电子货币与网上支付

第 3章 电 子 货 币 与 网 上 支 付 1.1 电 子 货 币 1.2 网 上 支 付 1.3 第 三 方 支 付 1.4 移 动 支 付 学 习 目 标l 掌 握 电 子 货 币 的 概 念l 了 解 电 子 货 币 的 发 行 和 运 行l 理 解 电 子 货 币 的 类 型l 理 解 网 上 支 付 与 网 络 银 行l 理 解 第 三 方 支 付l 了 解 移 动 支 付 重 点 与 难 点l 重 点 ： 电 子 货 币 、 网 络 银 行 、 第 三 方 支 付l 难 点 ： 网 络 银 行 3.1 电 子 货 币l 货 币 ： 人 们 所 有 经 济 活 动 中 ， 固 定 的 充 当 一 般等 价 物 的 交 易 媒 介 货 币 的 发 展 历 史实 物 货 币 代 用 货 币 信 用 货 币 电 子 货 币金 属 货 币 金 属 货 币 的 代 用 品（ 金 本 位 ）辅 币 ； 现 金 或 纸 币 ；银 行 存 款 金 属 货 币 的 代 用 品（ 金 本 位 ）虚 拟 货 币 3.1.1 电 子 货 币 的 概 念l 电 子 货 币 是 指 ： 用 一 定 的 金 额 和 现 金 或 存 款 ，从 发 行 者 处 兑 换 并 获 得 代 表 相 同 金 额 的 数 据 ，通 过 使 用 某 些 电 子 化 方 法 ， 将 该 数 据 直 接 转 移给 支 付 对 象 ， 从 而 能 够 清 偿 债 务 。 3.1.2 电 子 货 币 的 发 行 和 运 行发 行 回 收流 通直 接 发 行 A（ 电 子 货 币 发 行 者 ） Y（ 电 子 货 币 使 用 者 ）X（ 电 子 货 币 使 用 者 ） 现 金 或 存 款 流数 据 流1 5 3a银 行 b银 行 42 间 接 发 行 发 行 回 收 流 通 电 子 货 币 的 类 型l 3.1.3 储 值 卡 型 电 子 货 币l 3.1.4 银 行 卡 型 电 子 货 币l 3.1.5 电 子 支 票l 3.1.6 电 子 现 金 3.1.3 储 值 卡 型 电 子 货 币l 储 值 卡 是 指 某 一 行 业 或 公 司 发 行 的 可 代 替 现 金用 的 IC卡 或 磁 卡 。 宁 夏 理 工 学 院 3.1.4 银 行 卡 型 电 子 货 币先 存 款 ， 后 支 用 先 消 费 ， 后 还 款银行卡 l 存 款 利 用 型 电 子 货 币 借 记 卡 l 信 用 卡 应 用 型 电 子 货 币 （ 贷 记 卡 或 准 贷 记 卡 ） 信 用 卡 的 起 源l 美 国 富 兰 克 林 国 民 银 行 1952年 发 行 信 用 卡l 美 洲 银 行 从 1958年 开 始 发 行 “ 美 洲 银 行 信用 卡 ” ， 并 吸 收 中 小 银 行 参 加 联 营 ， 发 展成 为 今 天 的 VISA集 团l 美 国 西 部 各 州 银 行 组 成 银 行 卡 协 会 并 于1996年 发 行 了 Master Card信 用 卡 ， 发 展 成今 天 的 万 事 达 集 团 银 行 卡 的 消 费 流 程l 持 卡 人 用 卡 购 物 或 消 费 ， 结 账 时 交 验 银 行 卡 ，通 过 POS（ 销 售 终 端 ） 系 统 ， 输 入 数 据 （ 卡 号和 密 码 ） ， 通 过 通 信 线 路 传 到 银 行 ， 请 求 授 权支 付l 发 卡 行 经 过 核 实 持 卡 人 账 户 的 合 法 性 和 可 用 余额 （ 受 信 额 度 ） ， 通 知 特 约 商 户 同 意 交 易 ， 从持 卡 人 账 户 上 扣 除 相 应 金 额 ， 划 入 特 约 商 户 的开 户 银 行 账 户l 商 户 向 持 卡 人 提 供 商 品 或 劳 务 ， 并 要 求 持 卡 人在 签 购 单 上 签 字 l 发 卡 行 定 期 将 对 账 单 给 持 卡 人 3.1.5 电 子 支 票l 1、 电 子 支 票 的 定 义l 电 子 支 票 是 将 支 票 的 全 部 内 容 电 子 化 ， 然 后 借助 于 互 联 网 完 成 支 票 在 客 户 之 间 ， 银 行 客 户 与客 户 之 间 以 及 银 行 之 间 的 传 递 ， 实 现 银 行 客 户间 的 资 金 结 算 。 2、 电 子 支 票 的 应 用 过 程A 注 册 申 请 B 获 取 支 票C订单 和支票F确认 D审核 E确认买 方 银 行卖 方 3、 电 子 支 票 的 特 点1. 与 传 统 支 票 工 作 方 式 相 同 ， 易 于 接 受 ；2. 加 密 的 电 子 支 票 易 于 流 通 ， 更 加 安 全 可 靠3. 降 低 了 支 票 的 处 理 成 本 ， 方 便 快 捷 ， 减 少 了在 途 资 金4. 给 第 三 方 金 融 机 构 （ 银 行 ） 带 来 收 益 3.1.6 电 子 现 金l 电 子 现 金 对 称 为 数 字 现 金 ， 是 一 种 表 示 现 金 的加 密 序 列 数 ， 它 可 以 用 来 表 示 现 实 中 各 种 金 额的 币 值 。l 电 子 现 金 正 在 尝 试 取 代 纸 币 作 为 网 上 支 付 的 主要 手 段 之 一 。 1、 现 金 支 付 的 特 点 现 金 是 最 终 的 支 付 手 段 现 金 支 付 具 有 “ 分 散 处 理 ” 的 性 质 现 金 支 付 具 有 “ 离 线 处 理 ” 的 性 质 现 金 的 稀 缺 性 与 信 誉 性 宁 夏 理 工 学 院 2、 电 子 现 金 的 实 现 手 段 （ 1）l 数 字 信 息 块 实 现 手 段l 将 遵 循 一 定 规 则 排 列 的 一 定 长 度 的 数 字 串 作 为代 表 纸 币 或 辅 币 信 息 的 电 子 化 手 段 。l 例 如 ： “ 99005010” 50元 RMB “990010010” 100元 RMB数 字 信 息 块 特 殊 密 码 技 术安 全 防 范 措 施保 证 合 法 发 行 主 体 之 外 的 任 何 人 或 组 织 不 可 复 制 数 字 信 息 块 2、 电 子 现 金 的 实 现 手 段 （ 2）l Mondex型 的 电 子 现 金l Mondex在 专 用 IC卡 内 保 存 货 币 价 值 的 汇 总 余额 ， 并 且 该 余 额 是 以 二 进 制 数 字 形 式 存 储 的 。l Mondex类 似 于 存 款 货 币 ， 其 专 用 IC卡 类 似 于存 款 账 户 3、 电 子 现 金 的 支 付 过 程A 注 册 申 请 D 银 行 签 名E 订 单 及 加 密 的 电 子 现 金G 确认 G确认买 方 银 行卖 方 B 获 得 账 号C 购 买 请 求 F 加 密 的电 子 现 金 4、 电 子 现 金 的 特 点 匿 名 性 不 可 跟 踪 性 节 省 传 输 费 用 和 时 间 风 险 小 节 省 交 易 费 用 支 付 灵 活 方 便 5、 电 子 现 金 的 安 全 防 范 措 施消 费 者 从 银 行 获 取 e现 金 （ 盲 签 名 ） 支 取 指 令 数 字 串 e现 金 数 字 串 电 子 信 封电子信封+ + 电 子 印 鉴银行 消费者消费者 从 信 封 中取 出 盖 有电 子 印 鉴的 数 字 串消费者 网上商店 银行e现 金 e现 金 核 对 e现 金 上 加 盖 的 印 鉴 核 对 e现 金 上 的 序 列 号 e现 金 支 付 时 的 处 理 过 程 真 实 性不 重 复 可以使用 3.2 网 上 支 付l 1、 网 上 支 付 的 基 本 概 念l 支 付 ： 由 银 行 提 供 的 ， 以 清 偿 商 品 交 换 和 劳 务活 动 以 及 金 融 资 产 交 易 所 引 起 的 债 权 债 务 关 系为 目 的 的 金 融 服 务 业 务 。l 银 行 信 用 中 介 的 结 果l 支 付 的 参 与 者 ： 客 户 、 银 行 、 中 央 银 行 支 付 方 式 的 发 展实 物 货 币 支 付现 金 纸 币 支 付票 据 支 付 电 子 支 付 网 上 支 付 支 付 系 统商 业 银 行 A 客 户 A 客 户 N中 央 银 行 商 业 银 行 N支 票 流商 品 流资 金 流 支 付 的 直 接 参 与 者支 付 的 间 接 参 与 者 3.2.2 网 络 银 行l 网 络 银 行 也 称 为 网 上 银 行 、 在 线 银 行 ， 是 指 利用 Internet、 Intranet及 相 关 技 术 处 理 传 统 的 银行 业 务 及 支 持 电 子 商 务 网 上 支 付 的 新 型 银 行l 网 络 银 行 是 在 互 联 网 上 的 虚 拟 银 行 柜 台 2、 网 络 银 行 的 特 点l 无 分 支 机 构l 开 放 性 与 虚 拟 化l 智 能 化 （ 3A:Anytime;Anywhere;Anyhow）l 创 新 化l 运 营 成 本 低l 以 已 有 的 业 务 处 理 系 统 为 基 础l 将 现 有 业 务 有 机 地 联 系 起 来l 采 用 信 息 技 术 3、 网 络 银 行 的 业 务l 家 庭 银 行 （ 个 人 银 行 储 蓄 业 务 ）l 企 业 银 行l 信 用 卡 业 务l 各 种 支 付l 特 色 服 务 ： 通 过 互 联 网 向 客 户 提 供 各 种 服 务l 商 务 服 务l 信 息 发 布 网 络 银 行 的 竞 争 优 势l 成 本 竞 争 优 势 ， 即 网 络 银 行 可 以 降 低 银 行 的 经营 成 本 和 服 务 成 本 ， 从 而 降 低 客 户 的 交 易 成 本l 差 异 型 竞 争 优 势 ， 即 网 络 银 行 可 以 突 破 地 域 和时 间 的 限 制 ， 向 客 户 提 供 个 性 化 的 金 融 服 务 产品l 知 识 优 势 或 无 边 界 竞 争 优 势 ， 在 现 代 化 信 息 技术 条 件 ， 特 别 是 网 络 经 济 环 境 下 ， 银 行 竞 争 的优 先 选 择 因 素 将 是 知 识 因 素 5、 网 上 支 付 流 程 银 行 货 物 清 单 选 择 货 物 付 款 方 式 收 据 签 收 送 货 付 款 授 权 授 权 请 求 送 货 结 束送 货 通 知 送 货 公 司消 费 者 网 上 商 店 宁 夏 理 工 学 院 支 付 类 型 特 点 银 行 卡 支 付 系 统 电 子 现 金 电 子 支 票事 先 /事 后付 款 事 后 付 款 事 先 付 款 事 后 付 款使 用 对 象 银 行 卡 持 有 人 任 何 人 在 银 行 有 账 户 者交 易 风 险 由 发 卡 银 行 承 担 ， 当 银 行 卡 号被 盗 ， 可 取 消 银 行 卡 由 消 费 者 自 行 承 担 电 子 现 金 丢失 、 被 盗 用 、 出 错 的 风 险 付 款 方 可 以 止 付 有 问 题 的 付款 指 令 或 有 问 题 的 支 票交 易 凭 据转 换 直 接 由 商 户 向 银 行 查 询 持 卡 人账 号 自 由 转 换 ， 不 需 要 留 下 交 易 参与 者 的 信 息 电 子 支 票 或 付 款 指 令 需 要 经过 “ 背 书 ” 方 能 转 让在 线 检 查 允 许 在 线 或 离 线 检 查 在 线 检 查 电 子 现 金 是 否 重 复 使用 以 在 线 检 查 方 式 运 作目 前 普 及 程 度 是 在 线 付 款 中 最 普 及 的 形 式 电 子 现 金 的 未 来 缺 乏 国 际 性 的金 融 网 络 支 持 目 前 缺 乏 国 际 性 的 标 准 ， 法律 制 度 有 待 建 立交 易 额 度 与 银 行 卡 额 度 相 同 电 子 现 金 的 额 度 通 常 固 定 的 和 传 统 支 票 相 同 ， 即 不 大 于支 票 账 户 的 现 有 余 额是 否 支 持小 额 支 付 每 笔 交 易 成 本 相 对 较 高 ， 不 适合 进 行 小 额 支 付 可 进 行 不 同 面 额 的 电 子 现 金 交易 与 找 零 ， 适 合 进 行 小 额支 付 有 些 系 统 允 许 商 户 累 计 付 款指 令 到 一 定 金 额 再 进 行支 付 ， 这 些 系 统 适 合 进行 小 额 支 付与 银 行 的关 系 交 易 信 息 中 的 银 行 卡 号 为 持 卡人 在 发 卡 银 行 的 账 号 电 子 现 金 从 银 行 提 取 后 ， 就 与银 行 账 号 没 有 关 系 由 银 行 账 号 进 行 付 款 网 上 支 付 工 具 的 比 较 3.3 第 三 方 支 付l 3.3.1 什 么 是 第 三 方 支 付l 第 三 方 支 付 ： 具 备 一 定 实 力 和 信 誉 保 障 的 独 立机 构 ， 采 用 与 各 大 银 行 签 约 的 方 式 ， 提 供 与 银行 支 付 结 算 系 统 接 口 的 交 易 支 持 平 台 的 网 络 支付 模 式 。l 第 三 方 支 付 平 台 ： 是 指 平 台 提 供 商 通 过 采 用 通信 、 计 算 机 和 信 息 安 全 技 术 ， 在 商 家 和 银 行 之间 建 立 起 连 接 ， 从 而 实 现 从 消 费 者 到 金 融 机 构 、商 家 的 货 币 支 付 、 现 金 流 转 、 资 金 清 算 、 查 询统 计 等 问 题 。 第 三 方 支 付 的 类 型l 网 关 型 第 三 方 支 付 平 台l 客 户 最 终 使 用 各 网 上 银 行 进 行 支 付 与 清 算 典 型代 表 ： 银 联l 信 用 担 保 型 第 三 方 支 付 平 台l 第 三 方 代 收 款 制 度 典 型 代 表 ： 支 付 宝 银 行 卡 收 单银 行 卡 收 单 3.3.2 第 三 方 支 付 的 特 点1. 支 持 多 种 银 行 卡2. 结 算 周 期 灵 活3. 后 期 服 务 好4. 具 有 较 高 的 公 信 度 3.3.3 第 三 方 支 付 平 台 l 1、 支 付 宝l https:/ 2、 财 付 通l https:/ 3、 银 联 在 线l http:/ 4、 快 钱l https:/ 5、 汇 付 天 下l http:/ 3.4 移 动 支 付l 3.4.1 移 动 支 付 的 概 念lMobile Paymentl 移 动 支 付 ， 也 称 手 机 支 付 ， 就 是 允 许 用 户 使 用其 移 动 终 端 （ 通 常 是 手 机 ） 对 所 消 费 的 商 品 或服 务 进 行 账 务 支 持 的 一 种 服 务 方 式 移 动 支 付 方 式l 费 用 通 过 手 机 账 单 收 取 ， 用 户 在 支 付 其 手 机 账单 的 同 时 支 付 了 这 一 费 用 。l 在 这 种 方 式 中 ， 移 动 运 营 商 为 用 户 提 供 了 信 用 ， 但这 种 代 收 费 的 方 式 使 得 电 信 运 营 商 有 超 范 围 经 营 金融 业 务 之 嫌 ， 因 此 其 范 围 仅 限 于 下 载 手 机 铃 声 等 有限 业 务l 费 用 从 用 户 的 银 行 账 户 （ 即 借 记 账 户 ） 或 信 用卡 账 户 中 扣 除l 在 该 方 式 中 ， 手 机 只 是 一 个 简 单 的 信 息 通 道 ， 将 用户 的 银 行 账 号 或 信 用 卡 号 与 其 手 机 号 联 接 起 来 。 手 机 钱 包 手 机 钱 包 应 用 支 付 宝 钱 包 课 后 作 业l （ P97） 热 点 话 题 1、 2任 选 一 道 题