信用担保业务市场开拓讲座（课件）

信用担保业务开拓信用担保业务开拓中国工程担保专委会委员四川省工程担保专委会主任四川省川科投担保有限公司总经理陈宏陈宏前 言众所周知，信用担保机构作为专业的担保机构，实际上是一种风险管理机构。从业务品种上来说，至2004年，贷款担保等融资类担保仍然是主要的业务品种。但是，许多老牌信用担保机构不断进行探索和变革，现今担保机构在做的大致可以分解为建设工程担保中的承包商投标担保、业主支付担保、工程履约担保、农民工工资支付担保、开发商材料预付款担保，诉讼保全担保，合同履约担保等担保业务品种。一、工程担保业务拓展的背景：1、中国建筑领域存在的问题与危机：工程建设和房地产开发具有投资大、工期长、环节多的特点。在其运行过程中，各个环节都有可能发生某一方违约而影响整个工程或开发顺利进行的风险。目前我国正处于建设高峰时期，不仅建设规模大，工程建设的复杂程度也远远超过以往。但我国建筑市场的发育尚不完善，市场主体的信誉观念和履约意识还较为薄弱，拖欠工程款和农民工工资等行为仍然存在，致使工程风险因素大大增加，工程质量、安全事故也时有发生，不仅制约了建筑业的健康发展，在造成资源严重浪费的同时，也影响到社会安定，其危害不容小视。单纯依靠市场手段来规避风险，所耗费的时间和财力成本过于巨大，与提倡构建集约型社会的号召显然不符，引入专业性担保机构就势在必行了。一、工程担保业务拓展的背景：2专业性担保机构介入的必要性：专业性担保机构的介入，旨在通过第三方的监督与监管作用，促使建筑工程承包合同的顺利履行，有助于建筑工程按时保质的完成，有助于工人薪酬的如数支付。在建筑领域引入工程担保机制，对促进建筑领域诚信体系的建立，加强建筑行业自律，净化建筑市场，以及保障劳动者合法权益方面均有着有目共睹的巨大作用。一、工程担保业务拓展的背景 2专业性担保机构介入的必要性：工程担保为建筑行业无形中设立一个门槛，促进企业讲信用，同时解决三角债问题，通过引入第三方利益机制制衡各种关系，减少建筑领域的经济官司。而且，加速优胜劣汰，逐步通过市场准入门槛的提高来淘汰一批无实力无信用的企业。使市场健康发展，提高施工企业的自主性，使造价趋于合理。还可以提高建筑企业的经济效益，使企业真正靠资金、靠实力、靠信誉，克服恶性竞争的怪圈。一、工程担保业务拓展的背景 2专业性担保机构介入的必要性担保机构以其专业的眼光和对市场的敏锐洞悉，在建筑市场中扮演着不可或缺的角色，利用自身的资源从工程建设、法律帮助以及金融协调等多方面竭力地帮助被保证人顺利完成施工任务，保障在建设工程中的各方权益能够得到实现，改善建筑市场秩序。一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍：工程担保制度作为一种国际惯例，是一种维护建筑市场秩序，促使建设各方守信履约，实现公开、公平、公正的风险管理机制。一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍：世界上许多国家都把工程保证担保作为工程建设管理的有效措施，即利用经济手段，引入担保人作为第三方对工程建设进行管理和负责，通过“守信者得酬偿，失信者受惩罚”的原则，建立起优胜劣汰的市场机制，让实力强、信誉好、担保人愿意为其提供担保或承保的企业多得工程，反之则少得工程甚至接不到工程。通过这种制约机制和经济杠杆，可以促使企业提高素质，规范行为，保证工程质量与安全。一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍：在国外工程担保已经有了上百年的历史，而且相对比较成熟。1894年，美国国会通过“赫德法案”，要求所有公共工程必须实行保证担保。1935年，为最大限度地免除政府的责任，保证公共工程的及时完工和使用，“米勒法案”取代了“赫德法案”。“米勒法案”提出用向保证担保索赔的权利取代公共工程的留置权利，还要求所有参与联邦工程建造的主承包商，必须投保以保证该承包商履约并按时付款给材料供应商和工人。100多年来，工程保证担保以其特有的方式，保证了美国建筑业快速健康的发展。一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍：我国的工程担保主要经历了探索、发展、规范完善三个阶段，2005年8月具有里程碑的意义的建设部“中国工程担保论坛”在北京召开。这是我国举办的第一次全国性的以工程担保为主题的大型研讨会，会议总结了几年来我国一些地方在推行工程担保制度的实践中积累的有益经验；对于我们进一步提高认识，推进工程担保制度的建立和完善具有重要意义，也将为今后工程担保制度在建设领域更广泛地推行奠定一个良好的基础。一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍：大会形成决议：将致力于在未来三至五年内建立一个具有完善的法规体系、信用管理体系、风险控制体系、行业规则体系和行业自律机制等这样较完整的工程担保制度体系，各地方的建设主管部门积极开展建立和推行工程担保制度的工作，在获得成熟经验后，将逐步扩大工程担保制度推行的范围。同时建设部还批准成立了中国工程担保专业专家委员会，主要从事工程担保的制度、法律、程序以及行业管理等问题的探讨和研究。二、工程担保品种介绍：目前，开发的建设工程项目提供的工程担保品种包括：投标保证担保、履约保证担保(包括承包商、材料设备供应商、分包商履约保证担保)、业主支付保证担保、农民工工资支付担保、预付款支付保证担保。二、工程担保品种介绍：1、什么是投标保证担保保证人在投标人投标之前，对投标人进行严格的资格审查，向招标人出具投标担保书，保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等担保书。如果中标人违约，则保证人将在保额内赔付招标人的损失。二、工程担保品种介绍：投标保证担保的作用 保证人在投标人投标之前，对投标人进行严格的资格审查，向招标人出具投标担保书，保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等担保书。如果中标人违约，则保证人将在保额内赔付招标人的损失。二、工程担保品种介绍：2、什么是履约保证担保 履约保证担保，是承包商在与业主签订施工合同时向业主提交的第三方的担保，保证其按照合同约定全面和实际地履行其合同责任和义务。承包商不履行合同的，业主可要求保证人在担保金额内承担保证责任。保证人在承担保证责任后，可依法向承包商追偿。根据开发项目的不同、承包工程项目的不同而区别。二、工程担保品种介绍：2、什么是履约保证担保 保证担保公司提供的履约担保书一般为有条件的担保书，即在业主提出索赔时必须提供承包商违约的证明，保证人核实后才承担保证责任。履约保证担保也可以适用于分包合同、材料设备供货合同的履行。二、工程担保品种介绍：履约保证担保的作用工程建设项目投资巨大、工期长、参与者众多，从其筹划、设计、建造到竣工后投入使用，整个过程都存在着各种各样的合同履行风险。工程建设的任何一方出现违约行为，都有可能对建设工程的成本、工期、质量造成不利影响，甚至付出重大的代价。二、工程担保品种介绍：履约保证担保的作用由于保证担保具有将信用风险转移回风险源本身的作用，使承包商在主观上消除不认真履约的动机，加强自律、信守合同，增强了承包商履约的自觉意识，从而降低违约事件的发生概率。保证人为维护自身的经济利益，在提供保证担保时，必然要对申请人的资信、实力、履约记录等进行严格审核，并通过制约机制对履约过程进行监督，从而促使当事人提高素质、规范行为，保障合同正常履行。二、工程担保品种介绍：履约保证担保的作用在担保过程中，保证人采取各种措施加强对承包商合同义务履行的监督和制约，避免承包商出现违约行为或使违约行为得以及时纠正。在承包商不能履约的情况下，保证人代为履约或赔付可以使业主免于损失或减少损失。二、工程担保品种介绍：3、什么是业主支付保证担保在建设工程施工合同中，开发商（业主）和承包商是互付合同义务的。开发商最重要的合同义务就是按照合同约定的条件、时间、金额向承包商支付工程款。如果开发商不能严格履行支付工程款的义务，不仅会损害承包商的利益，还会对工程项目产生严重的影响。二、工程担保品种介绍：3、什么是业主支付保证担保业主支付保证担保是以开发商（业主）为被保证人，以承包商为受益人（权益人），保证开发商严格按照合同约定的条件、时间、金额向承包商支付工程款的保证担保。如果开发商违约，承包商可以依据业主支付担保书规定的条件在担保金额内要求保证人承担保证责任。二、工程担保品种介绍：3、什么是业主支付保证担保业主支付保证担保可以采取一般保证责任的方式，也可以采取连带保证责任的方式。二、工程担保品种介绍：3、业主支付保证担保的作用可以约束开发商严格履行支付工程款的义务，保障承包商的合法权益，促使工程项目建设的顺利进行。在我国目前工程款拖欠比较严重的背景下，实行业主支付保证担保具有重要的意义。二、工程担保品种介绍：4、什么是农民工工资支付担保为保证建设单位如期履行农民工工资支付义务由担保人为建设单位向监管人提供的，保证建设单位如期履行农民工工资支付义务的担保。二、工程担保品种介绍：农民工工资支付担保的作用实行农民工工资支付担保能有效的保障农民工的合法权益。在承包商不能如期履行工资支付义务时，保证人按时足额支付农民工工资，对保障农民工的合法权益，维护社会稳定具重要意义。二、工程担保品种介绍：5、什么是预付款支付保证担保预付款担保是指保证人为承包商向业主提供的，保证人对承包商履行扣还预付款义务的保证，是业主预先支付一定数额的工程款以供承包人周转使用，为了保证承包人将这些款项用于工程建设和业主的资金安全，而建立的信用担保制度。二、工程担保品种介绍：预付款支付保证担保的作用采用这种办法，既可以有效保障业主合法权益，又可对施工企业提高资本有机构成形成一种激励机制，促使企业合理配置资金，立足长远，增强企业活力，逐步改变“打工性质”的企业经营机制，为“恒者恒强，优胜劣汰”打下经济基石。二、工程担保品种介绍：预付款支付保证担保的作用预付款担保在发包人支付预付款之日至发包人按合同规定向承包人收回全部工程预付款之日有效，预付款保函随着业主按照工程进度支付工程款并逐步扣回，预付款担保责任随之逐渐降低直至最终消失。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义1、对经济建设的作用：2004年4月，根据四川省建设厅制定下发的四川省建设工程担保制度实施意见以及成都市人民政府关于切实解决和预防建设建设领域拖欠工程款和民工工资有关问题的通知（成办发2004102号）和成都市建委制定下发了关于加强成都市建设领域民工工资保证金管理工作有关问题的通知（成建委发2004776号）等文件精神，建设工程担保制度在成都市明确确立。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义1、对经济建设的作用：意见和通知规定：限期解决政府投资工程和房地产开发项目拖欠工程款和民工工资问题；对新开发项目一律实行民工工资保证担保制度参与建设的双方按工程合同造价的5%实行民工工资保证担保或定额缴纳保证金制度。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义1、对经济建设的作用：实行工程保证担保制度，将原来企业只能缴纳民工工资保证金变更为允许企业提交民工工资支付担保书后，承发包双方不再空对空，工程资金有了保证，拖欠工程款、工人工资问题有所缓解，建筑市场的秩序有大的改善用市场经济的办法规范工程建设中各方的主体行为，形成有效的调控机制和保障体系；在民工工资拖欠突发事件的处理上，也妥善解决了问题，化解了矛盾，防止了事态的进一步恶化，维护了社会稳定，有效的遏止了我市建筑业拖欠工资事件的发生。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义1、对经济建设的作用：从2004年11月3日四川省川科投担保有限公司成功开出全国第一张以农民工为受益人的农民工工资支付担保保函以来，成都市的工程担保就翻开了新的篇章，处于工程建设链条最末端的劳动者利益得到了最大程度上的维护。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义1、对经济建设的作用：在工程担保制度保障前提下，我市建筑业的拖欠行为明显得到改观。我市已经提前四个月完成了在全国范围内切实解决工程款拖欠问题的任务。农民工的合法权益的到了保障，维护了社会的稳定。农民工工资担保制度日趋成熟。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义1、对经济建设的作用：农民工工资支付担保制度的建立为解决我市建设领域民工工资的拖欠起到极好的作用。建设主管部门将以前面广、量大的建设单位和施工企业以及项目经理的辐射式管理，转向对担保公司的直线式管理，极大地降低了政府主管部门的管理成本和工作强度。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义2、对建设单位和施工企业的作用（1）诚信和社会地位的提升实行工程担保建立了建筑业的信用机制。重合同，守信用，守信受益，失信受罚的意识已经深入人心，绝大多数企业能够按工程建设合同完成工程进度和工程款、民工工资支付。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义2、对建设单位和施工企业的作用（1）诚信和社会地位的提升实行工程担保建立了优胜劣汰的市场机制。许多实力不强、经验不丰富的小建筑施工企业的生存受到威胁，那些实力雄厚、经验丰富的施工企业在与建设单位谈判中的地位已经有了大大地提升，且中标率明显增加。同时，通过精心组织、管理，促使当事人提高自身素质和管理水平，注重自身信誉，提高工程质量。有利于解决目前大量存在的工程质量低劣和工程款拖欠的问题，实现经济、社会、环境三个效益的统一。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义2、对建设单位和施工企业的作用（2）成本费用节约和资金有效使用例一：按企业办理（一级企业的民工工资支付担保）：保证金形式 担保书形式 需300万元 需保函或担保书3008%（年融资成本）=24万元 2003%（年收费）=6万元300万元资金锁定无法流动 200万元资金可自由支配例二：按三、工程担保制度在我市的发展状况及意义2、对建设单位和施工企业的作用（2）成本费用节约和资金有效使用例二：按项目办理（工程造价1亿元工期一年每一工程进度为四个月的民工工资支付担保）：保证金形式 担保书形式 需500万元 需保函或担保书500 x8%（年融资成本）=40万元 200 x3%（年担保费）/3=2万元 100 x3%（年担保费）/3=1万元500万元资金锁定无法流动 500万元资金可自由支配三、工程担保制度在我市的发展状况及意义2、对建设单位和施工企业的作用（2）成本费用节约和资金有效使用从这两个例子中可以说明，以担保书的形式办理民工工资支付担保是最经济最节约的，成本费用低，资金有效使用率高。这中间还没有算资金有效使用中带来的收益。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应担保机制的引入即通过第三方介入，用经济调控的手段，建立一个真正意义上的民工工资发放有效机制。这一机制的建立，从根本上杜绝了欠薪事件的再度发生。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应在相关领导部门以及担保机构不断对建筑企业的专业资信评估、反担保物的监管、代偿过程的迅速反应、追偿机制等各方面进行完善，不仅最大程度的维护了农民工的利益，同时也对担保公司自身权益建立了一种保障。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应民工工资拖欠大多因开发商工程款拖欠造成，当要求开发商必须提供工程付款履约担保时，工程款的支付就得到了保证，同时垫付工程款的则被称为非信誉交易的违法行为。施工方有了付款的担保，加上对民工工资的支付已作为履约保证的一部分，也就不会出现对民工的工资拖欠和委托施工中的工程款拖欠与垫资问题了。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应当开发商执行支付履约担保时，已由担保方审查了委托方的资格与能力，审查了工程招投标中的合法性文件。这种双向的担保会起到防止腐败的防火墙作用，也会限制开发商的违章建设行为。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应一旦发生被认定的民工工资拖欠情况，担保方的应急赔付机制将迅速启动，在认定责任方和在法律介入之前完成代偿，从而减少和解决了突发事件的发生，保障了民工的权益，确保了经济的健康发展和社会的安定。在启动应急机制的同时，担保方通过签订的合同约定锁定违约方责任，对反担保物锁定并依法对违约方进行追偿。违约方将为自己的违约行为付出高额代价。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应民工工资支付担保使维权主体发生了转变。由于民工工资担保契约有三方当事人：民工、用工单位和保证人，因而当被保证人因故不能履行合同时，担保人采取各项措施，以保证被保证人未能履行的合同得以继续履行。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应通过保证担保制度的引入，发生代偿后的维权方发生了转移，由原先的民工转变为工程担保方，解脱了无过错的民工的责任。这一违约责任的转接，使得民工原先的劣势地位彻底改变。事后担保方通过经济手段（按合同上相关条款）、法律手段（提交司法部门进行追偿），从而从根本上实现了维权主体的转变。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应中国正处于建立社会信誉的发展阶段，用必要的辅助手段有利于这种社会信誉的建立。工程担保制度恰恰是信誉社会靠法律保护之外的一种有效补充。而民工工资支付担保正是属于这个范畴部分。这种补充有助于降低契约交易中的费用成本，也有助于在交易之前解除信誉危机对交易行为的障碍，有助于加速交易进程和明确交易双方的责任。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应在行业中充分体现了自我约束的信誉，也同时在行业法律法规的框架下有效的保护了民工的利益，在市场经济运行中提供和加强了法律之外的保护措施，有助于推进中国法制的建设和社会信誉的建立。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应整顿规范建筑市场，彻底杜绝民工工资拖欠问题，要建立长效机制，从源头上采取措施。一是要加快信用体系建设，发挥信用约束机制的作用。建立信用体系是整顿和规范建筑市场秩序，保证建筑业改革和发展的重要举措，既是一种行业管理制度，也是整个国家信用制度建设的重要组成部分。综合运用行政、法律、经济等手段，加大对失信、违法违规行为的惩戒力度，逐步形成以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保证的诚信体系建设。三、工程担保制度在我市的发展状况及意义3、实施工程担保制度产生的社会效应工程担保作为一种经济手段，可以有效分散和减少工程风险，是适应市场经济体制的有效经济手段和解决欠薪问题的长效机制，是对建设工程领域的一场革命。川科担保以改革和创新的精神，将工程保证担保作为工程管理科学化、系统化、法制化的重要组成部分，使工程保证担保成为控制项目质量、进度、造价、提高产品信誉度和服务质量、维护民工合法权益的一个重要手段。工程保证担保通过规范建设各方的主体行为，将因拖欠工程款问题引发的拖欠民工工资的社会问题从根本上得以解决。结 语综上所述，实施建设工程担保对切实解决建设领域内的监督管理以及工程款和民工工资支付有着积极深远的现实意义。它有利于提高我们建设行政主管部门的管理效率和管理水平；有利于提高建筑施工企业诚实守信的履约能力；有利于提高建筑施工企业的社会地位以及形成真正意义上的市场经济条件下的优胜劣汰的良性竞争机制。我相信通过在座各位的认真学习以及今后工作中实践与努力，我们的工程担保事业将更加美好，前景将更加光明。谢 谢 大 家！9、静夜四无邻，荒居旧业贫。7月-237月-23Monday,July 10,202310、雨中黄叶树，灯下白头人。13:05:2313:05:2313:057/10/2023 1:05:23 PM11、以我独沈久，愧君相见频。7月-2313:05:2313:05Jul-2310-Jul-2312、故人江海别，几度隔山川。13:05:2313:05:2313:05Monday,July 10,202313、乍见翻疑梦，相悲各问年。7月-237月-2313:05:2313:05:23July 10,202314、他乡生白发，旧国见青山。10 七月 20231:05:23 下午13:05:237月-2315、比不了得就不比，得不到的就不要。七月 231:05 下午7月-2313:05July 10,202316、行动出成果，工作出财富。2023/7/10 13:05:2313:05:2310 July 202317、做前，能够环视四周；做时，你只能或者最好沿着以脚为起点的射线向前。1:05:23 下午1:05 下午13:05:237月-239、没有失败，只有暂时停止成功！。7月-237月-23Monday,July 10,202310、很多事情努力了未必有结果，但是不努力却什么改变也没有。13:05:2313:05:2313:057/10/2023 1:05:23 PM11、成功就是日复一日那一点点小小努力的积累。7月-2313:05:2313:05Jul-2310-Jul-2312、世间成事，不求其绝对圆满，留一份不足，可得无限完美。13:05:2313:05:2313:05Monday,July 10,202313、不知香积寺，数里入云峰。7月-237月-2313:05:2313:05:23July 10,202314、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。10 七月 20231:05:23 下午13:05:237月-2315、楚塞三湘接，荆门九派通。七月 231:05 下午7月-2313:05July 10,202316、少年十五二十时，步行夺得胡马骑。2023/7/10 13:05:2313:05:2310 July 202317、空山新雨后，天气晚来秋。1:05:23 下午1:05 下午13:05:237月-239、杨柳散和风，青山澹吾虑。7月-237月-23Monday,July 10,202310、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。13:05:2313:05:2313:057/10/2023 1:05:23 PM11、越是没有本领的就越加自命不凡。7月-2313:05:2313:05Jul-2310-Jul-2312、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。13:05:2313:05:2313:05Monday,July 10,202313、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。7月-237月-2313:05:2313:05:23July 10,202314、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。10 七月 20231:05:23 下午13:05:237月-2315、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。七月 231:05 下午7月-2313:05July 10,202316、业余生活要有意义，不要越轨。2023/7/10 13:05:2313:05:2310 July 202317、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。1:05:23 下午1:05 下午13:05:237月-23MOMODA POWERPOINTLorem ipsum dolor sit amet,consectetur adipiscing elit.Fusce id urna blandit,eleifend nulla ac,fringilla purus.Nulla iaculis tempor felis ut cursus.感感 谢谢 您您 的的 下下 载载 观观 看看专家告诉