汽车保险法律法规课件

学习单元2 汽车保险法律法规 1 1学习单元2 汽车保险法律法规 1学习单元2 汽车保险法律法规 学习目标学习目标1知道与汽车保险有关的法律法规；2认识保险法、保险合同法、保险业法；3认识道路交通安全法和道路交通安全法实施条例；4知道保险争议解决的法律途径。2 2学习单元2 汽车保险法律法规 学习目标2案例导入 吴某在下班途中被王某驾驶的机动车撞伤，双方未达成赔偿协议。为赔偿问题，吴某将王某及为其车辆承保的保险公司告上法庭，要求两被告赔偿。经法院审理，双方达成了调解协议，由保险公司赔偿医药费、护理费、误工费等损失37000元，王某赔偿1500元。事故发生后，吴某同时向市劳动和社会保障局申请工伤认定，经市劳动和社会保障局认定，吴某因交通事故受伤构成工伤。吴某受伤情况经市劳动能力鉴定委员会鉴定为九级伤残。由于吴某所在单位未为吴某交纳工伤保险金，吴某遂申请劳动仲裁，要求用人单位承担工伤保险责任，并终止劳动关系。市劳动争议仲裁委员会作出裁决后，该用人单位不服，认为仲裁裁决未扣除吴某在交通事故赔偿案件中已获赔的医疗费等费用，遂向市人民法院提起诉讼。3 3案例导入 吴某在下班途中被王某驾驶的机动车撞伤，双方未在该案例中，劳动者在获得交通事故肇事者的赔偿后，是否可以要求用人单位承担工伤保险责任？法院应如何判决？4 4在该案例中，劳动者在获得交通事故肇事者的赔偿后，是否可以要求一、与汽车保险有关的法律法规一、与汽车保险有关的法律法规体系体系 中华人民共和国保险法、中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国民法通则、中华人民共和国经济合同法、中华人民共和国公司法、中华人民共和国刑法 等。其它法规如：机动车辆保险监制单证管理规定、保险代理人管理规定、保险经纪人管理规定、保险公估人管理规定、保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定、保险公司管理规定、机动车辆保险条款解释、机动车辆保险费率解释及保险公估机构管理规定等。5 5一、与汽车保险有关的法律法规体系 中华人民共和国保险法二、保险法二、保险法1 1保险法的基本构成保险法的基本构成 保险法主要包括保险业法、保险合同法和其它方面的保险特别法。它们分别调整不同领域和不同范围内的保险关系，并且构成保险法律体系。6 6二、保险法1保险法的基本构成62 2保险合同法保险合同法 保险合同法是保险法的重要组成部分和基础。保险合同法是规范保险双方当事人、关系人权利义务的法律、法规的总称，调整的是保险合同关系。7 72保险合同法 73 3保险业法保险业法 保险业法是对保险企业进行管理和监督的法律、法规的总称。8 83保险业法84 4保险特别法保险特别法 保险特别法是指保险合同法之外，具有商法性质的，规范某一特殊保险关系的法律法规，它一般不超过保险合同法的原则规定，但更为具体、细致，是各种具体保险经营活动的直接依据。如海商法中的海上保险内容，是专门规范有关海上保险的各种法律规定；简易人身保险法是专门规范有关人身保险合同关系的保险特别法。9 94保险特别法95 5保险法的调整对象保险法的调整对象 保险法以保险关系为调整对象。（1）保险合同主体之间形成的保险合同关系是保险合同法的调整对象。（2）国家及其授权机构对保险经营者的监管关系是保险业法的调整对象。我国保险法涉及的“保险公司”、“保险经营规则”和“保险业的监督管理”的内容主要就是调整国家及其授权机构对保险公司的保险监管关系的保险业法。10105保险法的调整对象106 6保险法的立法目的保险法的立法目的（1）规范保险活动。（2）保护保险活动当事人的合法权益。（3）加强对保险市场的监督管理。（4）促进保险事业的健康发展。11116保险法的立法目的117 7保险法的适用范围保险法的适用范围 （1）保险法在时间上的适用范围。（2）保险法在空间上的适用范围。（3）保险法对象的适用范围。（4）保险法在种类上的适用范围。12127保险法的适用范围128 8保险法的基本原则保险法的基本原则 我国的保险法规定了以下几项原则：（1）遵守法律及行政法规的原则。（2）遵守自愿原则。（3）遵循诚实信用的原则。（4）遵守专业经营原则。（5）遵循境内投保原则。（6）遵循公平竞争原则。13138保险法的基本原则13三、保险合同法三、保险合同法1 1保险合同的概念保险合同的概念 合同是当事人之间确立、变更、终止民事权利、义务关 系的协议。保险合同作为合同的一种，是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。1414三、保险合同法142 2保险合同的法律特征保险合同的法律特征 保险合同是合同的一种，而且根据保险合同所调整的保险法律关系在经济生活中的地位和作用，保险合同又属于合同法所调整的经济合同的一种，但保险经济合同是一种较为特殊的经济合同。15152保险合同的法律特征15保险合同独有的法律特征。保险合同是一种特殊的经济行为。因此，它具有不同于一般经济合同的特殊法律特征：保险合同是双务有偿合同。保险合同是要式合同。要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同。保险合同是附和合同。保险合同是射幸合同。射幸，就是侥幸、碰运气的意思。保险合同是最大诚信合同。1616保险合同独有的法律特征。保险合同是一种特殊的经济行为。因此，3 3保险合同的主体保险合同的主体（1 1）保险合同的当事人。）保险合同的当事人。保保险险人人投投保保人人被保被保险人险人受受益益人人17173保险合同的主体保投保人被保受益人17（2）保险合同的辅助人 保保 险险 代代 理理人人保保 险险 经经 纪纪人人保保 险险 公公 证证人人1818（2）保险合同的辅助人 保险代理人保险经纪人保险公证人18Trieschmann,Hoyt&Sommer保险学案例分析保险学案例分析一、人寿保险受益权的保护一、人寿保险受益权的保护与限制与限制2005 Southwestern保险学案例分析一、人寿保险受益权的保护与限制2005 S相关案例相关案例1998年1月18日，某市居民、私营企业主万某及其妻子在外出进货途中，不幸遭遇车祸双双遇难。经中国人寿保险公司某市分公司查实：万某于1997年5月8日在该公司为自己和妻子投保99鸿福终身寿险，保险金额各为10万元，指定其刚出生两个月的儿子为唯一受益人，同时还为其儿子投保66鸿运（B型）保险，保险金额为10万元。保险费采用20年分期交纳方式，首期共支付保险费17326元（其中66鸿运保险费5160元），按有关保险条款规定，该寿险公司累计给付金额达105.3万元。2020相关案例1998年1月18日，某市居民、私营企业主万某及其妻 案发后，该寿险公司明确表示认可合同效力，并准备立即支付首期20万元死亡保险金。就在此时，该市某区人民法院向该寿险公司送达了协助执行通知，要求立即停止支付万某夫妇死亡保险金，原因是万某生前拖欠该区某信用社贷款，该信用社已就此向法院提出诉讼，要求债务人万某去世后，对其作出财产保全裁定以追偿其所欠债务。与此同时，万某的另一债权人当地一家农业银行也以同样理由向法院提出对万某财产进行诉讼保全的申请。保险公司是否应向受益人万某之子给付保险金呢？2121 案发后，该寿险公司明确表示认可合同效力，并准备立各家看法各家看法观点一：观点一：万某早在人身包合同订立之初，即已合法有效地指定了受益人，万某之子作为合同指定的唯一受益人，其受益权应得到法律的尊重与保护，故保险公司应依约支付死亡保险金，万某之债权人对此无任何请求权。2222各家看法观点一：22观点二：观点二：万某作为私营企业主，生前拖欠多家金融机构的贷款，表明其经营状况并不乐观，在此情况下，万某还投保巨额人身保险，有故意转移财产，以逃避自身债务之嫌，为保护债权人利益，法院应判决保险金列为遗产继承，先行偿还万某生前所欠债务，如有剩余，再由其子继承。2323观点二：23本案分析本案分析对于本案，观点一的分析符合保险法及有关法律法规的规定。由此深入思考，也不能忽略某些投保人为逃避自身的债务履行，将财产借寿险机制转赠于受益人，从而导致自身失去清偿债务的能力，损害了投保人的债权人利益的问题。2424本案分析对于本案，观点一的分析符合保险法及有关法律法规的4 4保险合同的内容保险合同的内容（1 1）保险合同的基本条款。）保险合同的基本条款。保险人名称和住所。保险人名称和住所。投保人、被保险人名称和住所，依据投保人、被保险人名称和住所，依据人身保险的受益人的名称和住所。人身保险的受益人的名称和住所。保险标的。保险标的。保险责任和责任免除。保险责任和责任免除。25254保险合同的内容25 保险期间和保险责任开始时间。保险期间和保险责任开始时间。保险价值。保险价值。保险金额。保险金额。保险费及其支付办法。保险费及其支付办法。保险金赔偿或给付方法。保险金赔偿或给付方法。违约责任和争议处理及订立合同的时间、违约责任和争议处理及订立合同的时间、地点。地点。2626 保险期间和保险责任开始时间。26 （2）保险合同的附加条款。附加条款是当事人在承认保险合同基本条款以外，还承诺履行某些特殊义务的条款。由于保险标的的风险状况不同，各投保人对保险的需求也有所不同，附加条款就是应投保人的要求而增加的内容。附加条款的灵活应用，弥补了基本条款的不足。2727 （2）保险合同的附加条款。27 （3）保险合同的条款解释原则。文义解释。意图解释。解释应有利于被保险人和受益人。2828 （3）保险合同的条款解释原则。285 5保险合同的订立保险合同的订立 （1 1）要约。）要约。（2 2）承诺。）承诺。投保投保人人要约要约保险保险人人承诺承诺保保险险人人根根据据投投保保单单的的内内容容签签发发保保险险单或暂保单单或暂保单合同合同成立成立29295保险合同的订立投保人保险人保险人根据投保单的内容签发保险6 6保险合同的变更保险合同的变更（1）主体变更。（2）内容变更。30306保险合同的变更307 7保险合同的终止保险合同的终止保险合同的终止是指合同双方当事人确定的权利义务关系的消灭。（1）保险合同的解除。所谓保险合同的解除，是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。投保人解除保险合同。31317保险合同的终止31保险人解除保险合同。根据保险法规定，保险人在以下几种情况下有权解除保险合同：a 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；b 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生保险事故，向保险人提出赔付保险金的请求，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费；c 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任；3232保险人解除保险合同。32 d 投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权增加保险费或解除保险合同；e 在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加，被保险人按照合同约定应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除保险合同。f 人身保险的投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起超过两年的除外；g 自保险合同效力中止之日起两年内，保险双方当事人未达成复效协议的，保险人要求解除保险合同。3333 d 投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的的安保险双方约定解除保险合同，也称约定解除或协议注销。保险合同当事人在不违反法律或公共利益的前提下，可以在合同中约定当一定的事实发生时，一方或双方当事人有权解除合同，并且可以约定行使解除权的期限。3434保险双方约定解除保险合同，也称约定解除或协议注销。保险合同（2）保险合同的期满终止。这是保险合同终止的最普遍的原因。如果在保险时限内发生了保险事故，保险人按照保险合同约定赔偿了保险金的一部分，保险合同期满时，保险合同的权利义务关系终止；如果在保险期限内没有发生保险事故，保险人没有赔付，保险合同载明的期限届满时，保险合同自然终止。只要超过保险合同规定的责任期限，保险合同就终止，保险人不再承担保险责任。3535（2）保险合同的期满终止。这是保险合同终止的最普遍的原因。3（3）保险合同的履约终止。保险合同是保险双方当事人约定在一定的保险事故发生时，保险人承担赔偿或给付保险金责任的合同。因此，保险合同约定的保险事故发生时，保险人履行完赔付保险金责任后，无论保险期限是否届满，保险合同即告终止。3636（3）保险合同的履约终止。保险合同是保险双方当事人约定在一定（4）保险标的发生部分或全部损失而终止。我国保险法规定：“保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止合同的；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。”3737（4）保险标的发生部分或全部损失而终止。我国保险法规定：Trieschmann,Hoyt&Sommer保险学案例保险学案例二、人身保险中的如实告知二、人身保险中的如实告知义务义务2005 Southwestern保险学案例二、人身保险中的如实告知义务2005 Sout相关案例相关案例1998年4月，某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院医疗，手术后出院并正常参加工作，其家属因害怕龙某情绪波动，未将真实病情告诉本人。9月，龙某经邻居张某推荐，与其一同到保险公司办理简易人身保险（甲种），在填写投保单时，“健康状况”一栏未填，保险公司的承办人也未按规定对此进行核实就准予投保。龙某拿到保险单后，每月如约按期交纳3939相关案例1998年4月，某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院 保险费。1999年6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而于7月8日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请求保险金。保险公司在审查提交的有关证明时发现，龙某的死亡病史上载明其曾患癌症并动手术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。4040 保险费。1999年6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而各家看法各家看法观点一：观点一：龙某未填写保单中的“健康状况”一栏，已构成对如实告知义务的违反。保险公司有权解除合同，拒付保险金。4141各家看法观点一：41观点二观点二：如实告知仅要求对自己知悉的事项予以告知，而龙某不知道自己患有肝癌，因而在填写保单时对此未说明，不构成对告知的违反，保险公司该给付保险金。4242观点二：42本案分析本案分析本案中龙某确未填写“健康状况”一栏，已经构成对如实告知义务的违反，但由于保险人自身的过错（未予核保），免除了对投保人告知义务的责任，故虽然龙某违反了如实告知义务，该合同仍然有效，保险公司仍应向指定受益人给付保险金。4343本案分析本案中龙某确未填写“健康状况”一栏，已经构成对如实告四、保险业法四、保险业法1 1保险业法的概念保险业法的概念 保险业法，是调整国家对保险市场以及市场主体的组织和经营活动进行监管关系的法律规范的总和。4444四、保险业法1保险业法的概念442 2保险业法的内容体系保险业法的内容体系 保险业法内容丰富，主要由以下几个部分构成：（1）保险监管法，主要规定保险监管体制、监管内容、监管方式等。（2）保险组织法，也称保险企业法，主要规定保险企业的法定组织形式，设立、变更、终止的条件和程序等。（3）保险经营法，即保险企业的经营行为规则，主要规定保险企业的业务范围、偿付能力、经营风险、资金运用和行为规范等。（4）保险中介人法，也称保险辅助人法，主要规定保险代理人、保险经纪人和保险公估人的种类、资格及其行为规则等。45452保险业法的内容体系453 3保险监管的概念保险监管体制保险监管的概念保险监管体制 （1）保险监管的概念。广义的保险监管是指有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管一般专指政府保险监管机构依法对保险市场及保险市场主体组织和经营活动的监督和管理。在严格意义上，保险监管主要指狭义上的保险监管，即政府保险监管。（2）保险监管体制。保险监管体制是指保险监管活动主体及其职权的制度体系。中国保监会是我国保险监督管理机构，是保险监管活动主体。46463保险监管的概念保险监管体制46五、道路交通安全法五、道路交通安全法 在汽车保险的法律体系中中华人民共和国道路交通安全法（以下简称“道路交通安全法”）及中华人民共和国道路交通安全法实施条例（以下简称“实施条例”）占有举足轻重的地位，在判定被保险人在保险事故中的责任比例具有法律上的指导意义。4747五、道路交通安全法47内容：内容：1 1车辆和驾驶人车辆和驾驶人 2 2道路通行规定道路通行规定 3 3交通事故处理交通事故处理 4 4交通事故责任认定交通事故责任认定4848内容：48六、保险争议解决的法律途径六、保险争议解决的法律途径1 1仲裁仲裁 （1）概念。仲裁是指纠纷当事人在自愿基础上达成协议，将纠纷提交非司法机构的第三者审理，并作出对争议各方均有约束力的裁决的一种解决纠纷的制度和方式。（2）仲裁的范围。以下纠纷不能仲裁：婚姻、收养、监护、抚养、继承纠纷；依法应当由行政机关处理的行政争议。4949六、保险争议解决的法律途径1仲裁49 （3）仲裁的原则。自愿原则。或裁或审原则。依据事实与法律仲裁原则。独立仲裁的原则。一裁终局原则。（4）仲裁机构与仲裁委员会。（5）仲裁时效。5050 （3）仲裁的原则。502 2民事诉讼民事诉讼 民事诉讼是人民法院在所有诉讼参与人的参加下，审理与解决民事案件的诉讼活动以及在活动中产生的各种法律关系的总和。民事诉讼法是国家制定的、规范法院与民事诉讼参与人诉讼活动，调整法院与诉讼参与人法律关系的法律规范的总和。51512民事诉讼51（1）民事诉讼法的效力。民事诉讼法的效力是指民事诉讼法适用所及之效力范围。它包括对什么人什么事发生效力，在什么空间发生效力。我国民事诉讼法规定，凡在中华人民共和国领域内进行民事诉讼，都必须适用我国民事诉讼法。中华人民共和国领域包括领土、领海、领空，以及领土延伸的范围。这是民事诉讼法对人的效力和在空间上的效力。5252（1）民事诉讼法的效力。民事诉讼法的效力是指民事诉讼法适用所（2）民事诉讼法基本原则。诉讼权利平等原则。同等与对等原则。独立审判原则。以事实为根据，以法律为准绳的审理原则。调解原则。辩论原则。处分原则。法律监督原则。支持起诉原则。5353（2）民事诉讼法基本原则。53