保险合同的特性及主体(-)课件

第一节保险合同的当事人一、保险人（一）形式、保险公司股份有限公司相互保险公司自保保险公司：非保险业的企业以自行保险为目的，作为母公司全额出资设立的保险公司。合伙、有限公司、两合公司的少见。、合作保险组织保单持有人即为社员，社员不分保额大小均有相等的投票选举权，其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴纳。保险合作社按照地域或者行业由社员以投资入股的方式自愿组成、共同经营的保险合作组织。相互保险社参加保险人员自己设立的非营利性的保险合作团体。社员缴纳相当资金形成基金，用以支付创立费用、业务费用及担保资金，费用摊销并扣除准备金之后偿还基金。相互保险公司：具有相同保险需要的社会成员作为股东，以交纳保险费方式出资建立保险基金，同时作为被保险人，接受保险保障的公司。阳光农业相互保险公司交互保险社美国创立的一种介于相互保险组织与个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额，在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间，同时接受各社员的保险责任。、政府保险组织政府投资设立或者授权经营的保险业务机构“最好的保险就是国家的保险”（列宁）1 1）实现国家政策）实现国家政策 英国出口信用担保局，中国出口信用保险公司英国出口信用担保局，中国出口信用保险公司2 2）提供社会生活必须但成本高利润薄的保险服务）提供社会生活必须但成本高利润薄的保险服务3 3）稳定保险市场）稳定保险市场 法国综合保险集团法国综合保险集团、个人保险组织LloydsofLondonLloydsofAmerica分则保险商，合则劳合社。（各自负责，彼此无连带团体责任）第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。第六十九条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。（二）主要权利义务、保险费请求权（）财产保险短期险成立时一次交付 得诉讼请求（）人寿保险长期险成立时交付第一期保险费 以后陆续交付 不得诉讼请求、给付保险金义务时间：出险时期限：第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。应该法定金额：约定金额二、投保人(applicant，policy holder)对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同的人。（一）要件、对保险标的有保险利益、完全民事行为能力人英美：未成年人订立的保险合同在撤销前有效，该撤销权专属于未成年人。（二）寿险投保方式：人身保险合同投保人、被保险人、受益人关系道德危险防范投保人被保险人受益人、（三）主要权利义务：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二节保险合同关系人一、被保险人(insuredassured)（一）涵义十二条被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（二）限制财产保险：保险利益人身保险：保险经营、道德危险防范的需要、年龄、行为能力年龄精神状态第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第十六条三款前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。六款 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。三十三条正当性缺失：无民事行为能力人未成年人精神状态例外规定的正当性质疑（三）被保险人的同意1、保险利益的同意第三十一条除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。2、承保的同意3、保险合同转让质押的同意第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。4、受益人的同意第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人同意可否撤销如果可以撤销保险合同的法律效力如何2008年修改的日本保险法中，新增了被保险人合同解除请求权，规定于死亡保险合同、伤害疾病定额保险合同以及伤害疾病损害保险合同缔结后，发生一定事由时，被保险人可以向投保人请求解除该保险合同的权利。该请求并不直接导致保险合同效力的终止，如果投保人不解除合同，被保险人可以提起以投保人为被告的“以裁判代替债务人的意思表示”的诉讼，通过法院的裁判获得确定判决，以此代替投保人解除合同的意思表示。二、受益人（一）涵义十八条受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。财产保险无实务中存在的受益人分析：1、附载批单，以经指定或声明的人为受益人2、按揭购房的保险以银行为受益人。3、保证保险，以债权人为受益人。人身保险受益人存在的意义被保险人死亡被保险人发生死亡意外的损害（二）限制我国无美国德州保险法：受益人须对被保险人有保险利益。（三）受益人的指定和变更第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。1、未以书面通知，效力如何？2、保险人未批注效力如何？3、未通知保险人效力如何？对保险人不生效力？对实质变更后的受益人不生效力？4、投保人未经被保险人同意效力如何？（四）受益权的行使和消灭第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。40条之思：1、受益顺位和受益份额被保险人与投保人发生分歧如何处理？2、投保人确定受益顺位和受益份额是否需经过被保险人的同意？3、未确定受益份额的，受益人平均分配是否指同一顺位受益人。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。保险金归属于被保险人遗产的合理性推定受益人先死合理性继承法与保险法规定死亡先后顺序的差异A为B之女，保险受益人。依据保险法-A先死依据继承法-B先死第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。“其他权利人”受益人被保险人被保险人的继承人保险欺诈：行为人以骗取保险金为目的，以虚构保险事故、故意制造保险事故为手段，使保险公司基于对保险事故的错误认识而赔偿或给付保险金的行为。立法目标：投保人故意制造保险事故后如何对无过错的被保险人进行救济。思考：应否区分投保人故意的类型：不以骗取保险金为目的1、投保人为自己利益投保-兼为受益人2、投保人为他人利益投保-不为受益人骗取保险金为目的1、与被保险人有通谋2、与被保险人无通谋例子：父亲为投保人，母亲为被保险人，孩子为受益人思考受益人故意的法律后果：1、全部免责说2、部分免责说3、不可免责说是否以谋求保险金为目的是否违背了被保险人对受益人的期待保险合同利益归属整理保险合同中与主体和关系人相关的道德危险所在及其法律防范机制人身保险道德危险防范体系投保人-被保险人保险利益被保险人同意投保人-受益人指定变更的限制被保险人-受益人加害行为失权第三节保险合同辅助人一、保险代理人1、含义保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。2、法律地位独立法律地位经营主体代表保险人利益双方代理的禁止独立法律责任3、分类专业保险代理机构、兼业保险代理人和个人保险代理人普通保险代理人，专属保险代理人展业代理人、检验代理人、理赔代理人总代理、分代理、特约代理4、从业资格和执业规则保险代理机构管理规定(2009)二、保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。1、代表的利益不同2、提供的服务不同3、服务的对象不同4、法律上承担的责任不同2、各国保险经纪人日本：代理人为主，1999年后出现美国：独立代理与专用代理，经纪人不发达英国：保险营销的主要途径，代理人活跃于寿险市场我国：3、分类寿险经纪人，非寿险经纪人，再保险经纪人个人经纪人，合伙经纪人、保险经纪公司4、资格限制与执业规则保险经纪机构管理规定1998三、保险公估人受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司。1、法律地位独立名义、独立行为、独立责任承揽合同关系主体公估报告2、分类火险公估人、工程险公估人、海上保险公估人、汽车保险公估人规范文件保险公估人管理规定2000年思考问题：保险代理人1、保险代理人界定Insuranceagent2、保险代理人代写投保书的法律效力保险人的代理人被保险人的代理人3、双方代理的禁止保险经纪人1、法律地位1）投保人的代理人（江朝国、施文森）2）居间人（刘宗荣、梁宇贤）第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。3）保险人的代理人佣金支付人受到保险人的培训责任承担杨松、闫海银行代理保险业的法律规范体系研析，法学评论2010年第5期（第14讲）考场作文开拓文路能力分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题分析问题解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如世界改变了模样四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。2序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。3总分式。如高考佳作人生也是一张答卷。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合的感觉。【例文解剖】话题：忙忙，不亦乐乎忙，是人生中一个个步骤，每个人所忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写本草纲目。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么就一直忙下去吧!这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。忙是惊叹号。世界上的人都在忙着自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜为回报。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的发现而得到了圆满的休止符；爱因斯坦在忙，以相对论的问世而画上了惊叹号；李白的忙，以那豪放的诗歌而有了很大的成功；张衡的忙，因为那地动仪的问世而让世人仰慕。每个人都应该有效率的忙，而不是整天碌碌无为地白忙。人生是有限的、短暂的，因此，每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号；都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作为这世上最高级动物的我们，我们在忙什么呢?我们要忙得有意义，有价值，我们要忙出属于我们的精彩。我们的忙不能永远是问号，而应是省略号和感叹号。忙就要忙得精彩，忙得不亦乐乎。解剖：本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新，拟作标题，亮出一道美丽的风景。并据此展开述说，让人神清气爽。文章开篇扣题，亮出观点：忙，是人生中一个个步骤，不能碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。然后，作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻，抓住这三种标点符号的特征，摆实事，讲道理，入情入理，入理入心。深刻地阐明人生忙，忙要像问号一样，经常问问自己，不能盲目，不能瞎忙，要忙得有意义；人生如四季一样是有规律的，要选准目标，像省略号一样，毫无休止地忙下去，忙出生命灵动的色彩；而人生有限，每个人都应有限的生命里忙出属于他的惊叹号，忙出人生精彩的篇章。结尾，作者用一个段落总结全文，照应开头，照应题目，有力收束。【精题解析】阅读下面的材料，根据要求作文。在一处地势十分险恶的峡谷，谷底奔腾着咆哮的急流，峡谷间有一座索桥，几根光秃秃、晃悠悠的铁索横在峡谷间，它是通过这个地方的唯一路径，这里经常有人因为失足而跌入深谷。有一天，有三个人来到了这里。一个聋子，一个瞎子，还有一个健康的人。聋子看看这座桥，很害怕，但是他听不到急流的声音，他用眼睛看着脚下步伐，很顺利地过去了。瞎子不知峡谷的险恶，他心平气和，十分稳妥地通过了。第三个人是健康人，一直犹豫不敢走这索桥，可是又没有其他路可走。于是，他十分紧张地硬着头皮走上索桥，到了桥中央，他看到脚下万丈深渊，云雾升腾，听到谷底急流咆哮，早已两腿颤颤，面如土色，一不小心跌下桥去。请就“不要把困难看得太明白”为话题写一篇文章。注意所写内容必须在话题范围之内。试题引用的材料，考生在文章中可用也可不用。立意自定。文体自选。题目自拟。不少于800字。不得抄袭。解析：有时候，把困难看得太明白，分析得太透彻，反而会被困难吓倒以至于阻拦我们前进的脚步。倒是那些未把困难完全看清楚而勇往直前的人，更容易达到终点。作者邮箱：13952865227谢谢观赏谢谢观赏