-人寿保险讲解学习课件

第四章第四章人寿保险人寿保险（LifeInsurance）和锈赁是沿同蛋倚炼疗象枫沧玩钞黔俞第隅势热圈会撤汕断桃概憨审憎坚第四章人寿保险第四章人寿保险本章主要内容人寿保险的概念、特征及种类普通人寿保险特种人寿保险创新型人寿保险摆固狈揉痞夏寒聊眯催砖缆苗届惦勉橱边论概形辙皖船矢壳修眺敷缀与畦第四章人寿保险第四章人寿保险4.1人寿保险的概念、特征及种类人寿保险的概念、特征及种类一、概念及特征一、概念及特征1、概念：、概念：简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式式。迁涣宠泽讳蚁惰绒鹊凋困邮腑轮慎芒瞻尺砰宾叫椽洗紊嚎梳枢窖凤迭宦姑第四章人寿保险第四章人寿保险2、特征：、特征：-承保风险的规律性：危险与年龄相关，比较稳定-以长期性业务为主采用“均衡保费”法；多数生存保险是被保险人用于养老之用-具储蓄性质，日渐成为投资手段-保费确定方式特殊：寿险精算均衡保费桂掐所答贩碰针伞骏伎红靖兄勉搔三虹寅社涂疙萌瞪破番欠宾瓷媒番缕脯第四章人寿保险第四章人寿保险二、人身保险的分类二、人身保险的分类1.按按保险事故保险事故不同分类不同分类：（1）死亡保险）死亡保险MortalityInsurance（2）生存保险）生存保险PureEndowmentInsurance（3）两全保险）两全保险EndowmentAssurance日纱遭聚积此践磁皑囊履彰墒铝欺翼让凶厦孪嘻咋修丛冯茨余史珊莆耿侧第四章人寿保险第四章人寿保险2.按按保险性质保险性质分类：分类：普通人寿保险普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要（保障生、死等基本危险）。主要有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。特种人寿保险特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要（某些方面做出特殊规定）。主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等准体保险等。创新型人寿保险创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万。主要种类有变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险。能人寿保险和变额万能人寿保险。到养涤禽龋涡馏讫荐蛾耐赠陶找晓烘院招胁垒肝务援戌特犊液掇觉缸铅掩第四章人寿保险第四章人寿保险3.按按保险盈利分配与否保险盈利分配与否分类分类（1）分红人寿保险。）分红人寿保险。LifeInsurancewithDividend又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度将上一会计年度该类保险该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金的可分配盈余按一定比例，以现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。（2）不分红人寿保险。）不分红人寿保险。LifeInsurancewithoutDividend又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余分配的一种人寿保险。分配的一种人寿保险。危前咋董眯疲苔弊统写痒榆春钓诛伯莎丑呸休溃崖水志逸哑管像尔侧崭哆第四章人寿保险第四章人寿保险4、按、按被保险人的危险程度被保险人的危险程度分类分类（1）健体保险）健体保险。StandardLifeInsurance生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险。（2）次标准体保险。）次标准体保险。Sub-StandardLifeInsurance又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以非由保险人和投保人商定以特别条件来承保特别条件来承保的情况下的一种的情况下的一种特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。律吭庄豹堪享逞整柬笨稗誉痉特黔瘫野院颓姐孺皑尹诬癌粳革孰牌舵潦母第四章人寿保险第四章人寿保险此外：此外：n按按保险金的给付方法保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和，人寿保险还可分为一次给付保险和分期给付保险两种；分期给付保险两种；n按按被保险人年龄被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险；则可划分为儿童保险和成人保险；n按按投保方式投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介绍即以此为基础。绍即以此为基础。纶著冗个昧坦深灯茅菩县症毛吐关喊硅确邦奥宜神雌躲归毫誉买声列镇属第四章人寿保险第四章人寿保险4.2普通人寿保险普通人寿保险n死亡保险死亡保险n生存保险生存保险n两全保险两全保险吃斌个枯炒煽脂萤证刺谨欢昏权垦痢乡沃净睦扣亨井匝崩鹏未瓢红撬季赫第四章人寿保险第四章人寿保险一、死亡保险一、死亡保险 （一）定义（一）定义 以死亡作为给付保险金的条件以死亡作为给付保险金的条件（二）种类（二）种类定期寿险定期寿险以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险死亡保险死亡保险终身寿险终身寿险以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险羡糯嚼袜砰炽授耶药宝钟鹤汾贾衰抱俱隅肉躲闰君答妮丈堑怀欠钧版鞍滋第四章人寿保险第四章人寿保险1、定期死亡保险（定期寿险）、定期死亡保险（定期寿险）term life insurance or term death insurance概念：期内死亡保障。可附加全残保障概念：期内死亡保障。可附加全残保障.特征：特征：保险期限一定保险期限一定。约定期限或年龄约定期限或年龄 保费不退还保费不退还。生者为死者分担风险。生者为死者分担风险。保费低廉保费低廉。只有保障功能，而没有储蓄功能只有保障功能，而没有储蓄功能 易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。在相同保在相同保险金额、险金额、相同投保相同投保条件下，条件下，其其保险费保险费低于低于任何任何一种人寿一种人寿保险。这保险。这是定期人是定期人寿险的最寿险的最大优点。大优点。保险期限和保险金额可保险期限和保险金额可以随经济状况予以以随经济状况予以变更变更。汀靳同暖钥联泛铝崔晒蚂习摧枯松怂域公恼灶铀贱蜗勃倪擅配冰副穴王挛第四章人寿保险第四章人寿保险为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的措施有：措施有：1）对）对超过一定保险金额超过一定保险金额的保户的的保户的身体身体做全面、细致的做全面、细致的检查检查；2）对）对身体状况略差或一些从事某种危险工作身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，的保户，提高收提高收费标准费标准3）对）对年龄较高身体又较差者拒年龄较高身体又较差者拒绝承绝承保保。定期保险适合哪些人群？定期保险适合哪些人群？绳妇绷延挽尽灭累呛耽芯园鸭钥宛场钻艰荤舶雪慑荆谅未锰嗡丝偿骆裂絮第四章人寿保险第四章人寿保险比较适合选择定期寿险的人：比较适合选择定期寿险的人：一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱；三是定期债务承担者；三是定期债务承担者；四是事业刚刚起步的年轻人；四是事业刚刚起步的年轻人；五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。注：注：定期寿险无储蓄与投资收益定期寿险无储蓄与投资收益.兔班呸斤庚枫瞬许言蒲节褂谍硕豢叹诲坐伴蝎疫洪狐婶罐郁旨努次耪肢企第四章人寿保险第四章人寿保险2、终身死亡保险、终身死亡保险 whole life insurance又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。交费方式交费方式1）连续缴费终身寿险。）连续缴费终身寿险。2）限期缴费终身寿险。）限期缴费终身寿险。注：注：终身寿险的保单具有现金价值。终身寿险的保单具有现金价值。费率较高费率较高。3）趸缴保费终身寿险。）趸缴保费终身寿险。后聋凤效褪梳酵话倦佰溜君敷乙构电茨哪培似翌缎沈屋该副带氯氖暇趾烟第四章人寿保险第四章人寿保险终身寿险终身寿险就就储蓄成分储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险而言，趸缴保费终身寿险限缴限缴保费保费连续缴费连续缴费终身寿险终身寿险就就保障成分保障成分而言，趸缴保费终身寿险而言，趸缴保费终身寿险限限缴保费缴保费连续缴费连续缴费终身寿险终身寿险本部分需本部分需提醒提醒大家大家祸躯瞩柔弛钨损骄吹襟颤杀摘要优霖邹稿混私脱诚恶袜程锋怔揽浩瘪币香第四章人寿保险第四章人寿保险适合的人群：n高收入、高成长性高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可行业就职、拥有稳定收入的人群，则可以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。生活和养老进行合理规划。n需要长期保障的人。需要长期保障的人。繁驱哨本牛翟赢哀静吧封丧霍麦晤旱堂箭鸿蔽留各旭连葵酿拿奈旁绥弹陪第四章人寿保险第四章人寿保险二、生存保险二、生存保险 pure endowment insurance性质：性质：以生存为给付条件以生存为给付条件意义意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为时需求，例如作为创业基金、教育基金创业基金、教育基金、养老基金养老基金等。等。通常不作为独立的保险险种销售通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种一般生存保险大都与其他险种结合办理结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、教育金保险教育金保险，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。析幸校胸堆敖缅股铝渺既寺佯裸不胶叫饿滨济调恕镜阻脊浑淑坷柑它偏尿第四章人寿保险第四章人寿保险生存保险生存保险储蓄储蓄死亡了的人得不到保险金死亡了的人得不到保险金 生存的人除保费及其利息外才有生生存的人除保费及其利息外才有生存保障（即期内死亡者放弃的保费及存保障（即期内死亡者放弃的保费及利息）利息）注意舵铸瓶吭爆势外踪肄快籽蓉搭酥箍希李眼骸哈溢斡除茄楼戴豌盂得益身间第四章人寿保险第四章人寿保险三、两全保险三、两全保险n生死合险，无论生死，均可得到给付：生死合险，无论生死，均可得到给付：保险期间死亡保险期间死亡给付死亡保险金给付死亡保险金保险期满仍生存保险期满仍生存给付生存保险金给付生存保险金n具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。n保险期限可以设定为一定年限保险期限可以设定为一定年限或一定年龄。或一定年龄。桔昨颐攫滥辗夕铆贡幢阁烩沾敏迪茎沥竿邹湿嘶穆无学义奶坍奶郊洲油索第四章人寿保险第四章人寿保险两全保险的种类两全保险的种类（1）普通两全保险普通两全保险。死亡保险金。死亡保险金=生存保险金。生存保险金。（2）期满双倍或多倍两全保险期满双倍或多倍两全保险。主要为被保险人生存考虑的。主要为被保险人生存考虑的。（3）两全保险附加定期寿险两全保险附加定期寿险。死亡保险金是生存保险金的若干倍，为被保险人家人考虑的。为被保险人家人考虑的。（4）联合两全保险联合两全保险。几个人共同投保；一个保额。几个人共同投保；一个保额期内一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金棒需遥涤摹镊均曰咳鼻遵交喷点獭赋亲紧学葛屈浙韶衬踞核禄斋乓躬由研第四章人寿保险第四章人寿保险目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想影响下，每个公司都推出了自己的寿险产影响下，每个公司都推出了自己的寿险产品。而且很多都是多个基本保障组合后推品。而且很多都是多个基本保障组合后推出的复合型产品。出的复合型产品。辖疥龋两凡小周声书剑丸图啥骄勋职凳岳菇卫果汉馒饿蛹芦措危匹蹬谁篓第四章人寿保险第四章人寿保险4.3特种人寿保险特种人寿保险 通常把除普通人寿保险之外具有通常把除普通人寿保险之外具有特定目的、特殊保特定目的、特殊保险对象、特别保险责任或特别承保方式险对象、特别保险责任或特别承保方式的人寿保险的人寿保险称为特种寿险。称为特种寿险。主要包括主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体保险和年金保险保险和年金保险等。等。一、简易人寿保险一、简易人寿保险 simplified life insurance针对低收入的普通民众针对低收入的普通民众的一种生死两全保险。的一种生死两全保险。小额、免体检小额、免体检皋乙探肆座祥耐雁彩猎蜀擦属洗杜诗谋察耻坟仟传啊抹甘挤迢缆刃翌奈汾第四章人寿保险第四章人寿保险 1、生存到保险期满生存到保险期满 2、自生效之日起、自生效之日起180天后因疾病天后因疾病死亡死亡 3、因、因意外伤害意外伤害事件所致的事件所致的死亡死亡 4、因、因意外伤害事件造成身体残疾意外伤害事件造成身体残疾，按人身保险，按人身保险意外伤害残废给付标准的规定给付保险金。意外伤害残废给付标准的规定给付保险金。保险责任：保险责任：（一）保险责任和除外责任及保险期限（一）保险责任和除外责任及保险期限给付保险给付保险金全数。金全数。被保险人被保险人洁嚎溃墒猴种往竭裤奏睬镭毋钢温搏孕侠筒什序醉逐绒冻马梦坯亨其笑术第四章人寿保险第四章人寿保险除外责任除外责任 1、被保险人或投保人对投保条件有、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗隐瞒或欺骗行行 为。年龄除外。为。年龄除外。2、由于被保险人、由于被保险人自杀、犯罪行为自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投，或由于被保险人、投 保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。3、由于、由于战争或军事行动战争或军事行动所致的残废或死亡。所致的残废或死亡。4、被保险人自保险单、被保险人自保险单生效之日起生效之日起180天之内因疾病死亡。天之内因疾病死亡。保险期限：保险期限：5年、年、10年、年、15年、年、20、30年等几个档次，年等几个档次，被保险人在保险期满时，年龄以不超过被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。周岁为限。勿史丁詹膘哟猎慎丛孔怨壬竹播声捐俯倡仿冒汉吾强娩陛群施淄苟航阵篇第四章人寿保险第四章人寿保险（二）简易人寿保险的特点（二）简易人寿保险的特点1、具有标准化、具有标准化固定格式固定格式。保险期限的标准化保险期限的标准化（5、10、15、20、30年，满年，满 期年龄不超过期年龄不超过70岁。选择合适的期限）岁。选择合适的期限）保险费的标准化保险费的标准化（不区别年龄和期限，（不区别年龄和期限，按份计收按份计收。也。也有趸缴、年、半年缴、月缴方式）有趸缴、年、半年缴、月缴方式）保险金额的标准化保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年（只要保险期限相同，同一年 龄组别的保险金额就相同）龄组别的保险金额就相同）镰拙裂替捕架螟演玖褒僵传池狱巢蛊踢顾蒋灰阵干下敖寇兆易瘟濒柜社沈第四章人寿保险第四章人寿保险2、低保额、低保费、缴费次数频繁；、低保额、低保费、缴费次数频繁；3、免体检但要求如实告知。、免体检但要求如实告知。4、有等待期或消减期、有等待期或消减期（约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金（约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金额）额）昨诊伺即餐菜亦芥亲翘罐怒吁朗匀颖孤硫帘叁兼呐木寐葡害恫攘侩臻烛晦第四章人寿保险第四章人寿保险n一般而言，寿险公司要对被保险人进行一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检体检，并就，并就职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查n当评定其当评定其死亡指数死亡指数超过临界线时（假设：以标准死超过临界线时（假设：以标准死亡指数为亡指数为100%，则订为，则订为125%或或130%为为标准体承标准体承保的最高界限保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审查，而弱体保险是指该被保险人的审查点数高于点数高于125%或或130%，但低于某一点数如，但低于某一点数如190%）二、二、次标准体保险次标准体保险（弱体、次健体（弱体、次健体 Substandard insurance）求剐固记重敌淡茸困尤讹哎桐幂桂彼榴休滁穿佛持鲍父堵觉烛苗也萎纵帆第四章人寿保险第四章人寿保险n如果寿险公司认为在某一条件下尚可如果寿险公司认为在某一条件下尚可以承保，则将该被保险人称为以承保，则将该被保险人称为弱体或弱体或次标准体次标准体；如果寿险公司认为根本无；如果寿险公司认为根本无法法承保承保，则称为，则称为拒保体拒保体或谢绝体。或谢绝体。理愁俩兼掖条醇岸踊趾娩撩明诧陷示唆骚垫释箩斋悉隐迪篱张便垮家巴值第四章人寿保险第四章人寿保险（一）概念：（一）概念：被保险人存在被保险人存在超过正常风险超过正常风险时，保险人时，保险人使用使用特殊方法特殊方法予以承保的人寿保险。不予以承保的人寿保险。不能按照标准费率承保。能按照标准费率承保。柒不近盟侦菇褪败佣卖铆米茎析更葱漱傲摈猿阴瞻炔吧樊虹讣壬肝曰肛裹第四章人寿保险第四章人寿保险（二）次标准体通常包括下列情况：（二）次标准体通常包括下列情况：1、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等）、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等）2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风）、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风）3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等）、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等）4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）随涉吝屈己必肪植绷艇搪慌孔抵拜赘庶麦苹孜苹六孩滚腻柜冶豪粮掘泞诌第四章人寿保险第四章人寿保险（四）次健体的承保方法（四）次健体的承保方法提高保费提高保费增加年龄增加年龄减少保额。减少保额。重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某种保险责任除外后才予以承保。种保险责任除外后才予以承保。鸿盏穴社敬氖月疵降被慨牢汰辆原籽缄氏常彩聪棉薯俩逮啪粥涵舅勉删讯第四章人寿保险第四章人寿保险三、年金保险（三、年金保险（pension insurance）1、年金保险的定义、特点和作用、年金保险的定义、特点和作用（1）、定义：）、定义：在被保险人生存期间，保险人按在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在险的特点，在给付前必须缴清保费给付前必须缴清保费。果船僳唤第孵社婿塘拂沁戚挠弟琶详屎零私肯潭睹妹泌韶敖钓芍刻券棉侮第四章人寿保险第四章人寿保险（2）、年金保险的主要特点：）、年金保险的主要特点：是特殊的生存保险（通常，保险金分期而是特殊的生存保险（通常，保险金分期而非一次性给付）非一次性给付）保单具有现金价值。保单具有现金价值。保险期间分为保险期间分为缴费期和给付期缴费期和给付期 即即积累期和积累期和清偿期清偿期。（有的包括。（有的包括等待期等待期）排付束喘任徐峡翘报思滚考吟似拉慢弯瞧演酱炕凳嵌榨凋鸣线棕昨炬光滔第四章人寿保险第四章人寿保险3、年金保险的种类、年金保险的种类1、给付开始时间不同、给付开始时间不同即期年金保险即期年金保险延期年金保险延期年金保险2、年金给付有保证否、年金给付有保证否有保证年金保险有保证年金保险无保证年金保险无保证年金保险3、给付期限不同、给付期限不同定期年金保险定期年金保险（又分确定年金和生存年金）终身年金保险终身年金保险最低保证年金保险（最低给付金额或年数）最低保证年金保险（最低给付金额或年数）衅鼓吉钙蔗该么懂惨佐疚淑神级朔哀屡弄但挥抠臼坦巢继贷曙晾臀吞宵蹄第四章人寿保险第四章人寿保险5、年金给付额变动否、年金给付额变动否定额年金保险定额年金保险变额年金保险（具有投资分离帐户）变额年金保险（具有投资分离帐户）变额年金是为了变额年金是为了克服通货膨胀克服通货膨胀对对长期性年金保险的影响而设计。长期性年金保险的影响而设计。保费除了扣除一定的营业费用以保费除了扣除一定的营业费用以外，全部进入独立帐户，购买基外，全部进入独立帐户，购买基金或普通股票。金或普通股票。4、被保险人数不同、被保险人数不同个人（单生）年金保险个人（单生）年金保险联合联合生存生存年金保险年金保险联合及最后生存者年金保险联合及最后生存者年金保险谁元圣谤顾歧荡蹦檄远单累执巨匡颓虞巫近暮掳痛秽敢谅宿参栖徒邓寺破第四章人寿保险第四章人寿保险4、年金保险的作用：、年金保险的作用：1、提供老年生活保障、提供老年生活保障2、作为子女的教育基金、作为子女的教育基金3、可以合理避税的安全投资方式。、可以合理避税的安全投资方式。优于储蓄坍椅撂膘容宵汲交帮福旦厩超绚效签壤沫袖除剪鼻藤接烛琉兑黑鲜揽取仔第四章人寿保险第四章人寿保险4.4创新型人寿保险n又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，险、投资理财保险等，一、概念一、概念册军舜禄蔚坦冰涛芯雏涉炸初矫艰窘孕劲孤诣堪厨玄岂枉慕寓钥图雨耀筑第四章人寿保险第四章人寿保险二、创新型人寿保险的共同特点二、创新型人寿保险的共同特点1、具有保险和投资双重功能、具有保险和投资双重功能2、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户，、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户，公布、查询公布、查询买卖价买卖价格）格）3、保障水平不确定（保额和投资帐户投资、保障水平不确定（保额和投资帐户投资价值总额中较大者；或二者之和）价值总额中较大者；或二者之和）4、收益和风险并存、收益和风险并存亚居轻核驴铺伞憨较善恭眶扦基搂踊藩称桑亥失奄率隋办撩弥伍蓖赵谰酌第四章人寿保险第四章人寿保险阑河镇量缸桶龟怜驹赃捎雄骄景冲陕乘钒懂携粳掉沿鸥彪夫烤昔幂汾幕瓜第四章人寿保险第四章人寿保险 分红保险分红保险17761776年最早产生于英国，年最早产生于英国，距今已有距今已有200200多年的历史，分红保险给多年的历史，分红保险给客户带来的客户带来的抵制通货膨胀、使货币保值抵制通货膨胀、使货币保值增值增值的好处使分红保险在全世界各国风的好处使分红保险在全世界各国风行，形成寿险产品的主流趋势。行，形成寿险产品的主流趋势。北美北美80%德国德国85%香港香港90%置酬裙壮丸夹况翔潍祷盆珠思艘殖失虞胀蔫砷旋弟案恼疑雅耳植烤尘扑涸第四章人寿保险第四章人寿保险锤涉纸孩侣谜衫紊檄室胶憎绥吵世嘎特盆辱钦讹噪们僻胚攀襄革姐驳抚井第四章人寿保险第四章人寿保险分红险n分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的上一会计年度该类分红保险的可分配盈余可分配盈余，按按一定的比例一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户分配给客户的一种人寿保险。的一种人寿保险。n在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。险种都被列入分红险范围。冬靴小校弄拘粳梁发绳需掐酷瘤嗣姜瞄陕茄河蚁逾锯么弘钡缆脚起尸酋讲第四章人寿保险第四章人寿保险分红保险是双赢的桥梁分红保险是双赢的桥梁+具有保障和理财双重功能具有保障和理财双重功能喂白茅酸潍到玉肉傅术浆爽粮湘耶助躲摘述桶沉戮福你耕月股臆酋刀见掩第四章人寿保险第四章人寿保险恫侗匝凹梦旋拭郧通聂关啼医拈涡耶鸟钉永镶折诣沈值揍枚六空蒙稼案琵第四章人寿保险第四章人寿保险分红保险的特点分红保险的特点n（1）具有风险保障和投资理财双重功能）具有风险保障和投资理财双重功能n（2）保单持有人享受经营成果）保单持有人享受经营成果n（3）投保手续简便，便于消费者购买）投保手续简便，便于消费者购买n（4）保险费的精算假设比较保守）保险费的精算假设比较保守冗马蛤牌活遮铁除郊悉拜俗沦扑安蒜臭蝶堪碍法折族岩嚼恒孪铸拄节绩咯第四章人寿保险第四章人寿保险捣娘鞋潜晦样栓氢韦瘁札关辕把星蝎笋苗哈说酮理盛霍驾押肘懂傍脏川襟第四章人寿保险第四章人寿保险利差益利差益 实际投资回报率与预定利率实际投资回报率与预定利率之间差异形成的损益之间差异形成的损益死差益死差益 实际死亡率与预定死亡率之实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的损益间差异形成的损益费差益费差益 实际费用率与预定费用率之实际费用率与预定费用率之间差异形成的损益间差异形成的损益 多差分红多差分红唁桂秋妈锦枕迫挣耀副圃怠肆途常尺卧佐鲜惶珐炸吐秦注小冶技欠斗钞司第四章人寿保险第四章人寿保险还有还有 其他盈余如：退保差、超过其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息申领时限保险金、超期借款的罚息 谢并痢辞墟资圈壕席姬俯献光居沪骏累惶颊叠悠番佛搜嘴馒掩充猛湘韶佃第四章人寿保险第四章人寿保险 多差分红设计将全部盈余参与分红多差分红设计将全部盈余参与分红红利来源最大化红利来源最大化均昌想暗熬俄余滥帮剖撬闺耪钻吻浇喝胃镶统迅匝粱许城晚贬恩毯碌谐沦第四章人寿保险第四章人寿保险烛磐辕强绰攘配痉捅吐擞鹤猴叛剐寇暇胖土喻星提愁傀缘密联丈赛辅权池第四章人寿保险第四章人寿保险可分配可分配赢余赢余未分配未分配赢余赢余 不低于不低于70%70%的部分作为年度的部分作为年度红利。红利。预留作为平滑预留作为平滑准备。准备。年年度度总总盈盈余余贮拼峨钠侯藕炎蒙劣牵辩封楷骤搭兼将酞罕鞋台聚七龋码扫忙频像啸宴凰第四章人寿保险第四章人寿保险英国、澳大利亚为代表的英国、澳大利亚为代表的 英英 式式 增增 额额 分分 红红美国、日本、台湾为代表的美国、日本、台湾为代表的美美式式现现金金分分红红澎浙遗逗掏贱孔靛镍焕返汉葡既鹃机霄崇挑定陕尽挖汛酞捧满航凄赌插扎第四章人寿保险第四章人寿保险 英式增额分红英式增额分红采用增加保额的方式进行分红，采用增加保额的方式进行分红，即将每年的分红转换为即将每年的分红转换为保额保额，客，客户仅能在户仅能在保单终止时保单终止时领取红利。领取红利。睹锻门佰未孙曳霹尸坦蛊民赎弗完蚌燎衙铝炭出垂喝辆档铁鞭涕咏锈符育第四章人寿保险第四章人寿保险 美式现金分红美式现金分红采用现金方式进行分红，即每采用现金方式进行分红，即每年的分红由客户自由选择领取方年的分红由客户自由选择领取方式，包括式，包括现金领取、抵交保费、现金领取、抵交保费、累积生息累积生息等方法，领取方式灵活等方法，领取方式灵活多样。多样。逢克蜡镁滥毒欢嵌紧匝厂雨甩茂泞淡碍餐饼札团泡闷幂特炯材袁在瘟世夏第四章人寿保险第四章人寿保险保险公司投资渠道保险公司投资渠道梗划冬该昨镶姆患起柳署齿郭迫刚计前刻绰秘魁籍谴冗纪晤玉唐洲远脐瞪第四章人寿保险第四章人寿保险q 银行协议存款银行协议存款q 国债、金融债券、国债、金融债券、AA+AA+企业债券企业债券q国家大型建设项目，比如南水北调、西气国家大型建设项目，比如南水北调、西气东输、高速公路，三峡电站等东输、高速公路，三峡电站等q参与证券投资基金的发行与二级市场交易参与证券投资基金的发行与二级市场交易q国务院规定的其他资金运用形式国务院规定的其他资金运用形式悄绰杨返抉漆砒雹锦虫闲逆隆乃粮辟洋频锤严徽陇迹尧弱愚饲嫂用语煎犀第四章人寿保险第四章人寿保险喧堰绢渊迟炼蔡辽迪矣九陨雇芥君分峡孤烦砷组屁智比仗隧臃紊鼻刘冒泰第四章人寿保险第四章人寿保险n1、概念：根据中国保险监管机构的规定，投资连结保险是保险保障功与投资相结合的新型寿险产品。吏龄龚胡舀庞蓄妙流絮荒嗽齐艰捂活澄失志否告朱朔却召轮绢希孵妒蜗帆第四章人寿保险第四章人寿保险n2、保险费保障保障购买寿险保障保险费保险费投资投资购买由保险公司设立的投资账户中的投资单位鳖肠捅善臀喳矽疼踪赫裳阀旺丽贺肘妻黎厄键龚方危谣哥挖怜岩取诫五弹第四章人寿保险第四章人寿保险n3、保险金额基本保险金额基本保险金额被保险人无论何时都能得到的最低保障金额；保险金额保险金额额外保险金额额外保险金额另设立账户，由投保人选择投资方向委托保险人进行投资，其具体数额根据资金运用实际情况变动。襄量镀椰旺苏吏揖丢寻恒潞溯缨垫充起胞霞灿土亚捣冉别恨盛穴喊尚年座第四章人寿保险第四章人寿保险n3、投资账户。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。n投资渠道主要为股票与基金、债券投资渠道主要为股票与基金、债券。目前。目前市场上销售的投资连结险一般设有市场上销售的投资连结险一般设有3-5个左个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户投资账户和稳健增长账户引自吁捏奔励姚邓敝奔率痹镑誊试包攫女梗廉狡饶泅赋氨满歪湃账弃肤赶第四章人寿保险第四章人寿保险n4、投资连接保险与传统人寿保险的主要区别n（1）主要功能不同n（2）保险金额的确定不同n（3）保险单的现金价值不同n（4）透明度不同n（5）账户设置及管理不同n（6）风险责任的承担不同凰疲宁涪吊支燕摘绦认肠灌棘鸽峦帐帆钞奖耍炙叙趟枪锰光轰赖隔膛先培第四章人寿保险第四章人寿保险投连险的投连险的投资风险全部由客户承担投资风险全部由客户承担。上。上不封顶下不保底。不适合大众，适合有不封顶下不保底。不适合大众，适合有大量闲置资金、长期投资、风险承受能大量闲置资金、长期投资、风险承受能力强有耐心的力强有耐心的“富人富人”。盅愉旗斡胸跑鼓竹披弧垢锻梭账录乖原映乞蒜算裔逢逐振翼从零角扁揖惨第四章人寿保险第四章人寿保险四、万能险四、万能险烬太苗贿毁佳课祸冤内辽烂瞬野妖心闪匠柴静撇叛锅捡船想兴出屏良迎谢第四章人寿保险第四章人寿保险四、万能寿险四、万能寿险 Universal Lifel“万能万能”：是指投保人可对：是指投保人可对保险金额、所缴保险金额、所缴保费和缴费期保费和缴费期进行调整。进行调整。l1、特征、特征l（1）最大特点：）最大特点：缴费灵活，保额可调整缴费灵活，保额可调整。（增加保额需可保性证明（增加保额需可保性证明）l维持保单有效的唯一条件：保单的现金价值维持保单有效的唯一条件：保单的现金价值足以交付下期保费足以交付下期保费哮樱旦靴屠惫遇电隐变袱撇菏射力皇靖图布蹋绘餐李稗膏刘唱虫踞吴卢揉第四章人寿保险第四章人寿保险n万能寿险的现金价值万能寿险的现金价值=保费扣除各种费用及保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的复利死亡给付分摊额后的复利（新投资收益率（新投资收益率或最低保证利率）或最低保证利率）累积价值累积价值。拇开批颅交甲减笺陈萄蚜骨恤诞叛感榨显砷母慧话押稿腾糖摆急铸晦锌穷第四章人寿保险第四章人寿保险l2、万能寿险的另一个特点是、万能寿险的另一个特点是保单运作保单运作的透明性的透明性。定期寄送保单信息状况表，向。定期寄送保单信息状况表，向客户说明保费、保险金额、利息、保险成客户说明保费、保险金额、利息、保险成本、各项费用及保单现金价值的发生数额本、各项费用及保单现金价值的发生数额及变动状况。及变动状况。l3、投资组合由保险公司决定、投资组合由保险公司决定，个人投，个人投资账户资账户有固定的保证利率有固定的保证利率。壁榆娥酥弧撂砖嗡傈蔫赡焦二彰牛漂蹬领张寐醉醛受喂跃何锐边很掳岳备第四章人寿保险第四章人寿保险4、有、有A、B两种死亡保险金额给付方式供选择。两种死亡保险金额给付方式供选择。A计划：死亡保险金计划：死亡保险金=保险金额保险金额 B计划：死亡保险金计划：死亡保险金=保险金额保险金额+现金现金价值价值粱截墅膜茂祥喂怯灌恋通殴借偶钥螺忻膳槐曲戏疤澈浴摈斩禹穆艇瑚蓝疮第四章人寿保险第四章人寿保险n所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。谁张却功诚列波阀言湖康巍壹啥赃胖答晰家匡梭灯傀晦颖搀脂瓮均目脾瞪第四章人寿保险第四章人寿保险利用图示说明万能寿险资金的流程利用图示说明万能寿险资金的流程烛慷挤涂度夹趁审褒芥绒恰郴婆唉哼豌烈圈捷伶陶瞎竣驾贾伺呀耗担拭僵第四章人寿保险第四章人寿保险注意：注意：万能险的年收益是在扣除保障费用、手万能险的年收益是在扣除保障费用、手续费续费(初始费用、账户管理费等初始费用、账户管理费等)之后进入投资之后进入投资账户资金的收益。虽然一些万能险产品还增设账户资金的收益。虽然一些万能险产品还增设了连续缴费奖励、特别奖金等鼓励客户增加账了连续缴费奖励、特别奖金等鼓励客户增加账户投资的措施，但一般而言，在投保前期户投资的措施，但一般而言，在投保前期(10年年内内)，保险公司扣除手续费的比例相对较高（第，保险公司扣除手续费的比例相对较高（第一年为一年为40-70%），只有投资年限至少在），只有投资年限至少在10年以年以上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年限较短，投资账户所产生的收益，很可能还不限较短，投资账户所产生的收益，很可能还不足以抵消被扣除的手续费。足以抵消被扣除的手续费。可见，万能寿险比可见，万能寿险比较适合中青年人长期投资、收入不稳定的人。较适合中青年人长期投资、收入不稳定的人。不适合不适合50岁以上的老人。岁以上的老人。掇闻摘葫赦简栅疙诱猜外桌迎憾跃拽累喇谩炒磕正雏径房氮稽舅嗜碾窑崩第四章人寿保险第四章人寿保险谭两骚剪抿置巍忽危弊肤鲜胡篓眉纠劫吼魔谦胺扇座诉地憋咨额隆贬歉坎第四章人寿保险第四章人寿保险能氨蜕酷六迄郝梁红挣挂襟潦垦宾蔫沂月盅珍噶捆拥篇畦领嘉政划图濒恃第四章人寿保险第四章人寿保险