唐山市商业银行个人贷款业务简介

个人贷款业务简介 （ 2009.11） 一、个人贷款业务简单介绍 概述 一手房按揭贷款 住房抵押贷款 汽车消费贷款 公积金贷款 商用房抵押贷款 耐用品消费贷款 自营性公积金组合贷款 土地使用权抵押贷款 助学贷款 二手房按揭贷款 机械设备抵押贷款 医疗贷款 商用房按揭贷款 旅游贷款 个人消费额度贷款 权利质押贷款 下岗失业人员小额担保贷款 个人贷款都有那些产品？ 产品介绍 按借款用途分类 消费类贷款 经营类贷款 个人住房贷款（商用房、 住宅、自建房；一手房、 二手房） 个人耐用品消费贷款 （汽车、家用电器、家 具、健身器材等） 个人其它消费贷款（助 学贷款、医疗贷款、旅 游贷款等） 专项贷款（定向购买 机械设备、租赁商用 房等） 流动资金贷款（满足 生产经营性流动资金 需求） 产品介绍 按担保方式分类 质押贷款 债券、存 单 汇票、支 票、本票 可转让的 基金、股 权 抵押贷款 国有土地 使用权、 房屋及其 它地上定 着物 机器设备、 交通工具 抵押 保证贷款 由银行认 可的，具 有代位清 偿能力的 法人、其 它经济组 织或自然 人作为保 证人而向 个人发放 的贷款 信用贷款 依据个人 信用情况 发放的、 无需提供 其它担保 的贷款 循环授信 综合借款 人可提供 的质押、 抵押、保 证及信用 状况为借 款人确定 授信额度， 在额度内 可无需审 批，直接 发放贷款 二、贷款基本原则介绍（风险控制） 请大家探讨一下个人借款的相关事项（别人向你 借钱，你会怎么考虑，考虑什么） 个人贷款风险控制 借款人基本信息 借款人 年龄 户口 身份 真实性 婚姻状况 家庭状况 供养人数 健康状况 知识水平 工作经历 个人贷款风险控制 借款人偿债意识及偿债能力 借款人信用记录 连续三次或 累计六次 逾期为不良 收入状况 工作性质 收入证明 财产状况 房产、汽车 存单、股权 债权债务等 个人经营实体 状况 营业执照、税务证明 经营场所状况 个人贷款风险控制 贷款用途（必须为合法用途） 消费类贷款：贷款用途主要用于满足贷款人的消费类需求 经营性贷款：贷款用途用于满足贷款人的经营需求， 要求借款人出具项目相关资料、购货合同等 个人贷款风险控制 贷款担保 抵押物 评估价值 变现能力 抵押物位置 抵押物年限 有无他项权利 是否被限制权利 产权归属情况 个人贷款风险控制 客户评级 客 户 评 级 年龄、文化程度、户口性质、居住状况 借款人基本情况 个人收入、个人负债、家庭收入、家庭负债 借款人收入情况 银行信用记录有无逾期，逾期次数 借款人信用状况 在我行存款、贷款情况，有无其它业务往来 与我行合作关系 贷款意识形态 正常履行 合同， 按时足额 还本付息 发生了一 些影响贷 款偿还的 因素， 但是对贷 款偿还未 构成实质 影响 （逾期未 超过 90天） 借款人依靠 正常的经营 无法偿还贷 款。 需要重组的 贷款，至少 应划为 次级类 （本金或利息 逾期超过 90 天） 具备次级类 贷款的所有 特征，只是 程度更加严 重。即使履 行担保，贷 款本息也肯 定要发生损 失。 （逾期在 180 天以上的 至少为可 疑类） 无论采取什 么措施，贷 款都注定要 全部损失。 （逾期在 360天以上 的，应划分 为损失类） 正常类 正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类 三、我行个人贷款品种介绍 我行个人贷款产品 贷款对象：我市依法注册并合法经营的私营业主、个体工商户以及有完全民事行为能力的自然人 （合法有效的身份证明、稳定的收入来源和还款能力、信用良好、客户评级在 A级以上、符合要求 的店铺） 贷款期限：原则上控制在 1年以内，最长不超过 2年 贷款利率：在法定基准利率基础上上浮，原则上不超过 50% 贷款额度：最高授信额度不超过抵押物评估价值的 60% 还款方式：按月计收利息，到期偿还本金 办理流程： 临街店铺抵押贷款 客 户 个 人 业 务 部 法律 事务部 授 信 审 批 部 授 信 管 理 部 放款 支 行 或 事 业 部 我行个人贷款产品 贷款对象：我市户籍、持有我市 就业失业登记证 的就业、转业、失业人员。 （有固定的经营场所，有具体的经营项目，有一定的经营能，自筹资金不足，贷款 用途明确、合法） 贷款期限：不得超过 3年 贷款利率：基准利率上浮 3个百分点（政府贴息） 贷款额度：不超过 5万元 还款方式：到期一次性偿还本金 办理流程 下岗失业人员小额担保贷款 客 户 支 行 或 事 业 部 个 人 业 务 部 授 信 审 批 部 授 信 管 理 部 我行个人贷款产品 贷款对象：完全民事行为能力自然人（合法身份证明、婚姻状况证明、信用良好，购房合同、 首付款证明） 贷款期限：最长不超过 20年，贷款期限与借款申请人年龄相加，不得超过借款申请人法定退休 年龄后 5年 贷款利率：按人民银行有关管理规定执行。 贷款额度：首套住房最高不超过所购住房市场价值的 70% 还款方式：一次性还本付息、等额本息还款法 办理流程： 客 户 支 行 个 人 业 务 部 授 信 审 批 部 授 信 管 理 部 放款 个人住房按揭贷款 我行个人住房贷款产品 贷款对象：我国境内具有相应民事行为能力的自然人（外国人、无国籍人以及港、澳、 台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满 1年并有固定居所和职业。 ） 贷款额度：原则上不得超过存单本金的 90%。 贷款期限：不得超过质押存单的到期日 贷款利率：按同档次流动资金贷款利率确定 质物范围：整存整取、存本取息、大额可转让定期储蓄存单和外币定期储蓄存单等具 有定期存款性质的权利凭证 办理流程： 个人存单质押贷款 客 户 个 人 业 务 部 授 信 审 批 部 授 信 管 理 部 支 行 冻结存单，向客户放款 二手房、汽车消费贷款、商用房、住房抵押贷款 等贷款品种的相关办法正在制订中 谢谢！