保险合同基本学习资料(-)课件

第四章第四章保险合同保险合同n本章学习要求本章学习要求：n理解保险合同的概念、特征；n掌握保险合同的要素，即保险合同的主体、客体与内容；n掌握保险合同的签订与效力的变更；n了解保险合同终止的几种形式、争议处理。框架n n第一节 保险合同概述n第二节 保险合同的要素n第三节 保险合同的订立、变更与终止n第四节 保险合同的解释原则和争议处理第一节保险合同概述n保险合同的概念n保险合同的特征一、保险合同的概念n（一）合同的概念n（二）保险合同的概念（一）合同的概念n1、概念n平等主体的自然人、法人或其它组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。n2、一般合同的法律特征n双方当事人法律地位平等n合同是当事人之间自愿协商所达成的协议。n签订合同的目的是为了确定一种法律关系，明确双方的权利义务。（二）（二）保险合同的概念保险合同的概念n1、保险合同的概念n保险法第十条中定义为：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同定义明确了合同的性质是协商产生的协议，明确了当事人主体是投保人和保险人，明确了合同内容是保险权利义务关系。n投保人与保险人n补偿性保险合同与给付性保险合同人身保险合同人身保险合同人身保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。为保险标的的保险合同。财产保险合同财产保险合同财产保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。为保险标的的保险合同。二、保险合同的特征二、保险合同的特征n（一）保险合同与一般合同的共性（一）保险合同与一般合同的共性 保险合同应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益和协商一致的原则，还须具备一般合同的法律条件。第一、保险合同的当事人必须具有民事行为能力。第二、保险合同的订立是双方当事人意思表示一致的法律行为，而不是单方面的行为。第三、保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。其合法性包括主体合法、客体合法、内容合法、订立程序合法。（二）保险合同的特征（二）保险合同的特征n保险合同除具有合同的一般性质外，还具有其自身的法律特征，主要表现如下：n1保险合同是射幸合同n（射幸合同是指当事人在签订合同时不能确定各自的利益或结果的协议）n2保险合同是双务性合同n3保险合同是非要式合同n4保险合同是最大诚信合同n5保险合同是附合合同（格式合同）框架n第一节 保险合同概述n n第二节 保险合同的要素n第三节 保险合同的订立、变更与终止n第四节 保险合同的解释原则和争议处理第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n任何合同法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同也是由这三个要素组成的。n保险合同的主体包括当事人、关系人和中介人。n保险合同的客体是保险利益。n保险合同的内容，即保险条款是合同中具体的当事人双方的权利义务事项，是合同主体之间享有权利、承担义务的基础。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n一、保险合同的主体 n 合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的人。合同的主体包括三个层次：当事人、关系人和中介人。n当事人是指直接参与签订合同的双方；保险合同主体中的当事人为保险人和投保人；n关系人是指不直接参与签订合同，但在合同中规定享有权利和承担义务的各方。关系人为被保险人、受益人和保单所有人；n中介人是指合同签订和履行过程中起辅助作用的人。n中介人为代理人、经纪人和公估人。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n1.保险合同的当事人n保险人（或承保人）保险人作为保险合同的一方当事人，在保险合同中享有收取保险费的权利，同时约定当发生保险事故时，承担损失赔偿或给付保险金的责任。保险人必须是法人，各国法律一般都由此规定，自然人不能从事保险经营。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n 1.保险合同的当事人n 投保人（或要保人）定义：是指对保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人，其对保险标的具有保险利益，是保险合同的一方当事人。在保险实践中，投保人通常应具备一定的条件：应当具有相应的民事权利能力和行为能力。投保人必须对保险标的具有保险利益。投保人必须承担支付保险费的义务。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n 2.保险合同的关系人保险合同的关系人n 被保险人 被保险人是指其财产或人身受保险合同保 障，享有保险金请求权的人。n 被保险人应具备的条件：被保险人必须是保险合同保障的人。被保险人是保险事故发生时遭受损害的人。被保险人是享有保险金请求权的人。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n 2.保险合同的关系人保险合同的关系人n 受益人 受益人是指人寿保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，即为指定领受保险金的人，故又称保险金受领人。n 受益人应具备两个条件：受益人享有保险金请求权；受益人由投保人或被保险人所指定或约定并在合同中注明的人。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n 3.保险合同的中介人保险合同的中介人n保险业务具有较强的专业性和技术性，因而保险合同在订立、履行过程中除当事人、关系人外，还需要中介人。保险合同的辅助人即在保险合同的订立、履行过程中起辅助作用的人。n其中较为重要的有保险代理人、保险经纪人和保险公估人等等。保险公估人n保险公估人是指接受委托，专门从事保险标的或保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险合同的客体是保险合同重要组成要素。保险合同双方权利义务所指向的是附在保险标的上的经济利益，即保险利益，而不是保险标的本身。n注意保险标的与保险利益的区别与关系。第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素n三、保险合同的内容三、保险合同的内容 保险合同内容即保险条款，反映保险合同内容的文字条文。n（一）基本条款（一）基本条款n（二）附加条款（二）附加条款n（三）保证条款（三）保证条款保险合同的主要条款 保险条款主要包括以下几种：保险条款主要包括以下几种：n基本条款：又称法定条款，直接印就在保险单上，不能随投保人的意愿而变更。它明确规定了保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必需的各种事项和要求。n附加条款：又称任选条款，是指保险人根据投保人的特殊保险风险的需求，增加保障风险的条款。n保证条款：是指保险合同中要求投保人和被保险人就特定事项保证作为或不作为的条款。n协会条款：是保险同业协会根据需要，协商约定的条款。保险合同中的一些保险合同中的一些重要概念n 保险标的：是保险保障的对象。它是保险利益的物质承载体。n 保险价值：是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的依据。简言之，保险价值就是保险标的经济价值。保险价值的概念属于财产保险。n 保险金额：又简称“保额”，是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在保险工作实践中，确定保险金额时应注意的是：a.保险金额不得超过保险价值 b.保险金额不能超过保险利益n保险费率:是保险商品的价格，一般以单位保险金额所收取的保险费比例为标准。n保险费:是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。n投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。n保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。n批单：保险合同双方当事人对于保险单内容进行修改和增删的证明文件。n保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文件批单n批单是保险合同双方对保险合同进行修改、补充或增删内容的证明文件，是由保险人出具的一种凭证。n批单的法律效力优于保险单。三、保险合同的履行三、保险合同的履行n保险合同的履行指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。保险合同的履行的过程是双方权利义务实现的过程，保险合同是双务合同，一方的权利是另一方的义务，一方的义务是另一方权利，只有一方履行其义务，他方的权利才得以享有。n 1.投保方的基本义务投保方的基本义务 （1）如实告知义务 （2）缴纳保险费义务 （3）及时通知义务 （4）提供有关证明和资料义务 （5）防灾防损和施救义务。n 2.投保方享有的基本权利包括：投保方享有的基本权利包括：（1）保险条款了解知晓权 （2）保险金请求权 （3）解约权 3.保险人的权利与义务的履行保险人的权利与义务的履行n保险人的基本权利对应投保方的义务，只有投保方履行义务、保险人的权利才能实现。保险人的权利主要是：收取保险费权、解约权、增加保费权和不承担赔偿给付责任权。保险人的义务主要有五项：说明义务 及时签单义务 保密义务 赔偿或给付保险金义务 支付其他必要特殊费用的义务索赔时效的规定人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年保险人承担保险责任的时限对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。三、三、保险合同的变更保险合同的变更n保险合同的变更是指在保险合同有效期间当事人由于情况变化，依据法律规定的条件和程序，对原保险合同内容进行修改或补充。我国保险法第二十一条规定：“允许在保险合同有效期内，投保人与保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。”1.保险合同主体变更 保险合同主体变更是保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。一般而言，保险人不允许变更。1.保险合同主体变更n（1）财产保险合同中，投保人、被保险人的变更一般需要保险公司的同意。n（2）在人身保险合同中，投保人、受益人的变更一般需要保险公司的同意，但是变更后一定要通知保险公司。由保险公司办理变更手续。n2.保险合同客体变更n客体变更指保险标的风险情况的变化应及时通知保险人。n3.保险合同内容的变更n保险合同内容变更是指在主体不变时，改变合同中约定的事项，主要是权利义务的变更，即合同条款、标的数量、品种、价值、存放地点、保险期限、保险金额、保险责任范围等变更。四、保险合同中止四、保险合同中止n保险合同中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同暂时失去效力。在保险合同中止期间，发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。保险合同中止在寿险合同中经常出现。n保险合同中止期限为两年，在这两年内，投保人可以申请保险合同复效，并补缴保费及相应的利息。复效后的合同与原保险合同具有同等的法律效力。保险法对保险合同中止与复效的规定保险法对保险合同中止与复效的规定保险法59条规定：经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除保险合同。保险法58条规定：在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。五、五、保险合同的终止保险合同的终止n保险合同终止是指保险合同成立后因法定或约定事由发生，使合同确定的权利义务关系不再继续，法律效力完全消失的法律事实。n一般而言有以下几种情况1.保险合同的解除：法定解除与协议解除2.保险合同期限届满终止3.保险合同因保险标的非保险事故原因灭失而终止4.保险合同因完全履行终止第四节第四节保险合同的解释原则与争议处理保险合同的解释原则与争议处理n保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就保险合同内容及履行的具体做法等方面产生不一致甚至相反的理解而导致的分歧或纠纷。n一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 保险合同的解释是指保险当事人由于对合同内容的用语文字理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者保险惯例的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。n1.文义解释原则n2.意图解释原则n3.有利于被保险人和受益人的解释原则（一）文义解释的原则（一）文义解释的原则日常用语按照普通词意日常用语按照普通词意技术用语按照它们的技术含义技术用语按照它们的技术含义法律用语按照已经确定的法律含法律用语按照已经确定的法律含义义保险合同中的保险合同中的词语必须按照词语必须按照这些词语的普这些词语的普通和惯常的含通和惯常的含义进行解释。义进行解释。2 2、意图解释的原则、意图解释的原则书面约定与口头约定不一致时，以书书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他和保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；中载明的合同内容为准；特约条款与基本条款不一致时，以特特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；约条款为准；保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。句为准。有利于合同非起草人的原则有利于合同非起草人的原则n由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。保险条款进行修改。n所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。险人和受益人）的解释，以示公平。n4、批注优先于正文，后加的批注优先于先加的批注n5、补充解释原则（借助商业习惯、国际惯例等）二、保险合同争议处理的方法二、保险合同争议处理的方法n按照我国法律的有关规定，保险合同争议处理的方法有：n1.协商n2.调解n3.仲裁n仲裁是指保险合同的争议双方依照事先签订好的仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员进行调解和裁决。仲裁裁决具有法律效力，当事人必须予以执行。仲裁方式是争议处理的重要方式。n4.诉讼（第14讲）考场作文开拓文路能力分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学 陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题分析问题解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如世界改变了模样四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。2序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。3总分式。如高考佳作人生也是一张答卷。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合的感觉。【例文解剖】话题：忙忙，不亦乐乎 忙，是人生中一个个步骤，每个人所忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写本草纲目。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么就一直忙下去吧!这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。忙是惊叹号。世界上的人都在忙着自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜为回报。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的发现而得到了圆满的休止符；爱因斯坦在忙，以相对论的问世而画上了惊叹号；李白的忙，以那豪放的诗歌而有了很大的成功；张衡的忙，因为那地动仪的问世而让世人仰慕。每个人都应该有效率的忙，而不是整天碌碌无为地白忙。人生是有限的、短暂的，因此，每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号；都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作为这世上最高级动物的我们，我们在忙什么呢?我们要忙得有意义，有价值，我们要忙出属于我们的精彩。我们的忙不能永远是问号，而应是省略号和感叹号。忙就要忙得精彩，忙得不亦乐乎。解剖：本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新，拟作标题，亮出一道美丽的风景。并据此展开述说，让人神清气爽。文章开篇扣题，亮出观点：忙，是人生中一个个步骤，不能碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。然后，作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻，抓住这三种标点符号的特征，摆实事，讲道理，入情入理，入理入心。深刻地阐明人生忙，忙要像问号一样，经常问问自己，不能盲目，不能瞎忙，要忙得有意义；人生如四季一样是有规律的，要选准目标，像省略号一样，毫无休止地忙下去，忙出生命灵动的色彩；而人生有限，每个人都应有限的生命里忙出属于他的惊叹号，忙出人生精彩的篇章。结尾，作者用一个段落总结全文，照应开头，照应题目，有力收束。【精题解析】阅读下面的材料，根据要求作文。在一处地势十分险恶的峡谷，谷底奔腾着咆哮的急流，峡谷间有一座索桥，几根光秃秃、晃悠悠的铁索横在峡谷间，它是通过这个地方的唯一路径，这里经常有人因为失足而跌入深谷。有一天，有三个人来到了这里。一个聋子，一个瞎子，还有一个健康的人。聋子看看这座桥，很害怕，但是他听不到急流的声音，他用眼睛看着脚下步伐，很顺利地过去了。瞎子不知峡谷的险恶，他心平气和，十分稳妥地通过了。第三个人是健康人，一直犹豫不敢走这索桥，可是又没有其他路可走。于是，他十分紧张地硬着头皮走上索桥，到了桥中央，他看到脚下万丈深渊，云雾升腾，听到谷底急流咆哮，早已两腿颤颤，面如土色，一不小心跌下桥去。请就“不要把困难看得太明白”为话题写一篇文章。注意所写内容必须在话题范围之内。试题引用的材料，考生在文章中可用也可不用。立意自定。文体自选。题目自拟。不少于800字。不得抄袭。解析：有时候，把困难看得太明白，分析得太透彻，反而会被困难吓倒以至于阻拦我们前进的脚步。倒是那些未把困难完全看清楚而勇往直前的人，更容易达到终点。作者邮箱：13952865227谢谢观赏谢谢观赏