宜信公司宜农贷MBA案例分析

赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷宜农贷 案例分析中国MBA案例大赛 初赛案例参赛者：林加欣赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷关于宜信宜农贷 通过宜农贷平台，有爱心的出借人可以直接、一对一地将充裕资金出借给那些远在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人，一两千元的一笔资金就能改变一家贫困农户一生的命运。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷0.1中孟两国信用差异的思考 格莱珉银行覆盖面如此之广，而回款率可以保持在98.89%；而中国的农村小额贷款必须在精选的条件下，才能有些试点到达这个水平。远远无法实现格莱珉的覆盖面。追本溯源，中孟两个的信用差异原自哪里？追本溯源，中孟两个的信用差异原自哪里？孟加拉孟加拉中国中国社会形态资本主义社会主义贷款对象贫困线以下的农民普通农民经济状况一无所有责任田、宅基地生存依赖手工业，小商业农业宗教穆斯林为主世俗赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷0.1中孟两国信用差异的思考购置生产原材料加工产品销售改善生活资金子女教育费还本息格莱珉银行小额借贷小额借贷一个孟加拉贷款者的生存模式：由于赤贫，所以必须依靠借贷以提高盈利能力；极度贫困导致需要资金的地方多，难于进行资本积累；想要生存，必须持续借贷；持续借贷的必要性培养信用概念宗教理念也有影响赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷0.1中孟两国信用差异的思考购置化肥等种植产品销售改善生活资金子女教育费一个中国农民可以这样生存：由于中国农民拥有生产资料，跟银行借贷不是必须的；如果借贷不还，中国农民依然可以生存，而孟加拉农民破产；所以，在穷到没有生产资料的情况下，人反而是更有信用的。少量资金进入再生产赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷0.1中孟两国信用差异的思考 在社会没有信用评价体系的情况下，问题的核心在于：信信用用社会富裕程度社会富裕程度社会的信用曲线猜测：孟加拉孟加拉中国中国美国美国 如何通过制度的设计，让农民希望持续借贷、继续借贷如何通过制度的设计，让农民希望持续借贷、继续借贷赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷0.2格莱珉模式Vs.宜农贷格莱珉模式格莱珉模式宜宜农贷贷款者贫困妇女贫困妇女资金来源吸收存款慈善借款借款利率8.5%2%放贷利率10%12%（9%15%）风险控制五户联保/2%风险基金无运作规模巨大起步阶段中介费率1.5%（10%8.5%）1%经营情况赢利亏损亏损受益方贫困妇女、银行MFI、贫困妇女 由于金融监管，宜信无法想格莱珉一样吸收存款；MFI收取9%的费率；而且费率在5%以上MFI才盈亏平衡；格莱珉收取1.5%费率，却可以盈利。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷l 分散风险，直接到位的慈善l 行善门槛低l 造血功能l 风险控制依赖第三方；l 规模小，覆盖面缺乏；l 运营亏损中l 规模扩大后合作伙伴的能力素质需要评估；l 金融监管问题；l贷款人诚信风险l 通过慈善可以为企业建立品牌和口碑；l 提高网站平台流量，辐射其他产品S SWWT TOO0.3宜农贷SWOT分析死穴：规模扩大后，如何进行风险控制风险控制？赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷0.4宜农贷各参与者的舍与得：参与方参与方舍舍得得借款人 100￥使用权；机会成本 2%利息收入；行善助人的快乐感宜信公司 平台、人力、技术支持；推广 1%手续费收入；履行社会责任，赚取口碑，建立品牌MFI 利用档案库资料；联系、确定借款人 9%的利息收入；5%为盈亏平衡点，则4%为净利得；贷款人 9%15%的利息 提高盈利能力 宜信公司确实亏损中在经营这个工程，使得工程为慈善性质；格莱珉的小额贷款为盈利工程；企业做慈善工程是否可持续？慈善工程在企业能否分到充分的资源？赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷1.1宜农贷平台推广筹划案：借款人定位：借款人定位：借款人特征：接触、熟悉网络；具备一定理财、金融常识；有收入来源，资金稍微宽松；比较热心慈善公益 同时具备这四个条件的人集中在2060的年龄段，职业以公司职员为主；50岁以后的人大多对网络不熟悉，但是条件3、4却强烈满足；40岁以后的人大多不使用网上银行，借款不方便；2030岁的人在条件1、2方面强烈满足，但是3、4方面比较欠缺；20以前的人，有可能受带动父母长辈参与赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷1.2网络推广筹划1.1.故事营销故事营销2.2.尽管宜农贷有比较好的概念，但是很多人即使在网上看到，尽管宜农贷有比较好的概念，但是很多人即使在网上看到，也不会花时间去了解。因为要了解这个概念确实枯燥。也不会花时间去了解。因为要了解这个概念确实枯燥。3.3.如果能在实践中采集农村妇女的奋斗、成长故事，就可以如果能在实践中采集农村妇女的奋斗、成长故事，就可以以故事的方式来传播，使人们在故事中了解宜农贷。以故事的方式来传播，使人们在故事中了解宜农贷。4.4.网络转载传播网络转载传播5.5.有了好故事，故事务必令人感动，又催人向上，再配合上有了好故事，故事务必令人感动，又催人向上，再配合上精选的图片，然后放在博客、论坛上；精选的图片，然后放在博客、论坛上；6.6.积极鼓励转载，努力塑造经典人物。积极鼓励转载，努力塑造经典人物。7.7.培养明星代言人培养明星代言人8.8.对于头精明，有生意头脑，特别是那些有个性魅力，或者对于头精明，有生意头脑，特别是那些有个性魅力，或者形象良好的的农村妇女，需要重点关注，帮助她成为成功创业者。形象良好的的农村妇女，需要重点关注，帮助她成为成功创业者。9.9.然后进行包装，做视频；通过酷优等视频网站传播。然后进行包装，做视频；通过酷优等视频网站传播。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷1.3网络推广筹划4.4.符号传播符号传播5.5.以慈善名义，通过网络发动宜农贷的以慈善名义，通过网络发动宜农贷的LOGOLOGO、徽章设计大赛，、徽章设计大赛，号召学习设计的大学生们为慈善事业发光发热，积极参与。作品号召学习设计的大学生们为慈善事业发光发热，积极参与。作品评选亦采用网友投票制，票高者入围。评选亦采用网友投票制，票高者入围。6.6.得奖者在得到一定奖励外，假期免费送到农村体验生活；得奖者在得到一定奖励外，假期免费送到农村体验生活；7.7.争取和争取和MSNMSN、腾讯合作，把徽章符号挂到、腾讯合作，把徽章符号挂到MSNMSN及及QQQQ这样的聊这样的聊天工具上。通过聊天工具传播推广。天工具上。通过聊天工具传播推广。8.8.音乐传播音乐传播9.9.精心设计一首网络原创歌曲，表达农村贫困妇女坚强不屈、精心设计一首网络原创歌曲，表达农村贫困妇女坚强不屈、积极生活的精神，同时适合流行的歌曲。积极生活的精神，同时适合流行的歌曲。10.10.相信会有大学生音乐爱好者积极参与相信会有大学生音乐爱好者积极参与11.11.配合上乡村精选的图片，还可以制成配合上乡村精选的图片，还可以制成MVMV。12.12.对接网络游戏对接网络游戏13.13.年轻人玩网络游戏的人很多。如果能成功和网络游戏对接年轻人玩网络游戏的人很多。如果能成功和网络游戏对接对工程的推广会很明显。有些自称绿色网游的公司，可能会对这对工程的推广会很明显。有些自称绿色网游的公司，可能会对这个合作感兴趣。比方，在借款之后，玩家可以在游戏中带有漂亮个合作感兴趣。比方，在借款之后，玩家可以在游戏中带有漂亮的徽章。的徽章。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷1.4根据借款人定位的进一步行动 借款人以公司职员为主借款人以公司职员为主 营销推广受众点营销推广受众点公司人力资源部。公司人力资源部。通过求职网站、人才中心和人力资源部取得联系；通过求职网站、人才中心和人力资源部取得联系；争取由此进行公司内部的邮件推广，加强网络上的故事营销。争取由此进行公司内部的邮件推广，加强网络上的故事营销。40 40岁以上的人比较少拥有网上银行岁以上的人比较少拥有网上银行 方便、简化出借的手续和难度；方便、简化出借的手续和难度；对贷款者进行编号，让出借人可以通过对贷款者进行编号，让出借人可以通过 短信直接借款；短信直接借款；50 50岁以后的人对网络及金融都比较不熟悉岁以后的人对网络及金融都比较不熟悉 尽管这局部是宜信平台很难接触的客户，但是他们却最有实力；尽管这局部是宜信平台很难接触的客户，但是他们却最有实力；对于这局部借款人，首先通过报纸、杂志等传统媒体宣传；对于这局部借款人，首先通过报纸、杂志等传统媒体宣传；书籍营销：出书，感人故事书籍营销：出书，感人故事+乡土原生态图片乡土原生态图片+农村妇女财富传农村妇女财富传奇奇赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷2.1企业如何承担社会责任慈善机构慈善机构令人尊敬令人尊敬值得尊重值得尊重企业根基企业根基慈善慈善社会责任社会责任道德责任道德责任法律责任法律责任经济责任经济责任1，由下而上，夯实根底赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷2.2企业如何承担社会责任2，利用特有资源，发挥专长4，盈利，系统化，使履行社会责任的工程可持续、可自我成长 履行社会责任必须建立在经济根底和遵纪守法的根底上。目前总体上宜信应该是满足要求，但是工程本身没有盈利没有经济根底。所以，对宜农贷工程的可持续性、支撑力度会令人担忧；企业发挥自身专长，利用自身资源，才能在工程上发挥效率，确实履行社会责任。宜信利用和发挥了自己的P2P平台的资源，风险管理能力，借款人开发的能力，以及金融理财方面的资源；积极承担社会责任的形象让投资人相信宜信是一家注重长远利益、有良心、值得信任的企业。对宜信其他盈利的理财产品会起到良好辐射；宜农贷如果能自我盈利、自我成长，那么将来可以相对独立于宜信，防止成为企业的负担，也能减少管理费用。3，在履行社会责任的过程中，注重建立品牌、提升业务能力赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷3.1风险控制的平衡信信用用社会富裕程度社会富裕程度社会的信用曲线猜测：孟加拉孟加拉中国中国美国美国现实中，中国的信用意识确实不强；宜农贷又远远没有格莱珉的风险控制能力。规模扩大后，几乎必然会出现两种情况：个别农民有钱也不还贷；局部骗子伪造资料，成心诈骗。系统系统风险风险赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷3.2风险控制的平衡宜信平台1%手续费2%利息借款人MFI12%利息宜农贷模式：工程工程风险风险 风险和收益的别离，使得MFI缺少风险控制的驱动力；MFI本身在风险控制方面就弱，效率不高；规模扩大后，优质的MFI会变得非常稀缺赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷3.3风险控制的平衡系统风险的控制：系统系统风险风险1.根据农户贷款记录，建立信用体系；2.对信用级别高的农户，适当降低利息/提高贷款额度，鼓励连续借贷；3.建立会员制，组织、鼓励相邻的农户互相帮助，交流经验，培养友谊；4.对信用级别高而且比较精明的贷款农户，培训、开展成“宜信天使；5.“宜信天使需要进行方案3的发起、组织工作；6.对于确实无钱还贷的农户，“宜信天使需要帮助其设计开展模式，提高其盈利能力，设计还贷方案；7.MFI提取的9%利息中，别离出2%作为“宜信天使的奖励金、活动费；8.规模扩大后，利用中国的“熟人社会特点，防止骗子的恶意欺骗。新增贷款申请人需要当地三名一定信用级别的宜信会员农户的背书，证明其无过往欺诈行为。9.如果申请人按时还款，背书人可获诚信积分；否那么扣分。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷3.4风险控制的平衡工程风险的控制：宜农贷 1.0工程工程风险风险宜信平台1%手续费2%2%利息利息借款人MFI12-212-2%利息利息1.借款人放弃2%利息，换取100%本金回收的保证。2.2%利息其实是鸡肋，不如让宜信建立风险基金。3.MFI收益和承担的风险不对称。4.MFI放弃2%利息收入建立“宜信天使方案基金赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷3.5风险控制的平衡工程风险的控制：宜农贷 2.0工程工程风险风险宜信平台1%手续费2%2%利息利息借款人宜信天使12%12%利息利息1.MFI为非盈利机构，效率及运营能力都不理想。绕过MFI，通过“宜信天使作为农村信贷员和借款人直接接触。2.借款人放弃2%利息，换取100%本金回收的保证。3.在跟借款收取12%利息的情况下，有盈利可能。4.如果保持非盈利，可以把利润用于开展“宜信天使赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷4.1困境及建议未来可能的困境：1.由于MFI风险控制的低效，特别是骗子污染贷款人群体，使得大量坏账的产生。进一步，使得借款人对宜信平台失去信任，甚至威胁到宜信其他理财产品的形象。2.由于宜农贷对宜信公司属于亏损的工程，使得宜信难于长期对其给与足够关注和足够资源。一定时间之后，宜农贷有可能成为一个鸡肋，甚至在网友心中成为作秀。3.借款人热心公益，但是不但要出借资金，还要承担大局部风险。可见现有模式没有对借款人进行制度化的鼓励。而仅仅是依靠借款人的善心在支撑。4.中国是个关系型社会。对于小额的资金需求，很多人其实是通过亲戚朋友筹借，而且还低利息或者免息。小额借贷的市场规模肯定跟国外差很多。5.宜农贷触及一些乡村高利贷款者的利益，可能会受到一定的打压。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷4.2困境及建议对宜农贷的建议：1.风险承担方和收益方的别离是宜农贷的致命伤。2.理想的模式还是要绕过MFI，宜信把触角直接延伸到农村。使得风险和收益一致，提高整个方案的稳健性。3.如果宜农贷能改造成盈利模式，宜信应该尽量尝试。4.因为只有这个系统本身自己有盈利性，有造血功能，它才能健康开展。如果宜信坚持公益，可以学格莱珉，把利得全部用于扩大规模。5.借款人出借资金，但是回报真是几乎没有，还有承担主要风险。借款人需要的情感回报，宜信应该尽量满足。比方，号召贷款人受益人为积分高的借款人准备代表心意的小礼物；制作宜农贷的日历、贺卡，年末送给积分高的借款人，不但表达心意，还自我宣传。6.建立“宜信天使方案，宣传宜信，同时提高宜农贷的实际效果；7.时机成熟时，把那些有资金充裕的曾经接受过宜信帮助的人，开展成其他理财产品的投资客户。赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷5.0宣传语/广告语古时候发生大饥荒，家里第一个饿死的，通常都是母亲。而今我们农村的很多妈妈，还是生活在困顿之中。缺少像样的房子遮风避雨，缺少像样的食品让子女不再面黄肌瘦您能否借出100元，给她们改善生活的希望？就算是全世界的黑暗，也吹不熄一抹温暖的烛光。您善良的心，犹如氧气，将支撑着她们生命中的光明。宜信宜农贷，帮您把希望带给最需要的人宜人宜己宜农贷 善心善款三农情赠人玫瑰，手留余香宜人宜己宜农贷