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20122012年年1010月月.济南济南新保险法公布新保险法公布3 3周年专题培训周年专题培训修订及其影响修订及其影响（内部培训资料，注意保密）1保险存在的合理性2保险的基本定义及原则新保险法架构及主要修订新保险法的实践及影响34保险为什么必然存在？保险为什么必然存在？美国安然公司美国安然公司20022002年破产，其主席及首席执行年破产，其主席及首席执行官肯尼思官肯尼思莱中年时曾购买了莱中年时曾购买了37003700万万美元的人寿保险。美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取人按保险合同每年可从保单中领取9090万万美元安享晚美元安享晚年。年。美国安然主席美国安然主席&首席执行官首席执行官肯尼思肯尼思莱莱 受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。安然公司破产了，安然前任总裁安然公司破产了，安然前任总裁肯尼斯肯尼斯 莱有莱有“先见之明先见之明”，早在多年，早在多年前就投资数前就投资数购买了各种购买了各种年年金保险金保险，这笔钱远远超出二人从安然这笔钱远远超出二人从安然获得的全年工资。这些年金将获得的全年工资。这些年金将保证从保证从20072007年开始，肯尼斯年开始，肯尼斯莱夫妇就能开始莱夫妇就能开始每年享受每年享受9090万美元的待遇。最绝的是万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯法以此为由起诉肯尼斯莱。莱。在美国，许多州的法律规定，在美国，许多州的法律规定，人人寿保险和年金保险都受法律保护。寿保险和年金保险都受法律保护。莱莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，而莱夫妇购买的年金保险基本上都是而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资，债权人拿他们保险政策以内的投资，债权人拿他们根本没有办法。根本没有办法。家里的家里的“顶梁柱顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为的儿子为“顶梁柱顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。公堂。辽阳市中级人民法院做出了判决，按照辽阳市中级人民法院做出了判决，按照保险法保险法中不看中不看“关系关系”而看而看“受益人受益人”的原则，将价值的原则，将价值21620102162010元的元的“天价保单天价保单”的赔付额判给了投保人滕某的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。不被查封罚没的财产财产私有化财产私有化保险法保险法第二十四条规定：第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。或者受益人取得保险金的权利。”其他理财工具决不具有的安全性能不用于抵债的 受益人的保险金请求权来自人寿保险受益人的保险金请求权来自人寿保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，即不纳入遗产分配，于被保险人的遗产，即不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。也不用于清偿被保险人生前债务。我国我国合同法合同法 第七十三条规定：因债权人怠于行使第七十三条规定：因债权人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华中华人民共和国合同法人民共和国合同法若干问题的解释若干问题的解释（一）第十二条：债（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于抚养、赡养关系、继承关系产生务人自身的债权是指基于抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、养老金、抚恤金、安抚恤金、安置费、置费、人身保险、人身保险、人身伤害赔偿请求权等人身伤害赔偿请求权等不存在争议的第六十一条第六十一条 人身保险的受益人由人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。被保险人或者投保人指定。家里的家里的“顶梁柱顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为生的儿子为“顶梁柱顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。对簿公堂。辽阳市中级人民法院做出了判决，按照辽阳市中级人民法院做出了判决，按照保险法保险法中不看中不看“关系关系”而看而看“受益人受益人”的原则，将价值的原则，将价值21620102162010元的元的“天价保单天价保单”的赔付额判给了投保人滕的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。继承法继承法第第1010条规定：条规定：“遗产按照下列顺序遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。继承：第一顺序：配偶、子女、父母。本本法所说的子女，包括非婚生子女法所说的子女，包括非婚生子女。”其他值得其他值得关注的背关注的背景：景：案例：案例：让您的财富按照您的意愿支配个人所得税法个人所得税法第四条规定保第四条规定保险赔款险赔款免纳个人所得税免纳个人所得税遗产税草案遗产税草案第五条规定第五条规定人寿人寿保险所取得的保险金保险所取得的保险金免纳遗产税免纳遗产税百年来，财产保全和转移的最佳方案为什么从业于保险：为什么从业于保险：一是一是安身立命的职业职业。相对稳定的收入和社会地位，上可孝行父母，下可抚育子女，衣食无忧达则兼善。二是二是最理想的自我实现的载体载体。保险是年轻的、朝阳的、开放的和可持续发展的，保险有充足的空间和命题发挥从业人员的潜能与激情，每个人都能可以为且有所为。三是三是以免除天下人苦难为己任的大悲大悲与发愿发愿,是上报四恩、下济三苦的事业事业。保险销售的不是产品，而是保障、责任和爱心，从事保险就是投身公益，就是恒求善事的修行修行。1保险存在的合理性2保险的基本定义及原则新保险法架构及主要修订新保险法的实践及影响34 保险的基本定义及原则保险的基本定义及原则可保风险可保风险保险的前世今生保险的前世今生基本术语基本术语保险基本原则保险基本原则保险合同保险合同 1、避免风险？（空难避免风险？（空难不坐飞机？车祸不坐飞机？车祸/车祸中无辜的路车祸中无辜的路人人/天上掉下的花盆）天上掉下的花盆）2、预防风险？（百密一疏）、预防风险？（百密一疏）3、转移特定风险！（烟花爆竹租仓堆放）、转移特定风险！（烟花爆竹租仓堆放）保险保险就是聪明的人类在长期的生产和生活实践中，总结就是聪明的人类在长期的生产和生活实践中，总结并建立的一种能够非常有效地并建立的一种能够非常有效地分散风险分散风险和补偿意外经济损和补偿意外经济损失的一种制度。失的一种制度。保险保险是人类处理风险的最精巧的制度设计 1客观性客观性 风险无处不在，人类只能在某种程度上控制风险，减少风风险无处不在，人类只能在某种程度上控制风险，减少风险损失，却不能完全消除风险。险损失，却不能完全消除风险。2不确定性不确定性（损失原因、损失时间、损失结果）（损失原因、损失时间、损失结果）3规律性规律性（总体风险可测。如死亡率）（总体风险可测。如死亡率）4损失性损失性（沙漠地带发生地震是风险吗？）沙漠地带发生地震是风险吗？）5.可变性可变性（飞机失事概率：从千分之一到（飞机失事概率：从千分之一到50万分之一）万分之一）保险公司保险公司以特定风险为经营对象。以特定风险为经营对象。保险的前提保险的前提特定可保风险特定可保风险1、风险的发生是、风险的发生是可能可能的。排除已经发生、必然发生、必然不的。排除已经发生、必然发生、必然不会发生的风险。会发生的风险。（如：机器的自然损耗、折旧、磨损不是可保风险）（如：机器的自然损耗、折旧、磨损不是可保风险）2、风险具有、风险具有或然或然性。性。（风险发生的时间、损害后果不确定）（风险发生的时间、损害后果不确定）3、风险的发生对被保险人来说，、风险的发生对被保险人来说，并非故意并非故意，而是偶然发生。，而是偶然发生。（道德风险不保，如手指意外伤害骗保案。保险可能引发道德风险不保，如（道德风险不保，如手指意外伤害骗保案。保险可能引发道德风险不保，如山西杀妻骗保案）山西杀妻骗保案）可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险。可保风险的条件：可保风险的条件：1、损失程度高，2、损失发生的概率小，3、损失具有确定的概率发布，4、存在大量的具有同质风险的保险标的，5、损失的发生必须是意外的，6、损失是可以被确定和计量的，7、损失不能同时发生。可保利益：可保利益：源于1746年英国海商法英国海商法，指投保人或被保险人与保险标的之间的为法律所认可的经济利益，并可作为投保的一种法定的权利。可保利益原则：可保利益原则：投保人必须对保险标的具有可保利益，才能签订有效的保险合同的法律规定。可保利益原则可以防止赌博性合同，防范道德风险，限制保险补偿程度。保险的基本定义及原则保险的基本定义及原则可保风险可保风险保险的前世今生保险的前世今生基本术语基本术语保险基本原则保险基本原则保险合同保险合同 保险思想：保险思想：古埃及金字塔石匠的互助基金。互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会；中世纪的工匠行会、商人行会、宗教行会、村落行会等各种行会。现代保险基础：现代保险基础：大数法则大数法则：大数法则：（风险的规律性）（风险的规律性）保险所承担的风险有偶然性的，但对同类的事物经过长保险所承担的风险有偶然性的，但对同类的事物经过长期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率。例如房期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率。例如房屋失火，可测出死亡人数或失火件数发生的或然率。如屋失火，可测出死亡人数或失火件数发生的或然率。如果观察的人数或房屋越多，其发生的或然率越准确、越果观察的人数或房屋越多，其发生的或然率越准确、越规范化。规范化。大数法则是保险精算的依据。大数法则是保险精算的依据。现代保险是一种经济制度现代保险是一种经济制度现代保险建立在现代保险建立在“大数法则大数法则”原理上，用大数法则计算出补原理上，用大数法则计算出补偿风险的费用，并由面临相同风险的单位出资，并将其汇集偿风险的费用，并由面临相同风险的单位出资，并将其汇集起来建立保险基金。当保险事故发生以后，对发生事故的特起来建立保险基金。当保险事故发生以后，对发生事故的特定单位提供必要的保险金或实物作为损失补偿。定单位提供必要的保险金或实物作为损失补偿。大数法则原本是经济学中的概念，准确地说是统计学中的概大数法则原本是经济学中的概念，准确地说是统计学中的概念，但至今在学术上并没有精确的定义。念，但至今在学术上并没有精确的定义。根据英国经济家保罗根据英国经济家保罗西布莱特的说法，大数法则大致是说，西布莱特的说法，大数法则大致是说，相似个体所组成的大型群体的平均行为要比小型群体或群体相似个体所组成的大型群体的平均行为要比小型群体或群体中的个体行为更加容易预见。中的个体行为更加容易预见。保险的基本定义及原则可保风险保险的前世今生基本术语保险基本原则保险合同 现代保险源于宗教的现代保险源于宗教的蝴蝶效应476年，西罗马帝国灭亡，欧洲进入黑暗时代教会的崛起：原罪论、宗教裁判所、经院哲学家猫并视为撒旦的化身，欧洲的家猫几乎灭绝黑暗时代540年，君士坦丁堡鼠疫，2500万人死亡，拜占庭帝国衰弱1346年，黑死病，1亿人死亡，百年战争停战10年1665年，伦敦鼠疫，1/3伦敦人死亡1666年9月2日，伦敦普丁巷大火，烧毁伦敦的80，20万人无家可归蔓延欧洲300年的鼠疫就此灭绝1667年，牙医尼古拉斯巴蓬筹建了世界上第一家保险公司洛伦兹曲线文艺复兴、宗教改革、工业革命、开发殖民地现代保险业萌芽：差异费率、生命表、均衡保费基因：10的欧洲人具有ADIS先天免疫罗马帝国灭亡保险的前世 今生第一部保险法，1575伊丽莎白一世第一部海上保险法，1601涉及保单的立法第一家现代保险公司，1667菲尼克斯火灾保险公司第一张完整生命表，1693英国天文学家 埃德蒙哈雷第一张保单：1347热亚纳.船舶保险 第一家人寿保险公司，1699英国孤陋寡闻社差异费率精确计算死亡概率死亡率递增费率均衡保费尼古拉斯巴蓬埃德蒙哈雷辛普森、多德森陶德森1667年1693年1740年1756年保险理论的缘起值得记忆的那些第一1424.意大利.海上保险1710.英国.太阳保险公司1890.德国.安联保险.500强28 最原始的最古老的最大的321值得记忆的那些第一17世纪.意大利.银行1887.英国.劳合社1898.美国.旅行者保险公司 最早的年金保险最早的盗窃保险最早的汽车保险654意大利.罗德共同海损规定Fischer热那亚法令西班牙巴塞罗那法令沃森/克里克佛罗伦萨法令伊丽莎白一世海上保险法路易十四海上赦令-300年1369年1435年1523年1601年1681年简史自组装分子器件1951年关于实行国家机关、国营企业、合作社财产强制保险及旅客强制保险的决定；1951年财产强制保险条例、船舶强制保险条例、铁路车辆强制保险条例1957年公民财产自愿保险办法1983年中华人民共和国财产保险合同条例1995年保险企业管理暂行条例、保险法2000年保险公司管理规定2009年保险法（修订）建国后保险法的立法情况建国后保险法的立法情况第一家保险公司：中国人民保险第一家保险公司：中国人民保险公司（公司（49年年10月）月）第一家股份制公司保险公司：平第一家股份制公司保险公司：平安保险（安保险（88年年3月）月）中国保险业的转型：友邦保险公中国保险业的转型：友邦保险公司上海分公司（司上海分公司（92年年9月）月）机遇与沉沦机遇与沉沦第一次打破垄断第一次打破垄断保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的人对于合同约定的可能发生的事故可能发生的事故因其发生所造成的财因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。任的商业保险行为。保险法保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称，保险是以保险关系为调整对象的法律规范的总称，保险法中所调整的保险关系，仅指商业保险关系，保险法的调法中所调整的保险关系，仅指商业保险关系，保险法的调整对象不包括社会保险整对象不包括社会保险保险合同保险合同，首先适用保险法的规定；保险法未规定的，适用合同法的规定；保险法和合同法都没有规定的，适用民法通则的规定。保险法的适用保险法的适用 保险的基本定义及原则保险的基本定义及原则可保风险可保风险保险的前世今生保险的前世今生基本术语基本术语保险基本原则保险基本原则保险合同保险合同 保险的概念保险，是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。注意：保险法只调整商业保险，不调整社会保险，如三险、五险（养老、医疗、失业、工伤、失业、住房公积金）保险涉及的主要名词：保险涉及的主要名词：1、保险人、投保人、被保险人、受益人、保险代理人、保险经纪人2、保险费、保险金、保险价值、保险金额、保单现金价值投保人（要保人）保险人（承保人）被保险人受益人保险法律关系的当事人保险法律关系的关系人保险经纪人保险代理人人保险法律关系的参加人保险人（承保人保险人（承保人)是指与投保人订立保险合同，并按是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（股份有限公司和国有独资公司）司（股份有限公司和国有独资公司）（1 1）赔付或给付保险金）赔付或给付保险金（2 2）及时签单的义务）及时签单的义务（3 3）保密义务）保密义务保险人（承保人）事故发生后的及时通知义务事故发生后的及时通知义务被保险人被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险金请求权保险金请求权义务权利受益人受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人1、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。2、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以征收遗产税。征收遗产税。3、受益人以外的任何人，无权领取保险金。、受益人以外的任何人，无权领取保险金。受益人 4、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变公司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一更和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，种期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，受益权才由期待权变为既得权。受益权才由期待权变为既得权。5、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人继承遗产，这样反映了被保险人生前的意愿继承遗产，这样反映了被保险人生前的意愿 6、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行为不应影响合同的履行。为不应影响合同的履行。受益人 第第39条条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。指定受益人。第第40条条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。人。保险代理机构保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。1 1、保险费保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率是用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别和目由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费的地确定的。保险费的计算公式是：保险费=保险金额保险费率。保险金额保险费率。2 2、保险金保险金：是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生：是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱3 3、保险金额保险金额：是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金：是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础公司收取保险费的计算基础4 4、保险价值：保险价值：是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值5 5、保单现金价值保单现金价值：是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备保单现金价值金，如果您中途退保，即以该保履行合同责任通常提存责任准备保单现金价值金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金单的责任准备金作为给付解约的退还金 保险的分类实施的形式不同强制保险自愿保险原保险（第一次保险）损失保险（财产保险）人身保险再保险（第二次保险）保险标的的不同承担责任次序不同比较财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同保险标的保险标的财产或财产利财产或财产利益益人的生命或者身体人的生命或者身体保险金的计算保险金的计算在保险金额内，在保险金额内，不定额支付不定额支付不存在超额问题，保险金不存在超额问题，保险金定额支付定额支付保障职能保障职能补偿性保险补偿性保险给付性保险给付性保险兼有功能兼有功能无无兼有储蓄性质兼有储蓄性质代位求偿权代位求偿权适用适用不适用不适用商业保险关系投保方（内部关系）保险人（内部关系）保险人（内部关系）保险中介人国外保险市场商业保险关系1.1.保险经营关系保险经营关系 保险合同关系保险合同关系 保险中介关系保险中介关系 保险人内部关系保险人内部关系 保险人相互关系保险人相互关系 投保方内部关系投保方内部关系 保险人涉外关系保险人涉外关系2.2.保险管理关系保险管理关系 国家对保险人监管关系国家对保险人监管关系 国家对保险中介人监管关系国家对保险中介人监管关系 国家对投保方保护与强制关系国家对投保方保护与强制关系 保险的基本定义及原则保险的基本定义及原则可保风险可保风险保险的前世今生保险的前世今生基本术语基本术语保险基本原则保险基本原则保险合同保险合同 1、必须遵守法律和行政法规、尊重社会公德原则、必须遵守法律和行政法规、尊重社会公德原则2、自愿原则、自愿原则3、诚实信用原则、诚实信用原则4、公平竞争原则、公平竞争原则5、专业经营原则、专业经营原则6、分业经营原则、分业经营原则保险法的基本原则保险法的基本原则保险法的基本原则中，比较重要的有如下几种保险法的基本原则中，比较重要的有如下几种:1.自愿原则自愿原则:保险法律关系的当事人即投保人、保险人以及保险法律关系的当事人即投保人、保险人以及被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险法律关系，不受他人干预法律关系，不受他人干预;投保人有权选择保险人和保险的种投保人有权选择保险人和保险的种类、保险的范围、责任等。类、保险的范围、责任等。2.诚实信用原则诚实信用原则:保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，所以要求当事人讲求诚信，惜守诺言，所以要求当事人讲求诚信，惜守诺言，不欺不诈不欺不诈，严格履严格履行自己的义务。行自己的义务。二、保险法的基本原则二、保险法的基本原则自愿自愿诚信诚信含义：含义：是指保险合同当事人在订立合同是指保险合同当事人在订立合同的时候以及合同有效期内要依法向对方的时候以及合同有效期内要依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔约的认重要事实，同时绝对信守合同缔约的认定与承偌；否则，受害人可以主张合同定与承偌；否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失。到的损失。“有损失就有赔偿，损失多少赔多少有损失就有赔偿，损失多少赔多少”遵循原则：遵循原则：最小数额原则（实际损失最小数额原则（实际损失 保险价值保险价值 保险金额中保险金额中最小的）最小的）案例：案例：某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为100万元。万元。在保险期限内，因发生保险事故导致其全部损失，损失时在保险期限内，因发生保险事故导致其全部损失，损失时候机器的市价为候机器的市价为80万元，问保险公司应赔偿多少？万元，问保险公司应赔偿多少？含义：含义：保险人在代第三者向被保险人支付了赔偿金以后，取代了被保保险人在代第三者向被保险人支付了赔偿金以后，取代了被保险人向第三者要求索赔的权利。险人向第三者要求索赔的权利。条件条件：1、保险标的所遭受的风险是属于保险责任的范围。、保险标的所遭受的风险是属于保险责任的范围。2、保险事故的发生是由第三者承担责任。、保险事故的发生是由第三者承担责任。3、被保险人要求第三者赔偿。、被保险人要求第三者赔偿。4、保险人已经履行了赔偿责任后才可以代位。、保险人已经履行了赔偿责任后才可以代位。5、保险人只能在其赔偿的金额限度内进行代位求偿权、保险人只能在其赔偿的金额限度内进行代位求偿权。范围：范围：只适用于财产保险的范围只适用于财产保险的范围 第三者是被保险人的家庭成员或者组成成员的，除了故意造第三者是被保险人的家庭成员或者组成成员的，除了故意造成法律规定的保险事故外，保险人不得对其行使代位求偿的成法律规定的保险事故外，保险人不得对其行使代位求偿的权利权利 对对保险人保险人而言，诚信原则表现而言，诚信原则表现为以下两项义务为以下两项义务:(1)(1)在订立合同时在订立合同时将将保险条款告保险条款告知知投保人投保人的义务，特别是保险人的义务，特别是保险人的的免责条款免责条款;(2)(2)及时与全面及时与全面支付保险金支付保险金的义的义务。务。对对投保人投保人而言，诚信原则主要表现为应当承担的两项义务而言，诚信原则主要表现为应当承担的两项义务:(1)(1)在订立保险合同时在订立保险合同时如实告知义务如实告知义务，即应当将有关保险标，即应当将有关保险标的的重要情况如实向保险人陈述的的重要情况如实向保险人陈述;(2)(2)履行保险合同中的履行保险合同中的信守保险义务信守保险义务，即严守允诺、完成保，即严守允诺、完成保险合同中约定的作为或不作为义务。险合同中约定的作为或不作为义务。诚实信用原则诚实信用原则保险法的基本原则（二）损失补偿原则（六）保险近因原则（四）保险代位原则（三）分摊原则（五）最大诚信原则（一）保险利益原则1 1、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。2 2、保险利益的构成要件：（、保险利益的构成要件：（1 1）适法性（）适法性（2 2）经济性（）经济性（3 3）确定性）确定性3 3、财产保险中保险利益的判定有三种方式：有物权；有合同；对标的负有、财产保险中保险利益的判定有三种方式：有物权；有合同；对标的负有赔偿责任（是一种责任保险，如交强险）；人身保险中保险利益的判定方赔偿责任（是一种责任保险，如交强险）；人身保险中保险利益的判定方式有三种：有特殊的人身关系（如父母、配偶、子女、单位职工等）；劳式有三种：有特殊的人身关系（如父母、配偶、子女、单位职工等）；劳动关系；被保险人同意。动关系；被保险人同意。3 3、保险利益的时效问题，即需要在什么时候存在保险利益。、保险利益的时效问题，即需要在什么时候存在保险利益。A A、在财产保、在财产保险中，险中，事故发生时应当存在保险利益事故发生时应当存在保险利益，保险人即应赔偿保险金；，保险人即应赔偿保险金；B B、在人身、在人身保险中，只需在保险中，只需在订立合同时存在保险利益就可订立合同时存在保险利益就可。如离婚后，丈夫原先为妻。如离婚后，丈夫原先为妻子订立的人寿保险合同仍然有效。子订立的人寿保险合同仍然有效。4 4、保险利益的目的。、保险利益的目的。A A、防止保险变赌博；类似古代科举时的押注。、防止保险变赌博；类似古代科举时的押注。B B、防、防止故意诱发保险事故。特别是人保。止故意诱发保险事故。特别是人保。（一）保险利益原则损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险中理赔的基本原则。是保险中理赔的基本原则。遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。损失补偿范围及费用承担损失补偿范围及费用承担 1.1.实际损失实际损失 保险金额保险金额 （以当时（以当时市价计算），补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。市价计算），补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。2.2.施救防施救防损费用损费用 保险金额保险金额 （必要合理）（必要合理）（法第（法第5757条）条）3.3.其他费用，如勘其他费用，如勘损、诉讼等损、诉讼等 （必要合理）（必要合理）（法第（法第6464、6666条）条）损失补偿方法损失补偿方法 1.1.现金赔付现金赔付 （主要方法）（主要方法）2.2.实物替换实物替换 （汽车、房（汽车、房屋、玻璃保险等）屋、玻璃保险等）保险金保险金 保险金额保险金额 保险费保险费 保险价值保险价值（二）损失补偿原则第第5757条条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第第6464条条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。第第6666条条 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。法条解读1 1、保险费保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费=保险金额保险费率保险金额保险费率。2 2、保险金保险金:是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱钱3 3、保险金额保险金额:是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础险公司收取保险费的计算基础4 4、保险价值保险价值:是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 保险金保险金 保险金额保险金额 保险价值保险价值 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。金额总和超过保险价值的保险。分摊原则：分摊原则：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险的赔偿方式：重复保险的赔偿方式：1.1.比例责任比例责任；2.2.限额责任限额责任（三）重复保险分摊原则？（四）保险代位原则代位求偿权的适用：代位求偿权的适用：1.1.被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得放弃）放弃）2.2.保险人履行保险赔偿义务之后。保险人履行保险赔偿义务之后。3.3.保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。“在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内”4.4.在财产保险中适用，不适用人身保险。在财产保险中适用，不适用人身保险。5.5.代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事故是由他们故意造成。故是由他们故意造成。（五）最大诚信原则投保方诚实告知信守保证弃权禁止反言保险方1 1、告知的含义告知的含义：保险人的先合同义务：保险人的先合同义务2 2、告知的意义：影响保险人承保决策、告知的意义：影响保险人承保决策3 3、告知的内容告知的内容：重要事实（主观认定）：重要事实（主观认定）4 4、告知的形式：询问告知与主动申告、告知的形式：询问告知与主动申告5 5、告知的违反：、告知的违反：1 1、保险人有权解除保险合同（、保险人有权解除保险合同（解除权的丧失解除权的丧失）。）。2 2、投保人、投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。3 3、投保人因、投保人因过失过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费者给付保险金的责任，但可以退还保险费6 6、告知的扩张：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保、告知的扩张：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。款不产生效力。诚实告知第第1616条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过超过3030日日不行使而消灭。自合同成立之日起不行使而消灭。自合同成立之日起超过超过2 2年年的，保险的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。者给付保险金的责任。保险人在合同订立时保险人在合同订立时已经知道投已经知道投保人未如实告知的情况的，保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。偿或者给付保险金的责任。告知违反合同解除权的丧失第第1717条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力不产生效力 第第1919条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：条款无效：（1 1）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；责任的；（2 2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。免责条款明示李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。李某之妻提出给付保险金请求。经保险公司调查，发现李某患有牛皮亡。李某之妻提出给付保险金请求。经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并且服用激素癣，并且服用激素2 2年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。受，投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。受益人不服，起诉于法院。益人不服，起诉于法院。保险公司认为，投保书中有关于保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状有无慢性疾病或自觉不适症状”，投，投保人对此告知保人对此告知“无无”，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。法院认为保险合同有效。法院认为保险合同有效。中华人民共和国保险法采用询问告知的中华人民共和国保险法采用询问告知的立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知义立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知义务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该赔务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该赔付保险金。付保险金。告知的内容弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利。构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须知悉权权利。构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在。二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示利的存在。二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人弃权与禁止反言近因原则是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉近因原则是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。按照近因原则，。按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿因时，保险人应负赔偿 (给付给付 )责任。责任。人寿案例人寿案例-责任认定与近因原则责任认定与近因原则-药物过敏药物过敏能否给付能否给付保险近因原则尾生与女子期于梁下。女子不来尾生与女子期于梁下。女子不来,水至不去，尾生抱柱水至不去，尾生抱柱而死。而死。史记.苏秦列传雨来，我在水中等你；火来，我在灰烬中等你雨来，我在水中等你；火来，我在灰烬中等你 洛夫.爱的辩证 保险的基本定义及原则保险的基本定义及原则可保风险可保风险保险的前世今生保险的前世今生基本术语基本术语保险基本原则保险基本原则保险合同保险合同 保险合同保险合同一、保险合同的成立和生效二、保险合同的主体三、保险合同的解释四、保险合同的转让五、保险合同的解除 第第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。法律依据法条解读第第4141条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。第第4242条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。推定受益人死亡在先。投保人的权利义务根据保险法，投保人的权利有：根据保险法，投保人的权利有：1 1、解约权。除运输保险合同保险责任开始外。、解约权。除运输保险合同保险责任开始外。2 2、出质权。经被保险人同意，可以转让、抵押保单。、出质权。经被保险人同意，可以转让、抵押保单。3 3、指定、变更受益人权。、指定、变更受益人权。其中没有保险金请求权。其中没有保险金请求权。义务：缴纳保费，如实告知义务：缴纳保费，如实告知法条解读第第4343条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。该受益人丧失受益权。第第4444条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险同效力恢复之日起二年内
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