《银行新员工培训》组合产

2 业务概述交易代码交易说明注意事项 3 4 n一、业务概述 产品简介：存贷宝是银行推出的个人贷款还款方式优惠服务，银行将个人贷款客户存入其指定账户的超出一定金额的活期存款视同为提前还款，按照一定的比率抵扣贷款本金，减少客户实际贷款利息支出。 服务对象：针对尚未结清我行贷款且已签约老版存贷宝业务的个人住房贷款客户，仅适用于存量客户。 签约限制：老版存贷宝账户，指客户在我行办理个贷的还款账户，在签订存贷宝业务协议后成为存贷宝账户。 抵扣资金：个人贷款存贷宝所涉及的资金仅限于借款人本人存入其签约存贷宝账户的人民币活期存款，其他账户、其他存期、其他币种的存款不包含在内。 计息处理：按日计提，按月支付。从上月21日至当月20日为一计提周期，每期抵扣收益由银行于下月21日支付。若遇公休日、法定节假日顺延。 5 n一、业务概述 老版存贷宝收益计算公式l 当日抵扣收益=当日抵扣金额*（当日贷款日利率-当日活期存款日利率）l 当日抵扣金额=当日活期存款余额*抵扣比率-速算扣除数 l 由于新版存贷宝已上线，仅允许老存贷宝存量客户查询、修改、解约。 6 n二、交易代码（）（一）交易清单新核心交易码 新核心交易名称31080 存贷宝管理 7 n三、交易说明（）（二） 业务流程图 n注：新核心“存贷宝管理”由综合交易码31080联动进入查询、修改、解约。 8 n三、交易说明（）1、存贷宝管理（31080） 本交易用于查询、修改以及解约个人贷款存贷宝业务，取消新签约功能。本交易为单节点交易，由支行综合受理岗办理。l所需资料：l客户本人有效身份证件（居民身份证、外国护照等），如为监护人代理，还需出具监护人身份证件及相关证明文件。l审核要点 l按照监管及我行相关规章制度要求，对开户人、监护人身份证件的真实性、合法性和有效性进行审核，如果证件为身份证的，应通过联网核查公民身份信息系统核验身份证。l凭证打印l交易成功后，柜员根据系统提示打印通用凭证（大号）两联；柜员审核通用凭证要素及客户签章无误后，在通用凭证上加盖个人业务章后，第一联作当日传票，第二联交客户收执。 9 输入客户账号 存贷宝协议浏览n三、交易说明 31080存贷宝查询界面 1、存贷宝查询（31080） 10 n三、交易说明1、存贷宝查询（31080） 11 n三、交易说明2、存贷宝协议信息变更（31081） 12 3、存贷宝运作查询（31082） n三、交易说明（）选择查询类型 输入查询开始日期 输入查询结束日期 31082存贷宝运作查询抵扣收益明细界面 13 n三、交易说明选择查询类型 输入查询开始日期 输入查询结束日期 31082存贷宝运作查询已支付抵扣收益界面 （）（）3、存贷宝运作查询（31082） 14 n三、交易说明 点击解约 4、存贷宝解约（31083） 31083存贷宝解约 15 （一）客户可持有效身份证件和贷款还款账户，到其开户所在地的分行辖内任一网点办理存贷宝查询、修改、解约业务。 （二）一个存款账户只能和一个贷款账户签约 （三）签约账户自动对应个贷系统中的第一还款账户，若变更还贷账户，需到柜台修改存贷宝关联账户。 （四）如客户贷款出现逾期，则当期抵扣收益不计付，直至客户还清欠款后，存贷宝账户存款达到计付起点金额，再重新按规定计算、计付抵扣收益。 （五）在存贷宝业务协议有效期内，如客户提前结清贷款或贷款自然到期结清， 在支付当月抵扣收益后，则个人贷款存贷宝业务相应终止。 n四、注意事项 16 17 n一、业务概述 产品简介：新版存贷宝是银行推出的个人贷款还款方式优惠服务，是我行将个人贷款客户或小企业法人贷款客户实际控制人的借记卡账户和关联账户内的活期存款总额按照一定的标准视同抵扣部分贷款本金，定期将因视为抵扣这部分贷款本金而产生的抵扣收益返还至相应账户，以减少客户实际贷款利息支出。 服务对象：针对尚未结清我行贷款且持有我行借记卡的个人贷款客户或小企业法人贷款客户实际控制人及其指定的我行关联账户持有人。 签约限制：新版存贷宝主账户仅限于中信银行借记卡账户，可关联最多10个中信银行活期账户。拟将主账户持有人实际控制的小企业法人的贷款纳入抵扣范围的，主账户持有人应另行提出申请，具体规则请参考中信银行新版存贷宝业务管理办法。 抵扣资金：新版存贷宝所涉及的资金仅限于主账户和关联账户中的人民币活期存款，其他账户、其他存期、其他币种的存款不包含在内。 18 n一、业务概述 计息处理：按日计提，按月支付。从上月21日至当月20日为一计提周期，每期抵扣收益由银行于下月20日支付。 逾期处理l 抵扣贷款出现逾期的，从发生逾期当日开始至逾期贷款还清当日的前一日不再计付主账户持有人和关联账户持有人的抵扣收益。l 主账户持有人或其实际控制的小企业还清逾期贷款的当日再重新按本办法规定计付抵扣收益。 l 发生逾期前已计提但未支付的抵扣收益与还清逾期贷款后第一个计提周期的抵扣收益于该期的收益支付日一同支付。 协议续签：在不违反我行报批管理办法和操作流程的情况下，存贷宝主账户自动续约。除关联账户持有人明确表示不再续约外，主账户协议续约的，关联账户协议自动续约。 19 新版存贷宝收益计算公式： l 日计息余额=MIN（协议活期存款日终金额，抵扣贷款日终余额）l 每日抵扣收益=（日计息余额-30000）*（一年期定期利率*1.2-活期利率）/360l 主账户每日抵扣收益=每日抵扣收益*（主账户存款余额/全部存款余额）+ 抵扣收益*（1-主账户存款余额/全部存款余额）*0.1l 关联账户每日抵扣收益=每日抵扣收益*（关联账户存款余额/全部存款余额）*0.9 一年期定期利率为我行调整后的执行利率，活期存款利率是指我行当期公布的活期存款利率。n一、业务概述 20 n二、交易代码（）（一）交易清单新核心交易码 新核心交易名称31070 新存贷宝签约管理 31075 新存贷宝综合查询 21 n三、交易说明（）（二） 业务流程图 22 n三、交易说明（）1、新存贷宝签约管理（31070） 本交易用于签约主卡、关联新卡、删除关联卡、认证、修改以及解约新版存贷宝业务。本交易为单节点交易，由支行综合受理岗/零售受理岗办理。l 所需资料l客户本人有效身份证件（居民身份证、外国护照等），如为代理或监护人，还需出具代理、监护人身份证件及相关证明文件。l审核要点 l按照监管及我行相关规章制度要求，对开户人、监护人身份证件的真实性、合法性和有效性进行审核，如果证件为身份证的，应通过联网核查公民身份信息系统核验身份证。l凭证打印l交易成功后，柜员根据系统提示打印通用凭证（大号）三联；柜员审核通用凭证要素及客户签章无误后，加盖个人业务章后，第一联作当日传票，第二联交客户收执。 23 选择账号密码选择证件号码 n31070新存贷宝签约查询界面 n三、交易说明1、新存贷宝签约查询（31070） 24 2、新存贷宝签约（31071）录入账号、手机号 选择产品代码 关联新卡 31071新存贷宝签约界面 25 3、新存贷宝关联新卡（31072） 录入账号、手机号 选择关系 31072新存贷宝关联新卡界面 26 校验密码 录入手机号4、新存贷宝认证（31073） 31073新存贷宝关联账户认证界面 27 5、新存贷宝变更（31074） 31074新存贷宝变更界面 校验原账号密码 录入新账号校验新账号密码 28 6、新存贷宝解约（31079） 校验密码点击提交点击提交 校验密码 31070新存贷宝解约界面 29 7、新存贷宝综合查询（31075）输入客户账号 31075新存贷宝综合查询界面 协议总体收益 账户本人收益 30 （一）新存贷宝签约时，主账户客户可持有效身份证件，到其开户所在地的分行辖内网点办理；关联账户可持有效身份证件到我行任一网点办理。 （二）关联账户认证后，方可享受抵扣收益。 （三）若存贷宝协议抵扣贷款包括小企业法人贷款和个人贷款，当小企业法人贷款抵扣不满足条件时，例如主账户持有人不再为抵扣法人贷款客户的实际控制人，或抵扣法人贷款客户不再符合我行的小企业标准的，停止向主账户和关联账户持有人计算抵扣法人贷款收益，但是抵扣个人贷款收益照常计算； （四）主账户持有人提前结清其全部抵扣贷款或其全部抵扣贷款都自然到期结清的，存贷 宝业务并不因此终止。但在前笔贷款到期至新的贷款发放前，存贷宝业务项下的主账户和关联账户均不再享受抵扣贷款抵扣收益。 n四、注意事项 32 业务概述主要变化点交易说明注意事项 33 n一、业务概述 简介：自动通知存款，指客户委托银行自动办理通知存款存入，并事先约定通知周期，支取时按事先约定的通知期限计付利息，通知期满未支取，本息按原约定周期自动办理续存的一种储蓄存款方式。 服务对象：金卡及以上级别的卡和有代发标识的卡、存折户。 可选产品： 目前有1天自动通知存款和7天自动通知存款两种产品。 协议管理：自动通知存款协议的主要内容包括：协议生效日、协议到期日、产品类型等。个人客户可以凭本人身份证件到我行全国任一网点签约、查询、修改、解约自动通知存 款协议。 日终处理规则：自动通知存款账户最低起存金额为50000元。每日日终，当人民币活期存款余额达到50000元（含）以上时，银行自动将50000元和剩余资金中1000元的整数倍生成1天或7天通知存款账户，不足1000元的部分仍留在活期账户中。 34 n一、业务概述 自动通知存款支取规则l 活期账户内个人人民币结算账户存款，客户可以随时使用，对客户主动发起的支取交易和系统自动发起的各类扣款交易不受任何影响和限制。l 若客户支取的金额大于活期子账户余额，活期子账户会发生日间透支。 35 n一、业务概述 自动通知存款支取规则l 若取款当日，客户在银行营业结束前补足活期存款子账户的日间透支部分，则银行不做处理，客户不损失利息。 l 若取款当日，客户没有补足日间透支部分，则当日日终，银行将按利息损失最小的原则，在自动通知存款子账户中选择一笔或多笔进行部分提前支取或结清销户，以填平日间透支部分。 若支取后，自动通知存款子账户中剩余金额大于等于50000元的起存金额，则视同为定期部分提前支取，最少支取50000元，超过50000元的部分按1000元的整数倍取整。部分提前支取没有次数的限制。 若支取后，自动通知存款子账户中剩余金额小于50000元，则提前结清此账户。 36 人民币活期自动通知子账户3自动通知子账户2自动通知子账户1 若客户支取的金额大于活期子账户余额，活期子账户会发生日间透支。 当日日终，银行将按利息损失最小的原则，在自动通知存款子账户中选择一笔或多笔进行部分提前支取或结清销户，以补足日间透支部分。 优先支取自动通知存款支取顺序 n一、业务概述 37 n一、业务概述 自动通知存款计息规则l 采用逐笔计息法，以实际天数作为计算依据。以1天或7天为一个计息周期，且在通知存款委托通知功能设置成功后次日开始计息。l 每周期日终，按当天挂牌公告的1天或7天通知存款相应利率自动结息，并转存为新的1天或7天通知存款，满期后重复以上计算方式。 38 n二、交易代码（）（一）交易清单新核心交易码 新核心交易名称31000 自动通知存款管理 n新n注：新核心“自动通知存款管理”可联动进行签约、查询、修改、解约交易。 39 n三、交易说明（）（二） 业务流程图 40 n三、交易说明（）1、自动通知存款管理（31000） 本交易用于受理个人自动通知存款签约、查询、修改及解约业务。本交易为单节点交易，由支行综合受理岗/零售受理岗办理。l 客户需出示本人有效身份证件（居民身份证、外国护照等），如为监护人，还需出示监护人身份证件及相关证明文件。l 按照监管机构及我行相关规章制度的要求，对申请人、监护人身份证件的真实性、合法性和有效性进行审核，如果证件为身份证的，应通过联网核查公民身份信息系统核验身份证。 l 凭证打印处理：交易成功后，根据系统提示打印通用凭证两联；柜员审核通用凭证打印要素及客户签章无误后，在通用凭证上加盖个人业务专用章，第一联留作当日传票，第二联交客户收执。 41 n三、交易说明（） 自动通知存款签约查询该客户是否签约自动通知存款，如未签约，则联动签约 协议到期日必须大于协议生效日，且大于产品存期。如果不输，则系统默认为2099-12-31协议生效日期为必输项，不能早于签约当日，可以大于等于签约日期 可以选择个人1天通知或个人7天通知 42 自动通知存款查询如客户已签约自动通知存款，则系统显示签约的详细信息可以查询自动通知存款的类型 查询生效日 查询到期日查询交易可联动协议运作查询、协议修改和解约三个交易 43 n三、交易说明输入一个时间段 自动通知存款运作查询 44 n三、交易说明修改自动通知存款类型 修改协议到期日，到期日需大于当前产品存期 自动通知存款修改 新核心自动通知存款修改时，支持选择是否提前结清。若选“是”，未到期账户全部提前结清，转入活期，日终转存新的自动通知存款账户。若选择“否”，已生成的账户到期结清，日终转存。 选择提前结清标识 45 n三、交易说明 自动通知存款解约 选择“解约”，解约时结息销户。 46 n四、注意事项 （一）自动通知存款的所有相关交易，都可以选择刷卡或者手工录入卡号。 （二）在做 “自动通知存款修改”交易时，“提前结清标识”可选择“是”与“否” 修改前应先进行自动通知存款运作查询，对即将到期的存款，应进行提示，避免不必要的纠纷。 （三）在做“自动通知存款解约”交易时，系统结清所有自动通知存款子账户的利息，故解约前应先进行自动通知存款运作查询，对即将到期的存款，应进行提 示，避免不必要的纠纷。 （四）授权管理要求:自动通知存款修改和撤销交易，系统强制授权。 48 业务概述主要变化点交易说明注意事项 49 n一、业务概述 产品简介：理财宝套餐是我行的特色业务，设置后系统自动将活期账户内的资金按照设定比例，转成定期子账户。 服务对象：金卡及以上级别的卡和有代发标识的卡、存折。 可选产品： A套餐-100% 3个月定期；B套餐-100% 6个月定期；C套餐-100% 1年定期、H套餐-10% 3个月定期，20% 6个月定期，70% 1年定期。 协议管理：理财宝协议主要内容包括：协议生效日、协议到期日、产品类型等。个人客户可以凭本人身份证件到全国任意网点签约、查询、修改、解约理财宝协议。 日终处理 ：每日日终，若活期账户余额小于理财宝套餐的最低生效余额1000元，系统不做处理；若活期账户余额大于或等于理财宝套餐的最低生效余额，活期账户只保留最低留存余额500元，超出部分按选定的套餐类型（A,B,C或H）自动转存为定期存款（3个月，6个月，1年或按比例分配），转存金额必须是100元的整数倍，不足100元的部分留在活期。 50 n一、业务概述 理财宝套餐支取规则l 签约理财宝套餐的账户，其活期子账户存款可以随时使用，客户主动发起的支取交易和系统自动发起的各类扣款交易不受任何影响和限制。l 当客户支取的金额大于活期子账户余额，活期子账户会产生日间透支。 51 n一、业务概述 理财宝套餐支取规则l 若取款当日，客户在银行营业结束前补足活期存款子账户的日间透支金额，则银行不做处理，客户不损失利息。l 若取款当日，客户没有补足活期存款子账户的日间透支金额，则当日日终，银行将按利息损失最小的原则，在理财宝定期子账户中选择一笔或多笔进行部分提前支取或结清销户，以填平日间透支部分。 若支取后，定期子账户中剩余金额大于等于定期子账户500元的起存金额，则视同为定期部分提前支取。部分提前支取没有次数的限制，支取金额按100元的整数倍取整。 若支取后，定期子账户中剩余金额小于500元，则提前结清此账户。 52 人民币活期理财宝定期子账户3理财宝定期子账户2理财宝定期子账户1 若客户支取的金额大于活期子账户余额，活期子账户会产生日间透支。 当日日终，银行将按利息损失最小的原则，在理财宝定期子账户中选择一笔或多笔进行部分提前支取或结清销户，以补足日间透支部分。 优先支取 理财宝套餐支取顺序 n一、业务概述 53 n一、业务概述 计息规则：l 理财宝套餐内各子账户的计息方法与普通活期存款、定期存款相同，即按我行同档次的存款利率和计息规则计息。l 理财宝定期子账户正常到期后，本金和利息自动转入活期子账户中。根据当时的活期余额，重新生成新的理财宝套餐定期账户。 54 n二、交易代码（）新核心交易码 新核心交易名称31010 理财宝套餐管理 n注：新核心“自动通知存款管理”可联动进行签约、查询、修改、解约交易。 n 一）交易清单 55 n三、交易说明（）（二）交易流程图 56 n三、交易说明（） 理财宝套餐管理（31010） 本交易用于受理理财宝套餐开通、查询、修改及撤销业务。本交易为单节点交易，由支行综合受理岗/零售受理岗办理。l 客户需出示本人有效身份证件（居民身份证、外国护照等），如为监护人，还需出示监护人身份证件及相关证明文件。l 按照监管机构及我行相关规章制度的要求，对申请人、监护人身份证件的真实性、合法性和有效性进行审核，如果证件为身份证的，应通过联网核查公民身份信息系统核验身份证。 l 凭证打印处理：交易成功后，根据系统提示打印通用凭证两联；柜员审核通用凭证打印要素及客户签章无误后，在通用凭证上加盖个人业务专用章，第一联留作当日传票，第二联交客户收执。 57 n三、交易说明（） 理财宝套餐签约（与理财宝套餐互斥的业务：自动通知存款、存贷宝、薪金煲）有A、B、C、H四种套餐可选择 查询该客户是否签约理财宝套餐，如未签约，则联动签约 协议生效日期为必输项，不能早于签约当日，可以大于等于签约日期，协议生效当日起息 协议到期日必须大于协议生效日，必须大于所有子产品存期。如果不输，则系统默认为2099-12-31，到期日日终系统自动解约理财宝套餐并结息。 58 查询交易可联动协议运作查询、协议修改和解约三个交易可以查询理财宝套餐的类型 查询协议生效日 查询协议到期日如客户已签约理财宝套餐，则系统显示签约的详细信息 理财宝套餐查询 n三、交易说明 59 n三、交易说明输入一个时间段 理财宝套餐运作查询定期转开查询 60 n三、交易说明输入一个时间段 理财宝套餐运作查询协议运作明细查询 61 n三、交易说明 修改协议到期日，到期日需大于当前产品存期修改套餐类别选择提前结清标识 理财宝套餐修改 新核心理财宝套餐修改时，支持选择是否提前结清。若选“是”，则未到期的理财宝定期子账户全部提前结清，转入活期，日终转存新的理财宝定期子账户。若选择“否”，已生成的账户到期结清，日终转存新的理财宝定期子账户。 62 n三、交易说明 选择“解约”，解约时结息销户。 理财宝套餐解约 63 n四、注意事项 （一）理财宝套餐的所有相关交易，都可以选择刷卡或者手工录入卡号。 （二）在做 “理财宝套餐修改”交易时，“提前结清标识”可选择“是”与“否” 修改前应先进行理财宝套餐运作查询，对即将到期的存款，应进行提示，避免不必要的纠纷。 （三）在做“理财宝套餐解约”交易时，系统结清所有理财宝定期子账户的利息，故解约前应先进行理财宝套餐运作查询，对即将到期的存款，应进行提示，避免 不必要的纠纷。 （四）授权管理要求:理财宝套餐修改和撤销交易，系统强制授权。 64谢谢大家!