合同法第二编第十四章借款合同

第二编合同法分论第十四章 借款合同借款合同是一类常见的合同，可分为金融机构借款合同与民间借款合同。本章主要介绍了借款合同的含义与特征、借款合同的效力。在借款合同的含义与特征中，应重点掌握借款合同主体上的特殊性；在借款合同的效力中，应重点掌握金融机构借款合同中借款人和贷款人的义务，以及实践中出现的以贷还贷借款合同效力的认定。 第一节 借款合同概述一、借款合同的含义与特征借款合同是当事人双方就借款人向贷款人借款，到期返还借款或并支付利息而达成的协议。在借款合同中，提供借款的一方为贷款人，接受借款、到期返还借款或并支付利息的一方为借款人。合同法规定的借款合同与传统民法上的借贷合同不同。 借款合同具有如下特征： 1.借款合同的标的物为货币。 2.借款合同一般为有偿合同。 3.借款合同一般为诺成合同。 4.借款合同一般为双务合同。 5.借款合同一般是要式合同。 理论研究借款合同转让的是标的物的所有权还是处分权在借款合同中，贷款人转让的是标的物的所有权还是处分权，学术界对此存有不同见解。一种观点认为，借款合同转让的是标的物的所有权，因为借款人在生活或者生产中处分借款合同的标的物，应当以取得所有权为前提，且借款到期后，借款人偿还的是同种类和同数量的货币，而不是原货币。 另一种观点认为，借款合同转移的是标的物的处分权而不是所有权，理由在于，从形式上看，借款人是取得了标的物的所有权，但借款人的目的是取得标的物的占有、使用和处分权，借款合同到期后，借款人仍要承担返还同等数量金额或并支付利息的义务，可以看出，借款合同与转移标的物所有权的买卖合同和赠与合同是不同的。 本书认为第一种观点更为合理，理由在于：首先，货币是一种特殊的种类物，具有高度的替代性，其所有权和占有不能分离，占有货币的人即被推定为货币的所有权人 。第二，货币丧失占有后，不存在作为物上请求权的返还请求权，只存在不当得利返还请求权。 二、借款合同在主体要求上的特殊性在借款合同中，借款人和贷款人应当具备签订借款合同的缔约能力。在实务中，因当事人的主体资格违反法律、行政法规的强制性规定而无效的借款合同包括： 1.企业之间的借款合同。 2.名为联营实为借贷的合同。 3.从事非法金融业务的借贷合同。 第二节 借款合同的效力一、金融机构借款合同（一）借款人的义务 1.提供真实情况的义务 2.按照约定的日期和数额收取借款的义务 3.按照约定用途使用借款的义务 4.接受检查、监督的义务 5.按期返还本金的义务 6.按期支付利息的义务 （二）贷款人的义务 1.按约定期限、数额提供贷款的义务 2.贷款人不得预先扣除借款利息的义务 3.妥善保管担保物的义务 4.保密义务二、民间借款合同（一）民间借款合同的利息问题（二）企业与自然人之间借款合同的效力 【深度阅读】 1.崔建远主编. 合同法. 北京：法律出版社，2007. 第十七章 2.隋彭生. 合同法要义. 北京：中国政法大学出版社，2005. 第十四章 3.毛煜焕. 审理以贷还贷借款保证合同纠纷的几点思考. 法学，1999（3） 4.杨东霞，商振涛. 试论借款合同无效的确认与处理. 河南金融管理干部学院学报，2002（2） 5.莫宗艳. 论延长借款合同纠纷诉讼时效的必要性. 人民司法，1999（9） 6.范英惠. 借款合同法律保护及影响. 经济论坛，2004（11） 7.孙应征主编. 借款合同法律原理与实证解析. 北京：人民法院出版社，2006 8.孙晓. 合同法各论. 北京：中国法制出版社，2002. 89113页 9.孟祥刚. 借款合同纠纷案件审判实务. 山东审判，2005（3） 10.王亦平. 对“以贷还贷”借款合同效力的思考. 北京工商大学学报（社会科学版），2005（3） 【问题与思考】 1.在借款合同中，贷款人向借款人转移的是货币的所有权还是处分权？ 2.借款合同的主体有哪些特殊性？ 3.在实践中，金融机构与借款人常常约定“提前还款要支付违约金”，你认为这种约定是否有效？试结合借款合同的性质分析此约定的效力。 4.如何认定“以贷还贷”借款合同的效力？ 5.在民间借款合同中，当事人对借款利息没有约定或约定不明时应如何处理？