保险在财富传承中作用课件

财富风险管理-保险资产配置财财富富风险风险管理管理-保保险资产险资产配置配置Page 2关注财富风险关注关注财财富富风险风险Page 3 相对西方国家，中国的富人还只是富人，还没有达到贵族的阶段。因为中国富豪都十分年轻，平均年龄只有51岁，比西方整整年轻了15岁。他们把大部分精力放在赚钱上，并没有太多的时间去思考金钱之外的问题。胡润富人贵族 相相对对西方国家，中国的富人西方国家，中国的富人还还只是富人，只是富人，还还没有达到没有达到贵贵族的族的Page 4经济周期变化经济周期变化n中国经济持续高速增长背后的驱动中国经济持续高速增长背后的驱动 1、出口拉动、出口拉动人口红利人口红利 2、投资拉动、投资拉动房地产、基础建设房地产、基础建设过去经济增长带来货币的激增风险的累积经济经济周期周期变变化中国化中国经济经济持持续续高速增高速增长长背后的背后的驱动过驱动过去去经济经济增增长带长带来来Page 5财富财富和和风险风险财财富和富和风险风险Page 6获取第一桶金原始财富再倍增锁定已赚取的财富将财富传递给家族财富建立的过程关注：财富的留存率关注：财富的增长率获获取第一桶金原始取第一桶金原始财财富再倍增富再倍增锁锁定已定已赚赚取的取的财财富将富将财财富富传递给传递给家族家族锁锁Page 7 60年不败的密诀：我只用10%的时间想成功，但要用90%的时间想失败。过去我在经营事业上曾遇到不少政治、经济方面的起伏。我常常记着世上并无常胜将军，所以在风平浪静之时，好好计划未来，仔细研究可能出现的意外及解决办法。华人首富李嘉诚 60年不年不败败的密的密诀诀：我只用：我只用10%的的时间时间想成功，但要用想成功，但要用9Page 8引发财富风险的隐性杀手引发财富风险的隐性杀手n创造的数字至少要经过创造的数字至少要经过 五大关才能成为家族财富：五大关才能成为家族财富：数字财富引引发财发财富富风险风险的的隐隐性性杀杀手手创创造的数字至少要造的数字至少要经过经过 五大关才能成五大关才能成Page 9隐形杀手一：经营风险隐形杀手一：经营风险u经济周期变化：经济周期变化：经济发展上行期转向下行期，资产泡沫破灭、人口红利期结束、中小企业倒闭、世界经济衰退、全球股市波动；u政治变局：政治变局：关系网、人脉网变化，影响企业经营；u货币政策：货币政策：宽松至从紧，资金链断裂，影响企业经营;引起：企业破产债务纠纷隐隐形形杀杀手一：手一：经营风险经济经营风险经济周期周期变变化：引起：企化：引起：企业业破破产产 债务纠债务纠Page 10隐形杀手二：投资风险隐形杀手二：投资风险u投资房产：投资房产：房产政策变化，资产缩水，变现困难！房产政策变化，资产缩水，变现困难！u投资股市：投资股市：中国股市长期低迷，复苏迹象不明朗！中国股市长期低迷，复苏迹象不明朗！u投投资资移移民民：全全球球政政治治经经济济形形势势不不稳稳定定、汇汇率率风风险险、各各地地区区法法律律政政策策差差异性对财富留存的影响！异性对财富留存的影响！隐隐形形杀杀手二：投手二：投资风险资风险投投资资房房产产：房：房产产政策政策变变化，化，资产缩资产缩水，水，变现变现困困Page 11隐形杀手三：重税政策隐形杀手三：重税政策u如：房产税、遗产税、赠与税等如：房产税、遗产税、赠与税等 我国贫富差距正在逼近社会容忍红线衡量贫富差距的重要指标基尼系数0.4时，说明社会贫富悬殊已过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算，我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达40倍。在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的。隐隐形形杀杀手三：重税政策如：房手三：重税政策如：房产产税、税、遗产遗产税、税、赠赠与税等我国与税等我国贫贫富差富差Page 12王永庆遗产继承人将缴税150亿新台币 中新网2009年6月6日电 据台湾联合报报道，台湾财税官员表示，台塑集团创办人王永庆继承人已向台北市税务局申报遗产税。据了解，王永庆身后在台湾留下约新台币五百亿元遗产，主要为王永庆死亡时名下的持股，以及高尔夫球证和一些农地。王永庆的法定配偶、大房王郭月兰已申请夫妻剩余财产差额分配请求权，但王郭月兰名下也有约一百亿元资产，因此剩下四百亿元的分配额度，她只能分到两百亿元的免税遗产，剩下的三百亿元要缴遗产税，以百分之五十的税率估算，王家要缴一百五十亿元遗产税。为岛内史上最大金额遗产税。来源：中国新闻网王永王永庆遗产继庆遗产继承人将承人将缴缴税税150亿亿新台新台币币 中新网中新网2009年年Page 13隐形杀手四：人身风险隐形杀手四：人身风险隐隐形形杀杀手四：人身手四：人身风险风险Page 14人身风险背后的隐忧：人身风险背后的隐忧：1.家庭财富创造的主体，因突发人身意外，丧失、终止或中断创家庭财富创造的主体，因突发人身意外，丧失、终止或中断创造财富的能力造财富的能力，造成家庭生活水平的骤降；，造成家庭生活水平的骤降；2.既往资产的构成以非现金资产为主，特别是固定资产与生产投既往资产的构成以非现金资产为主，特别是固定资产与生产投入等占比过高，因突发意外中断现金来源，使得现金流出现严入等占比过高，因突发意外中断现金来源，使得现金流出现严重问题；重问题；3.未适时安排家庭财产的未来分配问题，突发意外使得家庭财产未适时安排家庭财产的未来分配问题，突发意外使得家庭财产成为矛盾的巨大焦点。成为矛盾的巨大焦点。人身人身风险风险背后的背后的隐忧隐忧：家庭：家庭财财富富创创造的主体，因突造的主体，因突发发人身意外，人身意外，丧丧失失Page 15无准备的告别，身后事不断无准备的告别，身后事不断u一些亿万富豪离开后并未获得安宁，因巨额遗产，家属开始对簿公一些亿万富豪离开后并未获得安宁，因巨额遗产，家属开始对簿公堂。湖南胖哥槟榔董事长王继业死后，婆媳之间撕破脸皮，打起了堂。湖南胖哥槟榔董事长王继业死后，婆媳之间撕破脸皮，打起了遗产争夺战。遗产争夺战。u石家庄金华停车服务中心董事长王破盘死后，先是石家庄团市委副石家庄金华停车服务中心董事长王破盘死后，先是石家庄团市委副书记王亚丽自称是王破盘的女儿，接着是王破盘的公司会计被羁押，书记王亚丽自称是王破盘的女儿，接着是王破盘的公司会计被羁押，然后公司法人代表易人。事情诡异莫测的发展，让王破盘的儿女王然后公司法人代表易人。事情诡异莫测的发展，让王破盘的儿女王中信、王翠棉感觉，他们似乎陷入了一场阴谋。最终，这场闹剧由中信、王翠棉感觉，他们似乎陷入了一场阴谋。最终，这场闹剧由王亚丽获刑而结束。王亚丽获刑而结束。u桂香村食品（连锁）副总经理陈建伟不幸失足落水后，丈夫与死者桂香村食品（连锁）副总经理陈建伟不幸失足落水后，丈夫与死者的父母、姊妹陷入了股权、遗产划分的纠纷当中。的父母、姊妹陷入了股权、遗产划分的纠纷当中。无准无准备备的告的告别别，身后事不断一些，身后事不断一些亿亿万富豪离开后并未万富豪离开后并未获获得安宁，因巨得安宁，因巨Page 16隐形杀手五：债务纠纷隐形杀手五：债务纠纷u彼此担保：其中一方的资金链断裂，造成彼此担保：其中一方的资金链断裂，造成！u合伙经营：合伙人债务，拖垮合伙人合伙经营：合伙人债务，拖垮合伙人！u人脉借债：对方经营不善的风险人脉借债：对方经营不善的风险！隐隐形形杀杀手五：手五：债务纠纷债务纠纷彼此担保：其中一方的彼此担保：其中一方的资资金金链链断裂，造成！断裂，造成！Page 17隐形杀手隐形杀手：婚姻变化：婚姻变化 子女继承子女继承u婚姻变化：财产分割婚姻变化：财产分割u子女风险：驾驭财富的能力与态度，继承财产、婚姻财产子女风险：驾驭财富的能力与态度，继承财产、婚姻财产u隐隐形形杀杀手手：婚姻：婚姻变变化化 子女子女继继承婚姻承婚姻变变化：化：财产财产分割分割Page 18创造的财富在某时间点仅仅是数字经历五关考验保留的财富才是财富创创造的造的财财富在某富在某时间时间点点仅仅仅仅是数字是数字Page 19五年前，许多朋友问我：现在做些什么赚钱？五年后，许多朋友问我：我们把钱放在哪里？潜台词是：我们如何合法的将资产 “私有化”五年前，五年前，许许多朋友多朋友问问我：我：现现在做些什么在做些什么赚钱赚钱？潜台？潜台词词是：我是：我们们如何合如何合Page 20关注财富风险管理关注财富风险管理n合理配置资产合理配置资产n科学规避风险科学规避风险n平衡长期收益平衡长期收益资产保全+法律保护 资产保全是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值,是理财的一个重要概念。中国百科全书关注关注财财富富风险风险管理合理配置管理合理配置资产资产资产资产保全保全+法律保法律保护护 资产资产保保Page 21资产配置的基本原则资产配置的基本原则鸡蛋不要放在一个篮子里资产资产配置的基本原配置的基本原则鸡则鸡蛋不要放在一个蛋不要放在一个篮篮子里子里Page 22资产配置的基本原则资产配置的基本原则u固定资产、金融资产固定资产、金融资产合理配置合理配置u国内资产、海外资产国内资产、海外资产合理配置合理配置u中长期金融资产账户中长期金融资产账户合理配置合理配置u金融资产账户三属性金融资产账户三属性合理配置合理配置分散原则 计提原则资产资产配置的基本原配置的基本原则则固定固定资产资产、金融、金融资产资产合理配置分散原合理配置分散原则则 Page 2323可编辑可编辑23可可编辑编辑Page 24VVIP客户资产固定资产金融资产高风险投资账户现金储蓄账户风险管理专户比例计提中长期账户合理资产配置合理资产配置中短期账户风险偏好风险偏好资产特点资产特点资产规模资产规模VVIP客客户资产户资产固定固定资产资产金融金融资产资产高高风险风险投投资账户现资账户现金金储储蓄蓄账户风账户风Page 25属性高风险投资账户现金储蓄账户风险管理专户（保险型）流动性盈利性安全性属性高属性高风险风险投投资账户现资账户现金金储储蓄蓄账户风险账户风险管理管理专户专户（保（保险险型）流型）流动动性性Page 26 财富富传承承 用于用于财富富传承，保承，保险资产是最安全的配置。是最安全的配置。保保险法第二十三条、三十四条法第二十三条、三十四条为此做出了明确此做出了明确规定：任何定：任何单位和个位和个人不得非法干人不得非法干预保保险人履行人履行赔偿或者或者给付保付保险金的金的义务，也不得限制，也不得限制被保被保险人或者受益人取得保人或者受益人取得保险金的金的权利；按照以死亡利；按照以死亡为给付保付保险金条金条件的合同所件的合同所签发的保的保险单，未，未经被保被保险人人书面同意，不得面同意，不得转让或者或者质押。因押。因为人身保人身保险合同是以人的寿命和身体合同是以人的寿命和身体为保保险标的，所以当所有的，所以当所有的的财产都被都被冻结甚或拍甚或拍卖时，人寿保，人寿保险的保的保单不会被不会被冻结和拍和拍卖，被，被保保险人人领取保取保险金是受法律保金是受法律保护的，不的，不计入入资产抵抵债程序。程序。另据新婚姻法的第十九条另据新婚姻法的第十九条规定，婚前定，婚前财产归各自所有，但无各自所有，但无论是是房房产还是是车子，在婚后都可以通子，在婚后都可以通过加名或加名或变现成成为夫妻共同夫妻共同财产，而，而保保险则不能。以上法律不能。以上法律规定定说明，保明，保单利益永利益永远都只是受益人（子女）都只是受益人（子女）的的专属属财产，保，保证了受益人（子女）的家庭地位和生活品了受益人（子女）的家庭地位和生活品质。财财富富传传承承Page 27配置法律性资产 工资股票做生意日常生活投资支出法律性资产人生进程（保险的资产配置）（保险的资产配置）资产资产总值总值收入支出配置法律性配置法律性资产资产 工工资资股票做生意日常生活投股票做生意日常生活投资资支出支出法律性人生法律性人生Page 28n保险法保险法第二十三条规定：第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利取得保险金的权利。n出现出现债务清偿、资产冻结、婚姻重组债务清偿、资产冻结、婚姻重组等特定事件时，转移进入风险等特定事件时，转移进入风险管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产。管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产。风险管理专用户不可替代的账户价值保护私有n 受保险法保护风险风险管理管理专专用用户户不可替代的不可替代的账户账户价价值值保保护护私有私有 受保受保险险法保法保护护Page 29风险管理账户其他资产特殊风险发生法定继承指定受益1、顺序2、比例3、人数待分配资产待分配资产风险风险管理管理账户账户其他其他资产资产特殊特殊风险发风险发生法定生法定继继承指定受益承指定受益1、顺顺序待分序待分Page 30风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值合理流动合理流动u以合以合约形式按年度、月度适度形式按年度、月度适度变现，稳定定现金。金。5年、年、10年、年、15年年账户建立期现金流稳定期（合约第三方）20年、年、30年年终终身身养老、子女教育、财富传承风险风险管理管理专户专户不可替代的不可替代的账户账户价价值值合理流合理流动动以合以合约约形式按年形式按年Page 31风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值合理流动合理流动u客客户急急需需要要现金金（包包括括资产被被冻结或或被被强制制拍拍卖时），无无需需指指明明用用途途，可可以以最最简洁手手续（不不超超过五五个个工工作作日日）适适度度变现，变现额度度以以该账户下下现金金价价值70-80%为上上限限，变现成成本本与与同同期期银行行贷款款利利率挂率挂钩。风险风险管理管理专户专户不可替代的不可替代的账户账户价价值值合理流合理流动动客客户户急需要急需要现现金金Page 32风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值杠杆效应杠杆效应u该账户中的中的产品是唯一在品是唯一在风险来来临时还能提供大量能提供大量现金的金融金的金融产品。品。用用这个金融工具来个金融工具来对冲冲风险是是现代人管理代人管理财富的重要策略。富的重要策略。风险管理账户风险发生时的现金流补充特殊风险发生风险对冲的杠杆效应风险风险管理管理专户专户不可替代的不可替代的账户账户价价值值杠杆效杠杆效应该账户应该账户中的中的产产品是品是Page 33风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值共济互助共济互助u该账户为共共济性性账户，具有一定的公益互助性具有一定的公益互助性质，申，申请加入加入该账户的的所有客所有客户，在，在发生合同生合同约定的相关情况定的相关情况时均可以制度安排的形式均可以制度安排的形式获得得互助共互助共济。u爱心、心、责任，我任，我为人人，人人人人，人人为我！我！风险风险管理管理专户专户不可替代的不可替代的账户账户价价值值共共济济互助互助该账户为该账户为共共济济性性Page 34VVIP客户资金保险费保险企业保险基金社会后备基金保险金客户风险管理账户价值-以时间换空间您付出的是时间和不影响生活品质的资金您获得的是财富在特殊情况发生时的安全VVIP客客户资户资金保金保险费险费保保险险企企业业保保险险基金社会后基金社会后备备基金保基金保险险金客金客 Page 35总资产固定资产海外资产投资账户储蓄账户风险管理账户收藏鸡蛋不要放在一个篮子里所有权资产所有人总资产总资产固定固定资产资产海外海外资产资产投投资账户储资账户储蓄蓄账户风险账户风险管理管理账户账户收藏收藏鸡鸡Page 36将我们的财富放到另一个无形的将我们的财富放到另一个无形的“保险保险”箱箱为我们的财富穿上“法律”的防弹外衣！将我将我们们的的财财富放到另一个无形的富放到另一个无形的“保保险险”箱箱为为我我们们的的财财富穿上富穿上“法律法律Page 37财富风险财富让左手的财富为右手的风险买单你掌握财富我管理风险财财富富风险财风险财富富让让左手的左手的财财富富为为右手的右手的风险买单风险买单你掌握你掌握财财富富Page 38 别人人都都说我我很很富富有有，拥有有很很多多的的财富富，其其实真真正正属属于于我我的的个个人人的的财富富是是给自自己己和和亲人人买了充足的人寿保了充足的人寿保险！李李嘉嘉诚先先后后为自自己己和和家家人人购买了了充充足足的的人人寿寿保保险。人人寿寿保保险已已成成为他他分分散散投投资，规避避风险的一条重要理的一条重要理财渠道。渠道。李嘉李嘉诚 Page 39新华，您身边的财富风险管理专家！新华，您身边的财富风险管理专家！新新华华，您身，您身边边的的财财富富风险风险管理管理专专家！家！Page 40保保险险在在财财富富传传承中作用承中作用课课件件Page 41保保险险在在财财富富传传承中作用承中作用课课件件Page 42保保险险在在财财富富传传承中作用承中作用课课件件Page 43保保险险在在财财富富传传承中作用承中作用课课件件Page 4444可编辑可编辑44可可编辑编辑