特约商户风险管理课件

特约商户风险管理特约商户风险管理介介 绍绍特约商户风险管理1主要内容主要内容 123收单风险种类和形势分析收单风险种类和形势分析商户管理系统中的风险管理功能模块商户管理系统中的风险管理功能模块收单风险防范与处理要求收单风险防范与处理要求主要内容 123收单风险种类和形势分析商户管理系统中的风险管21收单风险种类和形势分析收单风险种类和形势分析1.1收单风险种类收单风险种类1.2收单风险形势分析收单风险形势分析1.3收单风险管理文件解读收单风险管理文件解读1收单风险种类和形势分析1.1收单风险种类1.2收单风险形势3特约商户风险管理课件41.1收单风险种类收单风险种类 套套 现现 账户信息泄露账户信息泄露 复制或伪冒复制或伪冒POSPOS终端终端 移移 机机 虚假申请虚假申请 发卡行转嫁风险的调单、退单发卡行转嫁风险的调单、退单1.1收单风险种类 套 现51.1收单风险种类收单风险种类套现套现 定义：定义：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。信用卡消费的实质是消费信贷；预借现金的实质是现金贷款，可以用于信用卡消费的实质是消费信贷；预借现金的实质是现金贷款，可以用于生产经营、投资等；套现的实质是改变信贷资金用途的行为。生产经营、投资等；套现的实质是改变信贷资金用途的行为。表现形式：表现形式：虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的产品和服务金额远低于事实刷卡的金额。产品和服务金额远低于事实刷卡的金额。商户自买自卖：即商户将商品卖给自身。商户自买自卖：即商户将商品卖给自身。退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金退货；或者商户将退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金退货；或者商户将商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回。商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回。代客刷卡：缴纳保费、航空票务、汽车、房产销售代客刷卡：缴纳保费、航空票务、汽车、房产销售1.1收单风险种类套现 定义：6特约商户风险管理课件71.1收单风险种类收单风险种类套现套现1.1收单风险种类套现8特约商户风险管理课件9收单风险种类收单风险种类套现套现 司法解释：司法解释：最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释法律若干问题的解释 第七条第七条 违反国家规定，使用销售点终端机具（违反国家规定，使用销售点终端机具（POSPOS机）等方法，以虚构机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪非法经营罪定罪处罚。定罪处罚。实施前款行为，数额在实施前款行为，数额在100100万元以上的，或者造成金融机构资金万元以上的，或者造成金融机构资金2020万元以上万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失逾期未还的，或者造成金融机构经济损失1010万元以上的，应当认定为刑法第二百万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的二十五条规定的“情节严重情节严重”；数额在；数额在500500万元以上的，或者造成金融机构资金万元以上的，或者造成金融机构资金100100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失5050万元以上的，应当认定万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重情节特别严重”。第八条单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的，定罪量刑标准依照第八条单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的，定罪量刑标准依照各该条的规定执行。各该条的规定执行。1.1收单风险种类套现 司法解释：1.110收单风险种类收单风险种类账户信息泄露账户信息泄露 风险源：风险源：POSPOS、ATMATM、转账电话等终端、转账电话等终端侧录侧录以及银行系统、外包以及银行系统、外包环节等都是账户信息泄露的主要风险源。环节等都是账户信息泄露的主要风险源。侧录：在侧录：在POSPOS、ATMATM等读卡或刷卡装置上安装侧录设等读卡或刷卡装置上安装侧录设备盗取客户银行卡信息后制作伪卡窃取客户卡内资金的行备盗取客户银行卡信息后制作伪卡窃取客户卡内资金的行为。为。商户端侧录的主要手段：伪卡集团成员商户端侧录的主要手段：伪卡集团成员潜伏潜伏成收银员成收银员或收买收银员进行侧录。或收买收银员进行侧录。1.1收单风险种类账户信息泄露 风险源：1.111收单风险种类收单风险种类账户信息泄露账户信息泄露 风险产生链条：风险产生链条：1.11在在POSPOS、ATMATM等读卡等读卡或刷卡装置上安装或刷卡装置上安装侧录设备，盗取客侧录设备，盗取客户银行卡信息后制户银行卡信息后制作伪卡。作伪卡。3根据非授权交易风根据非授权交易风险零责任准则，持险零责任准则，持卡人对没有签名或卡人对没有签名或电子签名确认的交电子签名确认的交易无需买单，因此易无需买单，因此风险由收单方承担风险由收单方承担2伪卡分子与套现商伪卡分子与套现商户相勾结，通过违户相勾结，通过违规商户进行套现交规商户进行套现交易窃取资金。易窃取资金。收单风险种类账户信息泄露 风险产生链条：1.112收单风险种类收单风险种类复制或伪冒复制或伪冒POS终端终端 性质：性质：复制或伪冒复制或伪冒POSPOS终端，标志着银行卡犯罪手法从窃取单张卡片资金升级到了终端，标志着银行卡犯罪手法从窃取单张卡片资金升级到了窃取商户清算账户资金窃取商户清算账户资金。原因：原因：POS POS终端共用同一个密钥，没有实现终端共用同一个密钥，没有实现“一机一密一机一密”；终端管理员密码、收银主管、收银员操作密码设置简单或被泄露；终端管理员密码、收银主管、收银员操作密码设置简单或被泄露；未采取拨入号码绑定手段使非法终端交易无法被有效阻断。未采取拨入号码绑定手段使非法终端交易无法被有效阻断。案例：案例：20092009年春节期间、安徽省出现了国内首次复制并伪冒联网商户年春节期间、安徽省出现了国内首次复制并伪冒联网商户POSPOS终端盗取终端盗取商户资金的案件。此案件由于性质恶劣，成为了公安部挂牌督办的案件。商户资金的案件。此案件由于性质恶劣，成为了公安部挂牌督办的案件。1.1收单风险种类复制或伪冒POS终端 1.113收单风险种类收单风险种类复制或伪冒复制或伪冒POS终端终端 具体案例：具体案例：1 1月月2121日，某客户到合肥某通讯商行，表示自己最近连做几笔大生意，需要日，某客户到合肥某通讯商行，表示自己最近连做几笔大生意，需要现金周转。自己手中倒是有几张银联信用卡，看到店中有银联现金周转。自己手中倒是有几张银联信用卡，看到店中有银联POSPOS机，希望通过机，希望通过刷卡套现。该客户允诺，愿意支付商行老板袁某刷卡套现。该客户允诺，愿意支付商行老板袁某10%10%的手续费。袁某同意其在自的手续费。袁某同意其在自己店中的己店中的POSPOS机上进行刷卡。该客户用多张银联卡刷卡机上进行刷卡。该客户用多张银联卡刷卡“消费消费”59900”59900元。袁某心元。袁某心想银行很快就会把想银行很快就会把5990059900元转到自己的账户上，然而，一个多星期消费款项始终元转到自己的账户上，然而，一个多星期消费款项始终没有到账。袁某来到银联中心查询，竟然发现没有到账。袁某来到银联中心查询，竟然发现1 1月月2121日的这几笔刷卡交易在随后日的这几笔刷卡交易在随后的半小时内即被撤销。意识到上当受骗的袁某马上报了警。的半小时内即被撤销。意识到上当受骗的袁某马上报了警。警方在调查期间又陆续接到多家商户报警。诈骗手段如出一辙，警方在调查期间又陆续接到多家商户报警。诈骗手段如出一辙，5 5月月6 6日，其日，其中一名犯罪嫌疑人欲再次实施诈骗时被抓获。其他犯罪嫌疑人也陆续被抓获归案。中一名犯罪嫌疑人欲再次实施诈骗时被抓获。其他犯罪嫌疑人也陆续被抓获归案。公安机关查明，几名犯罪嫌疑人一共在合肥市诈骗了公安机关查明，几名犯罪嫌疑人一共在合肥市诈骗了7 7家商户，涉及金额家商户，涉及金额2525万余万余元。元。1.1收单风险种类复制或伪冒POS终端 具体案例：1.114收单风险种类收单风险种类移机移机 定义：定义：商户未经收单行许可，擅自将商户未经收单行许可，擅自将POSPOS机具从原装机地址转移至另一地址使用。机具从原装机地址转移至另一地址使用。原因：原因：一些不法商户因为套现等原因被收单行查处过，相关信息已列入了黑名一些不法商户因为套现等原因被收单行查处过，相关信息已列入了黑名单，只好租借正规申请的单，只好租借正规申请的POS机具开展套现活动；机具开展套现活动；犯罪分子为实施信用卡套现、伪卡盗刷等行为，违规移机，逃避收单行犯罪分子为实施信用卡套现、伪卡盗刷等行为，违规移机，逃避收单行管理。管理。移机的方向：移机的方向：中西部地区向相对发达、资金需求量大的沿海经济地区移机。中西部地区向相对发达、资金需求量大的沿海经济地区移机。监管宽松的地区向监管严格的地区移机。监管宽松的地区向监管严格的地区移机。1.1收单风险种类移机1.115收单风险种类收单风险种类移动移动POS 流程：流程：备份营业执照备份营业执照开立介绍信开立介绍信申请移动申请移动SIMSIM卡卡分配分配IPIP地址。地址。资费：资费：SIM SIM卡成本费：卡成本费：2020元元/张张 GPRS GPRS流量费三种套餐：流量费三种套餐：月租费月租费 月流量数月流量数 5 5元元/月月 20MB 20MB 10 10元元/月月 80MB 80MB 20 20元元/月月 200MB 200MB 漫游功能：要求关闭，控制跨地区移用。漫游功能：要求关闭，控制跨地区移用。1.1收单风险种类移动POS1.116收单风险种类收单风险种类虚假申请虚假申请 风险产生链条：风险产生链条：1.1123虚假申请成为虚假申请成为收单商户或收单商户或转借、购买转借、购买入网入网POSPOS机具。机具。商户与犯罪分商户与犯罪分子子合谋，使用合谋，使用伪卡实施盗刷。伪卡实施盗刷。得手后销声匿得手后销声匿迹，迹，收单行可能承收单行可能承担担退单损失。退单损失。收单风险种类虚假申请 风险产生链条：1.112317收单风险种类收单风险种类虚假申请虚假申请 成因：成因：对商户入网审核不严、商户准入所需对商户入网审核不严、商户准入所需“三证一表三证一表”等实名制基本要求未等实名制基本要求未落实落实 对商户自行转借机具的行为没有严格监督和管理对商户自行转借机具的行为没有严格监督和管理 主要特征：主要特征：商户主动要求入网，对特约商户申请的条件和手续等非常熟悉。商户主动要求入网，对特约商户申请的条件和手续等非常熟悉。商户实际经营场所不符合所属行业的一般经营特点，且无真实销售商品商户实际经营场所不符合所属行业的一般经营特点，且无真实销售商品或购销行为不正常。或购销行为不正常。商户申请资料不真实、不齐全，实际营业范围与营业执照上的营业范围商户申请资料不真实、不齐全，实际营业范围与营业执照上的营业范围不一致。不一致。批发类等套现的高发行业。批发类等套现的高发行业。1.1收单风险种类虚假申请 成因：1.118收单风险种类收单风险种类发卡行转嫁风险的调单、退单发卡行转嫁风险的调单、退单 风险点：风险点：持卡人恶意套现或透支拖欠不还，发卡行为转嫁风险，向收单行进行调单，持卡人恶意套现或透支拖欠不还，发卡行为转嫁风险，向收单行进行调单，如果无法提供签购单据，将面临退单风险。如果无法提供签购单据，将面临退单风险。案例：案例：2008 2008年全年，我行共收到跨行调单年全年，我行共收到跨行调单12431243笔，合计金额笔，合计金额458458万元；万元；20092009年年1 1月月至至1010月，我行共收到跨行调单查询月，我行共收到跨行调单查询33743374笔，合计金额笔，合计金额17811781万元；万元；20092009年年1 1至至1010月月发卡行调单业务涉及的金额已经是去年全年的发卡行调单业务涉及的金额已经是去年全年的3.93.9倍。倍。2009 2009年以来，我行多家分行收到发卡行的批量调单年以来，我行多家分行收到发卡行的批量调单 如何应对？如何应对？1.1收单风险种类发卡行转嫁风险的调单、退单 风险点：1.119收单风险形势分析收单风险形势分析数据通报数据通报1.2 浙江省数据通报：浙江省数据通报：今年前今年前5 5个月，全省信用卡套现案件立案个月，全省信用卡套现案件立案4747起，涉案金额起，涉案金额10.4110.41亿元，分别占总亿元，分别占总的银行卡案件数的的银行卡案件数的6%6%和金额的和金额的93%93%。其中前。其中前4 4个月共发生预警案例个月共发生预警案例67986798个，同比增长个，同比增长5.99%5.99%，涉及金额，涉及金额4.594.59亿元；涉及商户亿元；涉及商户33233323家，其中确认为套现商户的家，其中确认为套现商户的546546家。家。典型案例：典型案例：台州王胜利套现案是两高司法解释出台后，我省破获的首起信用卡套现大案。台州王胜利套现案是两高司法解释出台后，我省破获的首起信用卡套现大案。20092009年年8 8月月2626日，犯罪嫌疑人王胜利在已注销的日，犯罪嫌疑人王胜利在已注销的“合盛电器商行合盛电器商行”旧址上注册成立旧址上注册成立了天台县胜利旧货商行，但店面广告仍采用了天台县胜利旧货商行，但店面广告仍采用“合盛电器商行合盛电器商行”的名称。犯罪嫌疑人的名称。犯罪嫌疑人利用合盛电器商行原申领的利用合盛电器商行原申领的1 1台台POSPOS机具和从台州市黄岩鑫源塑料原料商店等机具和从台州市黄岩鑫源塑料原料商店等8 8家商家商户借用的户借用的8 8台台POSPOS机具，从事信用卡套现，向持卡人收取机具，从事信用卡套现，向持卡人收取0.8%0.8%至至1.2%1.2%的手续费。两高的手续费。两高司法解释出台后，人民银行台州市中心支行联合当地公安机关于司法解释出台后，人民银行台州市中心支行联合当地公安机关于20102010年年1 1月份，对月份，对该商行套现案件进行了查处。经核实，共涉案金额该商行套现案件进行了查处。经核实，共涉案金额22722272万元。万元。收单风险形势分析数据通报1.2 浙江省数据通报：20收单风险形势分析收单风险形势分析数据通报数据通报1.21-4月各地市风险预警案例情况月各地市风险预警案例情况-浙江银联浙江银联收单风险形势分析数据通报1.21-4月各地市风险预警案例21收单风险形势分析收单风险形势分析数据通报数据通报1.2七大类七大类MCC的预警案例数和监控准确率的预警案例数和监控准确率-浙江银联浙江银联根据商户根据商户MCC分类（扣率）分析，商户的扣率越低，风分类（扣率）分析，商户的扣率越低，风险预警案例的监控准确率越高。险预警案例的监控准确率越高。收单风险形势分析数据通报1.2七大类MCC的预警案例数和22收单风险形势分析收单风险形势分析数据通报数据通报1.2从行业分析，建材批发（从行业分析，建材批发（5039）、服装批发（）、服装批发（5137）、）、其他批发商（其他批发商（5998）产生的风险预警案例最多。）产生的风险预警案例最多。预警案例前几位的行业（预警案例前几位的行业（MCC)及监控准确率及监控准确率-浙江银联浙江银联收单风险形势分析数据通报1.2从行业分析，建材批发（5023收单风险形势分析收单风险形势分析总体特征总体特征1.2 银行卡风险隐患及风险事件呈现快速发展势头，收单业务欺诈率自银行卡风险隐患及风险事件呈现快速发展势头，收单业务欺诈率自20082008年以来增幅明显。年以来增幅明显。收单业务风险类型增多，欺诈手法不断翻新，银行卡犯罪的科技含收单业务风险类型增多，欺诈手法不断翻新，银行卡犯罪的科技含量提升，危害日趋严重。量提升，危害日趋严重。信用卡套现快速蔓延，目前还没有从根本上得到遏制，成为收单业信用卡套现快速蔓延，目前还没有从根本上得到遏制，成为收单业务最突出的风险类型。务最突出的风险类型。侧录等账户信息泄露事件频度增大，由此带来的伪卡盗刷事件层出侧录等账户信息泄露事件频度增大，由此带来的伪卡盗刷事件层出不穷。不穷。收单风险形势分析总体特征1.2 银行卡风险隐患及风险事24收单风险形势分析收单风险形势分析原因分析原因分析1.2 收单业务不规范和恶性竞争导致收单机构忽视商户的质量及管理，收单业务不规范和恶性竞争导致收单机构忽视商户的质量及管理，是收单风险积聚的重要原因。是收单风险积聚的重要原因。贷记卡业务的迅猛发展改变了原来收单业务低风险的格局，对收单贷记卡业务的迅猛发展改变了原来收单业务低风险的格局，对收单业务风险管理造成更大压力。业务风险管理造成更大压力。银行卡已经成为主流支付工具和资金存储载体之一，但是银行卡防银行卡已经成为主流支付工具和资金存储载体之一，但是银行卡防伪、监控等技术水平难以适应资金的安全要求。伪、监控等技术水平难以适应资金的安全要求。随着国外芯片卡的日趋普及和随着国外芯片卡的日趋普及和EMVEMV迁移等技术升级的实施，国际银行迁移等技术升级的实施，国际银行卡犯罪手段逐步向包括我国在内的新兴银行卡市场转移和扩散。卡犯罪手段逐步向包括我国在内的新兴银行卡市场转移和扩散。收单风险形势分析原因分析1.2 收单业务不规范和恶性竞25收单风险管理文件解读收单风险管理文件解读1.3 监管政策密集出台：监管政策密集出台：中国人民银行银监会公安部工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和中国人民银行银监会公安部工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知打击银行卡犯罪的通知 （银发（银发20091422009142号）号）中国人民银行办公厅关于贯彻落实中国人民银行、中国银行业监督管理中国人民银行办公厅关于贯彻落实中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知的意见（银办发罪的通知的意见（银办发20092009149149号）号）中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知（银监发中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知（银监发200920096060号）号）关于印发浙江省银行卡收单业务管理办法（试行）的通知（杭银发关于印发浙江省银行卡收单业务管理办法（试行）的通知（杭银发20101132010113号）号）关于加强商户收单业务风险管理工作的通知（农银办发关于加强商户收单业务风险管理工作的通知（农银办发20104362010436号）号）收单风险管理文件解读1.3 监管政策密集出台：26 收单业务发展与规范之间的矛盾日益突出。收单业务发展与规范之间的矛盾日益突出。两高司法解释的出台对银行卡业务制度建设提出了要求。两高司法解释的出台对银行卡业务制度建设提出了要求。银行卡犯罪行为的日益严重迫切要求加强收单业务管理。银行卡犯罪行为的日益严重迫切要求加强收单业务管理。相关各方对收单业务管理规定过于分散，不成系统。相关各方对收单业务管理规定过于分散，不成系统。浙江省银行卡收单业务管理办法解读浙江省银行卡收单业务管理办法解读背景背景1.3 收单业务发展与规范之间的矛盾日益突出。浙江省银行卡收单业27浙江省银行卡收单业务管理办法解读浙江省银行卡收单业务管理办法解读主要内容主要内容1.3 明确了收单机构、特约商户、外包服务机构的资质条件、职责、明确了收单机构、特约商户、外包服务机构的资质条件、职责、纪律和责任。纪律和责任。明确了收单地域范围和收单外包业务范围。明确了收单地域范围和收单外包业务范围。明确了特约商户入网申请、日常管理的要求。明确了特约商户入网申请、日常管理的要求。明确了收单机构对商户现场检查和非现场监测的有关要求。明确了收单机构对商户现场检查和非现场监测的有关要求。明确了有关机具管理的有关规定。明确了有关机具管理的有关规定。浙江省银行卡收单业务管理办法解读主要内容1.3 明确了28浙江省银行卡收单业务管理办法解读浙江省银行卡收单业务管理办法解读新规定新规定1.3 建立了非银行收单机构和收单外包服务机构备案制度。建立了非银行收单机构和收单外包服务机构备案制度。建立了间联商户备案审核制度。建立了间联商户备案审核制度。建立了特约商户年检制度。建立了特约商户年检制度。建立了重要事项报告制度。建立了重要事项报告制度。浙江省银行卡收单业务管理办法解读新规定1.3 建立了非292商户管理系统中的风险管理功能模块商户管理系统中的风险管理功能模块2.2实时风险监控及处理实时风险监控及处理2.3风险报表管理功能风险报表管理功能2.4商户黑名单管理商户黑名单管理2.1系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍2商户管理系统中的风险管理功能模块2.2实时风险监控及处理230系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍主要功能主要功能2.1 实现对风险交易的实时监控和处理实现对风险交易的实时监控和处理 全部风险交易监控全部风险交易监控 指定条件风险交易监控：如某类风险种类、指定条件风险交易监控：如某类风险种类、MCCMCC或单个商户、卡号的监控或单个商户、卡号的监控 风险报表管理功能风险报表管理功能 收单风险统计日报表收单风险统计日报表 收单风险统计月报表收单风险统计月报表 收单风险明细日报表收单风险明细日报表 商户黑名单管理商户黑名单管理 其他辅助功能其他辅助功能 查询风险记录查询风险记录 查询风险流水查询风险流水系统主要功能及参数介绍主要功能2.1 实现对风险交易的31系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍参数级别参数级别2.1 第一级：第一级：普遍适用，系统不提供输入界面进行增加，而是由总行初始化到系统数据库普遍适用，系统不提供输入界面进行增加，而是由总行初始化到系统数据库并进行管理并进行管理 （总行、一级分行）（总行、一级分行）第二级：第二级：MCCMCC适用，第二级风险参数可以突破第一级风险参数设置（总行、一级分行适用，第二级风险参数可以突破第一级风险参数设置（总行、一级分行）第三级：第三级：单个商户适用，第三级风险参数可以突破第一级风险参数和第二级风险参数单个商户适用，第三级风险参数可以突破第一级风险参数和第二级风险参数设置（总行、一级分行、二级分行）设置（总行、一级分行、二级分行）系统主要功能及参数介绍参数级别2.1 第一级：32系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍参数介绍参数介绍2.1风险代码风险代码风险名称风险名称风险类型描述型描述一一级参数参数设置置01同卡号、同商户短时间消费次数超限同卡号、同商户短时间内累计消费次数超限次数：6时间跨度：15分钟02同卡号、同商户大额消费次数超限一定时间内同卡号、同商户大额交易次数超限金额：5000元次数：3次时间跨度：300分钟03同商户、同贷记卡累计消费金额超限同一商户、同卡号贷记卡在一日内累计消费金额超限金额：1万元04大额交易商户发生的一定金额以上大额交易金额：5万元次数：2次05非正常营业时间交易营业时间之外超过一定金额的交易金额：5000元时间段：10时至次日7时10交易量突增商户当日成功消费金额超过过去30天平均每天消费金额的一定比例比例（倍）：311信用卡大额交易笔数比例超限商户当日贷记卡大额消费笔数与当日消费的笔数比值超过一定比例金额：2000元比例：70%12信用卡大额交易金额比例超限商户当日贷记卡大额消费金额与当日消费的金额比值超过一定比例金额：2000元比例：70%系统主要功能及参数介绍参数介绍2.1风险代码风险名称风险33系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍参数介绍参数介绍2.1风险代码风险代码风险名称风险名称二二级参数参数1二二级参数参数2二二级参数参数MCC二二级参数参数MCC03同商户、同贷记卡累计消费金额超限金额：2万元批发类商户房地产、汽车、典当、拍卖、信托类商户04大额交易金额：20万元次数：2次房地产、汽车、典当、拍卖、信托类商户金额：20万元次数：2次5398（大型企业批发）（批发类商户，）05非正常营业时间交易金额：5000元时间段：3：00时至5：00时7011 7012 5812 5813 7032 7033 7911 7922 7929 7932 7933 7941 7992 7994 7996 7997 7998 5541 5542 4112 8062 4121 4131 4214 4582 5814 5912 7230 7298 7832 907310交易量突增比例（倍）：108211 8220 8241 8244 8249 8299 835111信用卡大额交易笔数比例超限金额：10000元比例：70%房地产、汽车、典当、拍卖、信托类商户金额：5000元比例：70%批发类商户12信用卡大额交易金额比例超限金额：10000元比例：70%房地产、汽车、典当、拍卖、信托类商户金额：5000元比例：70%批发类商户系统主要功能及参数介绍参数介绍2.1风险代码风险名称二级34系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍参数介绍参数介绍2.1最新参数调整：最新参数调整：风险参数风险参数1010、1111、1212增加总金额、笔数起点，即只有当商户当日全部交易增加总金额、笔数起点，即只有当商户当日全部交易达到一定金额或笔数时，系统才在日终时生成风险商户明细并在收单风险管理日达到一定金额或笔数时，系统才在日终时生成风险商户明细并在收单风险管理日报表进行列示。报表进行列示。新增新增1313类、类、1414类风险参数类风险参数 增加风险参数增加风险参数1313，“商户一周大额贷记卡交易笔数占比超限商户一周大额贷记卡交易笔数占比超限”，商户一周内，商户一周内贷记卡大额消费笔数与当周消费总笔数的比值超过一定比例，则系统日终生成风贷记卡大额消费笔数与当周消费总笔数的比值超过一定比例，则系统日终生成风险商户明细。险商户明细。增加风险参数增加风险参数1414，“商户一周大额贷记卡交易金额占比超限商户一周大额贷记卡交易金额占比超限”，商户一周内，商户一周内贷记卡大额消费金额与当周消费总金额的比值超过一定比例，则系统日终生成风贷记卡大额消费金额与当周消费总金额的比值超过一定比例，则系统日终生成风险商户明细。险商户明细。该参数设置笔数、金额起点，即只有当商户一周内全部交易达到一定笔数或该参数设置笔数、金额起点，即只有当商户一周内全部交易达到一定笔数或金额时，系统才在日终时生成风险商户明细并在收单风险管理日报表中进行列示。金额时，系统才在日终时生成风险商户明细并在收单风险管理日报表中进行列示。系统主要功能及参数介绍参数介绍2.1最新参数调整：35系统主要功能及参数介绍系统主要功能及参数介绍参数规则参数规则2.1 参数规则参数规则 参数优先级依次为三级、二级、一级。参数优先级依次为三级、二级、一级。总行设定参数，分行只允许比总行标准更严格。总行设定参数，分行只允许比总行标准更严格。总行、所有分行和支行所有用户均可查询第一级参数。总行、所有分行和支行所有用户均可查询第一级参数。各一级分行管理员可进行针对辖内的参数进行修改设置，并只对辖内机构各一级分行管理员可进行针对辖内的参数进行修改设置，并只对辖内机构生效。生效。新增的风险参数及对其所做的修改、删除操作需进行进行换人复核，只有新增的风险参数及对其所做的修改、删除操作需进行进行换人复核，只有当确认通过复核后，系统才会激活新的参数设置（由于实时风险分析系统的策略当确认通过复核后，系统才会激活新的参数设置（由于实时风险分析系统的策略原因，当日做的参数设置需次日生效），复核不通过时，系统将仍保持原来的参原因，当日做的参数设置需次日生效），复核不通过时，系统将仍保持原来的参数不变。数不变。系统主要功能及参数介绍参数规则2.1 参数规则36实时交易监控及处理实时交易监控及处理功能介绍功能介绍2.2 通过风险参数设置，系统能够按照监控规则对每笔交易进行实时分析，在客户端通过风险参数设置，系统能够按照监控规则对每笔交易进行实时分析，在客户端报警并提示风险监控人员进行相应处理，同时保留当日风险交易流水以备查询。报警并提示风险监控人员进行相应处理，同时保留当日风险交易流水以备查询。只有在商户管理系统客户端打开实时风险监控界面，客户端才能够接收风险报警只有在商户管理系统客户端打开实时风险监控界面，客户端才能够接收风险报警交易。交易。记录每隔一定时间就会自动刷新一次保证数据的时效性记录每隔一定时间就会自动刷新一次保证数据的时效性-大约大约1010秒钟秒钟 风险监控人员通过该功能实时观察触犯风险规则的辖内交易风险监控人员通过该功能实时观察触犯风险规则的辖内交易,分析认定交易否是分析认定交易否是真正存在风险，对风险交易进行相应处理。真正存在风险，对风险交易进行相应处理。实时交易监控及处理功能介绍2.2 通过风险参数设置，系37实时交易监控及处理实时交易监控及处理系统界面系统界面2.2实时交易监控及处理系统界面2.238实时交易监控及处理实时交易监控及处理系统界面系统界面2.2实时交易监控及处理系统界面2.239实时交易监控及处理实时交易监控及处理查询处理查询处理2.2 主要功能主要功能 查询风险交易处理情况。查询风险交易处理情况。对实时风险监控监测到的风险交易进行进一步核查。对实时风险监控监测到的风险交易进行进一步核查。未能在实时风险监控界面进行查询和处理的风险交易，可通过该菜单进行未能在实时风险监控界面进行查询和处理的风险交易，可通过该菜单进行查询：实时监控界面意外关闭、风险记录超过一定的数值。查询：实时监控界面意外关闭、风险记录超过一定的数值。上级可查询下级的风险记录信息及处理情况。上级可查询下级的风险记录信息及处理情况。指定条件风险记录查询：商户号、风险代码、风险处理状态。指定条件风险记录查询：商户号、风险代码、风险处理状态。风险处理状态：已处理、未处理、超限未处理。风险处理状态：已处理、未处理、超限未处理。查询起止日期可选。查询起止日期可选。实时交易监控及处理查询处理2.2 主要功能40实时交易监控及处理实时交易监控及处理系统界面系统界面2.2实时交易监控及处理系统界面2.241风险报表管理功能风险报表管理功能功能介绍功能介绍2.3 风险报表功能风险报表功能 根据风险规则设置，对每一条交易规则进行过滤分析，把符合风险条件的根据风险规则设置，对每一条交易规则进行过滤分析，把符合风险条件的交易记录到风险输出文件和数据库中。交易记录到风险输出文件和数据库中。可根据设定的条件进行查看和导出：可根据设定的条件进行查看和导出：MCCMCC、风险代码、卡号、商户号、风险代码、卡号、商户号 风险报表种类风险报表种类 日报表：收单风险明细日报表、收单风险统计日报表日报表：收单风险明细日报表、收单风险统计日报表 月报表：收单风险统计月报表月报表：收单风险统计月报表 风险报表处理风险报表处理 定期分析定期分析 导出并存档导出并存档风险报表管理功能功能介绍2.3 风险报表功能42风险报表管理功能风险报表管理功能系统界面系统界面2.3风险报表管理功能系统界面2.343商户黑名单管理商户黑名单管理功能介绍功能介绍2.4 主要功能：主要功能：增加、查询、修改、删除商户黑名单增加、查询、修改、删除商户黑名单 目的：目的：实现风险商户信息共享实现风险商户信息共享 相关提示：相关提示：只有总行用户有删除商户黑名单权限只有总行用户有删除商户黑名单权限 营业执照号码不允许修改营业执照号码不允许修改 系统对商户黑名单的增加、查询、修改、删除操作记录日志系统对商户黑名单的增加、查询、修改、删除操作记录日志 系统支持模糊查询功能系统支持模糊查询功能商户黑名单管理功能介绍2.4 主要功能：44商户黑名单管理商户黑名单管理系统界面系统界面2.4商户黑名单管理系统界面2.4453收单风险防范与处理要求收单风险防范与处理要求3.1商户准入要求商户准入要求3.2日常管理要求日常管理要求3.3风险处理要求风险处理要求3.4下阶段主要工作下阶段主要工作3收单风险防范与处理要求3.1商户准入要求3.2日常管理要求46商户准入要求商户准入要求3.1 严格落实商户实名制严格落实商户实名制 新申请入网的特约商户必须进行上门调查，核对三证内容与商户实体经营项新申请入网的特约商户必须进行上门调查，核对三证内容与商户实体经营项目是否吻合，同时至少拍摄商户门头照和店内照各一张。目是否吻合，同时至少拍摄商户门头照和店内照各一张。充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统，以及银联风险管理系充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统，以及银联风险管理系统等渠道核查目标商户及其负责人信息。统等渠道核查目标商户及其负责人信息。*商户管理系统中录入、审核的注意事项：商户管理系统中录入、审核的注意事项：1 1、上传资料说明：商户简称、上传资料说明：商户简称+资料简称（营、税、门头照、内部照等）资料简称（营、税、门头照、内部照等）.JPG.JPG 2 2、第二张照片上传位置说明：机构代码证或营业执照位置、第二张照片上传位置说明：机构代码证或营业执照位置 2 2、MCCMCC设置说明：必须与营业执照所述经营范围对应设置说明：必须与营业执照所述经营范围对应商户准入要求3.1 严格落实商户实名制47特约商户风险管理课件48特约商户风险管理课件49特约商户风险管理课件50特约商户风险管理课件51商户准入要求商户准入要求3.1商户准入要求3.152商户准入要求商户准入要求3.1 严格商户结算账户管理严格商户结算账户管理 新申请入网的法人特约商户必须要求使用对公结算账户。新申请入网的法人特约商户必须要求使用对公结算账户。新申请入网的个体工商户原则上要求使用对公结算账户，如个体工商户确实新申请入网的个体工商户原则上要求使用对公结算账户，如个体工商户确实有银行卡结算需要，又不便开立对公结算账户，则必须关闭其信用卡受理功能。有银行卡结算需要，又不便开立对公结算账户，则必须关闭其信用卡受理功能。严格实行拨入号码绑定严格实行拨入号码绑定 新申请入网的特约商户必须在商户管理系统中录入拨入电话号码集，其中批新申请入网的特约商户必须在商户管理系统中录入拨入电话号码集，其中批发类商户、一般类商户必须选择发类商户、一般类商户必须选择“控制控制”，其他类商户除特殊情况可选择，其他类商户除特殊情况可选择“警告警告不控制不控制”外，其余也必须选择外，其余也必须选择“控制控制”。商户准入要求3.1 严格商户结算账户管理53日常管理要求日常管理要求3.2 明确商户的巡检频率明确商户的巡检频率 新发展的商户，前三个月至少每月检查一次；新发展的商户，前三个月至少每月检查一次；存量商户，至少每季度进行一次现场巡检。存量商户，至少每季度进行一次现场巡检。明确商户的巡检内容明确商户的巡检内容 检查商户经营情况，主要检查商户实际经营范围与营业执照内容是否相符，检查商户经营情况，主要检查商户实际经营范围与营业执照内容是否相符，商户交易是否真实，单据保管是否妥当等；商户交易是否真实，单据保管是否妥当等；检查检查POSPOS机具使用情况，检查商户是否存在违规移机、出租、出借机具使用情况，检查商户是否存在违规移机、出租、出借POSPOS机具机具等情况等；等情况等；进行商户教育和培训，以提高收银员的风险意识和风险防范能力。进行商户教育和培训，以提高收银员的风险意识和风险防范能力。日常管理要求3.2 明确商户的巡检频率54风险处理要求风险处理要求3.3 建立重要事项报告制度建立重要事项报告制度 各行要将辖属范围内发生的重大收单风险事件和案件，开办的新业务品种、各行要将辖属范围内发生的重大收单风险事件和案件，开办的新业务品种、布放新型受理机具等业务创新情况，年度收单业务重点工作开展情况等及时报告布放新型受理机具等业务创新情况，年度收单业务重点工作开展情况等及时报告上级行。上级行。规范收单风险案例处理要求规范收单风险案例处理要求 规范风险案例的处理时效，对收到的风险案例必须在规定时间内予以回复规范风险案例的处理时效，对收到的风险案例必须在规定时间内予以回复；规范风险案例的处理方式，对收到的风险预警案例必须进行上门调查，对规范风险案例的处理方式，对收到的风险预警案例必须进行上门调查，对确定为风险商户的必须马上收回机具并关闭商户，对需要上报的重大风险事件必确定为风险商户的必须马上收回机具并关闭商户，对需要上报的重大风险事件必须及时报告上级行。须及时报告上级行。风险处理要求3.3 建立重要事项报告制度55下阶段主要工作下阶段主要工作3.4 组织开展全省商户专项检查和年检活动组织开展全省商户专项检查和年检活动 各市分行要在各市分行要在1010月底前对所有月底前对所有POSPOS机完成一次专项检查，对所有商户完成一机完成一次专项检查，对所有商户完成一次年检工作。对于移机使用、出租、出借次年检工作。对于移机使用、出租、出借POSPOS机的特约商户，要及时与之解除收机的特约商户，要及时与之解除收单协议，收回单协议，收回POSPOS机，并将商户不良信息报送银联银行卡风险信息共享系统和人机，并将商户不良信息报送银联银行卡风险信息共享系统和人民银行征信系统；对不符合规范的民银行征信系统；对不符合规范的POSPOS终端，要按照终端，要按照POSPOS标准化要求进行改造。对标准化要求进行改造。对资料不实的商户要及时予以关闭；对资料不详的商户要及时补充资料，完善商户资料不实的商户要及时予以关闭；对资料不详的商户要及时补充资料，完善商户档案。以上工作结束后，各行还要将相关情况及时形成报告并上报省分行。档案。以上工作结束后，各行还要将相关情况及时形成报告并上报省分行。*专项检查和年检的要求专项检查和年检的要求 完成直联完成直联POSPOS标准化改造工作标准化改造工作 下阶段主要工作3.4 组织开展全省商户专项检查和年检活动56浙江省分行信用卡中心浙江省分行信用卡中心 陈冰陈冰 0571-87226425浙江省分行信用卡中心 陈冰 0571-872264571、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。5月-245月-24Sunday,May 19,20242、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。07:51:4107:51:4107:515/19/2024 7:51:41 AM3、越是没有本领的就越加自命不凡。5月-2407:51:4107:51May-2419-May-244、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。07:51:4107:51:4107:51Sunday,May 19,20245、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。5月-245月-2407:51:4107:51:41May 19,20246、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。19五月20247:51:41上午07:51:415月-247、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。五月247:51上午5月-2407:51May 19,20248、业余生活要有意义，不要越轨。2024/5/197:51:4107:51:4119 May 20249、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。7:51:41上午7:51上午07:51:415月-2410、你要做多大的事情，就该承受多大的压力。5/19/2024 7:51:41 AM07:51:4119-5月-2411、自己要先看得起自己，别人才会看得起你。5/19/2024 7:51 AM5/19/2024 7:51 AM5月-245月-2412、这一秒不放弃，下一秒就会有希望。19-May-2419 May 20245月-2413、无论才能知识多么卓著，如果缺乏热情，则无异纸上画饼充饥，无补于事。Sunday,May 19,202419-May-245月-2414、我只是自己不放过自己而已，现在我不会再逼自己眷恋了。5月-2407:51:4119 May 202407:51谢谢大家谢谢大家1、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。8月-238月-258