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广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格暨等级资格认证考试暨等级资格认证考试暨等级资格认证考试暨等级资格认证考试法律法规培训法律法规培训法律与合规部法律与合规部 20132013年年1010月月广纳百川发展无限目目 录录 贷款通则有关规定 合同法有关规定 担保法有关规定一二三 物权法有关规定四06 July 2024 Legal and Compliance Department3一、贷款通则有关规定贷款期限款期限定定义类别自营贷款期限:最长不超过10年,超过应报央行备案。票据贴现：最长不超过6个月4一、贷款通则有关规定贷款展期款展期短期短期贷款：展期期限累款：展期期限累计不不得超得超过原原贷款期限款期限中期中期贷款：展期期限累款：展期期限累计不不得超得超过原原贷款期限的一半款期限的一半长期期贷款：展期期限累款：展期期限累计不不得超得超过3年年一、一、贷款通则有关规定贷款通则有关规定担保担保贷款种款种类保保证贷款款抵押抵押贷款款质押押贷款款一、贷款通则有关规定自自营贷款款定定义贷款款风险由由贷款人承担款人承担委托委托贷款款定定义贷款款风险由委托人承担由委托人承担二、合同法有关规定采用合同采用合同书形式形式订立合同，当立合同，当事人事人签字或者盖章签字或者盖章时合同成立。合同成立。采用信件、数据采用信件、数据电文等形式文等形式订立合同，合同成立前立合同，合同成立前签订确确认书时合同成立。合同成立。二、合同法有关规定合同的撤销合同的撤销法定情形法定情形重大重大误解解显示公平示公平欺欺诈协迫迫乘人之危乘人之危结果果自始没有法自始没有法律律约束力束力二、合同法有关规定合同无效欺欺诈、协迫迫损害国家利害国家利益益恶意串通意串通损害国家、集害国家、集体、第三人体、第三人利益利益损害社会公害社会公共利益共利益违反法律、反法律、行政法行政法规定定强制性制性规定定合法形式掩盖非法目的二、合同法有关规定二、合同法有关规定代位权代位权诉讼条诉讼条件件债权合法合法债权到期到期债务人怠人怠于行使到于行使到期期债权债权非非专属于属于债务人自身的人自身的债权06 July 2024 Legal and Compliance Department二、合同法有关规定三、担保法有关规定保证人与债权人应当以保证人与债权人应当以书面形式书面形式订订立保证合同。立保证合同。三、担保法有关规定不得为不得为保证人保证人的情形的情形国家机关，国家机关，特定情形特定情形除外除外企企业法人法人的分支机的分支机构构职能部能部门以公益以公益为目的学校、目的学校、幼儿园、幼儿园、医院等医院等三、担保法有关规定保证方保证方式式一般保一般保证定定义保证人不得行使拒绝保证人不得行使拒绝承担保证责任的三种承担保证责任的三种法定情形法定情形连带保保证定定义保证方式没有保证方式没有约定或约定不约定或约定不明的，视同为明的，视同为连带保证连带保证三、担保法有关规定在合同在合同约定的保定的保证期期间或或6个月法定保个月法定保证期期间一般保一般保证债权人未人未提起提起诉讼或申或申请仲仲裁；裁；连带保保证债权人未要求保人未要求保证人承人承担保担保证责任任保保证人免除人免除保保证责任任三、担保法有关规定保证担保范围主债权主债权及利息及利息违约金违约金损害赔损害赔偿金偿金实现债实现债权的费权的费用用三、担保法有关规定保证人不承担民事保证人不承担民事责任的两种情形责任的两种情形主合同双方当事人串通骗主合同双方当事人串通骗取保证取保证债权人欺诈、协迫，使保证人违债权人欺诈、协迫，使保证人违背真实意思担任保证背真实意思担任保证四、物权法有关规定一般抵押权的构成抵押人：债抵押人：债务人或第三务人或第三人人抵押财产：抵押财产：提供担保的提供担保的财产财产抵押权人：抵押权人：债权人债权人四、物权法有关规定法律、行政法规禁止转让的动产不得抵押的财产土地所有权 耕地、宅基地等集体土地使用权学校、幼儿园等公益单位的公益设施所有权、使用权不明或有争议的财产不是土地使用权法律规定可以抵押的除外法律、行政法规规定不得抵押的其他财产依法被查封、扣押、监管的财产四、物权法有关规定商标专用权等知识产权中的财产权权利质权标的：可以出质的权利汇票、本票、支票债劵、存款单、仓单、提单法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利可以转让的基金份额、股权应收账款四、物权法有关规定三、担保法有关规定债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，致使抵押财产被人民法院依法扣押的，押权的情形，致使抵押财产被人民法院依法扣押的，押权的情形，致使抵押财产被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押权人有权收取该抵押财产的天然孳自扣押之日起抵押权人有权收取该抵押财产的天然孳自扣押之日起抵押权人有权收取该抵押财产的天然孳息或者法定孳息。息或者法定孳息。息或者法定孳息。授信业务全流程1尽职调查贷后管理发放与支付审批制定授信方案风险评价4贷款处置受理325678授信业务风险信用风险市场风险操作风险声誉风险流动性风险内部资本充足率程序战略风险银行账户利率风险集中度风险压力测试信息披露法律风险银监会商业银行操作风险管理指引中关于法律风险商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的巴塞尔委员会有效银行监管的核心原则（1997）中关于法律风险因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题;影响银行和其他商业机构的法律有可能发生变化有关某一银行的法庭案例可能对整个银行业务产生更广泛的影响，从而增加该行本身乃至其他或所有银行的成本在开拓新业务时，或交易对象的法律权利未能界定时，银行尤其容易受法律风险的影响25法律风险法律风险26三办一指在实践的常见问题合规风险违约风险资金监控不到位受托支付问题贷款用途问题流动资金测算问题27贷款资金支付与管理资金回笼流动资金测算承诺和保证项目收入管理突破财务指标约定落实落实“三个办法一个指引三个办法一个指引”三办一指与授信审查 06.07.202428三个办法一个指引简述防范贷款挪用风险，资金流向尽在掌握（受托支付）将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录，信贷资金并不让借款人经手。固贷办法规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。流贷办法规定支付方式采用自主支付还是受托支付，尊重契约自由，合同约定优先。但是，贷款人与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；支付对象明确且单笔支付金额较大；贷款人认定的其他情形等情况下，应当采用受托支付的方式。（多大金额合适？）个贷办法规定，原则上采用受托支付，自主支付作为例外补充。06.07.202429三个办法一个指引简述规避受托支付问题虚构交易对象关联企业资金运作第三方账户运作借助“票据业务”运作（票据业务的资金划付和运作并未在三个办法一个指引里具体要求）虚构贷款用途化整为零 06.07.202430三个办法一个指引简述监管回笼资金，保障还款来源固贷办法规定，合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。流贷办法规定，贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。06.07.202431三个办法一个指引简述拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度一、诚信原则法律是最低限度的道德。诚信原则是合同法律制度领域的“帝王原则”。三个办法一个指引，在很多条款的规定里直接或间接的体现出诚信的要求，规定了借款人应当承诺和保证的事项。借款人在申请贷款审批阶段，向贷款人提供的材料应当真实、完整、有效。在贷款发放阶段，借款人应当配合贷款人进行贷款支付管理。在贷后管理阶段，借款人应当贷后管理及相关检查。借款人海应当承诺进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人等等。06.07.202432三个办法一个指引简述拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度二、实贷实付三个办法一个指引倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。贷款要在借款人实际交易的时候，通过委托银行支付的方式，把资金直接交付到你的交易对象，确保资金流入经济实体。防范借款人将贷款用于禁止的领域。06.07.202433三个办法一个指引简述拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度三、审贷分离三个办法一个指引对于信贷风险评价、贷款审批、贷款发放均作出的明确的规定，审贷分离是其中一个明显的特征。商业银行建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。商业银行根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性，同时内部审批授权与转授权机制，审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。审贷分离制度是规范商业商业银行内部信贷业务运行机制，保障信贷资产质量和安全的一项基本银行制度，通过将信贷调查、审查、发放、检查等不通环节分属不同部门和不同人员操作，确保授信风险可控。06.07.202434三个办法一个指引简述拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度三、介入重大经营，加大银行对借款人的话语权三个办法一个指引明确规定，贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，借款在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行分立、合并、股权转让等重大事项前征得贷款人同意。贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。对于借款交叉违约事件，贷款人银行也有权追究借款人的违约责任。06.07.202435三个办法一个指引简述拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度四、合同是当事人之间的法律，强调合同在信贷管理中的重要性合同是经济生活的纽带，合同信用是构建和谐社会的市场经济、信用经济和法治经济的基础，市场经济和交易通过合同联系起来。银行的各种对外业务最终都通过合同的形式体现出来。在银行与客户之间，需要合同约定双方的权利义务。银行需要制定良性的合同文本拓展业务和控制风险。三个办法一个指引强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。办法要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。在法律规定里直接强调和规定合同内容的规定并不多见。