《风险与风险管理》课件

保 险 学授 课 教 师 ： 杨 玲 第 一 节 风 险【 一 】 风 险 的 定 义 一 、 对 风 险 的 不 同 观 点1 预 期 结 果 与 实 际 结 果 的 变 动 程 度2 风 险 损 失 的 不 确 定 性 风 险 的 一 般 概 念 是 ： 在 一 定 客 观 情 况 下 和 一 定 时 期 内某 种 随 机 事 件 发 生 给 人 们 和 人 们 经 济 利 益 造 成 损 失 的 不确 定 性 。 用 概 率 描 述 ， 不 确 定 性 （ Uncertainty） 是 指基 于 某 一 事 件 发 生 的 结 果 的 概 率 介 于 0和 1之 间 。 损 失 的不 确 定 性 是 风 险 的 本 质 ， 表 现 在 ： 损 失 是 否 发 生 不 确 定 （ If Risk） 损 失 发 生 的 时 间 不 确 定 （ When Risk ） 损 失 发 生 的 地 点 不 确 定 （ Where Risk ） 损 失 程 度 和 范 围 不 确 定 （ How Risk ） 二 、 风 险 的 描 述 为 了 便 于 认 识 和 控 制 风 险 ， 可 用 损 失 频 率 和 损 失 程 度对 风 险 进 行 描 述 。损 失 频 率 (Frequency of Loss)(损 失 机 会 ,Chance of Loss） 是 指 在 一 定 时 期 内 一 定 数 目 的 风 险 单 位 中 偶 发 事 件 （ 损失 ） 发 生 的 次 数 。 损 失 频 率 反 映 某 一 风 险 发 生 可 能 性 的 大 小 。 风 险 程 度 （ Degree of Loss),是 实 际 损 失 结 果 与 预 期 损 失 结果 差 额 的 相 对 变 化 率 ， 即 围 绕 预 期 损 失 的 变 化 范 围 。 %100危 险 单 位 总 量损 失 次 数损 失 频 率 预 期 损 失 失 的 可 能 变 动实 际 损 失 相 对 于 预 期 损损 失 程 度 100 损 失 频 率 与 损 失 程 度 二 者 之 间 的 关 系 为 ： 一 般 呈反 方 向 变 动 关 系 。 往 往 是 损 失 频 率 高 ， 损 失 程 度 较 小 ；损 失 频 率 低 ， 损 失 程 度 大 。 工 业 意 外 事 故 ， “ 汉 立 区 三 角 ” （ Heinrich Triangle） 在 工 业 事 故 中 ， 每 发 生 一 次 大 的 伤 害 事 故 ， 就 伴 随有 30次 小 的 伤 害 事 故 和 300次 无 伤 害 事 故 。 【二】风险的特征1 风险具有客观性 风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不能是人们头脑中主观现象或主观估计的抽象概念。2风险具有损失性 只要风险存在，就一定有发生损失的可能。风险的存在,不仅毁造成人员伤亡、生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少。3风险具有个体上的偶然性和总体上的必然性 风险意味着某种现象及其所造成的损失后果在个体上是偶然的、不可知的、非必然的，是一种随机现象，而在总体上具有必然性，是可 知的。 4 风 险 具 有 普 遍 性 社 会 、 企 业 、 家 庭 、 个 人 生 活5 风 险 具 有 可 变 性 风 险 的 可 变 性 是 指 在 一 定 条 件 下 风 险 可 转 化 的 特 性 。 （ 1） 风 险 性 质 的 变 化 （ 2） 风 险 量 的 变 化 （ 3） 某 些 风 险 在 一 定 的 空 间 和 时 间 范 围 内 被 消 失 （ 4） 新 风 险 的 产 生 就 整 体 而 言 ， 随 着 科 学 技 术 的 进 步 ， 社 会 的 发 展 ，人 类 面 临 的 风 险 越 来 越 多 ， 而 风 险 发 生 的 频 率 ， 无 论 是自 然 风 险 ， 亦 或 人 为 风 险 ， 都 是 越 来 越 高 ， 风 险 事 故 所造 成 的 损 失 也 越 来 越 大 。 【 三 】 风 险 的 构 成 要 素（ 一 ） 风 险 载 体 风 险 载 体 是 指 承 受 损 失 的 客 体 ， 是 风 险 事 故 直 接 指向 的 对 象 。人 身 载 体 ： 是 指 人 的 身 体 、 生 命 和 健 康 、 失 业 、 老 年 人 赡养 等 方 面 的 风 险 损 失 发 生 时 承 载 的 主 体 。 它 既 可 以 是 自 然人 ， 也 可 以 是 自 然 人 所 属 的 组 织 。财 产 载 体 ： 是 指 风 险 损 失 发 生 时 受 到 直 接 或 间 接 损 失 的 财产 ， 包 括 人 们 所 拥 有 的 、 与 他 人 共 有 的 、 或 具 有 使 用 权 、抵 押 权 、 留 置 权 的 各 种 有 形 和 无 形 财 产 。（ 二 ） 风 险 因 素 （ Hazard） 风 险 因 素 是 指 促 使 某 一 特 定 损 失 发 生 或 增 加 其 发 生 的 可 能 性 或 扩 大 其 损 失 程 度 的 原 因 。 它 是 风 险 事 故 发 生 的 潜 在 原 因 ， 是 造 成 损 失 的 内 在 或 间 接 原 因 ， 是 由 可 能 性 的 事 故 转 变 为 现 实 的 事 故 ， 最 终 导 致 损 失 的 条 件 。 由 风 险 转 变 为 事 故 ， 即 由 可 能 性 的 事 故 转 变 为 现 实 的 事 故 ，最 终 导 致 损 失 ， 需 要 一 定 的 条 件 ， 即 风 险 因 素 。 风 险 因 素 根 据 其 性质 可 分 为 物 质 风 险 因 素 、 心 理 风 险 因 素 、 道 德 风 险 因 素 。1 物 质 风 险 因 素 （ Physical Hazard） 物 质 风 险 因 素 是 指 源 于 事 物 物 理 性 能 的 、 有 形 的 、 足 以 引 起 或增 加 事 故 发 生 的 可 能 的 条 件 。 在 现 实 生 活 中 ， 一 种 物 质 风 险 因 素 可 能 对 应 于 一 种 风 险 事 故 ， 也可 以 同 时 对 应 于 多 种 风 险 事 故 。 而 一 种 风 险 事 故 也 可 能 由 一 种 或 多种 物 质 风 险 因 素 所 导 致 。2 心 理 风 险 因 素 （ Morale Hazard） 心 理 风 险 因 素 是 与 人 的 心 理 状 态 有 关 足 以 引 起 或 增 加 事 故 发 生的 可 能 条 件 。 例 如 ， 一 个 粗 心 、 疏 忽 、 侥 幸 、 易 于 出 事 故 的 司 机 的 心 理 状 态 以 及 可 能 存 在 的 对 损 失 下 意 识 的 欲 望 等 均 属 于 心 理 风 险 因 素 。 3 道 德 风 险 因 素 （ Moral Hazard） 道 德 风 险 因 素 是 与 人 的 品 德 修 养 的 有 关 的 一 种 无 形 因 素 ， 它 也 源 于 人 的 心 理 状 态 ， 即 由 于 故 意 行 为 从 而 引 起 损 失 或 使 损 失 扩 大 。 例 如 不 诚 实 、 欺 诈 、 纵 火 等 行 为 。 物 质 风 险 因 素 又 称 为 有 形 风 险 因 素 （ Tangible Hazard） 心 理 风 险 因 素 和 道 德 风 险 因 素 又 称 为 无 形 风 险 因 素 （ Intangible Hazard）（ 三 ） 风 险 事 故 （ Peril） 风 险 事 故 又 称 危 险 事 件 ， 是 指 造 成 损 失 的 直 接 原 因 ， 是 损 失 的媒 介 ， 是 偶 发 事 件 ， 它 使 风 险 的 可 能 性 变 成 了 现 实 结 果 。 即 风 险 只有 通 过 风 险 事 故 的 发 生 ， 才 能 导 致 损 失 。 例 如 ， 火 灾 造 成 企 业 厂房 、 机 器 、 设 备 的 焚 毁 ， 则 火 灾 就 是 风 险 事 故 。 （ 四 ） 损 失 （ Loss） 损 失 是 指 非 故 意 的 、 非 计 划 的 和 非 预 期 的 经 济 价 值 的 减 少 。 通 常 ， 保 险 中 将 保 险 分 为 直 接 损 失 和 间 接 损 失 。直 接 损 失 （ Direct Loss） 是 指 风 险 事 故 直 接 造 成 的 有 形 损 失 ， 即 实 质 损 失 。间 接 损 失 （ Indirect Loss） 是 指 由 直 接 损 失 进 一 步 引 发 或 带 来 的 无 形 损 失 ， 包 括额 外 费 用 损 失 、 收 入 损 失 和 责 任 损 失 。 责 任 损 失 包 括 两 方 面 ： 一是 无 法 履 行 契 约 责 任 的 损 失 ； 而 是 因 为 过 失 或 故 意 而 导 致 他 人 遭受 人 身 伤 害 或 财 产 损 失 的 侵 权 行 为 依 法 应 负 的 赔 偿 责 任 。 引 起 或 增 加 导 致 风 险 因 素 风 险 事 故 风 险 损 失一 是 非 故 意 的 、 非 计 划 的 、 非 预 期 的 例 如 恶 意 行 为 、 折 旧 以 及 面 对 正 在 受 损 失 的 物 资 可 以 抢 救 而 不 抢 救 等 造 成 的 后 果 。二 是 经 济 价 值 的 减 少 。 例 如 ， 记 忆 力 衰 退 。 五 、 对 于 风 险 的 态 度 人 们 对 风 险 的 态 度 有 三 种 ： 厌 恶 风 险 、 风 险 中 立 和 喜 好 风 险 。六 、 风 险 成 本 （ Cost of Risk） 风 险 成 本 是 指 由 于 风 险 的 存 在 和 风 险 事 故 发 生 后 ， 所 必 须 支 出 的费 用 和 预 期 经 济 利 益 的 减 少 ， 又 称 为 风 险 的 代 价 。 一 个 实 体 的 风 险 成本 包 括 ：1 风 险 损 失 的 实 际 成 本 风 险 损 失 的 实 际 成 本 由 风 险 造 成 的 直 接 损 失 和 间 接 损 失 成 本 构成 ： 直 接 损 失 成 本 ， 是 指 风 险 造 成 的 财 产 及 人 体 自 己 的 实 际 损 失 成本 ， 其 损 失 成 本 的 大 小 可 采 用 不 同 的 方 法 进 行 评 价 ； 间 接 损 失 成本 ， 是 指 某 一 风 险 损 失 的 发 生 而 导 致 的 该 财 产 本 身 以 外 的 损 失 成 本 ，以 及 与 之 相 关 的 他 物 损 害 和 责 任 等 的 损 失 。 具 体 包 括 营 运 收 入 的 损失 、 额 外 费 用 增 加 的 成 本 和 责 任 赔 偿 费 用 。 如 ， 一 个 工 厂 的 机 器 发 生 爆 炸 事 件 ， 机 器 被 损 毁 ， 生 产 停 止 ， 工 人 伤 亡 ， 这 些 都 是 直 接 的 损 失 。 间 接 的 损 失 是 生 产 停 止 将 失 去 预 期 的 经 济 利 益 ， 无 法 按 时 交 货 而 承 担 违 约 责 任 ， 人 员 伤 亡 而 增 加 的 医 疗 、 补 贴 、 安 置 费 用 。 2 风 险 损 失 的 无 形 成 本 风 险 损 失 的 无 形 成 本 是 指 经 济 单 位 面 临 某 种 危 险 时 ， 由 于 风险 因 素 的 存 在 使 社 会 经 济 福 利 、 社 会 生 产 率 、 社 会 资 源 配 置 以 及社 会 再 生 产 等 多 方 面 存 在 的 潜 在 损 失 ， 实 际 上 是 一 种 机 会 成 本 。（ 1） 由 于 风 险 不 确 定 性 的 存 在 ， 会 迫 使 人 们 或 企 业 为 应 付 未 来 损 失 的 不 确 定 性 而 提 留 或 保 持 大 量 损 失 准 备 金 ， 而 减 少 社 会 财 富 增 加 的 机 会 。 由 于 风 险 造 成 的 不 确 定 性 及 其 担 忧 ， 可 能 导 致 实 体 避 免 或 限 制 某 种 活 动 ， 从 而 减 少 了 社 会 财 富 增 加 的 机 会 。（ 2） 同 时 准 备 金 较 难 进 入 生 产 或 流 通 领 域 ， 从 而 会 阻 碍 生 产 和 流 通 的 扩 大 ， 也 难 以 形 成 规 模 经 济 效 益 ， 最 终 会 阻 碍 劳 动 生 产 率 的 进 一 步 提 高 。 风 险 的 存 在 阻 碍 新 技 术 的 推 广 应 用 和 更 新 ， 阻 碍 生 产 效 率 的 提 高 。（ 3） 由 于 风 险 的 存 在 ， 会 出 现 投 资 的 短 期 化 行 为 ， 而 那 些 风 险 大 的 产 业 会 出 现 无 人 问 津 的 现 象 ， 生 产 资 源 会 流 向 安 全 性 较 高 的 行 业 ， 其 后 果 会 破 坏 原 有 的 资 源 配 置 ， 社 会 资 源 的 使 用 效 率 就 会 下 降 ， 资 源 配 置 就 难 以 优 化 。 3 预 防 或 控 制 风 险 损 失 的 成 本 预 防 或 控 制 风 险 损 失 的 成 本 是 为 预 防 和 控 制 风 险 而 采 取 各 种 合理 措 施 的 费 用 。 如 ， 为 了 避 免 火 灾 风 险 损 失 ， 企 业 购 买 灭 火 器 等 消 防 设 备 而 支出 的 费 用 ， 员 工 培 训 费 用 ， 安 全 人 员 的 费 用 等 。 【 四 】 风 险 的 分 类一 、 按 风 险 的 性 质 划 分（ 一 ） 纯 粹 风 险 （ Pure Risk） 纯 粹 风 险 是 关 于 损 失 是 否 发 生 的 不 确 定 性 ， 也 就 是 纯 粹 风 险发 生 的 后 果 或 是 无 损 失 或 是 有 损 失 ， 但 无 任 何 获 利 的 可 能 。 例 如 ，由 于 火 灾 、 洪 水 等 造 成 财 产 的 损 失 或 由 于 意 外 事 故 或 疾 病 造 成 的非 正 常 死 亡 等 。（ 二 ） 投 机 风 险 （ Speculative Risk） 投 机 风 险 是 关 于 一 事 件 或 是 盈 利 或 是 损 失 的 不 确 定 性 ， 也 就是 说 ， 投 机 风 险 造 成 的 后 果 有 获 利 的 可 能 ， 也 有 损 失 的 机 会 或 无任 何 变 化 。 二 、 按 风 险 的 存 在 形 态 划 分（ 一 ） 静 态 风 险 （ Static Risk） 是 指 在 一 个 稳 定 的 社 会 中 ， 由 于 自 然 力 的 不 规 则变 动 或 由 于 人 们 行 为 失 误 所 造 成 的 风 险 。 这 种 风 险 是任 何 静 态 社 会 所 不 可 避 免 的 。 譬 如 ， 由 于 雷 电 、 风 暴和 盗 窃 等 随 机 现 象 带 来 的 不 确 定 性 。（ 二 ） 动 态 风 险 （ Dynamic Risk） 动 态 风 险 是 指 由 于 经 济 或 社 会 结 构 变 动 所 至 的 风险 。 譬 如 ， 国 民 经 济 的 繁 荣 与 萧 条 、 政 权 更 替 带 来 的骚 乱 、 日 益 复 杂 的 技 术 等 等 。 三 、 按 风 险 产 生 的 根 源 划 分（ 一 ） 自 然 风 险 （ Natural Risk）（ 二 ） 社 会 风 险 /人 为 风 险 （ Social Risk）（ 三 ） 经 济 风 险 （ Economic Risk）（ 四 ） 政 治 风 险 （ Political Risk）（ 五 ） 技 术 风 险 （ Technological Risk） 四 、 按 风 险 标 的 划 分（ 一 ） 财 产 风 险 （ Property Risk） 财 产 风 险 是 指 家 庭 或 企 业 对 其 自 有 、 使 用 或 保 管 的 财 产 ，发 生 毁 损 、 灭 失 或 贬 值 的 风 险 。（ 二 ） 人 身 风 险 （ Personal Risk） 人 身 风 险 是 指 人 们 因 生 老 病 死 等 原 因 而 遭 受 损 失 的 风 险 。（ 三 ） 责 任 风 险 （ Liability Risk） 责 任 风 险 是 指 对 他 人 所 遭 受 的 财 产 损 失 或 身 体 伤 害 ， 在 法律 上 负 有 赔 偿 责 任 的 风 险 。（ 四 ） 信 用 风 险 （ Credit Risk） 信 用 风 险 是 指 由 于 各 种 信 用 活 动 所 导 致 的 风 险 。 例 如 ， 商业 信 用 、 进 出 口 风 险 。 五 、 按 风 险 影 响 的 对 象 划 分（ 一 ） 基 本 风 险 （ Fundamental Risk） 基 本 风 险 是 影 响 整 个 社 会 或 社 会 主 要 部 门 的 风 险 。 如 由 于 经 济 、政 治 、 制 度 或 地 震 、 洪 水 等 巨 大 自 然 灾 害 所 产 生 的 不 定 因 素 。（ 二 ） 特 定 风 险 （ Particular Risk） 特 定 风 险 主 要 指 影 响 个 人 或 企 业 、 家 庭 的 风 险 ， 如 个 人 的 心 脏病 。六 、 按 风 险 是 否 可 以 保 险 划 分 可 保 风 险 （ Insurable Risk） 和 不 可 保 风 险 （ Non-insurance Risk） 第 三 节 风 险 与 保 险 在 保 险 学 中 ， 可 保 风 险 （ Insurable Risk） 除 了 具 有 风 险 的 一 般特 征 外 ， 还 具 有 ：1. 风 险 损 失 必 须 是 意 外 且 非 故 意 的 （ Accidental and Unintentional Loss） 是 指 风 险 导 致 的 损 失 后 果 必 须 是 在 被 保 险 人 的 意 料 之 外 ， 而 非 意料 之 中 、 非 主 观 预 谋 ， 意 料 之 内 且 有 预 谋 的 风 险 是 不 可 能 保 险 的 。第 一 ， 一 旦 被 保 险 人 能 灾 一 定 程 度 上 控 制 损 失 发 生 与 否 或 损 失 的 严 重 程 度 ， 就 有 可 能 产 生 道 德 风 险 。 例 如 ， 预 谋 纵 火 、 沉 船 或 保 险 标 的 遭 受 灾 害 后 坐 视 不 救 而 扩 大 的 损 失 。第 二 ， 从 社 会 的 角 度 来 看 ， 对 被 保 险 人 故 意 引 起 的 损 失 仍 然 给 予 赔 偿 的 公 共 政 策 显 然 有 失 公 平 。第 三 ， 有 些 损 失 随 时 间 的 推 移 而 自 然 出 现 ， 对 于 这 些 必 然 会 发 生 的 损 失 ， 保 险 人 不 赔 。 比 如 汽 车 的 自 然 损 耗 、 货 物 固 有 的 瑕 疵 、 机 器 的 磨 损 、 房 屋 的 折 旧 、 储 运 货 物 的 合 理 损 耗 等 损 失 。 2 风 险 必 须 是 纯 粹 的 （ Pure Risk）可 保 风 险 主 要 是 指 那 些 只 有 损 失 机 会 而 无 任 何 获 利 可 能 的 纯 粹 风 险 。3 风 险 损 失 是 可 测 定 的 （ Determinable and Measurable Loss） 这 是 指 可 保 风 险 导 致 的 损 失 在 原 因 、 时 间 、 地 点 和 金 额 上 必 须 是 可以 确 定 的 ， 能 够 用 货 币 来 衡 量 的 。 保 险 赔 偿 都 采 用 货 币 形 式 ， 若 风 险导 致 的 损 失 是 不 明 确 的 ， 或 不 能 以 货 币 衡 量 ， 保 险 就 无 法 补 偿 ， 也 就无 法 保 险 。4 非 巨 灾 损 失 （ No Catastrophic Loss） 这 意 味 着 不 能 有 大 比 例 同 质 风 险 暴 露 单 位 （ Exposure Units） 在 同一 时 间 内 发 生 损 失 。 可 保 风 险 导 致 的 损 失 应 该 是 频 率 较 低 、 程 度 重大 。 所 谓 损 失 重 大 ， 是 与 企 业 或 个 人 能 够 并 愿 意 承 担 多 大 损 失 的 风 险相 对 而 言 的 ， 不 是 绝 对 的 。 对 于 损 失 程 度 低 、 风 险 频 率 低 、 可 以 自保 。 5 可 计 算 的 损 失 机 会 （ Calculable Chance of Loss） 保 险 人 必 须 能 够 准 确 的 计 算 风 险 导 致 损 失 的 平 均 频 率 及 平均 额 度 ， 以 便 能 准 确 的 计 算 出 来 保 费 ， 从 而 能 满 足 在 保 险 期 限 内 产生 的 求 偿 支 出 、 业 务 费 用 及 公 司 利 润 。 然 而 ， 某 些 损 失 ， 如 洪 水 、 战 争 和 周 期 性 的 失 业 就 很 难 准 确 估计 其 损 失 机 会 ， 且 有 巨 灾 损 失 的 可 能 ， 因 而 ， 不 构 成 可 保 风 险 ， 而是 由 政 府 出 面 辅 助 。6 风 险 必 须 是 大 量 风 险 单 位 均 有 遭 受 损 失 的 可 能 性 （ Large Number of Exposure Units） 如 果 保 险 只 是 一 个 或 几 个 单 位 所 具 有 的 ， 那 么 保 险 人 承 包 风 险 就等 于 下 赌 注 进 行 投 机 。 保 险 的 运 营 是 通 过 科 学 方 法 对 大 量 风 险 单 位进 行 观 察 ， 估 测 出 损 失 率 ， 并 把 损 失 在 被 保 险 人 之 间 进 行 分 摊 ， 这是 保 险 赖 以 存 在 的 基 础 。 7 经 济 可 行 的 保 费 （ Economically Feasible Premium） 保 险 人 对 风 险 收 取 的 保 险 费 一 定 要 同 他 所 承 担 的 赔 偿 义 务 成 正比 。 保 费 过 高 ， 要 求 保 险 的 人 负 担 不 起 ， 保 费 过 低 ， 保 险 人 无 法 经营 。 所 以 只 有 大 量 的 统 计 和 观 察 才 能 使 保 险 人 有 可 能 估 测 出 比 较 精确 的 损 失 概 率 ， 作 为 其 制 定 保 险 费 率 的 依 据 。 为 了 有 一 个 经 济 上 可行 的 保 费 ， 损 失 机 会 必 须 相 对 较 低 。 一 种 观 念 认 为 ， 如 果 损 失 机 会超 过 40 ， 那 么 保 单 的 成 本 将 超 出 保 险 人 必 须 按 合 同 支 付 的 总 额 。例 如 ， 给 99岁 的 人 发 出 人 寿 保 单 。 保 险 学 中 的 风 险 是 指 在 一 定 条 件 下 ， 特 定 时 间 内 不以 人 们 意 志 为 转 移 的 灾 害 事 故 发 生 的 可 能 性 及 其 对 人 类社 会 财 富 和 人 类 生 命 安 全 是 否 造 成 损 失 和 损 失 程 度 的 客观 不 确 定 性 。 即 算 是 发 生 与 否 （ If Risk） 、 发 生 的 时 间（ When Risk） 、 地 点 （ Where Risk） 即 损 失 的 后 果（ How Risk） 的 难 以 确 定 和 预 料 。 根 据 大 数 定 律 ， 随 着 样 本 中 观 测 值 的 增 加 ， 即 一 个 独 立 同 分 布的 风 险 集 合 中 包 含 的 风 险 单 位 越 多 ， 该 集 合 的 平 均 损 失 就 越 接 近 于损 失 的 真 实 的 期 望 值 ， 也 就 能 有 效 降 低 该 集 合 中 的 平 均 风 险 分 布 。换 句 话 说 ， 随 着 同 质 风 险 单 位 数 量 的 增 多 ， 即 保 险 集 合 中 风 险 单 位的 数 量 越 多 ， 对 均 值 的 相 对 偏 差 就 会 减 少 ， 对 估 计 就 越 有 信 心 ， 也就 越 能 确 定 合 理 的 保 费 ， 保 险 公 司 就 越 可 能 有 足 够 的 资 金 赔 付 保 险期 间 内 发 生 的 所 有 索 赔 ， 从 而 使 保 险 公 司 运 营 更 加 平 稳 ， 也 就 越 有利 于 投 保 人 或 被 保 险 人 ， 这 就 是 保 险 集 合 在 分 散 风 险 上 比 个 人 自 己进 行 风 险 管 理 更 具 优 势 的 原 因 ， 也 称 为 资 源 汇 集 。