西宁市居民家庭金融素养调查分析

西宁市居民家庭金融素养调查分析西宁市居民家庭金融素养调查分析 2019/03/31 摘要：金融素养是近年来消费者金融研究的一个新兴领域，这不仅仅是消费者金融知识的积累，更是消费者进行金融实践的指向标，能够促使消费者做出正确的金融决策并实现其财产的保值升值。文章以西宁市为例，通过问卷调查分析发现居民家庭金融素养的总体水平偏低，金融知识匮乏，缺少必备的金融技能，并针对此问题提出相关对策。关键词：金融素养；金融知识；金融技能一、引言早在二十世纪五六十年代，美国政府就已经意识到金融教育是影响消费者金融知识和技能的重要因素，并将其纳入经济金融教育体系中。直到1992年，英国学者Noctor才正式提出金融学识的概念。1995年，斯坦福大学经济学教授B.DouglasBernheim在其研究中进行了第一次真正意义上金融素养的相关研究。目前，金融素养的概念在学术界仍然存在一定的争议，而争议的焦点则在于金融素养究竟是一种能力，还是一门知识，或者二者兼有。美国Jump$tart联盟1与美国金融素养和教育委员会给出的定义明确表示，金融素养不仅应该包括金融知识，还应该包括个人金融知识的应用能力，并传达了一个中心思想提高个人的金融福祉。从二十世纪后期就已经展开的国外居民家庭金融素养研究，无论是从研究的深度还是从研究的广度较之国内都提前许多，同时针对居民家庭金融素养的影响因素发表了许多优秀的研究成果。Chen和Volpe（1998）研究发现男性相对于女性普遍具备较高的金融素养水平；Hilgert（2003）认为居民家庭金融知识与金融行为成正相关关系，即金融知识积累得越多，其金融消费行为就更加理性且合理。Fouseca（2012）经过调查发现，年长者金融知识储备要高于年轻人，这与接受教育的时间多少有密切联系。虽说国内对居民家庭金融素养水平的研究起步较晚，这并不妨碍国内学者做出同样喜人的成就。朱涛、吴宣文和李苏乔（2016）构建了一个风险态度影响因素理论模型，实证检验了金融素养与风险态度的内在关联性。当前,我国的金融市场正在快速发展，面向世界的大门正在打开，居民家庭可支配收入越来越多，金融产品的多样性、复杂性日益加深，金融衍生产品层出不穷，居民家庭金融产品和金融服务的可获得性都在增强。但因各种原因，这些大量涌现的金融创新产品反而加大了居民家庭对金融资产选择行为的难度。近几年，国家越来越重视对西北地区的开发，金融市场也有了进一步的发展，金融产品和金融服务的形式更具多样性，这些新的形式对金融知识贫乏群体的金融决策构成了极大的挑战。文章以青海省西宁市居民家庭为主要调查对象，将民族性、地域性作为研究的两个重要因素。青海省作为一个独特的地理单元，有其民族的多样性和生态的脆弱性，很多家庭因此无法做出合理的投资决策，很大一部分居民家庭为了避免投资决策的失误更倾向于低风险的资产投资，因此居民家庭资产的配置无法达到最优化。因此，帮助西宁市居民家庭了解和掌握自身家庭金融素养水平，能够理性地参与金融市场，合理的选择投资组合，将家庭的资产配置达到最优化，对边陲地区经济发展具有重要意义。二、西宁市基本金融情况分析西宁不仅是青海省的省会城市，亦是整个青藏高原最大的城市，集政治、经济、文化、教育、科教、交通和通讯为一体，在整个西北地区的经济发展中起至关重要的作用。改革开放以来，国家重视西北地区的经济发展，西宁的金融市场得到了长足的发展，直接推动了西宁市生产总值的发展。截至2017年年末，青海省西宁市的金融业增加值年均增速达到21.02%，对GDP的贡献率达到9.3%，占全市GDP的12.21%，以上一组数据可以明显看到，西宁市金融业正在快速发展，对经济社会的发展起到了进一步的推动作用，已经逐步成为西宁市的支柱产业。根据西宁市第三次全国经济普查结果，截止2013年末，西宁市共有金融业企业法人单位68个，从业人员15306人，分别比2008年末增长65.9%和62.9%（详见表1）2，金融业企业法人单位资产总计4827.0亿元，比2008年末增长312.1%西宁市大力支持金融业的发展，“十二五”期间，积极引入交通银行、浦发银行、招商银行等多家大型金融机构，持续不断地为西宁市金融业的发展注入新的活力。2017年最新调查结果显示，我国居民家庭关于金融知识的答题平均成绩只有63.71分，而西北地区，以西宁市为代表的居民家庭，答题成绩甚至没有达到及格线。综上，西宁市金融业的发展速度与居民家庭金融水平出现明显矛盾，居民家庭因为金融素养水平过低，金融意识薄弱，无法及时接受金融市场带来的新发展。金融市场参与度低，无法正确做出金融判断和决策，居民家庭金融福祉无法提高。家庭金融资产闲置浪费，最终会限制西宁市金融业未来的发展，导致资源无法合理有效利用，致使资源浪费。三、西宁市居民家庭金融素养相关性分析通过国内外学者关于金融素养的调查研究，我们发现不少因素对居民家庭金融素养水平有不同程度的影响。（一）金融教育金融教育是快速提升居民家庭金融素养水平的最佳途径，也是最为专业的途径。美国、日本、朝鲜、加拿大等国都对本国的高中生进行有关金融素养水平的调查，分析发现50%以上的未成年人都无法顺利通过测试，结果令人担忧。而通过对西宁市居民家庭的调查，我们发现，85%以上的人认为金融教育非常重要，但是与这个比例的相对的，90%以上的人表示他们在工作之后，或者进入大学以后才接触到金融教育。金融教育应该越早接触越好，西宁的金融市场发展迅速，及早培育居民家庭的金融素养水平有利于居民家庭更加快速地融入金融市场，适应金融市场的发展，做出合理的金融决策。（二）金融技能西宁是一个多民族聚居的城市，以回族、撒拉族和藏族为主，因为民族文化的特殊性，导致金融行为的差异性。通过调查我们发现，藏族居民更愿意将手里的钱“捐赠”给当地的寺庙，而不是存入银行，这是他们特有的宗教信仰，将钱捐入寺庙，为来世求一个更加幸福美满的人生。不仅如此，西宁市居民家庭缺乏合理选择金融产品和服务的能力：首先无法正确有效的比较同类金融产品或服务，其次无法准确辨别金融产品或服务的投资渠道是否合法，最后无法清晰认识到金融产品或服务带来的风险和收益，甚至，在签订了金融产品或服务的合同条款后都无法理解自身的权利和义务。（三）金融行为每个居民家庭对近期的家庭开支和未来支出都应该有一个清晰的规划，调查显示西宁市大部分居民家庭都会有一个短期的开支规划，但是只有极少数居民家庭严格执行家庭开支规划，而还有极少数居民家庭表示从来不执行家庭支出规划。这说明西宁市居民家庭对家庭支出的规划和执行需要进一步提升。另外，西宁市居民家庭发生金融产品或服务纠纷时，大部分会向提供该商品或服务的金融机构进行投诉，还有一部分会向家人、朋友求助，除此之外，没有其他渠道或者方法可以有效解决金融纠纷。这在很大程度上降低西宁市资源流动效率，不利于金融业的健康发展。四、结论通过以上的调查研究我们发现，西宁市居民家庭金融素养水平的调查应该是一项基础性、细致性、长期性工作，因为金融市场的快速发展、金融产品的不断创新、居民家庭对金融知识的需求和对金融技能的掌握，每时每刻都在发生变化，影响着居民家庭的金融行为。为了把握居民家庭金融消费的动态，促进西宁市金融市场更加健康有序的发展，我们提出以下建议。一是将居民家庭金融素养水平的调查作为西宁市一项长期性、基础性的工程。只有长期、定期对西宁市居民家庭金融素养水平情况进行调查，才能帮助我们系统地了解西宁市居民家庭对金融知识的需求和对金融技能的掌握，研究其金融行为的发展变化，为西宁市金融市场的发展做出正确合理的规划，成为西宁市今后开展金融活动的重要依据。二是积极推进西宁市金融教育走进校园，及早普及金融知识，构建金融教育体系，为全国金融教育提供借鉴意义。通过文献研究和实地调查，我们发现，居民家庭金融素养水平和受教育程度成很强的正相关性。无论是文化教育，还是金融教育，都应该抓早抓小，因为学生时期是金融知识的启蒙阶段，接受和学习事物的能力都是最强的，有利于培养良好的金融知识和金融技能，对提升西宁市整体居民家庭金融素养水平具有重要意义。三是重视西宁市金融知识普及工作，有针对性地开展金融教育使居民家庭成为金融行为的真正实施者，掌握了基础的金融知识和技能，下一步要做的就是实施金融行为，只有让居民家庭认识金融，了解金融，才能做出正确的金融决策。参考文献：1陈三毛.金融学识:概念、测量方案和实证研究评述J.金融教学与研究，2015.2中国人民银行金融消费权益保护局.消费者金融素养调查分析报告R.2017.3于雪.石家庄农村居民金融素养测评及影响因素调研报告D.河北:河北经贸大学,2018.4刘丹人.金融素养、金融教育与金融发展J.学科探索,2014.