互联网金融理论与应用-传统金融业务的互联网化35课件

互联网金融理论与应用Internetfinance项目九传统金融业务的互联网化项目九传统金融业务的互联网化学习目标Learningobjectives知识目标能力目标1、了解互联网保险的概念与特征、基本业务与运营模式，掌握互联网保险产品创新的主要方法和重点方向。2、了解互联网证券的概念与影响、主要模式、传统券商的互联网化转型路径，掌握互联网证券远程开户、申购交易、增值服务的主要流程。3、通过代表性的“宝宝类”产品，了解互联网基金的概念与特征、主体架构、主要创新点及未来发展趋势。4、了解关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发2018106号，以下简称“资管新规”）的主要内容。1能够运用所学知识，独立完成互联网保险、互联网证券和互联网基金等业务的实际操作。2能够探索区块链、大数据、云计算等新技术在传统金融业务的互联网化转型中的应用。3能够通过市场调研、可行性分析、产品要素设计、风险管理等步骤尝试设计互联网保险创意产品，培养实践能力和创新精神。知识目标能力目标1、了解互联网保险的概念与特征、基本案例导入基于区块链的“安链云”金融科技服务平台众安信息技术服务有限公司（以下简称“众安科技”）成立于2016年11月2日，是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的众安保险旗下的全资科技子公司。“安链云”是一款由众安科技于2017年5月5日发布的基于区块链、人工智能和大数据等技术的云服务系统。该系统利用区块链的开放性，整合人工智能、大数据、云计算等技术，孵化出了Ti系列区块链产品、X系列数据智能产品、S系列保险科技应用产品。其中，Ti系列产品提供电子保单存储系统，保单信息被分布式存储于“云端”，利用区块链数据不可篡改特征确保保单的安全性，有效避免了保单电子数据丢失的隐患，并利用区块链的开放性拓宽了保单的应用范围。X系列产品提供精细化风险管理、模型搭建、智能营销及流量分析服务。S系列产品针对前端销售、客户运营、核保理赔等多个环节中的痛点提供保险科技解决方案，例如在核保理赔环节，当约定的保险事故发生时，智能合约配合智能风控技术，能够将原来耗时的理赔变得快捷高效。“安链云”的三大系列产品，在服务众安保险的同时，还向银行、医疗、支付等垂直领域跨界输出区块链存储、图像识别、智能分析、健康管理等解决方案。基于区块链的“安链云”金融科技服务平台众安信息技术服务有限公CONTENTS内容导航任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三项目九传统金融业务的互联网化1、引言及文献综述n随着新时代的到来，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，保险行业也基本结束了持续多年的高速增长，2018年全年保险业原保费收入约3.8万亿元，同比增长3.92%，增速比2017年回落14.24个百分点。n截至2018年底，我国经营互联网保险业务的公司达152家，其中财产险公司74家，人身险公司78家，2018年实现互联网保险保费收入1905亿元。n随着保险与科技结合的日益深入，保险科技(Insurtech)从金融科技的讨论范畴脱颖而出，成为理论界和实务界共同关注的重要话题。保险科技是由保险业中不同的生态主体通过底层技术研发与应用，带给保险的产品与服务创新。保险科技涵盖了人工智能、区块链、云计算、大数据等底层技术，契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要，促进了保险业全方位和多维度的变革。1、引言及文献综述随着新时代的到来，我国经济已由高速增长阶段项目九传统金融业务的互联网化1、引言及文献综述徐爱荣和姚佳斌(2017)通过对比分析国内外保险科技发展模式，提出保险科技以科技为核心，已广泛深入保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链条和服务环节。周雷等(2018)通过分析区块链运作机制，发现区块链的去中心化、可追溯性、智能合约等特征有助于破解互联网保险行业“痛点”，助力互联网保险高质量发展，但是监管空白、技术风险和系统效率瓶颈制约区块链的大规模应用。唐金成和刘鲁(2019)从保险定价、精确营销、高效理赔、智能客服四个方面分析人工智能技术在我国保险行业的应用，并从政府和保险企业两个层面提出加速人工智能技术与保险经营融合，助推“AI+保险”模式发展的政策建议。1、引言及文献综述徐爱荣和姚佳斌(2017)通过对比分析国内项目九传统金融业务的互联网化1、引言及文献综述但是，略有遗憾的是，对于在新时代背景下保险科技赋能保险业高质量发展的总体路径、应用场景和风险防控等核心问题缺乏全面、系统的研究。本文在分析我国保险科技发展现状的基础上，首先研究保险科技赋能保险业高质量发展的路径，揭示底层技术、创新主体、业务场景和赋能目标间的内在联系；然后以业务场景为突破口，详细探讨智能保顾、智能风控、自动理赔、精准定价等保险科技典型应用对保险价值链各环节的赋能作用；最后分析保险科技发展中存在的风险，并提出进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的对策建议。1、引言及文献综述但是，略有遗憾的是，对于在新时代背景下保险项目九传统金融业务的互联网化2、我国保险科技发展现状分析（1）传统保险机构积极拥抱保险科技创新各家保险公司整合原有的信息技术和互联网保险部门，组建保险科技平台，科技赋能的重点也由后台技术支撑向深度融入核心业务流程转变。如中国人寿聚焦于新一代综合业务处理系统建设，升级并推广了“国寿e”和“国寿i”两大移动互联网平台。其中，“国寿e”分别针对B端营销人员和C端客户推出了“国寿e店”和“国寿e宝”APP，并上线了百余款应用产品。“国寿i”移动互联网平台将保险科技嵌入多样化的交易场景和金融场景，为企业客户提供集中采购、商品交易、保险保障和消费金融在内的一站式综合金融供应链服务。此外，我国许多保险公司已相继成立自己的科技公司，如太平保险成立太平电子商务有限公司、平安保险成立平安科技、太平洋保险成立太平洋在线等。中国人保更是成立了国内保险系首家金融服务公司人保金融服务（上海）有限公司，旨在推动互联网保险、互联网金融与保险科技创新业务的深度融合，更好地服务实体经济。2、我国保险科技发展现状分析（1）传统保险机构积极拥抱保险科项目九传统金融业务的互联网化2、我国保险科技发展现状分析（2）专业互联网保险公司探索构建保险科技新生态专业互联网保险公司的“互联网+”基因使其在运用保险科技构建保险新生态方面具有天然的优势。截至2018年底，国内共有4家持牌的专业互联网保险公司，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。2018年，这4家公司实现保险业务收入15.3亿元，同比增长84%。作为新兴业态，互联网保险公司的迅速发展得益于其在构建保险科技新生态方面的积极探索。除了众安保险的“安链云”，泰康在线也以保险科技为核心，加速保险业务的场景化渗透，形成“保险+健康”“保险+养老”“保险+投资”等价值链，打造保险产业生态圈。2、我国保险科技发展现状分析（2）专业互联网保险公司探索构建项目九传统金融业务的互联网化2、我国保险科技发展现状分析（2）专业互联网保险公司探索构建保险科技新生态科技的发展为其他行业巨头提供了进入保险业的良机，“BATJ”等互联网巨头纷纷利用自身在技术创新和客户资源流量等方面的优势，通过投资入股、战略合作、申请牌照、产品创新等方式布局保险行业，如表所示。阿里旗下的蚂蚁金服依托成熟的“支付宝”平台，先后涉足互联网保险、相互保险、保险代理等领域，陆续发布相互保、车险分、定损宝等产品。其中，“相互保”基于蚂蚁区块链和芝麻信用，实现了先享保障后付费，颠覆了传统保险理念，截至2019年6月已有超过7000万人加入“相互保”大病互助计划，累计帮助成员150人，人均分摊0.51元。公司名称主要保险业布局阿里众安保险、国泰财险、信美相互人寿、杭州保进保险代理有限公司腾讯众安保险、和泰人寿、英杰华人寿（香港）、微民保险代理百度百安保险、黑龙江联保龙江保险经纪京东京东保险2、我国保险科技发展现状分析（2）专业互联网保险公司探索构建项目九传统金融业务的互联网化3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（1）底层技术人工智能区块链区块链、大数据(AI、Blockchain、CloudComputing、BigData，简称ABCD)3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（1）底层技术人工智能项目九传统金融业务的互联网化3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（2）创新主体保险科技创新主体专业互联网保险公司大型第三方网络平台传统保险公司保险科技创业企业不同主体既有其主攻区域，也互有交叉融合，共同推动保险科技赋能高质量发展。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（2）创新主体保险科技项目九传统金融业务的互联网化3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（3）业务场景人工智能、大数据等新技术应用到后端的风控环节，可以实现智能风控和反欺诈，同时在控制风险的前提下，大幅提高定损、理赔的效率，解决行业发展中的“痛点”，赋能保险业高质量发展。业务场景“落地”是实现保险与科技融合的关键，也是发挥保险科技赋能作用的重要载体。保险科技应用到前端的营销、投保环节，有望颠覆传统保险的获客模式，依托智能保顾机器人实现精确营销，满足保险消费者的场景化需求，同时显著提升保险机构的服务效率。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（3）业务场景人工智能项目九传统金融业务的互联网化3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（4）主要功能保险科技在赋能保险业高质量发展中发挥的主要功能表现在助力保险回归风险保障本源，提高保险公司运营效率，降低风控成本，推动商业模式创新等方面。我国保险业在高速发展中也一度出现了哗众取宠“伪创新产品”、偏离保障本源等市场乱象，进入新时代，保险业要向高质量发展转变，保险科技创新拓宽了“可保风险”范围，为消费者提供更优质的产品和服务，给各类主体释放了巨大空间，有利于保险业突破发展瓶颈，更好地管理风险，回归保障本源，增强服务实体经济的能力。保险科技也为保险公司从粗放式增长向内涵式发展转型提供了技术支撑。人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等技术的应用，开辟了智能保顾、智能风控、智能客服等新的业务模式和管理手段，提高了保险公司运营效率，降低了风控成本；同时更多动态精准定价、触发赔付型的创新产品得以问世，促进了商业模式创新，推动了保险与养老、健康、医疗等上下游产业链的整合。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（4）主要功能保险科技项目九传统金融业务的互联网化3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（5）赋能目标高质量发展是新时期保险行业转型升级的根本方向，也是保险科技赋能保险业的根本目标。要切实推动行业的质量变革、效率变革和动力转换，必须立足风险保障本源，充分发挥保险科技创新的赋能作用，在产品设计、业务拓展、流程管理和服务优化等各个环节不断加强新技术的应用，培育壮大新动能，有效实现发展质量、管理效率和客户体验的提升，深化保险业供给侧结构性改革，提高保险密度和深度，增强保险服务实体经济的能力。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（5）赋能目标高质量发案例导入“爱保科技”赋能保险业高质量发展“爱保科技”坚持以“保险+科技+服务”为核心理念，以语义识别、人工智能、大数据、知识图谱等前沿技术为支撑，持续赋能保险业高质量发展，深耕智慧车险、智慧健康等垂直领域和场景，用爱保障亿万家庭，致力于实现“成为全球最懂保险的科技公司”的美好愿景。针对智慧车险业务场景。针对智慧健康业务场景。针对房屋租赁业务场景。首先，在营销环节，基于人工智能、大数据等技术，结合LBS（基于位置服务）、UBI（车联网）应用，推出了“千人千面”的智能保顾服务，为保险消费者提供场景化、个性化、定制化保险产品和保障方案，实现精确营销。其次，在风控和理赔环节，基于大数据平台，前置风险防控，利用面部活体、地图位置、物联网等技术，实现智能风控与反欺诈，降低风控成本。1.公司简介3.产品与场景创新2.底层技术应用“爱保科技”赋能保险业高质量发展“爱保科技”坚持以“保险+科项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用从以上赋能路径可以看出，在底层技术的支撑下，保险科技依托相关主体的创新应用，已全面渗透到产品开发、市场营销、风险控制、运营管理和软硬件支撑等保险价值链的各项活动和主要业务环节中，形成了一系列典型应用场景，推动行业高质量发展，如图所示。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用从以上赋能路径可以项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾n“智能保顾”，即智能保险顾问，是指基于人工智能、大数据等技术，自主为用户提供风险评测、保险知识问答、保险需求分析、保险产品对比和推荐、保单管理等服务的智能化应用。n保险顾问服务是一种天然可以和人工智能相结合的服务。虽然保险有一定的专业门槛，但是保险咨询的服务更多是基于知识、经验，而非创造性的工作，较容易通过机器学习习得。另外，保险业属于数据密集型行业，具有适合运用人工智能进行逻辑回归等有监督学习和聚类分析等无监督学习的海量数据，包括结构化的交易数据、半结构化的保险产品数据以及非结构化的保险条款数据，从而有助于智能保顾通过数据挖掘与集成学习，不断提高服务能力。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾“项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾智能保顾多以对话机器人的形式出现，对话可以在第一时间给出针对性的解答。通过改进语音语义识别处理技术，智能保顾与客户的对话可以不再是简单机械地设定，而是能够充分理解和学习对话的内容，并给出思考后具有人类灵性的答案，为客户提供流畅而又高效的交互环境，提升用户体验。一是基于语音语义识别处理技术提升智能客服机器人的对话能力智能保顾使用人脸识别对客户图像进行读取、绘制、储存和分析，在客户咨询或查询保单时可以省去大堆繁琐的文字输入，凭借“刷脸”为客户提供需要的信息和个性化的服务。二是使用人脸识别等生物特征识别技术提高服务效率三是在知识图谱和专家系统的支持下，智能保顾有望独立完成保险销售和售后服务的完整流程4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾智能项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾综上，随着语音语义识别处理、基于机器学习的大规模知识图谱和智能问答多轮对话等技术的日趋成熟，智能保顾的应用场景将不断拓宽，如表所示。产品名称服务提供方人工智能技术应用主要特色阿尔法保险太保公司大数据、机器学习提供风险测评、家庭保障方案推荐等服务，具有较好的交互性众安精灵众安保险语音语义识别、机器学习具备场景风险识别、保险方案定制、保险问答AI挑战赛等功能“大白”风险管家与复旦保险科技实验室智能机器人、知识图谱中国首款能自主与用户交互，并提供风险评估、智能荐保与产品分析功能的保顾博诚智能保险营销宜信博诚保险经纪推荐引擎及协助过滤算法提供个性化的风险分析及投保建议高级驾驶辅助系统迪纳科技情境感知计算通过前端“车行者”实时监则行车情况，并贯穿4S集团、UBI车险、车联网金融等后端服务保险定制师“静静”小雨伞保险线上智能机器人、深度学习根据用户信息给出投保方案，提升购买效率和用户满意度4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾综上项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反欺诈人工智能等保险科技新技术的应用以及海量数据的积累，为保险公司构建智能风控模型奠定了基础。智能风控模型的构建通常包括数据收集整理分析、欺诈风险因子选择、模型校验、鉴别规则选定等步骤。智能风控模型既可用于前端承保环节，也可用于后端理赔环节。在承保端，投保人根据模型选定的要素在线填写相关投保信息，智能风控模型自动识别是否属于合格投保人，并对存在欺诈风险隐患的投保申请，根据欺诈风险等级，发出相应的风险预警。保险公司根据风险预警提示进行核保查验或者直接拒保，以有效防控欺诈风险。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反欺诈在理赔端，智能风控模型也可以应用大数据分析与人工智能技术有效识别虚假索赔等欺诈风险，优化理赔流程。例如，在车险理赔中，可以通过对大量理赔案例的分析，计算各项保险事故的出险概率和损失分布，并揭示汽车零部件和维修项目的内在联系；然后运用人工智能识别汽车零部件的异常采购，从而锁定可疑的欺诈客户和维修厂。而物联网在汽车行业的应用形成的车联网，与区块链技术相结合，可以跟踪汽车的行驶轨迹和实时操控数据，在空间和时间上解决汽车作为车险标的物的“唯一性”问题。一旦发生保险事故，区块链可以记录和追溯事故的时间、地点及处理情况等，并且不可篡改地记入分布式网络，成为防范欺诈骗赔的重要依据。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反欺诈随着保险与科技的深度融合，可能会出现未知的新型风险，也可能出现新的保险欺诈手段，从而对保险公司的风控机制构成挑战。而通过内设深度学习神经网络的人工智能，结合区块链等技术，智能风控模型将逐渐具备自适应学习和主动免疫能力，不断针对保险欺诈风险的变化进行迭代升级，有效提升风险防控的效率。以中国平安的“金融壹账通”为例，积极将金融科技运用到保险领域，推出了“智能保险云”，包括“智能认证”和“智能闪赔”两大产品，为保险行业赋能。2018，金融壹账通推出区块链方案“壹账链”，不仅能降低金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。同时，中国保险学会与金融壹账通发起成立了首家“保险智能风控实验室”，研究建立多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算、区块链等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（3）自动理赔基于人工智能的计算机视觉、影像识别和传送技术能实现快速定损和反欺诈识别；物联网传感器和数据采集技术的应用，极大地提高了理赔效率和准确度；区块链的可编程智能合约机制大大拓展保险科技在理赔领域的应用场景。2018年5月，蚂蚁金服推出“定损宝”2.0版。2018年7月，蚂蚁金服依托支付宝平台完成了国内首笔无人工干预的“全流程AI快赔”，将识别、审核的处理时长从原来的平均49小时大幅缩短至“秒级”，显著提升了理赔时效性。保险巨头大都会人寿(MetLife)也借助以太坊实现了部分寿险产品的自动理赔。由程序员VitalikButerin创建的以太坊(Ethereum)是区块链发展到2.0阶段的代表，其最突出的特征是引入了可编程的智能合约机制，从而大大拓展了在保险科技领域的应用场景。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（3）自动理赔基于项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（4）精准定价在保险科技的赋能下，保险产品定价有望从“总体风险定量”转向“个体风险定量”，能够根据大数据“千人前面”的分析结果，主动识别和量化风险，做到“千人千价”。蚂蚁金服开发的“车险分”产品该产品根据职业特性风险、身份特质风险、驾驶习惯及稳定水平、信用历史、消费习惯等细分标签，对车主进行精准画像和风险分析，并得出相应的车险标准分。使用“车险分”的保险公司据此进行精准定价，同时可以减少承保时的逆向选择。平安保险提出的“一人一车一价”的定价方案该方案在车辆历史数据的基础上，加入了驾驶行为、车辆使用量、路况环境等多维度实时数据，根据车联网、人工智能、大数据等技术制定精准动态定价模型，再依托旗下“平安好车主”APP对每位车主制定专属化产品和差异化费率，推动了我国车险“从车”定价模式向“从人+从车”定价模式的转变。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（4）精准定价在保项目九传统金融业务的互联网化4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（5）可穿戴设备可穿戴设备是指利用智能化设计和穿戴技术使人们的日常穿戴用品具备收集、传输和处理心跳、血压、脑电等人体生物信号的功能，常见的形式包括智能手环、手表、手机、眼镜、计步器等。可穿戴设备依靠内置的传感器，通过人机交互的方式，记录、传输和处理数据，再使用手机APP等界面呈现在使用者面前。保险公司可以利用这些数据优化健康风险管理，降低赔付率，提高盈利水平，最终赋能健康险市场的高质量发展。应用环节典型应用产品定价与设计实时获取并分析客户的动态健康信息，形成用户画像，设计并提供精准定价的个性化健康保险产品，提高客户的投保转化率；同时提供健康诊断服务，降低信息不对称，促进风险管理和盈利能力的提升 降低赔付率基于可穿戴设备的健康险采取多运动抵扣保费或提高保额的激励机制，可以促使投保者积极提升健康水平，降低出险概率和赔付率精确营销运用可穿戴设备收集的信息，能够完善全面、动态的客户画像，有助于精确营销和“交叉营销”，并且为嵌入更多场景化营销模式带来可能4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（5）可穿戴设备可项目九传统金融业务的互联网化5、保险科技发展中面临的风险和挑战（1）有效监管的挑战首先，现行以分业监管为主的监管体制，无法完全适应保险科技跨界融合、混业经营的发展趋势；而监管协调的不足，进一步加大了系统性风险防控的难度。其次，从总体上看，监管制度建设滞后于保险科技创新实践，相关的监管法律法规存在空白。监管科技的发展为实施“穿透式”监管提供了新的技术手段，但是政府监管部门对监管科技的应用尚处起步阶段，科技监管能力和科技监管资源相对不足，而部分保险机构反而运用监管科技手段来规避监管，出现了一些技术含量更高、方式更为隐蔽的反监管手段。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（1）有效监管的挑战首先，项目九传统金融业务的互联网化5、保险科技发展中面临的风险和挑战（2）技术瓶颈待突破赋能保险业的十大科技包括大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、无人驾驶汽车、基因检测、无人机和车联网。这些新技术的应用，也存在一些亟待突破的瓶颈和短板。首先，人工智能的通用性不足，不能兼容所有保险公司的传统系统；而且现有的人工智能系统决策过程透明度较低且易受“对抗攻击”而出现未知错误，影响业务连续性。其次，区块链技术复杂的共识信任机制在现行对等网络下每秒最多仅支持7笔交易，难以满足高频互联网保险交易的需要；同时区块链在技术安全性、去中心化和高效率三个方面，存在只能选其二的“不可能三角”悖论。第三，数据质量也制约着保险科技的发展。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（2）技术瓶颈待突破赋能保项目九传统金融业务的互联网化5、保险科技发展中面临的风险和挑战（3）新技术应用风险01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION一是信息安全风险。二是大数据应用的新型法律风险。三是跨行业交叉传递风险。四是云服务集中风险。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（3）新技术应用风险01O项目九传统金融业务的互联网化5、保险科技发展中面临的风险和挑战（4）复合型人才不足同时掌握底层技术应用和场景化保险产品研发能力的高端复合型人才更是供不应求，保险企业间“抢人大战”时常发生。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（4）复合型人才不足同时掌项目九传统金融业务的互联网化6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（1）构建适应保险科技特点的监管体系，实现鼓励创新与风险防范的平衡可以考虑借鉴澳大利亚等国的“双峰”监管模式，将宏观审慎监管和微观行为监管相结合，强化混业监管，对各类保险科技主体的线上、线下业务统一纳入监管框架；同时试点“监管沙盒”等柔性监管模式，并加强消费者权益保护，做到既能激发创新又能有效管控风险。要完善法律法规和监管制度。政府要针对大数据管理、智能保顾、区块链保险、网络互助保险等新技术和新业务领域进行专项立法或出台技术标准，补齐监管制度“短板”。同时，现有的交易和监管规则，是基于以人为主体的交易设计的，而采用机器学习的智能保险业务，需要根据新的风险特征和技术特征重新设计监管规则和选择监管方式。首先，在监管体制层面第三，在监管技术层面，要推动监管科技发展，提升监管效能。其次，在监管机制层面6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（1）构项目九传统金融业务的互联网化6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（2）加大底层核心技术研发力度，为保险科技赋能高质量发展提供智力支撑在人工智能技术方面，要进一步探索类脑人工智能、网络群体智能等前沿领域，促进新一代人工智能技术体系的形成。通过这种对人脑信息处理机制的研究，使脑机交流具备情感理解能力，突破人工智能技术瓶颈，打造“人工智能+”保险科技新生态。在大数据深度应用方面，要加强大数据整合，提升保险业综合服务水平。保险业要打造大数据中心，加快与保险科技相关的大数据基础设施建设，统一大数据标准，推动数据开放、共享，加速发展保险大数据存储备份、集中处理标准化服务等配套公共服务。在区块链技术方面，为突破区块链系统运行效率瓶颈，要进一步探索闪电网络(LightningNetwork)、侧链跨链等新技术，以解决互联网保险高频交易中应用区块链的交易规模、小额支付、实时支付等关键问题，拓展区块链的应用场景。6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（2）加项目九传统金融业务的互联网化6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（3）高度重视新技术应用可能出现的新型风险，提高风险防控的前瞻性针对信息安全风险，要加强信息安全监测和管理，及时发现和修复信息安全隐患；要完善对终端设备和数据传输的信息风险防范，强化区块链等新技术在信息安全风险防范中的应用。针对大数据和云服务相关的风险，要明确界定技术服务外包的边界和数据共享的范围，强化对数据泄露、网络攻击、合作方欺诈等新型风险的应对能力；要建立创新业务与常规保险业务之间的防火墙，将创新开发过程中可能出现的风险有效隔离，并制定相关政策防范数据开放、第三方金融云服务、智能合约等保险科技业务中潜在的法律和运营风险。针对跨行业交叉传递风险，要进一步完善智能风控体系，同时采用“技防”和“人防”相结合的模式，构建风险态势感知和监测预警系统，提升跨行业、跨市场交叉性风险的识别、预警、防控和处置能力，不仅要有效防范已知的风险，更要前瞻性感知和预测风险变化趋势，将点状分散风险消灭在萌芽状态，守住不发生系统性金融风险的底线。6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（3）高项目九传统金融业务的互联网化6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（4）完善产学研协同创新体系，加大保险科技复合型人才培养和引进力度01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION针对保险科技创新的复杂性和前沿性，高校、科研机构、保险科技相关企业，可以联合建设保险科技产学研协同创新中心，强化人工智能、区块链等前沿技术的协同攻关，提升技术在保险领域的实用性，并通过校企合作、产教融合、产教联盟等方式推动研究成果的转化应用，同时为高端复合型人才培养提供科研和实践平台。高校要整合自身学科优势资源，设立保险科技专业方向，开展保险科技复合型人才培养。高校相关专业的人才培养模式也可以适当优化调整，如人工智能专业可以增加保险学、金融科技等课程内容；保险学专业可以增加网络技术、大数据分析、人工智能概论等课程内容。保险企业要加大复合型人才的培养和引进力度，通过交叉培训、定期轮岗等方式，提升技术人才的保险知识素养，熟悉保险经营规则；同时推动保险业务人员了解保险科技的底层技术和典型应用。此外，还可以借鉴国际经验，设立开放、合作型保险科技专家智库，跟踪、研究保险科技前沿技术和最新应用，为进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展的作用建言献策。6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（4）完CONTENTS内容导航任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三项目九传统金融业务的互联网化1、互联网证券的概念与影响互联网证券源于网上证券的发展以及互联网+证券的深度融合，是证券业以因特网，特别是移动互联网等信息网络为媒介，为客户提供的一种全新商业服务，是电子商务条件下证券业务的创新，具体包括远程开立证券账户、网上股票发行与新股申购、互联网证券交易、互联网证券投资资讯（国内外经济信息、政府政策、证券行情）、基于互联网的经纪业务增值服务（如网上证券投资顾问）以及在线一站式财富管理服务等。1、互联网证券的概念与影响互联网证券源于网上证券的发展以及互项目九传统金融业务的互联网化1、互联网证券的概念与影响互联网证券发展对证券市场的影响主要表现在以下几个方面：添加标题（2）证券业的经营理念在实践中发生变革。（1）证券市场的发展速度加快。（5）单一经纪业务向综合性资产管理转型。（4）券商经营策略转向“协作共赢”。（6）传统证券业面临“金融脱媒”的严峻挑战。（3）互联网证券营销和开户方式不断创新。1、互联网证券的概念与影响互联网证券发展对证券市场的影响主要项目九传统金融业务的互联网化2、互联网证券的主要模式如果纯粹从交易过程来看，互联网证券交易与传统证券交易方法的不同主要是交易信息在客户与证券营业部之间的传递方式上。2、互联网证券的主要模式如果纯粹从交易过程来看，互联网证券交项目九传统金融业务的互联网化2、互联网证券的主要模式（1）证券公司主导模式证券公司主导模式即证券公司自己建立广域网站点，营业部直接和互联网连接起来，形成“投资者计算机营业部网站营业部交易服务器证券交易所信息系统”的交易通道。2、互联网证券的主要模式（1）证券公司主导模式证券公司主导模项目九传统金融业务的互联网化2、互联网证券的主要模式（2）IT公司参与发起模式模式证券公司主导模式IT公司参与发起模式网络技术的基础和积累新兴业务，网络技术人才引进网络人才集聚，技术成熟适用电子化网上证券交易理解经纪业务的主动性“坐商”电子个性化被动性“行商”发展和应变的能力原创性的研究成果和“绝密”信息的吸引力强海量信息和智能选股模型的多样化平台建设和营销的成本先期投入成本大，后期维护成本低前期已经投入，但对租用平台无自主权，客户维护成本高交易区域性的局限各地电信、移动、银行等一系列的合作协议网上证券交易平台，有ISP的优势2、互联网证券的主要模式（2）IT公司参与发起模式模式证券公项目九传统金融业务的互联网化2、互联网证券的主要模式这种模式使券商与银行之间建立专线，在银行设立转账服务器，可用于互联网证券交易资金查询，资金账户与储蓄账户合二为一，实现银行账户与证券保证金之间的及时划转。（3）券商与银行合作模式这种模式使投资者一次交易由3方合作完成：银行负责与资金相关的事务；证券商负责互联网证券交易委托交易、信息服务等与股票有关的事务；证券网负责信息传递和交易服务等事务。（4）银行+证券商+证券网合作模式2、互联网证券的主要模式这种模式使券商与银行之间建立专线，在项目九传统金融业务的互联网化3、传统券商的互联网化转型一是标准化业务向互联网平台集中二是大力发展“轻型营业部”，使高端客户和个性化服务向线下平台集中三是以国际化带动互联网化布局与发展3、传统券商的互联网化转型一是标准化业务向互联网平台集中二是项目九传统金融业务的互联网化4、互联网证券交易（1）登记开户与传统证券交易需要客户“面对面”登记开户不同，互联网证券支持客户在互联网上进行远程开户。目前我国的大部分券商都已经通过官网、APP端、微信公众号等渠道提供了各种远程登记开户方式，下文将通过“做中学”详细介绍远程开户的具体操作步骤。4、互联网证券交易（1）登记开户与传统证券交易需要客户“面对项目九做中学互联网金融监管手机远程开户又可以细分为APP端开户、微信开户、个人展业平台开户和交易软件开户等，其中最能体现移动互联网特点的是APP端开户。下面请大家根据步骤引导，完成APP端开户操作，并在提示下自行探索掌握其他手机远程开户方式的操作方法。9-1互联网证券手机远程开户操作步骤操作步骤一：下载并安装手机APP。步骤二：完成手机验证与身份验证。步骤三：完成客户风险评估问卷。步骤四：绑定银行卡。步骤五：签署开户协议与设置密码。手机远程开户又可以细分为APP端开户、微信开户、个人展业平台项目九做中学互联网金融监管9-1互联网证券手机远程开户操作步骤操作步骤六：完成人脸识别与视频认证。步骤七：填写回访问卷，完成开户。步骤八：探索并完成微信开户。步骤九：了解个人展业平台开户。步骤十：探索第三方交易软件开户。9-1互联网证券手机远程开户操作步骤操作步骤六：完成人脸项目九传统金融业务的互联网化4、互联网证券交易（2）委托交易目前我国投资者在互联网上进行委托交易的方式主要有两种：一种是安装并运行网上证券交易软件或APP，然后上网委托交易；另一种是直接登录证券交易网站进行委托交易。由于前者集成了较多功能，日益成为投资者进行互联网证券委托交易的主渠道。4、互联网证券交易（2）委托交易目前我国投资者在互联网上进行项目九传统金融业务的互联网化4、互联网证券交易我国沪深二市均采用电脑撮合交易方式。买卖申报经交易所电脑主机接受后，按证券价格、时间排序，自股市开市时按“价格优先、时间优先”的原则撮合成交。（3）交易撮合清算与交割都分为证券和价款两项。证券登记结算机构与证券经营机构之间的清算交割通过计算机网络进行。（4）清算交割4、互联网证券交易我国沪深二市均采用电脑撮合交易方式。买卖申项目九传统金融业务的互联网化5、互联网证券增值服务（1）在线投资顾问服务。随着利率市场化及年轻受众受教育程度的提升，投资者对于综合金融服务的需求与日俱增，互联网证券也在从单一的经纪业务向一站式综合财富管理服务转变。（2）一站式综合财富管理服务。随着互联网战略的实施，部分券商开始通过设立子公司、投资入股等方式打造独立的“券商系”互联网金融平台，从而更好地提供综合性互联网金融服务。（3）打造独立的“券商系”互联网金融平台。5、互联网证券增值服务（1）在线投资顾问服务。随着利率市场化CONTENTS内容导航任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三项目九传统金融业务的互联网化1、互联网基金的概念与分类互联网基金的概念与分类互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并具有民主金融性质的新型基金销售模式。在实践中，互联网基金一般指的是货币基金通过互联网化渠道创新开发的各类“宝宝类”理财产品，具体分为互联网系、基金公司系以及银行系宝宝三大类。1、互联网基金的概念与分类互联网基金的互联网基金是以云计算、项目九传统金融业务的互联网化1、互联网基金的概念与分类（1）互联网系宝宝产品2013年6月17日，阿里巴巴旗下支付宝创造性地推出了第一款互联网系“宝宝类”产品余额宝。1、互联网基金的概念与分类（1）互联网系宝宝产品2013年6项目九传统金融业务的互联网化1、互联网基金的概念与分类（2）基金系宝宝产品基金系宝宝产品是基金公司、证券公司等传统金融机构为了应对互联网系“宝宝”的竞争而推出的互联网基金产品。1、互联网基金的概念与分类（2）基金系宝宝产品基金系宝宝产品项目九传统金融业务的互联网化1、互联网基金的概念与分类（3）银行系宝宝产品以余额宝为代表的互联网理财的迅速崛起，在短时间内吸引了大量资金，不仅抢走了曾经忠实的银行理财客户，还引发了存款“搬家”现象。为此，各家银行纷纷反击，包括民生银行“如意宝”、平安银行“平安盈”，兴业银行“掌柜钱包”和“兴业宝”、工行“薪金宝”、中行“活期宝”等陆续出炉。1、互联网基金的概念与分类（3）银行系宝宝产品以余额宝为代表项目九传统金融业务的互联网化2、互联网基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷，人人参与。（3）信息对称，供求匹配。2、互联网基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷项目九传统金融业务的互联网化3、互联网基金的主体架构和业务流程（1）互联网基金的主体架构互联网基金涉及三个直接主体：互联网平台公司、基金公司和互联网客户。互联网平台公司是掌握一定互联网入口的第三方机构，为其互联网客户提供基金购买的平台和接口；基金公司是基金的发行和销售者；互联网客户是互联网平台公司的注册客户，是基金的购买者。以余额宝为例，余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。余额宝的主体架构3、互联网基金的主体架构和业务流程（1）互联网基金的主体架项目九传统金融业务的互联网化3、互联网基金的主体架构和业务流程（2）互联网基金的业务流程互联网基金业务流程完全通过互联网平台操作实现，主要包括用户注册申请（对于非互联网平台公司的注册客户）、利用银行卡进行实名认证、绑定银行卡、用户申购、申购确定和用户赎回。3、互联网基金的主体架构和业务流程（2）互联网基金的业务流程项目九传统金融业务的互联网化4、互联网基金的创新点（1）互联网基金对基金业态进行跨界创新。（2）互联网基金在产品服务和客户体验上的创新。（3）互联网基金在技术应用方面的创新。4、互联网基金的创新点（1）互联网基金对基金业态进行跨界创项目九传统金融业务的互联网化5、互联网基金的未来发展（1）互联网基金对基金行业造成的影响（2）互联网对基金传统销售渠道的冲击AB5、互联网基金的未来发展（1）互联网基金对基金行业造成的影响项目九做中学互联网金融监管下面请根据步骤引导，对三款不同类型“宝宝”进行全面比较，并从实战角度给出投资建议。9-2“宝宝类”互联网基金产品比较与投资步骤操作步骤一：检索三款不同类型“宝宝”的官网，并初步了解投资方法。请通过互联网检索下表中三款“宝宝类”产品，找到其投资认购的官方网站，并浏览相关介绍内容，了解投资起点与投资方法，填入表中。产品名称运营机构产品类型官方网站投资起点投资方法余额宝支付宝公司互联网系宝宝从支付宝转入活期宝中国银行银行系宝宝中国银行网银认购现金宝汇添富基金基金系宝宝汇添富APP或官网认购下面请根据步骤引导，对三款不同类型“宝宝”进行全面比较，并从项目九做中学互联网金融监管“宝宝类”互联网基金产品比较与投资步骤操作步骤二：比较“宝宝类”产品的流动性。步骤三：比较“宝宝类”产品的安全性。步骤四：比较“宝宝类”产品的收益性。步骤五：比较“宝宝类”产品的管理费用。步骤六：“宝宝类”产品实际投资。“宝宝类”互联网基金产品比较与投资步骤操作步骤二：比较“宝宝CONTENTS内容导航任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三技能实训Skillstraining实训项目实训目的互联网保险通过产品创新能够满足保险消费者的场景化、定制化和碎片化需求。本实训项目要求学生以5人左右的小组为单位，以互联网保险相关知识为基础，综合运用互联网金融运行规则和区块链等金融科技有关技术，完成一份完整的互联网保险创新创意产品设计方案，并推荐优秀作品参加由中国保险学会每年举办的“大学生互联网保险创新创意大赛”。感兴趣的同学可以加入互联网保险大赛QQ群（群号：120388083）进行进一步的了解。下文步骤中所举实例“随风骑行”共享单车综合保障保险创意产品（简称共享单车综合保障保险）是由周雷老师指导，解慧新、李星潼、孙伊宁、陈捷等共同完成的参赛作品。互联网保险创新创意产品设计探索。实训实训互联网保险通过产品创新能够满足保险消费者的场景化、定技能实训Skillstraining实训内容实训思考让我们扫描以下二维码，根据相关步骤的引导，从市场调研出发，脑洞大开，一起来探索和设计充满创意的互联网保险创新产品吧！（1）结合所学的互联网保险产品创新的“四重境界”，上述产品具备多项创新特征，除了（）。A渠道创新B场景创新C商业模式创新 D“云”端保险（2）该产品投保后通过“区块链+金融云”远程查勘定损、智能理赔，主要运用了区块链技术的哪项机制？（）A去中心化B数据不可篡改 C智能合约D集体监督维护实训实训让我们扫描以下二维码，根据相关步骤的引导，从市场调研Thank youThank youInternetfinance互联网金融理论与应用ThankyouThankyouInternetfin