保险原理与实务课件

保险原理与实务高等教育出版社保险原理与实务高等教育出版社11风险与保险2保险合同业务处理3保险经营原则及应用4保险产品分析5保险营销6保险承保CONTENTS7保险理赔8保险客户服务1风险与保险2保险合同业务处理3保险经营原则及应用4保险产品2项目一风险与保险项目一 风险与保险3项目概述项目概述自然界无时不在，无处不有分先，可能会给个人的财富和生命健康造成一定的伤害。如何有效地防范风险和应对损失一直是人类社会发展中的重要问题。保险作为应用范围最广、最为有效的一种风险管理方式，具有分散风险和经济保障的职能。本项目从认识风险入手，在介绍风险管理的基本程序和主要措施的基础上，阐明风险管理与保险的关系，介绍保险的职能，帮助大家为保险从业做好准备。能灵活运用各种风险管理措施进行风险管理2能帮助客户分析风险1能向客户介绍保险的意义与功用3项目概述自然界无时不在，无处不有分先，可能会给个人的财富和生4认识风险任务一认识风险任务 一5任务一任务一 学习目标学习目标n掌握风险的概念掌握风险的概念n掌握风险的构成要素及其相互关系掌握风险的构成要素及其相互关系n了解风险的种类了解风险的种类n了解风险的特征了解风险的特征任务一 学习目标掌握风险的概念6任务一任务一 认识风险认识风险知识点1风险的含义风险是损失的不确定性，其两层含义可能存在损失这种损失是不确定的任务一 认识风险知识点1 风险的含义风险是损失的不确定性，其7任务一任务一 认识风险认识风险知识点2风险的构成要素风险因素，是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素根据性质通常分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。风险事故，是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，为损失的媒介物损失，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或贬值。任务一 认识风险知识点2 风险的构成要素风险因素，是指引起或8任务一 认识风险知识点2风险的构成要素风险因素、风险事故、损失三者间的关系风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素风险因素风险事故风险事故损损 失失引发引发导致导致任务一 认识风险知识点2 风险的构成要素风险因素、风险事故、9任务一 认识风险知识点3风险的种类产生风险的环境产生风险的环境静态风险：是由于自然力的变动或者人的失当行为所致的风险，与设计经济结构的变化无关，在任何社会经济条件下都不可避免动态风险：是偶遇设计经济或政治的变动所导致的风险风险的性质风险的性质纯粹风险:只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损失可能性的风险投机风险：极可能造成损害，也可能产生收益的风险任务一 认识风险知识点3 风险的种类产生风险的环境静态风险：10任务一 认识风险知识点3风险的种类风险产生的原因风险产生的原因自然风险：由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险：由于个人行为反常或不可预测的团体过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。政治风险：由于政治原因，如证据变化、政权更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教的冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损失的风险。经济风险：在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产皮昂减少或价格暴跌的风险。任务一 认识风险知识点3 风险的种类风险产生的原因自然风险：11任务一 认识风险知识点3风险的种类风险的对象风险的对象财产风险：导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。责任风险：因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于乙方违约或犯罪造成对方经济损失的风险。人身风险：因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。任务一 认识风险知识点3 风险的种类风险的对象财产风险：导致12任务一 认识风险知识点3风险的种类风险涉及的范围风险涉及的范围特定风险：与特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及特定个人的风险基本风险：其损害波及设计的风险。基本风险的起因及影响不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险，都属于基本风险。任务一 认识风险知识点3 风险的种类风险涉及的范围特定风险：13任务一 认识风险知识点4风险的特征风险存在的客观性r the very first time.风险存在的普遍性风险的可测性rst time.风险的可变性 first time.任务一 认识风险知识点4 风险的特征风险存在的客观性r th14风险管理任务二风险管理任务 二15任务二任务二 学习目标学习目标n熟悉风险管理的程序熟悉风险管理的程序n熟悉风险管理的主要措施熟悉风险管理的主要措施任务二 学习目标熟悉风险管理的程序16任务二任务二 风险管理风险管理知识点1风险管理的含义风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法，风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门管理学科，各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。任务二 风险管理知识点1 风险管理的含义风险管理是经济单位透17知识点2风险管理的程序任务二任务二 风险管理风险管理知识点2 风险管理的程序任务二 风险管理18成产流程图法3现场调查法1风险列举法2任务二 风险管理知识点2风险管理的程序风险识别，是指在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统地、连续地认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。是风险管理过程的最基础的一步。财务报表分析法4成产流程图法3现场调查法1风险列举法2任务二 风险管理知识点19任务二 风险管理知识点2风险管理的程序风险衡量，是通过对所收集的大量详细资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测损失频率和损失程度。1损失频率损失频率 2损失程度损失程度p是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示p损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。任务二 风险管理知识点2 风险管理的程序风险衡量，是通过对所20知识点2风险管理的程序任务二 风险管理选择风险管理技术，是在风险识别和风险衡量的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方式。风险管理技术可分为控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。知识点2 风险管理的程序任务二 风险管理选择风险管理技术，是21知识点2风险管理的程序任务二 风险管理实施风险管理决策，是根据风险管理的目标和基本原则，在全面、系统分析风险的基础上，科学地选择风险管理方法及其组合，从而制定出风险管理的总体方案和管理重点风险管理效果评价，是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来判断管理方案的科学性、适应性和收益性。知识点2 风险管理的程序任务二 风险管理实施风险管理决策，是22认识保险任务三认识保险任务 三23任务三任务三 学习目标学习目标n掌握保险的概念掌握保险的概念n掌握可保风险的构成条件掌握可保风险的构成条件n熟悉保险的类别熟悉保险的类别n理解保险的原作原理理解保险的原作原理n理解保险功能及其与相似制度的区别理解保险功能及其与相似制度的区别任务三 学习目标掌握保险的概念24任务三 认识保险知识点1保险的含义保险，是指投保人根据保险合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定范围内的可能发生的保险事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。任务三 认识保险知识点1 保险的含义保险，是指投保人根据保险25知识点2风险与保险的关系任务三 认识保险知识点2 风险与保险的关系任务三 认识保险26知识点3可保风险的构成条件任务三 认识保险知识点3 可保风险的构成条件任务三 认识保险27任务一任务一 认识风险认识风险保险实施的方式保险实施的方式强制保险：是国家通过法律或行政手段强制实施的保险。自愿保险：是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。保险标的保险标的财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。知识点4保险的类别任务一 认识风险保险实施的方式强制保险：是国家通过法律或行政28任务一 认识风险保险价值在保险合同中是否预先确定保险价值在保险合同中是否预先确定定值保险：是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险。不定值保险：是指保险合同双方当事人不事先确定保险标的的保险价值，而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保险。定额保险：是针对人身保险而言的，是指在订立合同时，由保险人和投保人约定保险金额，在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付约定保险金的保险知识点4保险的类别任务一 认识风险保险价值在保险合同中是否预先确定定值保险：是29任务一 认识风险保险金额与保险价值的关系保险金额与保险价值的关系足额保险：是指保险金额与保险价值相等的保险。不足额保险：是指保险金额小于保险价值，又称低额保险合同。超额保险：是指保险金额超过保险价值的保险。保险标的的数量保险标的的数量单个保险：是指以一人或一物为保险标的的保险，又称单独保险。团体保险：是指集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险综合保险：是指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金的保险知识点4保险的类别任务一 认识风险保险金额与保险价值的关系足额保险：是指保险金30任务一 认识风险知识点4保险的类别保险人承保风险的状况保险人承保风险的状况指定险保险：是指保险人承保一种或几种风险的保险。一切险保险：是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险。保险当事人保险当事人原保险：是指保险人与投保人之间通过订立保险合同而建立的一种保险关系的保险。再保险，也称分保，是指保险人将其所承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险，是原保险的进一步延伸。任务一 认识风险知识点4 保险的类别保险人承保风险的状况指定31保障功能1资金融通功能2社会管理功能3任务三 认识风险知识点5保险的职能保障功能1资金融通功能2社会管理功能3任务三 认识风险知识点32项目二保险合同业务处理项目二 保险合同业务处理33项目概述保险双方要经过一定的法律程序，才能完成风险管理中的风险转移与保险保障的经济活动，而这个法律程序就是签订保险合同。保险合同双方当事人围绕订立、变更与终止保险法律关系而达成的协议，在保险活动中起着非常重要的作用本项目从认识保险合同开始，详细介绍了保险合同的订立、生效、履行、变更以及终止。并就保险合同的业务处理中出现的纠纷提出了解决的方式，使学生全面了解保险合同的业务处理。能进行保险合同变更和终止的业务处理3能向客户介绍保险合同的主要内容1能代表保险公司或客户签订保险合同2能运用合理的方式处理保险合同的争议4项目概述保险双方要经过一定的法律程序，才能完成风险管理中的风34认识保险合同任务一认识保险合同任务 一35任务一 学习目标n了解保险合同的含义了解保险合同的含义n掌握保险合同的特征掌握保险合同的特征n掌握保险合同主体、客体和内容掌握保险合同主体、客体和内容任务一 学习目标了解保险合同的含义36任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点1保险合同的含义保险合同又称保险契约，是保险双方当事人为了实现经济保障的目的，明确双方权利义务关系，订立、履行、变更和终止的这种权利义务关系的协议。任务一 认识保险合同知识点1 保险合同的含义保险合同又称保险3701保险合同是双务合同保险合同是双务合同03保险合同是附和合同保险合同是附和合同04保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同05保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同02保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同知识点2保险合同的特征01保险合同是双务合同03保险合同是附和合同04保险合同是有38任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点2保险合同的特征n双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，承担义务的合同n投保人负有缴纳保险费义务，保险人负有承担赔偿保险金义务任务一 认识保险合同知识点2 保险合同的特征双务合同是指合同39任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点2保险合同的特征n射幸性是指合同订立时当事人给付义务尚未确定的合同。n从整体上讲，保险人收取的纯保险费与被保险人索赔总额大体相同。n对于单个的被保险人来说，保险合同的射幸性表现为保险人的赔偿在合同订立时尚不能确定，而有赖于保险事故的发生；投保人支付的保险费与得到的保险赔偿具有不对等性。任务一 认识保险合同知识点2 保险合同的特征射幸性是指合同订40任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点2保险合同的特征n附和性是指保险合同的内容不是由合同当事人双方共同协商拟定的，而是由一方当事人（保险人）事先拟定，另一方当事人（投保人）只是做出是否同意的意思表示。任务一 认识保险合同知识点2 保险合同的特征附和性是指保险合41任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点2保险合同的特征n有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对家的合同。n保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障。任务一 认识保险合同知识点2 保险合同的特征有偿合同是指因为42任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素43任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-当事人保险合同的当事人是指依法订立保险合同，享有相关权利并承担相应义务的利害关系人。包括保险人和投保人保险人又称承保人，是指按照保险合同的约定，向又称承保人，是指按照保险合同的约定，向又称承保人，是指按照保险合同的约定，向又称承保人，是指按照保险合同的约定，向投保人收取保险费，并于保险事故发生或约定的期限投保人收取保险费，并于保险事故发生或约定的期限投保人收取保险费，并于保险事故发生或约定的期限投保人收取保险费，并于保险事故发生或约定的期限届满时，承担赔偿或给付保险金责任的人。届满时，承担赔偿或给付保险金责任的人。届满时，承担赔偿或给付保险金责任的人。届满时，承担赔偿或给付保险金责任的人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-44任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-当事人保险人的法定条件保险人的法定条件n保险人要具备法定资格保险人要具备法定资格n保险人必须以保险人必须以自己的名义订立保险合同自己的名义订立保险合同n保险人必须依照保险合同承担保险责任保险人必须依照保险合同承担保险责任任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-45任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-当事人投保人又称要保人，是指向保险人申请订立保险又称要保人，是指向保险人申请订立保险又称要保人，是指向保险人申请订立保险又称要保人，是指向保险人申请订立保险合同，并按照合同约定负有缴纳保险费义务的组织合同，并按照合同约定负有缴纳保险费义务的组织合同，并按照合同约定负有缴纳保险费义务的组织合同，并按照合同约定负有缴纳保险费义务的组织或个人。或个人。或个人。或个人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-46任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-当事人投保人的法定条件投保人的法定条件n投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力n投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须对保险标的具有保险利益n投保人必须具有缴纳保险费的能力投保人必须具有缴纳保险费的能力任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-47任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-关系人保险合同的关系人是指未参加保险合同的订立，但是享有合同约定利益并承担相应义务的人，包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产、利益（财产保险）或生命、身是指其财产、利益（财产保险）或生命、身是指其财产、利益（财产保险）或生命、身是指其财产、利益（财产保险）或生命、身体（人身保险）受保险合同保障的人，也就是指在保险体（人身保险）受保险合同保障的人，也就是指在保险体（人身保险）受保险合同保障的人，也就是指在保险体（人身保险）受保险合同保障的人，也就是指在保险事故发生或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要事故发生或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要事故发生或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要事故发生或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。求赔偿损失或给付保险金的人。求赔偿损失或给付保险金的人。求赔偿损失或给付保险金的人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-48任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-关系人被保险人的资格n财产保险的被保险人可以是自然人，也可以是法人财产保险的被保险人可以是自然人，也可以是法人n人身保险的被保险人不可以是法人，只能是满足规定的人身保险的被保险人不可以是法人，只能是满足规定的年龄、健康状况条件的自然人。年龄、健康状况条件的自然人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-49任务一任务一 认识保险合同认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-关系人受益人又称保险金受领人，是由投保人和被保又称保险金受领人，是由投保人和被保又称保险金受领人，是由投保人和被保又称保险金受领人，是由投保人和被保险人在保险合同中指定的，在保险事故发生后直险人在保险合同中指定的，在保险事故发生后直险人在保险合同中指定的，在保险事故发生后直险人在保险合同中指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。接向保险人行使赔偿请求权的人。接向保险人行使赔偿请求权的人。接向保险人行使赔偿请求权的人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-50任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-关系人受益人的资格n受益人在资格上一般没有限制，可以是自然人（包括腹受益人在资格上一般没有限制，可以是自然人（包括腹中的胎儿），也可以是法人。中的胎儿），也可以是法人。n不能为受益人的情况：已死亡的自然人；因解散、破产不能为受益人的情况：已死亡的自然人；因解散、破产等原因已不复存在的法人。等原因已不复存在的法人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-51任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-辅助人保险合同的辅助人是辅助保险合同当事人订立保险合同、履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括代理人、经纪人和公估人。保险代理人是是是是保险人的保险人的保险人的保险人的代理人，根据与保险人签订代理人，根据与保险人签订代理人，根据与保险人签订代理人，根据与保险人签订的代理合同，在授权范围内代表保险人办理保险业务，的代理合同，在授权范围内代表保险人办理保险业务，的代理合同，在授权范围内代表保险人办理保险业务，的代理合同，在授权范围内代表保险人办理保险业务，保险人则以手续费或佣金的形式给予代理人一定的劳务保险人则以手续费或佣金的形式给予代理人一定的劳务保险人则以手续费或佣金的形式给予代理人一定的劳务保险人则以手续费或佣金的形式给予代理人一定的劳务报酬。报酬。报酬。报酬。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-52任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-辅助人保险经纪人是是是是投保方投保方投保方投保方的代理人，是指基于投保方的的代理人，是指基于投保方的的代理人，是指基于投保方的的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并收取佣金的和中介人。索赔等中介服务，并收取佣金的和中介人。索赔等中介服务，并收取佣金的和中介人。索赔等中介服务，并收取佣金的和中介人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-53任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-主体-辅助人保险公估人是指接受保险当事人的委托，专门从事是指接受保险当事人的委托，专门从事是指接受保险当事人的委托，专门从事是指接受保险当事人的委托，专门从事保险标的的评估、勘测、鉴定、估损、理赔等业务的保险标的的评估、勘测、鉴定、估损、理赔等业务的保险标的的评估、勘测、鉴定、估损、理赔等业务的保险标的的评估、勘测、鉴定、估损、理赔等业务的单位和个人。单位和个人。单位和个人。单位和个人。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-主体-54任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-客体保险合同的客体是保险合同权利和义务指向的对象任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-客体保55任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-内容保险合同的内容是保险合同记载的全部事项合同的具体内容以合同条款的形式表现出来任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-内容保56任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-内容基本条款是标准保险单中印就的保险合同文本是标准保险单中印就的保险合同文本的基本内容，主要明示保险人、投保人和被保险的基本内容，主要明示保险人、投保人和被保险人基本的权利和义务，以及依据有关法规规定的人基本的权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。保险行为成立所必须的各种事项和要求。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-内容基57任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-内容任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-内容58任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-内容任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-内容59任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-内容附加条款是指保险人为了满足投保人或被保险是指保险人为了满足投保人或被保险人的特殊要求，在保险合同基本条款的基础之上人的特殊要求，在保险合同基本条款的基础之上增加的一些补充内容，以扩大或限制承保责任范增加的一些补充内容，以扩大或限制承保责任范围的条款。围的条款。附加条款是对原保险合同的补充或者修订，其效力大于一般合同条款（基本条款）任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-内容附60任务一 认识保险合同知识点3保险合同的构成要素-内容保证条款是在保险合同中保险人要求被保险是在保险合同中保险人要求被保险人在保险合同有效期内应予以遵守的规定。被人在保险合同有效期内应予以遵守的规定。被保险人应严格最终保证条款，否则保险人有权保险人应严格最终保证条款，否则保险人有权解除保险合同或不承担相应赔偿责任。解除保险合同或不承担相应赔偿责任。任务一 认识保险合同知识点3 保险合同的构成要素-内容保61订立和履行保险合同任务二订立和履行保险合同任务 二62任务二 学习目标n了解保险合同订立的原则了解保险合同订立的原则n掌握保险合同成立与生效的关系掌握保险合同成立与生效的关系n了解保险合同的无效了解保险合同的无效n掌握保险合同双方当事人的权利和义务掌握保险合同双方当事人的权利和义务任务二 学习目标了解保险合同订立的原则63任务二任务二 订立和履行保险合同订立和履行保险合同知识点1保险合同订立的原则任务二 订立和履行保险合同知识点1 保险合同订立的原则64任务二 订立和履行保险合同知识点2保险合同的成立与生效-成立n保险合同的保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。协议。n保险法第十三条规定：保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。险单或者其他保险凭证。”任务二 订立和履行保险合同知识点2 保险合同的成立与生效-65任务二 订立和履行保险合同知识点2保险合同的成立与生效-生效n保险合同的保险合同的生效是指已经成立保险合同在当事人之间产生是指已经成立保险合同在当事人之间产生法律约束力。法律约束力。n一般情况下，保险合同一经成立就产生法律效力，即合同生一般情况下，保险合同一经成立就产生法律效力，即合同生效。但要注意的是，成立不等于生效。效。但要注意的是，成立不等于生效。任务二 订立和履行保险合同知识点2 保险合同的成立与生效-66任务二任务二 订立和履行保险合同订立和履行保险合同知识点2保险合同的成立与生效-生效n合同主体必须具有保险合同的主体资格；合同主体必须具有保险合同的主体资格；n当事人的意思表示真实；当事人的意思表示真实；n合同内容合法合同内容合法保险合同的生效的要件保险合同的生效的要件任务二 订立和履行保险合同知识点2 保险合同的成立与生效-67任务二任务二 订立和履行保险合同订立和履行保险合同知识点2保险合同的成立与生效-成立与生效n保险合同成立是生效的前提保险合同成立是生效的前提n保险合同的成立可能产生有效、无效或者撤销等法律后果保险合同的成立可能产生有效、无效或者撤销等法律后果n保险合同成立于生效在时间上并不一致保险合同成立于生效在时间上并不一致保险合同的成立于生效关系保险合同的成立于生效关系任务二 订立和履行保险合同知识点2 保险合同的成立与生效-68任务二任务二 订立和履行保险合同订立和履行保险合同知识点3保险合同的无效保险合同的保险合同的无效，是指保险合同虽然已经订立，但国家不予承认和保护，是指保险合同虽然已经订立，但国家不予承认和保护，没有法律效力的保险合同没有法律效力的保险合同任务二 订立和履行保险合同知识点3 保险合同的无效保险合同的69任务二任务二 订立和履行保险合同订立和履行保险合同知识点3保险合同的无效无效保险合同和保险合同中无效的部分，自保险合同成立时就不产生效力，其产生无效保险合同和保险合同中无效的部分，自保险合同成立时就不产生效力，其产生的法律后果有三种：返还、赔偿和追缴。的法律后果有三种：返还、赔偿和追缴。任务二 订立和履行保险合同知识点3 保险合同的无效无效保险合70任务二任务二 订立和履行保险合同订立和履行保险合同知识点4保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面履行合同约定的权利义务的过程。一方履行义务,另一方则得以享受权利。投保时的主要义务投保时的主要义务投保后的主要义务投保后的主要义务投保方投保方告知义务告知义务n缴纳保险费义务缴纳保险费义务n危险增加通知义务危险增加通知义务n事故发生时的及时通知义务事故发生时的及时通知义务n维护标的安全义务和施救义务维护标的安全义务和施救义务n提供单证和提供单证和协助追偿义务协助追偿义务保险方保险方说明义务说明义务n及时签单义务及时签单义务n赔偿或给付义务赔偿或给付义务n保密义务保密义务任务二 订立和履行保险合同知识点4 保险合同的履行保险合同71变更和终止保险合同任务三变更和终止保险合同任务 三72任务三 学习目标n熟悉保险合同变更的主要内容熟悉保险合同变更的主要内容n掌握保险合同终止的原因掌握保险合同终止的原因n熟悉保险合同终止的法律后果熟悉保险合同终止的法律后果任务三 学习目标熟悉保险合同变更的主要内容73任务三任务三 变更和终止保险合同变更和终止保险合同知识点1保险合同的变更保险合同的变更是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。任务三 变更和终止保险合同知识点1 保险合同的变更保险合同的74任务三任务三 变更和终止保险合同变更和终止保险合同知识点1保险合同的变更-主体的变更保险合同主体的变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险人、投保人、被保险人或者受益人的变更。任务三 变更和终止保险合同知识点1 保险合同的变更-主体75任务三 变更和终止保险合同知识点1保险合同的变更-客体的变更保险合同客体的变更即保险利益的变更保险合同客体的变更即保险利益的变更n n变更的主要原因是保险标的价值增减变化，而引起保险利益发生变化。或由于变更的主要原因是保险标的价值增减变化，而引起保险利益发生变化。或由于投保人变更而引起。投保人变更而引起。n n通常由投保人或者被保险人提出。保险人往往会调整保险费率，导致保险合同通常由投保人或者被保险人提出。保险人往往会调整保险费率，导致保险合同权利义务的变更。权利义务的变更。任务三 变更和终止保险合同知识点1 保险合同的变更-客体76任务三 变更和终止保险合同知识点1保险合同的变更-内容的变更n保险合同内容的变更，是指在保险合同主体不变的情况下体现双方权利和义务关系的合同条款的变更。n财产保险中保险标的的价值、数量、种类、存放地点、危险程度、保险期限、保险费缴纳方法和保险金额等变化。任务三 变更和终止保险合同知识点1 保险合同的变更-内容77任务三 变更和终止保险合同知识点2保险合同的中止与终止-中止保险合同的中止：保险合同效力暂时停止的状况，一般出现在人身保险合同。保险合同的中止并不等于保险合同效力的终止，当事人之间的权利义务关系仍未结束。任务三 变更和终止保险合同知识点2 保险合同的中止与终止-78任务三 变更和终止保险合同知识点2保险合同的中止与终止-终止保险合同的终止：是指保险合同成立后，因法定或约定的事由发生，使合同确定的权利义务关系不再继续，法律效力完全消灭的法律事实。任务三 变更和终止保险合同知识点2 保险合同的中止与终止-79保险合同争议处理任务四保险合同争议处理任务 四80任务四 学习目标n了解保险合同争议的含义了解保险合同争议的含义n掌握保险合同的解释原则掌握保险合同的解释原则n了解保险合同争议处理的方式了解保险合同争议处理的方式任务四 学习目标了解保险合同争议的含义81任务四 保险合同争议处理知识点1保险合同争议的含义保险合同的争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。这种意见分歧或纠纷有些是由于合同双方对合同条款的理解不同而产生的，有些则是由于某一方违约造成的。发生争议后都需按照一定的程序处理和解决。任务四 保险合同争议处理知识点1 保险合同争议的含义保险合同82任务四 保险合同争议处理知识点2保险合同的解释原则任务四 保险合同争议处理知识点2 保险合同的解释原则83任务四 保险合同争议处理知识点2保险合同的解释原则文义解释：按保险条款文字的通常含义并结合上下文来解释。按保险条款文字的通常含义并结合上下文来解释。保险合同一般文句的解释：按照文句公认的表面含义和语法解释，以权威性工具：按照文句公认的表面含义和语法解释，以权威性工具书或专家解释为准。书或专家解释为准。保险专业术语和法律专业术语的解释：以立法解释为准；以司法解释、行政解释以立法解释为准；以司法解释、行政解释为准；按行业习惯或保险业公认的含义解释为准；按行业习惯或保险业公认的含义解释任务四 保险合同争议处理知识点2 保险合同的解释原则文义解释84任务四 保险合同争议处理知识点2保险合同的解释原则意图解释：按是无法运用文义解释时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判按是无法运用文义解释时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判 断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容应用原则：双方既有书面约定又有口头约定的，以书面约定为准；双方既有书面约定又有口头约定的，以书面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他合同文件不一致时，以保保险单及其他保险凭证与投保单及其他合同文件不一致时，以保 险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；合同的特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；合同的特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；保险合同的条款内容按照批注优于正文，后批注优于先批注，手写保险合同的条款内容按照批注优于正文，后批注优于先批注，手写 优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释。优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释。任务四 保险合同争议处理知识点2 保险合同的解释原则意图解释85任务四 保险合同争议处理知识点2保险合同的解释原则专业解释：对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的 特定含义解释特定含义解释 任务四 保险合同争议处理知识点2 保险合同的解释原则专业解释86任务四 保险合同争议处理知识点2保险合同的解释原则不利解释原则：即在解释标准条款或者标准合同时，如果合同条款的解释即在解释标准条款或者标准合同时，如果合同条款的解释 可能有利于立约人，也可能不利于立约人，可能有利于立约人，也可能不利于立约人，则应按对立约人则应按对立约人 不利的意义解释。不利的意义解释。任务四 保险合同争议处理知识点2 保险合同的解释原则不利解释87任务四 保险合同争议处理知识点3解决保险合同争议的方式任务四 保险合同争议处理知识点3 解决保险合同争议的方式88项目三保险经营原则及应用项目三 保险经营原则及应用89项目概述项目概述在长期的保险实践中，人们摸索了许多经营技巧与方法，同时针对保险业经营的规律和特点，总结了一整套经营的基本原则。这些原则指导和规范了保险经营的各个环节，保证了保险业的健康发展。很多国家还将这些原则列入保险法或国家行政条例、条令中，用法律与行政手段保证这些原则的严格执行。本项目详细介绍保险经营中的四大原则：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则，以及其在保险事务中的具体运用。能运用这些原则解决一些实际问题3理解四大基本原则存在的原则及意义1能说出各原则的相关要点2项目概述在长期的保险实践中，人们摸索了许多经营技巧与方法，同90最大诚信原则及运用任务一最大诚信原则及运用任务 一91任务一 学习目标n理解最大诚信原则的含义理解最大诚信原则的含义n掌握最大诚信原则的内容掌握最大诚信原则的内容n理解最大诚信原则产生的原因理解最大诚信原则产生的原因n掌握违反最大诚信原则的法律后果掌握违反最大诚信原则的法律后果任务一 学习目标理解最大诚信原则的含义92任务一 最大诚信原则及应用知识点1最大诚信原则的含义保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致保险合同无效。任务一 最大诚信原则及应用知识点1 最大诚信原则的含义保险双93任务一 最大诚信原则及应用知识点2最大诚信原则的主要内容-告知告知是投保人在投保时履行的一项重要义务。它是指投保人把有关保险标的的重要事实如实地向保险人作口头或书面的陈述。任务一 最大诚信原则及应用知识点2 最大诚信原则的主要内容-94任务一 最大诚信原则及应用知识点2最大诚信原则的主要内容-告知说明(告知)指保险人于保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便使投保人准确地理解自己的合同权利与义务的法定义务。任务一 最大诚信原则及应用知识点2 最大诚信原则的主要内容-95任务一 最大诚信原则及应用知识点2最大诚信原则的主要内容-保证保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺任务一 最大诚信原则及应用知识点2 最大诚信原则的主要内容-96任务一 最大诚信原则及应用知识点2最大诚信原则的主要内容-保证保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺任务一 最大诚信原则及应用知识点2 最大诚信原则的主要内容-97任务一 最大诚信原则及应用知识点2最大诚信原则的主要内容-弃权和禁止反言弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后就不得再向被保险人主张这种权利任务一 最大诚信原则及应用知识点2 最大诚信原则的主要内容-98保险利益原则及运用任务二保险利益原则及运用任务 二99任务二 学习目标n熟悉保险利益的含义熟悉保险利益的含义n掌握保险利益原则的意义掌握保险利益原则的意义n掌握保险利益原则成立的要件掌握保险利益原则成立的要件n掌握保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别掌握保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别任务二 学习目标熟悉保险利益的含义100任务二 保险利益原则及应用知识点1保险利益及保险利益原则的含义及意义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。表明表明投保人对保险标的要有一定的利害关系，保险标的的安全与否直接影响投保人的利投保人对保险标的要有一定的利害关系，保险标的的安全与否直接影响投保人的利益。益。保险利益保险利益原则的意义原则的意义p防止道德风险的发生防止道德风险的发生p避免赌博行为的发生避免赌博行为的发生p便于衡量损失赔偿金额便于衡量损失赔偿金额任务二 保险利益原则及应用知识点1 保险利益及保险利益原则的101任务二 保险利益原则及应用知识点2保险利益的要件经济性经济性确定性确定性p财产保险补偿的是具有经济价值并能财产保险补偿的是具有经济价值并能用货币加以衡量的利益用货币加以衡量的利益p保险利益可确定，并用货币估量其经济价值保险利益可确定，并用货币估量其经济价值p保险利益是能够实现的，是事实上的保险利益或客观保保险利益是能够实现的，是事实上的保险利益或客观保险利益险利益合法性合法性p保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须符合保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须符合法律、法规、符合社会公共利益；为法律认可并受法律保法律、法规、符合社会公共利益；为法律认可并受法律保护的利益护的利益任务二 保险利益原则及应用知识点2 保险利益的要件经济性确定102任务二 保险利益原则及应用知识点2保险利益的判定-财产保险财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。财产保险财产保险的保险利益的保险利益p财产所有人、经营管理者、财产保管人及承租人的保险利益财产所有人、经营管理者、财产保管人及承租人的保险利益p抵押权人与质权人的保险利益抵押权人与质权人的保险利益p合同双方当事人的保险利益合同双方当事人的保险利益任务二 保险利益原则及应用知识点2 保险利益的判定-财产103任务二 保险利益原则及应用知识点2保险利益的判定-人身保险人身保险的保险标的是人的生命或身体，签订人身保险合同要求投保人与保险标的之间存在经济利害关系。人身保险人身保险的保险利益的保险利益p本人对自己的生命和身体具有保险利益本人对自己的生命和身体具有保险利益p投保人对配偶、子女、父母的生命和社体具有保险利益投保人对配偶、子女、父母的生命和社体具有保险利益p投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益他成员、近亲具有保险利益p被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益险利益任务二 保险利益原则及应用知识点2 保险利益的判定-人身104任务二 保险利益原则及应用知识点3保险利益的时效-人身保险人身保险的保险期限通常较长并具有储蓄性，因而强调在签订保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不必具有保险利益。即使投保人对被保险人因离异、雇佣合同解除或其他原因而丧失保险利益，保险合同效力并不受影响，保险人仍要承担给付被保险人保险金的责任。任务二 保险利益原则及应用知识点3 保险利益的时效-人身105任务二 保险利益原则及应用知识点3保险利益的时效-财产保险财产保险一般要求从保险合同签订到合同终止，始终都应具有保险利益。如果投保时存在保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效，被保险人无权获得赔偿。但货物运输保险例外，只要求索赔时被保险人对保险标的具有保险利益即可。任务二 保险利益原则及应用知识点3 保险利益的时效-财产106近因原则及运用任务三近因原则及运用任务 三107任务三 学习目标n掌握近因及近因原则的含义掌握近因及近因原则的含义n掌握近因的判定方法掌握近因的判定方法n掌握近因原则在保险事务中的具体应用掌握近因原则在保险事务中的具体应用任务三 学习目标掌握近因及近因原则的含义108任务三 近因原则及应用知识点1近因及近因原则的含义近因原则，是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。当保险人承保的风险是引起保险损失的近因时，保险人负赔偿责任。近因，是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素，而不是时间上或空间上最接近的原因。任务三 近因原则及应用知识点1 近因及近因原则的含义近因原109任务三 近因原则及应用知识点2认定近因的基本方法顺推法顺推法从原因推断结果：从原因推断结果：即从事件链上的最初事件出发，按逻辑关系推即从事件链上的最初事件出发，按逻辑关系推断下一个可能的事件，若事件链是连续的，初始事件依次引起下断下一个可能的事件，若事件链是连续的，初始事件依次引起下一事件，直至最终事件损失发生，那么最初事件就是最终事件的一事件，直至最终事件损失发生，那么最初事件就是最终事件的近因。若事件链是间断的，则损失的近因可能是另外某一原因。近因。若事件链是间断的，则损失的近因可能是另外某一原因。逆推法逆推法从结果推断原因：即从损失的结果出发，按逻辑关系自后往前推，从结果推断原因：即从损失的结果出发，按逻辑关系自后往前推，在每一个阶段上按照在每一个阶段上按照“为什么这一事件发生为什么这一事件发生”的思考找出前一事件。的思考找出前一事件。假如追溯到最初事件，事件链之间相互联系，则最初事件为近因。假如追溯到最初事件，事件链之间相互联系，则最初事件为近因。如果中间有间断，新介入的事件成为近因如果中间有间断，新介入的事件成为近因任务三 近因原则及应用知识点2 认定近因的基本方法顺推法从110任务三 近因原则及应用知识点2近因的判定-单一原因致损若保险标的损失由单一原因所致，那么该原因就是近因。若这个近因属于保险风险，保险人应承担损失赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担损失赔偿责任。任务三 近因原则及应用知识点2 近因的判定-单一原因致111任务三 近因原则及应用知识点2近因的判定-多原因同时发生致损多种原因同时导致损失，即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么原则上它们都是损失的近因。n多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。n多种原因中，既有被保风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定任务三 近因原则及应用知识点2 近因的判定-多原因同时112任务三 近因原则及应用知识点2近因的判定-多原因连续致损多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成的，且各原因之间的因果关系并未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因属于保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之，不承担赔偿责任。任务三 近因原则及应用知识点2 近因的判定-多原因连续113任务三 近因原则及应用知识点2近因的判定-多原因间断发生致损致损原因有多个，他们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因就是近因。若新介入的独立原因为被保风险，则保险人应付赔偿责任；反之，保险人不承担损失赔偿或给付责任。任务三 近因原则及应用知识点2 近因的判定-多原因间断114损失补偿原则及运用任务四损失补偿原则及运用任务 四115任务四 学习目标n掌握损失补偿原则的含义及限制掌握损失补偿原则的含义及限制n掌握损失补偿的多种计算方式掌握损失补偿的多种计算方式n理解损失补偿原则的例外情况理解损失补偿原则的例外情况n掌握权利代位及物上代位的含义、适用范围及保险人在代位追偿掌握权利代位及物上代位的含义、适用范围及保险人在代位追偿中的权益范围中的权益范围n掌握重复保险的分摊方法掌握重复保险的分摊方法任务四 学习目标掌握损失补偿原则的含义及限制116任务四 损失补偿原则及应用知识点1损失补偿原则的含义、限制及方式-含义与意义损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。任务四 损失补偿原则及应用知识点1 损失补偿原则的含义、限117任务四 损失补偿原则及应用知识点1损失补偿原则的含义、限制及方式-限制任务四 损失补偿原则及应用知识点1 损失补偿原则的含义、限118任务三 近因原则及应用第一危险第一危险赔偿方式赔偿方式也称第一危险赔偿方式，即在保险金额内，按照实际损失赔偿。也称第一危险赔偿方式，即在保险金额内，按照实际损失赔偿。当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。比例比例赔偿方式赔偿方式是在不定值保险条件下，若保险金额等于或大于保险价值，即足额是在不定值保险条件下，若保险金额等于或大于保险价值，即足额或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额；若保险金额小于保险价或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额；若保险金额小于保险价值，即不足额保险时，其赔偿金额的计算公式为：赔偿金额损失金值，即不足额保险时，其赔偿金额的计算公式为：赔偿金额损失金额保险保障程度额保险保障程度知识点1损失补偿原则的含义、限制及方式-方式任务三 近因原则及应用第一危险也称第一危险赔偿方式，即在保119任务四 损失补偿原则及应用知识点2损失补偿原则的例外情况任务四 损失补偿原则及应用知识点2 损失补偿原则的例外情况120任务四 损失补偿原则及应用知识点3损失补偿原则的派生原则之代位追偿原则代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权或对保险标的的所有权。保险代位追偿原则仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同任务四 损失补偿原则及应用知识点3 损失补偿原则的派生原则121任务四 损失补偿原则及应用知识点3损失补偿原则的派生原则之代位追偿原则任务四 损失补偿原则及应用知识点3 损失补偿原则的派生原则122任务四 损失补偿原则及应用知识点3损失补偿原则的派生原则之代位追偿原则-权利代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险事故由第三者责任方所致，被保险人从保险人处获得赔偿后，其向第三者责任方享有的赔偿请求权依法转让给保险人，由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位追偿代位追偿成立的条件成立的条件p损害事故发生的原因及保险标的必须在保险责任范围内损害事故发生的原因及保险标的必须在保险责任范围内p保险标的的损失是由第三者造成的保险标的的损失是由第三者造成的p保险人已经向被保险人赔偿了保险金保险人已经向被保险人赔偿了保险金任务四 损失补偿原则及应用知识点3 损失补偿原则的派生原则123任务四 损失补偿原则及应用知识点3损失补偿原则的派生原则之代位追偿原则-权利代位保险人代位追偿的对象是造成