第六章风险的控制技术-课件

第六章 风险的控制技术前前 言言第一节第一节 风险规避风险规避第二节第二节 损失控制损失控制第三节第三节 非保险转移非保险转移第四节第四节 保险保险7/17/20247/17/20241 1前言一、风险控制在风险管理中的位置风险识别风险识别控制型控制型融资型融资型（财务型）（财务型）（财务型）（财务型）风险衡量风险衡量与评估与评估风险控制风险控制风风险险决决策策7/17/20247/17/20242 2 二、风险控制的定义 风险控制：指在风险识别和风险衡量的基础上，针对企业所存在的风险因素积极采取控制技术，以消除风险因素或降低风险因素的危险性。7/17/20247/17/20243 3 三、风险控制的一般原则1 1、提高人员素质、提高人员素质2 2、安全管理、安全管理3 3、风险处理技术措施、风险处理技术措施 四、风险控制的常见手段1 1、风险避免、风险避免2 2、损失控制、损失控制3 3、非保险转移、非保险转移控制型控制型4 4、隔离、隔离 7/17/20247/17/20244 4五、风险控制的目标控制风险源减少风险因素减轻风险损失7/17/20247/17/20245 5第一节 风险规避风险控制技术风险控制技术风险规避风险规避损失控制损失控制风险转移风险转移非保险转移非保险转移保险转移保险转移7/17/20247/17/20246 6 一、风险规避的方式 风险规避风险管理者主动采取措主动采取措施放弃施放弃原先承担的风险或者完全拒绝完全拒绝承担风险的行为方式。风险规避的方式完全拒绝风险主动放弃7/17/20247/17/20247 7 二、风险规避适用的情形发生频率和损失程度较大的特大风险；损失频率不大，损失程度严重无法得到补偿的风险；风险管理成本超过预期收益的风险；7/17/20247/17/20248 8 三、风险规避的优势与劣势可以避免损失的发生；风险规避能适当减少风险事故的发生，降低风险损失；风险规避导致风险收益的减少；已经存在的风险无法规避；规避某种风险可能产生新的风险；7/17/20247/17/20249 9第二节 损失控制一、损失控制的概念与特点风险管理者有意识的采取行动防止或减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。损失控制损失控制防止、减少损失发生防止、减少损失发生降低损失程度降低损失程度7/17/20247/17/20241010 二、损失控制与风险规避的异同共同点共同点以处理风险单位本身为对象，并未转移风险。不同点不同点风险态度不同损失控制损失控制主动积极主动积极；风险规避风险规避被动消极；被动消极；7/17/20247/17/20241111 三、损失控制的类型（一）按目的划分损失预防降低发生频率损失抑制减少损失程度7/17/20247/17/20241212（二）按损失控制措施划分1、工程物理法检修工程、机器设备与装置，营造安全环境。2、人们行为法规范行为，预防和减少人为因素造成的风险事故；3、规章制度法7/17/20247/17/202413131、工程物理法的主要措施预防风险因素的产生预防风险因素的产生减少已存在的风险因素减少已存在的风险因素抑制或防止已存在风险因素的能量释放抑制或防止已存在风险因素的能量释放提高风险因素和风险单位的时空分散程度提高风险因素和风险单位的时空分散程度建立风险隔离带建立风险隔离带改变风险因素的基本性质改变风险因素的基本性质加强风险抵抗能力加强风险抵抗能力建立风险应急方案建立风险应急方案及时修复被损害风险单位及时修复被损害风险单位7/17/20247/17/202414142 2、人们行为法的主要措施安全法制教育安全法制教育安全技能的持续培训安全技能的持续培训安全态度的持续教育安全态度的持续教育3、规章制度法 依据国家制定的相关规章制度，要求风险管依据国家制定的相关规章制度，要求风险管理单位在国家规章制度的范围内进行经济活动和理单位在国家规章制度的范围内进行经济活动和社会活动，预防风险事故的发生。社会活动，预防风险事故的发生。7/17/20247/17/20241515（三）按损失控制执行时间划分损前控制损时控制损后控制7/17/20247/17/20241616四、损失预防（一）损失预防理论1、多米诺骨牌理论、多米诺骨牌理论1959,1959,海因里希（美）海因里希（美）2、能量释放理论、能量释放理论19701970，哈顿（美），哈顿（美）7/17/20247/17/202417171、多米诺骨牌理论（1）多米诺骨牌理论主要内容各种人为的风险因素或物质风险因素构成一个完整顺序引致事故的发生人的不安行为是大多数残疾性事故发生的主因引致事故发生的事件是可以预防的探寻不安全行为的原因可以为风险管理者选择合适的控制措施提供依据7/17/20247/17/20241818控制措施通常包括：技术措施、说服措施、人事安排、加强纪律领导人和管理部门具有加强风险控制的最好条件管理者是控制风险的关键人物组织机构按有利生产的顺利进行7/17/20247/17/20241919（2）多米诺骨牌理论认为导致伤害事故的五大风险因素：遗传和环境个 人 过 失不安全行为事 故伤 害7/17/20247/17/202420202、能量释放理论大多数风险事故的产生是由于能量的突然释放，究其根源来自以下因素：管理因素：与安全有关的管理目标；人员录与安全有关的管理目标；人员录用方法；安全标准等；用方法；安全标准等；人的因素：动机、能力、知识、训练、风险动机、能力、知识、训练、风险意识、对分配任务的态度、体力和智力；意识、对分配任务的态度、体力和智力；环境因素：工作环境中的温度、湿度、通风、工作环境中的温度、湿度、通风、和照明等；和照明等；机械因素：机器的安全性等；机器的安全性等；7/17/20247/17/20242121五、损失抑制的方法（一）分散风险减少风险单位大小，减少损失程度；减少风险单位大小，减少损失程度；增加了风险单位数目，提高了风险事故发生的概增加了风险单位数目，提高了风险事故发生的概率；率；（二）备份风险单位重复设置风险单位或风险单位的一部分，在风险重复设置风险单位或风险单位的一部分，在风险事故发生时，启用备份风险单位；事故发生时，启用备份风险单位；减少一次风险事故发生的损失，减少损失发生的减少一次风险事故发生的损失，减少损失发生的概率；概率；7/17/20247/17/20242222（三）分散分险和备份风险单位的关系减少直接损失来降低损失程度；减少直接损失来降低损失程度；减少间接损失来降低损失程度；减少间接损失来降低损失程度；7/17/20247/17/20242323六、损失控制的成本和收益分析 风险控制成本收益分析所要解决的一个问题风险控制成本收益分析所要解决的一个问题是确定是确定经济上的可行性经济上的可行性。损失控制措施的选取损失控制措施的选取都必须进行损失控制成本都必须进行损失控制成本与损失控制潜在收益的比较分析。与损失控制潜在收益的比较分析。如果潜在收益大于或等于损失控制成本，则如果潜在收益大于或等于损失控制成本，则经济单位可采用这种风险控制措施。经济单位可采用这种风险控制措施。7/17/20247/17/20242424（一）损失控制成本：损失控制成本指布置和维持损失控制措施的成本，分三类：1 1、特殊建筑设施的资本支出和折旧、特殊建筑设施的资本支出和折旧，如：防火墙、，如：防火墙、灭火器等。灭火器等。2 2、从事损失控制活动人员的支出、从事损失控制活动人员的支出，包括：警卫人员、，包括：警卫人员、安全监督人员、消防人员、工程师、及其他直接参安全监督人员、消防人员、工程师、及其他直接参与安全工作的人员。与安全工作的人员。3 3、计划费用、计划费用，如培训辅助费用，雇佣人员训练所花如培训辅助费用，雇佣人员训练所花的时间成本，为安全起见的所设计的额外包装和专的时间成本，为安全起见的所设计的额外包装和专用箱所花的成本，调查费用和防护设施的养护费用用箱所花的成本，调查费用和防护设施的养护费用亦为计划费用。亦为计划费用。7/17/20247/17/20242525（二）损失控制的潜在收益 损失控制的潜在收益损失控制的潜在收益即为即为事故成本事故成本，事故成，事故成本越大，损失控制的潜在收益越大；本越大，损失控制的潜在收益越大；事故成本越小，损失控制的潜在收益也越小。事故成本越小，损失控制的潜在收益也越小。事故成本不同行业有所不同，以一般工业事事故成本不同行业有所不同，以一般工业事故成本为例，按照海因里希的观点：故成本为例，按照海因里希的观点：损失控制的潜在收益损失控制的潜在收益(事故成本事故成本)直接损失成直接损失成本本+间接损失成本间接损失成本7/17/20247/17/20242626间接损失成本间接损失成本1 1、受伤雇员的时间损失成本。、受伤雇员的时间损失成本。2 2、为帮助受伤者而停止工作的其他雇员的时间损失、为帮助受伤者而停止工作的其他雇员的时间损失成本；成本；3 3、主管或其他管理人员报告事故和训练替补人员的、主管或其他管理人员报告事故和训练替补人员的时间损失成本；时间损失成本；4 4、由于机器、工具或其他财产和原料的损失而发生、由于机器、工具或其他财产和原料的损失而发生的成本；的成本；5 5、向受伤的工人提供全部工资的成本，以及尽管他、向受伤的工人提供全部工资的成本，以及尽管他恢复后所提供服务的价值可能仅为正常情况的一半恢复后所提供服务的价值可能仅为正常情况的一半也要给予全部工资的成本；也要给予全部工资的成本；6 6、由于事故使士气过激或低落而发生的成本。、由于事故使士气过激或低落而发生的成本。7/17/20247/17/20242727（三）成本收益分析 在比较损失控制成本和损失控制潜在收益在比较损失控制成本和损失控制潜在收益（即事故成本）时，会出现两个问题：（即事故成本）时，会出现两个问题：一是潜在收益一是潜在收益的不确定性的不确定性，二是，二是收益和成本时间分布的扩散性。收益和成本时间分布的扩散性。用潜在收益乘以事故发生的概率，可以大致用潜在收益乘以事故发生的概率，可以大致确定预期收益的值，以同样的方法大致确定预期成本确定预期收益的值，以同样的方法大致确定预期成本的值。的值。再把分散在若干年份的收益和成本，将其再把分散在若干年份的收益和成本，将其预预期值贴现为现值期值贴现为现值，然后进行比较分析，若，然后进行比较分析，若成本现值成本现值大大于或等于于或等于收益现值收益现值，经济单位将考虑不采取该损失控，经济单位将考虑不采取该损失控制措施制措施，若成本小于收益，经济单位将采取该损失控，若成本小于收益，经济单位将采取该损失控制措施。制措施。7/17/20247/17/20242828第三节 非保险转移一、非保险转移的概念与特点1、非保险转移的概念是指将风险管理单位所面临的风险损失通过经济合同或其他方式转移给非保险企业或个人的风险控制技术。7/17/20247/17/20242929 2、非保险转移的特点 风险单位继续存在（与风险规避相比），承担风险损失的责任发生转移（与风险控制相比）。7/17/20247/17/20243030 二、非保险转移的形式1、转移风险源出售、租赁财产、分包与分割2、签订免责协议3、合同特约条款转移7/17/20247/17/20243131 三、非保险转移的条件转移方式必须合法有效受让方有风险损失承担能力能支付风险转移费用豁免转移方的损失责任7/17/20247/17/20243232第四节 保 险一、保险的概念与特点1、保险的概念众多面临相似风险的风险单位结合在一起，共同出资建立保险基金，共同应付风险损失的发生。7/17/20247/17/20243333 2、保险的特点提供专业的风险管理服务提供经济补偿实现风险分散降低风险融资成本7/17/20247/17/20243434 二、保险方式转移风险的条件纯粹风险存在大量的同质风险损失不可预测损失结果可以测定大量保险标的遭受损失的不一致性保费公平合理7/17/20247/17/20243535 三、保险的基本原则（一）保险利益原则（二）最大诚信原则（三）近因原则（四）损失补偿原则7/17/20247/17/20243636（一）保险利益原则一一）概概念念：保保险险利利益益是是指指投投保保人人对对保保险险标标的的（财财产产保保险险合合同同的的保保险险标标的的为为财财产产、物物资资、责责任任和和信信用用，人人身身保保险险的的保保险险标标的的为为被被保保险险人人的的身身体体或或生生命命。以以下下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。保保险险利利益益原原则则作作为为保保险险运运行行中中的的一一项项重重要要原原则则，它它要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人在在保保险险合合同同订订立立或或履履行行过过程程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。中必须具有保险利益，否则保险合同无效。7/17/20247/17/20243737二）保险利益构成的条件1.必须是法律上认可的利益保保险险利利益益必必须须是是符符合合法法律律规规定定，符符合合社社会会公公共共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。2.必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益3.必须是确定的利益7/17/20247/17/20243838三）保险利益的意义1.消除投保人利用保险进行赌博的可能性。消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保保险险与与赌赌博博的的最最大大区区别别，就就是是保保险险有有保保险险利利益益的的要要求求，没有保险利益的保险就是赌博。没有保险利益的保险就是赌博。2.防止道德风险的发生防止道德风险的发生 根根据据保保险险利利益益原原则则，即即使使保保险险事事故故发发生生，也也只只是是获获得得损失补偿，而不会额外获利损失补偿，而不会额外获利3.限制保险补偿的程度限制保险补偿的程度 为为了了使使被被保保险险人人既既能能够够得得到到足足够够的的、充充分分的的补补偿偿，又又不不会会由由于于保保险险而而获获得得额额外外的的利利益益，就就必必须须以以投投保保人人或或被被保保险险人人在在保保险险标标的的上上所所具具有有的的经经济济利利益益作作为为保保险险保保障的最高限额。障的最高限额。7/17/20247/17/20243939四）保险利益的种类1.财产保险的保险利益1 1）财产所有权）财产所有权2 2）财产经营权、使用权）财产经营权、使用权3 3）财产抵押权、留置权）财产抵押权、留置权4 4）财产的承运权、保管权）财产的承运权、保管权7/17/20247/17/20244040 2.责任保险的保险利益责责任任保保险险是是以以被被保保险险人人依依法法应应承承担担的的民民事事赔赔偿偿责任为保险标的的保险责任为保险标的的保险3.信用、保证保险的保险利益在在经经济济合合同同中中，因因义义务务人人不不履履行行合合同同义义务务，致致使使权权利利人人受受到到经经济济损损失失，可可以以通通过过投投保保信信用用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。保证保险由保险人承担经济赔偿责任。7/17/20247/17/20244141 4.4.人身保险的保险利益人身保险的保险利益人人身身保保险险是是以以被被保保险险人人的的身身体体或或生生命命为为保险标的的保险保险标的的保险我我国国保保险险法法第第五五十十二二条条规规定定，投投保保人人对对下下列列人人员员具具有有保保险险利利益：益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、近亲属；4.前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。7/17/20247/17/20244242五）保险利益的转移、消灭1.保险利益的转移在在人人身身保保险险中中，一一般般不不存存在在保保险险利利益益的的转转移移问问题题。在在财财产产保保险险中中，保保险险利利益益转转移移主主要要是是由由于于财财产产保保险险标标的的物物的的转转移移引引起起的的。具具体体说说来来，保保险标的转移有以下几种情况：险标的转移有以下几种情况：1 1）让与）让与2 2）继承）继承3 3）破产）破产7/17/20247/17/20244343 2.保险利益的消灭在在财财产产保保险险中中，保保险险标标的的的的消消灭灭，保保险险利利益益即即消消灭灭；在在人人身身保保险险中中，被被保保险险人人因因人人身身保保险险合合同同除除外外责责任任规规定定的的原原因因死死亡亡，如如自自杀杀（两两年年内内）、刑刑事事犯犯罪罪被被处处决决等等，均均构构成成保保险利益的消灭。险利益的消灭。7/17/20247/17/20244444六）保险利益的存在时间财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。7/17/20247/17/20244545 A A于于20192019年年6 6月月3 3日为其公公日为其公公B B投保投保1010年期人身保险，年期人身保险，经被保险人经被保险人B B的同意，指定受益人是的同意，指定受益人是B B的孙子的孙子C C，现，现年年9 9岁。保险费按月从岁。保险费按月从A A的工资中扣交。的工资中扣交。20192019年年2 2月，月，A A与被保险人的儿子与被保险人的儿子D D因感情破裂离婚，离婚时经因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，法院判决，C C由由D D抚养。离婚后抚养。离婚后A A仍按月从自己的工仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。资中扣交这笔保险费，从未间断。20002000年年3 3月月2222日，日，被保险人被保险人B B因病身故。因病身故。5 5月，月，A A向人寿保险公司申请向人寿保险公司申请给付保险金。而人寿保险公司认为：给付保险金。而人寿保险公司认为：A A为为B B投保时投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是虽然有保险利益，但离婚后不再是B B的家庭成员，的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。应按无效保单处理。A A为此将该人寿保险公司告上为此将该人寿保险公司告上了法庭。了法庭。7/17/20247/17/20244646 李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。于2019年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。2019年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。李某向保险公司提出索赔，保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。赵某遂将保险公司起诉到法院，经过法院审理认定，保险合同无效，保险公司没有支付保险金的义务。7/17/20247/17/20244747 蓝某和其妻子赫某结婚，一直未能生育。2019年9月30日，蓝某得知当地的派出所捡到一名弃婴，二人与派出所办理了领养手续，并且给该婴儿起名为蓝倩，并且为蓝倩上了户口，户口上注明，蓝倩的出生日期为2000年11月19日。2019年1月23日，蓝某与某保险公司签订了人身保险合同，并交纳了3000元保险费，受益人为蓝某。根据保险合同的约定，蓝倩发生意外伤害身故，保险公司支付保险金50000元。2019年，蓝倩由于意外事故，溺水身亡。保险公司是否应进行赔付？7/17/20247/17/20244848（二）（二）最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容 一一一一)告知告知告知告知告告告告知知知知也也也也称称称称披披披披露露露露或或或或陈陈陈陈述述述述，是是是是指指指指合合合合同同同同订订订订立立立立前前前前、订订订订立立立立时时时时及及及及在在在在合合合合同同同同有有有有效效效效期期期期内内内内，要要要要求求求求当当当当事事事事人人人人按按按按照照照照法法法法律律律律，实实实实事事事事求求求求是是是是，尽尽尽尽自自自自己己己己所所所所知知知知，毫毫毫毫无保留地向对方所做的口头或书面的陈述无保留地向对方所做的口头或书面的陈述无保留地向对方所做的口头或书面的陈述无保留地向对方所做的口头或书面的陈述投投投投保保保保方方方方对对对对已已已已知知知知或或或或应应应应知知知知的的的的与与与与风风风风险险险险和和和和标标标标的的的的有有有有关关关关的的的的实实实实质质质质性性性性重重重重要要要要事事事事实实实实向保险方作口头或书面的申报向保险方作口头或书面的申报向保险方作口头或书面的申报向保险方作口头或书面的申报保保保保险险险险方方方方应应应应将将将将对对对对投投投投保保保保方方方方利利利利害害害害相相相相关关关关的的的的实实实实质质质质性性性性重重重重要要要要事事事事实实实实据据据据实实实实通通通通告告告告投投投投保方保方保方保方实实实实质质质质性性性性重重重重要要要要事事事事实实实实，是是是是指指指指那那那那些些些些影影影影响响响响谨谨谨谨慎慎慎慎的的的的保保保保险险险险人人人人确确确确定定定定保保保保险险险险费费费费或或或或影影影影响响响响其其其其是是是是否否否否承承承承保保保保以以以以及及及及确确确确定定定定承承承承保保保保条条条条件件件件的的的的每每每每一一一一项项项项事事事事实实实实。作作作作为为为为保保保保险险险险人人人人应应应应告告告告知知知知投投投投保保保保人人人人有有有有关关关关保保保保险险险险条条条条款款款款、费费费费率率率率以以以以及及及及其其其其他他他他条条条条件件件件等等等等可可可可能能能能会会会会影响其作出投保决定的事实影响其作出投保决定的事实影响其作出投保决定的事实影响其作出投保决定的事实7/17/20247/17/20244949 投保方应告知的内容投保方应告知的内容投保方应告知的内容投保方应告知的内容 在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答危险有关的重要事实作如实回答危险有关的重要事实作如实回答危险有关的重要事实作如实回答 保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人 保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力 保险事故发生后投保方应及时通知保险人保险事故发生后投保方应及时通知保险人保险事故发生后投保方应及时通知保险人保险事故发生后投保方应及时通知保险人 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人 保险人应告知的内容保险人应告知的内容保险人应告知的内容保险人应告知的内容 保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款尤其是免责条款尤其是免责条款尤其是免责条款 主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。7/17/20247/17/20245050投保方的告知形式投保方的告知形式 按按按按照照照照惯惯惯惯例例例例，投投投投保保保保方方方方的的的的告告告告知知知知形形形形式式式式有有有有无无无无限限限限告告告告知知知知和和和和询询询询问问问问回回回回答答答答告知两种告知两种告知两种告知两种 无无无无限限限限告告告告知知知知又又又又称称称称客客客客观观观观告告告告知知知知，是是是是指指指指法法法法律律律律或或或或保保保保险险险险人人人人对对对对告告告告知知知知的的的的内内内内容容容容没没没没有有有有明明明明确确确确性性性性的的的的规规规规定定定定，投投投投保保保保方方方方应应应应将将将将与与与与保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的危危危危险险险险状状状状况况况况及有关重要事实如实告知保险人及有关重要事实如实告知保险人及有关重要事实如实告知保险人及有关重要事实如实告知保险人 询询询询问问问问回回回回答答答答告告告告知知知知又又又又称称称称主主主主观观观观告告告告知知知知，是是是是指指指指投投投投保保保保方方方方只只只只对对对对保保保保险险险险人人人人所所所所询询询询问问问问的的的的问问问问题题题题必必必必须须须须如如如如实实实实回回回回答答答答，而而而而对对对对询询询询问问问问以以以以外外外外的的的的问问问问题题题题投投投投保保保保方方方方可可可可无须告知无须告知无须告知无须告知我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答即主观告知的形式履行其告知义务即主观告知的形式履行其告知义务即主观告知的形式履行其告知义务即主观告知的形式履行其告知义务 我国保险法第十六条规定，我国保险法第十六条规定，我国保险法第十六条规定，我国保险法第十六条规定，“订立保险合同，保险订立保险合同，保险订立保险合同，保险订立保险合同，保险应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。知。知。知。”7/17/20247/17/20245151保险人的告知形式保险人的告知形式 保险人的告知形式有两种，即明确列明和明确说明保险人的告知形式有两种，即明确列明和明确说明保险人的告知形式有两种，即明确列明和明确说明保险人的告知形式有两种，即明确列明和明确说明 明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告知投保人。在保险合同之中，即视为已告知投保人。在保险合同之中，即视为已告知投保人。在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释 在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明 保险合同的主要内容保险合同的主要内容保险合同的主要内容保险合同的主要内容 我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明 相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款 尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明 7/17/20247/17/20245252 二）保证二）保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性定事项的作为或不作为或担保其真实性 保证是保险人接受承保或承担保险责任所需保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保方履行某种义务的条件投保方履行某种义务的条件 7/17/20247/17/20245353保证的形式保证的形式 根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和承诺保根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和承诺保根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和承诺保根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和承诺保证证证证 确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或 现在某一特定事实存在或不存在的保证现在某一特定事实存在或不存在的保证现在某一特定事实存在或不存在的保证现在某一特定事实存在或不存在的保证 承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不 作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去 根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证 明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为 保险合同的条款保险合同的条款保险合同的条款保险合同的条款 默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却 为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则7/17/20247/17/20245454关于默示保证关于默示保证默示保证实际上是法庭判例影响的结果，默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化也是某行业习惯的合法化 默示保证与明示保证具有同等的法律效默示保证与明示保证具有同等的法律效力力 默示保证在海上保险中运用较多默示保证在海上保险中运用较多海上保险的默示保证一般有三项：即船海上保险的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证；不改变航道的保舶的适航、适货保证；不改变航道的保证；航行合法的保证证；航行合法的保证 7/17/20247/17/20245555三)弃权与禁止反言 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权 禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利 弃权与禁止反言往往产生于保险代理人与投保人之间得的关系上 7/17/20247/17/20245656违反最大诚信原则法律后果（一）告知的违反及其法律后果 1 投保人或被保险人和保险人违反告知的表现2 投保人或被保险人和保险人违反告知的法律后果（二）违反保证的法律后果 保险合同涉及的所有保证内容都是重要的，无需权衡其重要性 7/17/20247/17/20245757投保人或被保险人违反告知义务的表现投保人或被保险人违反告知义务的表现漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报重要事实误认为不重要而遗漏申报重要事实误认为不重要而遗漏申报重要事实误认为不重要而遗漏申报误告。即因为过失而申报不实误告。即因为过失而申报不实误告。即因为过失而申报不实误告。即因为过失而申报不实隐瞒。即明知而有意不申报重要事实隐瞒。即明知而有意不申报重要事实隐瞒。即明知而有意不申报重要事实隐瞒。即明知而有意不申报重要事实欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图要事实不作正确申报并有欺诈意图要事实不作正确申报并有欺诈意图要事实不作正确申报并有欺诈意图7/17/20247/17/20245858 投保方违反告知的法律后果（一）投保方违反告知的法律后果（一）投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费不退还保险费不退还保险费不退还保险费 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费 当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任 7/17/20247/17/20245959 投保方违反告知的法律后果（二）投保方违反告知的法律后果（二）投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费险人有权解除保险合同，并不退还保险费险人有权解除保险合同，并不退还保险费险人有权解除保险合同，并不退还保险费 投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务部分不承担赔付义务部分不承担赔付义务部分不承担赔付义务投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任保险赔付责任保险赔付责任保险赔付责任 7/17/20247/17/20246060保险人违反告知义务的表现保险人违反告知义务的表现未尽责任免除条款明确说明义务未尽责任免除条款明确说明义务未尽责任免除条款明确说明义务未尽责任免除条款明确说明义务 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方的重要情况，欺骗投保方的重要情况，欺骗投保方的重要情况，欺骗投保方拒不履行保险赔付义务拒不履行保险赔付义务拒不履行保险赔付义务拒不履行保险赔付义务阻碍投保方履行如实告知义务阻碍投保方履行如实告知义务阻碍投保方履行如实告知义务阻碍投保方履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益 7/17/20247/17/20246161保险人未尽告知义务的法律后果保险人未尽告知义务的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效说明义务，该责任免除条款无效说明义务，该责任免除条款无效说明义务，该责任免除条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以监管部门对保险公司处以监管部门对保险公司处以监管部门对保险公司处以1 1 1 1万元以上万元以上万元以上万元以上5 5 5 5万元以下的万元以下的万元以下的万元以下的罚款；对有关工作人员给予处分，并处以罚款；对有关工作人员给予处分，并处以罚款；对有关工作人员给予处分，并处以罚款；对有关工作人员给予处分，并处以1 1 1 1万以万以万以万以下的罚款下的罚款下的罚款下的罚款 7/17/20247/17/20246262投保人或被保险人违反保证的法律后果投保人或被保险人违反保证的法律后果保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任任保险人解除保险合同保险人解除保险合同 在某种情况下，违反保证条件只部分地损在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务证部分拒绝承担履行赔偿义务 被保险人破坏保证而使合同无效时，除人被保险人破坏保证而使合同无效时，除人寿保险以外，保险人无须退还保费寿保险以外，保险人无须退还保费 7/17/20247/17/20246363保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同的几种情况无效或解除合同的几种情况1.1.因环境变化使被保险人无法履行保证事项因环境变化使被保险人无法履行保证事项因环境变化使被保险人无法履行保证事项因环境变化使被保险人无法履行保证事项2.2.因因因因国国国国家家家家法法法法律律律律、法法法法令令令令、行行行行政政政政规规规规定定定定等等等等变变变变更更更更，使使使使被被被被保保保保险险险险人人人人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时3.3.3.3.被被被被保保保保险险险险方方方方破破破破坏坏坏坏保保保保证证证证由由由由保保保保险险险险人人人人事事事事先先先先弃弃弃弃权权权权所所所所致致致致，或或或或保保保保险险险险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权 7/17/20247/17/20246464 梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流千万保金付东流千万保金付东流千万保金付东流 演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的艺事业高峰时期的艺事业高峰时期的艺事业高峰时期的1990199019901990年前后，便买下了一份年前后，便买下了一份年前后，便买下了一份年前后，便买下了一份2000200020002000万港元的高额保险。万港元的高额保险。万港元的高额保险。万港元的高额保险。而最近据媒体报道：在而最近据媒体报道：在而最近据媒体报道：在而最近据媒体报道：在2019201920192019年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达了一份保额高达了一份保额高达了一份保额高达1000100010001000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000200020002000万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到3000300030003000万港元，梅艳芳已为梅妈日后万港元，梅艳芳已为梅妈日后万港元，梅艳芳已为梅妈日后万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。的生活作出双重保障。的生活作出双重保障。的生活作出双重保障。7/17/20247/17/20246565 但在购买第二份保额但在购买第二份保额但在购买第二份保额但在购买第二份保额1000100010001000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000100010001000万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款