险规划,21,家庭风险管理规划为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活3,推荐配置,定期,+,终身寿险能够覆盖,561,万的缺口，,2,倍寿险保额的意外险做为补充,22,推荐配置定期+终身寿险能够覆盖561万的缺口，2倍寿险保额的,企业风险管理规划,企业分析,公司性质分析：承担有限责任，能在企业财产和家庭财产建议“防火墙”，建议保持,股权结构分析：夫妻共有，,M,先生作为主要管理者占,60%,，比较合理,经营情况分析：,自主贴牌生产受制于投入成本和产量，无法发挥规模效应，利润较低。反观销售，从事区域代理销售多年，客户渠道稳定，资源丰富，利润高。,1,、建议逐步退出贴牌生产，重点发展销售。（可以减少厂房、设备等固定资产的投入，减少人工费用，增加现金流量，提高资产周转率）,2,、优先和品牌生产商签订区域独家代理协议。（考虑到货源和代理问题）,企业风险管理规划企业分析1、建议逐步退出贴牌生产，重点发展销,23,财务解决方案,房抵快贷,小微增值服务,乐惠金白金卡,解燃眉之急,无需担保抵押，最高额度,100,万,随借随还，最长账期,60,天,50%,取现，免手续费,金阳光俱乐部,助事业成长,手续便捷速度快,房产最高抵押率,85%,贷款期最长,10,年,享专家之能,整合专业财会、法务顾问、留学移民顾问、私人医生等资源,24,财务解决方案房抵快贷小微增值服务乐惠金白金卡解燃眉之急 金阳,乐惠金卡,:,额度,30,万,房抵快贷：额度,280,万,企业发展助力器,310万元,25,乐惠金卡:额度30万房抵快贷：额度280万企业发展助力器31,大学毕业后自由发展,出国留学，读,MBA,，未来接手公司运作,财富传承规划,为她,为他,准备一份婚嫁保障,准备一个企业接班人培养方案,大学毕业后自由发展出国留学，读MBA ，未来接手公司运作财富,26,保险转移：,房产转移：,以,M,先生为投保人，女儿为被保险人，父母为指定受益人投保该保险,名下商铺退休,10,年后转移给女儿,婚嫁保障通过保险转移的优势,成本较低，,避债避税,拥有,专属,权和,独占,权，为女儿留一份压箱底的钱,一张保单三代受益,：受益人可指定，以便女儿今后将保险利益转移给下一代,备用的现金资产，可进行,保单借款,女儿财富传承,保险转移： 房产转移： 以M先生为投保人，女儿为被保险人,27,推荐,考虑到未来企业的发展方向，因此可以考虑向财务管理、市场营销等商科专业发展。,儿子留学规划,信息来源：,留学早规划,大一、大二：,提高基础成绩、强化英语学习,大三：上半学期准备托福考试、下半学期准备,GMAT,考试,大四：学校申请及签证,推荐产品详见出国金融服务手册,推荐考虑到未来企业的发展方向，因此可以考虑向财务管理、市场营,28,家族企业传承,家族企业传承,29,家族企业传承,股份有限公司未来持股方案,采用每年增资的方式逐年提高儿子的控股比率,家族企业传承股份有限公司未来持股方案采用每年增资的方式逐年提,30,财富传承结果,女儿,儿子,获得商铺,+,大额保险,+20%,的公司股权,获得,65%,的公司股权，成为接班人,财富传承结果女儿儿子获得商铺+大额保险+20%的公司股权获得,31,投资管理,结清房贷,建议不提前结清房贷：,其他短期信贷的融资成本明显超过目前的贷款利率（,7.205%,）,实业投资的回报率预计将远远超过目前的贷款利率,32,投资管理结清房贷建议不提前结清房贷：32,增加流动性管理工具,建议：可以申办一张信用卡，合理利用免息期,留足相当于,3-6,个月支出的紧急备用金,投资管理,流动性规划,减少流动资产，增加投资,建议：预留,18,万的现金作为流动资金,合理配置流动资产,建议：构建活期存款,+,短期的定期存款,+,货币市场基金的组合,33,增加流动性管理工具留足相当于3-6个月支出的紧急备用金投资管,投资规划报告书,34,投资规划报告书34,投资规划报告书,推荐产品介绍详见附录,35,投资规划报告书推荐产品介绍详见附录35,投资管理,资产配置表,36,投资管理资产配置表36,股票权益类,债券与固定收益类,投资策略,固定比例,+,年度调整法,固定比例投资组合策略,固定比例每年度调整一次,另类投资,货币现金类,股票权益类债券与固定收益类投资策略固定比例+年度调整法固定,37,投资策略,固定比例,+,年度调整法,假设债券配置比例,55%,股票比例,30%,固定比例法,+,年度调整全面胜出,投资策略固定比例+年度调整法假设债券配置比例55% 股票比,38,年度调整法的缺限：产品转换需要时间和费用,解决方法：我行的配置方案借助同一家公司旗下不同类型基金免费转换的特点，节省调整的时间和成本,投资策略,固定比例,+,年度调整法,年度调整法的缺限：产品转换需要时间和费用投资策略固定比例+,39,调整后资产负债表,单位：元,40,调整后资产负债表单位：元40,预计,2013,年度收支储蓄表,单位：元,41,预计2013年度收支储蓄表单位：元41,调整后财务预测,42,调整后财务预测42,风险揭示,43,风险揭示43,一、流动性风险,以上规划方案是基于各项目标按时正常实现的基础上，未考虑到目标临时调整时资产变现的损失。,二、市场风险,以上方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着市场的变化而发生变化，比如：物价水平的变化，证券市场的波动，经济增长率的变化等等，都会对理财方案产生很大影响。,三、经营性风险,公司长期的经营情况会对对理财方案产生很大的影响。,四、政策性风险,国家的行业政策和宏观调控政策会通过公司经营对理财方案产生很大的影响。,五、个人因素风险,家庭成员身体原因产生的医疗费用或家庭突发事件导致收支情况的变化会对理财方案产生很大的影响。,请您在执行本方案时遵循理财师的意见，理财师会定期与您对方案进行调整，如果您单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。,风险揭示,44,一、流动性风险风险揭示44,执行与监控,45,执行与监控45,当前执行事项：,申请开卡和个人授信：,申请成为我行金阳光俱乐部成员，开立金阳光钻石卡；申请我行白金信用卡和乐惠金白金卡，申请个人贷款授信,购买保障型保险（,10,万元）和储蓄型保险（,30,万元）,预留,18,万的现金做为流动资产，剩余资金配置我行的产品,开通我行理财基金系统账户、黄金账户,配置活期宝,22,万，阳光稳健一号,100,万，南方多利增强,22,万元，私募基金宝,基金成长,50,万，南方绩优,14,万，点金通账户,11,万,执行与监控,当前执行事项：申请开卡和个人授信：执行与监控,46,执行与监控,.,综合检视每年一次,资产检视每,6,个月一次,家庭情况或目标变化调整,47,执行与监控.综合检视每年一次资产检视每6个月一次家庭情况或目,谢谢观赏,！,48,谢谢观赏！48,