第一章-风险与保险..

保保 险险 学学安徽大学经济学院 杨芸第一章第一章 风险与保险风险与保险第一章 风险与保险第一节第一节 风险及其特征风险及其特征一、风险的概念及特征一、风险的概念及特征 风险：是指损失的不确定性。风险：是指损失的不确定性。风险的结果要造成损失，如果没有损失的不确定性事件发生风险的结果要造成损失，如果没有损失的不确定性事件发生了，不是风险。了，不是风险。损失是不确定性的，如果损失是确定的，也不是风险。损失是不确定性的，如果损失是确定的，也不是风险。不确定性表现为：不确定性表现为：损失是否发生不确定损失是否发生不确定 损失发生的时间不确定损失发生的时间不确定 损失发生的地点不确定损失发生的地点不确定 损失程度不确定损失程度不确定第一章 风险与保险 风险的特征风险的特征 客观性客观性 普遍性普遍性 不确定性不确定性 损害性损害性 可测性可测性 发展性发展性 第一章 风险与保险风险的客观性是保险产生和发展的自然基础。这种损害性正是保险需求产生的原因。单一标的风险发生的不确定性，总体标的风险发生的规律性、可测性，构成了保险经营风险的质的规定性。风险的可测性为保险费率的厘定提供了科学的依据。随着社会经济的发展和科学技术的进步，消除（天花）或弱化（火灾）一些风险，同时又产生新的风险（核污染、交通事故险、工程保险、各种责任险）。风险概率资料风险概率资料 资料来源：资料来源：中国保险报中国保险报1996年年6月月14日日受伤受伤 13 溺水死亡溺水死亡 15000 车祸车祸 112 心脏病突发心脏病突发(超过超过35岁岁)177在家中受伤在家中受伤 180 死于心脏病死于心脏病 1340死于中风死于中风 11700 死于突发事件死于突发事件 12900死于车祸死于车祸 15000 死于怀孕和生产死于怀孕和生产 114000染上艾滋病染上艾滋病 15700 自杀自杀 女性女性 120000 男性男性 15000坠落死亡坠落死亡 120000 死于工伤死于工伤 126000行走时被汽车撞死行走时被汽车撞死 140000 死于火灾死于火灾 15000作为配偶的被动吸烟者死于肺癌作为配偶的被动吸烟者死于肺癌 160000 第一章 风险与保险死于手术并发症死于手术并发症 180000 中毒死亡中毒死亡 186000骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸 1130000 吃东西时噎死吃东西时噎死 1160000死于飞机失事死于飞机失事 1250000 被空中坠落物体砸死被空中坠落物体砸死1290000触电死亡触电死亡 l350000 死于浴缸中死于浴缸中 11000000坠落床下而死坠落床下而死 12000000 被动物咬死被动物咬死 12000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 1200000 冻死冻死 13000000第一章 风险与保险二、风险的构成要素二、风险的构成要素 风险因素：是指引起风险事故发生的机会，增加损失严重程风险因素：是指引起风险事故发生的机会，增加损失严重程度的条件。度的条件。风险事故：是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件。风险事故：是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件。损失：是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减损失：是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减 少、灭失以及额外费用的增加。少、灭失以及额外费用的增加。第一章 风险与保险 增加或引发 导致（HWHeinrich的骨牌理论）的骨牌理论）风险因素风险事故损失实质性风险因素(客观物质条件)道德风险因素(主观故意因素)心理风险因素(主观非故意因素)人身风险 财产风险直接损失间接损失财产损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失第一章 风险与保险三、风险的度量三、风险的度量 损失概率损失概率是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。损失的次数。损失程度损失程度是指风险事故发生所导致标的损毁程度。是指风险事故发生所导致标的损毁程度。损失程度的变异损失程度的变异第一章 风险与保险损失频率与损失程度关系损失频率与损失程度关系 损失频率高的事件，损失程度小；损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。损失频率低的事件，损失程度大。损失程度与损失程度变异的关系损失程度与损失程度变异的关系 损失程度变异越大，不确定性越大损失程度变异越大，不确定性越大 损失程度变异越小，不确定性越小损失程度变异越小，不确定性越小第一章 风险与保险亨利希在研究工业生产亨利希在研究工业生产意外事故中意外事故中发现：发现：亨利希三角亨利希三角130300 大的伤害事故大的伤害事故 小的伤害事故小的伤害事故无伤害的事故无伤害的事故第一章 风险与保险四、风险分类四、风险分类按风险发生的原因分类：按风险发生的原因分类：自然风险自然风险 社会风险社会风险 政治风险政治风险 经济风险经济风险 第一章 风险与保险由于自然力的不规则变动所致的风险。由于人类的行为反常行为所致的风险。由于政治原因，引起社会动荡所致的风险。在经营过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致经营失败的风险。按风险性质分类（美国学者莫布莱按风险性质分类（美国学者莫布莱(AHMowbmy)提出的）提出的）：纯粹风险：只有损失的机会而无获利可能的风险。纯粹风险：只有损失的机会而无获利可能的风险。如：火灾、车祸、疾病等。如：火灾、车祸、疾病等。投机风险：指那些既有损失的机会，也有获利的可能的风险。投机风险：指那些既有损失的机会，也有获利的可能的风险。如：股票市场、新技术投资及企业经营决策等。如：股票市场、新技术投资及企业经营决策等。第一章 风险与保险纯粹风险在一定情况下服从一定的概率分布；人们对纯粹风险采取规避的态度。投机风险无规律性，不宜适用大数法则；偏好风险的人们愿意主动承担风险。按风险的起源和结果分类按风险的起源和结果分类(美国保险学者库尔普美国保险学者库尔普(CAKulp)提提出出)基本风险：起因于特大自然灾害或重大社会政治事件引起的基本风险：起因于特大自然灾害或重大社会政治事件引起的风险，一旦发生，涉及范围很广，非个体能抵御的风险。风险，一旦发生，涉及范围很广，非个体能抵御的风险。如：特大洪水、地震、飓风；经济制度的不确定性、经济周如：特大洪水、地震、飓风；经济制度的不确定性、经济周期引起的失业、通货膨胀等。期引起的失业、通货膨胀等。特定风险：起因于特定因素，损失只影响特定个体的风险。特定风险：起因于特定因素，损失只影响特定个体的风险。如：火灾、爆炸、盗窃及法律责任等。如：火灾、爆炸、盗窃及法律责任等。第一章 风险与保险最大特征是社会性，个体无法预防，需要社会共同防范；可以是纯粹风险，也可以是投机风险。只影响特定的个体，而且风险因素在一定程度上可以加以控制；一般是纯粹风险。按风险危及的对象和范围分类：（保险中常用的）按风险危及的对象和范围分类：（保险中常用的）财产风险财产风险 责任风险责任风险 信用风险信用风险 人身风险人身风险第一章 风险与保险第二节第二节 风险管理的基本方法风险管理的基本方法一、风险管理的概念一、风险管理的概念风险管理：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价风险管理：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价,对风险实施有效的控制和妥善处理，以最小的成本对风险实施有效的控制和妥善处理，以最小的成本 取得最大安全保障的管理方法。取得最大安全保障的管理方法。包含三层含义：包含三层含义：风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企业或其他法风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企业或其他法人团体；人团体；风险管理的程序：通过风险识别、估测、评价，选择有效的风险管理的程序：通过风险识别、估测、评价，选择有效的管理方法实现风险管理；风险管理效果评价。管理方法实现风险管理；风险管理效果评价。风险管理的目的，以最小的经济成本达到最大的安全保障。风险管理的目的，以最小的经济成本达到最大的安全保障。第一章 风险与保险风险管理历程：风险管理历程：公元前公元前916年的罗地安海商法记载了共同海损制度，公元前年的罗地安海商法记载了共同海损制度，公元前400年的船货抵押制度，被认为是保险制度的雏形。保险是风年的船货抵押制度，被认为是保险制度的雏形。保险是风险管理技术的一种基础方法，也可以认为是风险管理思想的险管理技术的一种基础方法，也可以认为是风险管理思想的雏形。雏形。到到18世纪产业革命，法国管理学家亨瑞世纪产业革命，法国管理学家亨瑞法约尔法约尔(Henri Fayol)在在一般管理和工业管理一般管理和工业管理一书中才正式把风险管理思想引进一书中才正式把风险管理思想引进企业经营领域，至企业经营领域，至1949年首次使用年首次使用“风险管理风险管理”一词。但长一词。但长期以来没有形成完整的风险管理体系和制度。期以来没有形成完整的风险管理体系和制度。到到20世纪世纪50年代，美国才把它发展成为一门学科。众所公认年代，美国才把它发展成为一门学科。众所公认美国是风险管理的发源地。美国是风险管理的发源地。第一章 风险与保险二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序 风险识别风险识别 风险估测风险估测 风险评价风险评价 选择风险管理方法选择风险管理方法 风险管理效果评价风险管理效果评价第一章 风险与保险风险识别：风险管理的第一步，它是指经济主体对面临的以及风险识别：风险管理的第一步，它是指经济主体对面临的以及 潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。方法：方法：感知风险，依靠感性认识，经验判断；感知风险，依靠感性认识，经验判断；分析风险，需要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法。分析风险，需要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法。第一章 风险与保险风险估测：是指在风险识别的基础上，通过对收集大量的详细损风险估测：是指在风险识别的基础上，通过对收集大量的详细损 失资料加以分析，运用概率和数理统计，估测和预测失资料加以分析，运用概率和数理统计，估测和预测 风险发生的概率和损失程度。风险发生的概率和损失程度。方法：方法：客观概率法是根据大量试验，用统计方法进行计算，对风险客观概率法是根据大量试验，用统计方法进行计算，对风险 发生的概率和损失程度做客观的估测。发生的概率和损失程度做客观的估测。主观概率是由专家根据当时能搜集到的有限信息、过去长期主观概率是由专家根据当时能搜集到的有限信息、过去长期 的经验和合理的判断对风险发生的概率和损失程度作出一个的经验和合理的判断对风险发生的概率和损失程度作出一个 合理的估测。合理的估测。第一章 风险与保险风险评价：在风险识别和风险估测基础上，对风险发生的概率、风险评价：在风险识别和风险估测基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风 险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比 较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的 措施。措施。如：风险识别：某企业面临火灾的风险。如：风险识别：某企业面临火灾的风险。风险估测：一年发生火灾的频率是千分之一，一旦发生火灾风险估测：一年发生火灾的频率是千分之一，一旦发生火灾,损失将达上千万元。损失将达上千万元。风险评价：损失频率风险评价：损失频率低（低（1）损失程度损失程度大（上千万元）大（上千万元）结论：火灾风险对本企业的影响比较严重，应采取措施处理结论：火灾风险对本企业的影响比较严重，应采取措施处理 或解决。或解决。第一章 风险与保险选择风险管理方法：是根据风险评价结果，选择、实施最佳风险选择风险管理方法：是根据风险评价结果，选择、实施最佳风险 管理方法来实现风险管理的目标。管理方法来实现风险管理的目标。注意：风险管理中最重要的环节。注意：风险管理中最重要的环节。风险管理风险管理效果评价效果评价：是指对风险管理方法适用性及收益性状况的：是指对风险管理方法适用性及收益性状况的 分析、检查、修正和评估。分析、检查、修正和评估。注意：风险管理是一个的周而复始的运动过程。注意：风险管理是一个的周而复始的运动过程。第一章 风险与保险评价标准是能否以最小风险成本取得最大安全保障。三、风险管理方法及其比较三、风险管理方法及其比较(一一)控制型风险管理方法控制型风险管理方法控制型风险管理方法：是在风险发生之前采取的防止和减少风险控制型风险管理方法：是在风险发生之前采取的防止和减少风险 损失的技术性措施。损失的技术性措施。特点：特点：重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。第一章 风险与保险1避免：放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性。避免：放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性。优点：优点：简单易行，全面彻底。简单易行，全面彻底。局限性局限性(适用范围有限适用范围有限)：有些风险无法回避；有些风险无法回避；为了避免风险有时可能意味着同时失去相应的收益；为了避免风险有时可能意味着同时失去相应的收益；回避了一种风险，又有可能面临另一种风险。回避了一种风险，又有可能面临另一种风险。适用情况：适用情况：当某特定风险所致损失频率和损失程度相当高；当某特定风险所致损失频率和损失程度相当高；处理风险的成本大于其产生的收益；处理风险的成本大于其产生的收益；存在多种选择机会。存在多种选择机会。第一章 风险与保险2预防：在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种风预防：在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种风 险因素而采取的处理风险的具体措施。险因素而采取的处理风险的具体措施。措施：措施：工程技术法：是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素工程技术法：是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素 的方法。的方法。如：防火结构设计、防盗装置的设置。如：防火结构设计、防盗装置的设置。人类行为法：是指损失预防侧重于人们的行为教育的方法。人类行为法：是指损失预防侧重于人们的行为教育的方法。如：职业安全教育、消防教育等。如：职业安全教育、消防教育等。程序法，是指以制度化的程序作业方式进行损失控制的方法。程序法，是指以制度化的程序作业方式进行损失控制的方法。如：汽车年检制度、消防安全检查制度。如：汽车年检制度、消防安全检查制度。第一章 风险与保险3抑制：是指风险事故发生时或之后采取的各种措施，以防止抑制：是指风险事故发生时或之后采取的各种措施，以防止 损失扩大的控制风险方式。损失扩大的控制风险方式。如：在建筑物上安装火灾自喷淋系统（烟感报警器）和火灾警如：在建筑物上安装火灾自喷淋系统（烟感报警器）和火灾警报系统等，可防止损失扩大，降低损失程度。报系统等，可防止损失扩大，降低损失程度。第一章 风险与保险(二二)财务型风险管理方法财务型风险管理方法财务型风险管理方法：财务型风险管理方法：是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生的风险事是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生的风险事故造成的损失进行及时、充分的经济补偿。故造成的损失进行及时、充分的经济补偿。特点：特点：是以提供风险补偿基金的方式，将风险损失发生的成本均是以提供风险补偿基金的方式，将风险损失发生的成本均摊在一定的时期内，其实质是对无法控制的风险进行财务安排。摊在一定的时期内，其实质是对无法控制的风险进行财务安排。第一章 风险与保险1自留风险：经济单位自己承担全部风险损失的。自留风险：经济单位自己承担全部风险损失的。主动自留风险：指在充分掌握某些风险发生规律的情况下，有主动自留风险：指在充分掌握某些风险发生规律的情况下，有 意识、有计划地利用自身财力补偿风险损失。意识、有计划地利用自身财力补偿风险损失。适用情况：适用情况：找不到其他更好的处置方法；找不到其他更好的处置方法；经济上的节约（损失频率低、损失程度小，损失在短期内可经济上的节约（损失频率低、损失程度小，损失在短期内可以预测）；以预测）；最大损失不影响自身的财务稳定，既有自保实力，且有控制最大损失不影响自身的财务稳定，既有自保实力，且有控制风险的能力。风险的能力。第一章 风险与保险被动自留风险被动自留风险通常是在如下情况下造成的：通常是在如下情况下造成的：不知道风险的存在；不知道风险的存在；虽已知风险存在，但由于预测失误或忽略而导致损失，其后虽已知风险存在，但由于预测失误或忽略而导致损失，其后果只能自担。果只能自担。第一章 风险与保险2转移风险：一些经济单位为避免承担风险损失，有意识地将转移风险：一些经济单位为避免承担风险损失，有意识地将 风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另 一些经济单位承担。一些经济单位承担。非保险转移方式：非保险转移方式：是指某经济单位通过经济合同，将损失或与损失有关的财是指某经济单位通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转嫁给另一些经济单位承担。如：承包、承租、转包务后果，转嫁给另一些经济单位承担。如：承包、承租、转包和转让等。和转让等。保险转移：保险转移：是指企业或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、是指企业或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险等转嫁给保险人的一种风险管理方式。人身风险等转嫁给保险人的一种风险管理方式。第一章 风险与保险（三）风险处理方式的比较（三）风险处理方式的比较风险处理方法比较风险处理方法比较损失频损失频率率高高低低高高低低损失程损失程度度大大大大小小小小风险管风险管理理方方 法法避免避免保险转移保险转移预防、抑制、预防、抑制、自留自留预防、抑制、预防、抑制、自留自留第一章 风险与保险 损失频率 轻微风险 适中风险 严重风险 损失的一般规律 损失程度第一章 风险与保险第三节第三节 可保风险与保险可保风险与保险一、可保风险一、可保风险可保风险：是指可被保险公司接受的风险，可以向保险公司转可保风险：是指可被保险公司接受的风险，可以向保险公司转 嫁的风险。嫁的风险。第一章 风险与保险可保风险的条件可保风险的条件风险发生必须是风险发生必须是不确定的不确定的风险必须是风险必须是纯粹风险纯粹风险风险损失必须是风险损失必须是重大的重大的风险损失必须是风险损失必须是分散的分散的风险必须是风险必须是大量的大量的和和可测的可测的 第一章 风险与保险人们只对纯粹风险有转移风险的需求只有这样才符合保险经营的原理，即以小额的固定保费支出换取对大额风险损失的经济保障。由保险的互助共济的特征所决定的。如：保险人不承担战争破坏的风险。保证保险经营具有科学依据。不可能存在的风险损失，不会产生保险需求；必然发生的风险损失，保险人不予以承保。二、保险的概念和职能二、保险的概念和职能（一）保险的定义（一）保险的定义广义的保险：广义的保险：是集中众多单位的特定风险，通过预测和精确计算，确定是集中众多单位的特定风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，对不幸事件给付保险金，使少数不保险费率，建立保险基金，对不幸事件给付保险金，使少数不幸成员的损失分摊给所有成员的经济保障制度。幸成员的损失分摊给所有成员的经济保障制度。第一章 风险与保险保险的构成要素：保险的构成要素：必须以特定的风险为对象必须以特定的风险为对象 必须以多数人的互助共济为基础必须以多数人的互助共济为基础 必须有合理的保险分担金为技术保证必须有合理的保险分担金为技术保证 必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的 现代社会必备的经济保障制度现代社会必备的经济保障制度第一章 风险与保险（二）保险的职能 基本职能：风险分散（手段）损失补偿（目的）派生职能：资金积蓄和融通 社会管理 第一章 风险与保险三、商业保险及其分类三、商业保险及其分类（一）商业保险（一）商业保险商业保险商业保险 合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的事故因缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者人身事件其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者人身事件发生时承担给付保险金责任。发生时承担给付保险金责任。第一章 风险与保险商业保险的构成要素：商业保险的构成要素：专营机构专营机构 保险合同保险合同 保险利益保险利益 大数法则大数法则 保险基金保险基金第一章 风险与保险（二）商业保险与类似制度比较（特征）（二）商业保险与类似制度比较（特征）1、商业保险与社会保险比较、商业保险与社会保险比较社会保险：指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、社会保险：指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每生育、失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每 个国民的一项基本权利。个国民的一项基本权利。社会保险主要包括：社会养老保险社会保险主要包括：社会养老保险、失业保险、医疗保险、失业保险、医疗保险。我国包括：我国包括：社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险 生育保险。生育保险。第一章 风险与保险商业保险与社会保险的区别：商业保险与社会保险的区别：实施方式不同实施方式不同 商业保险：自愿保险，仅少数险种是强制性险种商业保险：自愿保险，仅少数险种是强制性险种(如交强险如交强险)；社会保险：均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。社会保险：均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。举办主体不同举办主体不同 商业保险：由商业性专营经营组织举办，遵循等价有偿原则；商业保险：由商业性专营经营组织举办，遵循等价有偿原则；社会保险：由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性。社会保险：由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性。第一章 风险与保险 保费来源不同保费来源不同 商业保险：保险费是由投保人交纳；商业保险：保险费是由投保人交纳；社会保险：保险费一般由雇主和雇员一起承担，基金不够，则社会保险：保险费一般由雇主和雇员一起承担，基金不够，则由财政贴补。由财政贴补。保险金额及保障程度不同保险金额及保障程度不同 商业保险：商业保险：保险金额由投保人的需要及支付能力决定。保险金额由投保人的需要及支付能力决定。社会保险：保险金额由国家统一规定的，一般只能保证基本生社会保险：保险金额由国家统一规定的，一般只能保证基本生活费、基本医疗保健费用。活费、基本医疗保健费用。第一章 风险与保险2、商业保险与政策性保险比较、商业保险与政策性保险比较政策性保险：是指政府为实现某项经济政策而举办的保险。政策性保险：是指政府为实现某项经济政策而举办的保险。（农业保险（农业保险 出口信用保险出口信用保险 巨灾保险等）巨灾保险等）注意：这类保险风险大、利薄、甚至亏本，但又关系国计民生。注意：这类保险风险大、利薄、甚至亏本，但又关系国计民生。商业保险与政策性保险的区别：商业保险与政策性保险的区别：举办主体不同举办主体不同 商业保险：国有独资、股份制、互助性或合作性保险机构；商业保险：国有独资、股份制、互助性或合作性保险机构；政策保险：政府成立的专业保险公司承保；政策保险：政府成立的专业保险公司承保；政府指定商业保险公司承保，并给予政策支持。政府指定商业保险公司承保，并给予政策支持。第一章 风险与保险 经营目标不同经营目标不同 商业保险：以营利为目标；商业保险：以营利为目标；政策性保险：要经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会的宏观政策性保险：要经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会的宏观经济效益。经济效益。承保机制不同承保机制不同 商业保险：品种多，可由投保人任意选择；在保险利益的价值商业保险：品种多，可由投保人任意选择；在保险利益的价值范围内由投保人决定投保金额；甚至保险费率亦可谈判。范围内由投保人决定投保金额；甚至保险费率亦可谈判。经济政策保险：特定的险种、单一费率，有些政策性保险项目经济政策保险：特定的险种、单一费率，有些政策性保险项目以经济手段强制投保。以经济手段强制投保。第一章 风险与保险3、商业保险与储蓄比较、商业保险与储蓄比较 相近点：以现在剩余资金为未来所需做准备的财务安排。相近点：以现在剩余资金为未来所需做准备的财务安排。差异：差异：行为性质不同：行为性质不同：保险是一种互助行为；保险是一种互助行为；储蓄是一种自助行为。储蓄是一种自助行为。消费目的不同：消费目的不同：投保主要是实现风险损失的补偿；投保主要是实现风险损失的补偿；储蓄是为了获得利息收入。储蓄是为了获得利息收入。第一章 风险与保险 对消费者的要求不同：对消费者的要求不同：保险：必须符合保险人的承保条件，可能出现被拒保或有条保险：必须符合保险人的承保条件，可能出现被拒保或有条 件承保；件承保；储蓄：可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。储蓄：可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。技术要求不同技术要求不同 保险：需要有特殊的分摊计算技术，达到损失补偿均摊的目的。保险：需要有特殊的分摊计算技术，达到损失补偿均摊的目的。储蓄：无须特殊的分摊计算技术。储蓄：无须特殊的分摊计算技术。第一章 风险与保险 权利主张不同权利主张不同 储蓄：存款人对自己存款有完全的随时主张权。储蓄：存款人对自己存款有完全的随时主张权。（储蓄原则是存款自愿、取款自由，谁的钱进谁的账，由（储蓄原则是存款自愿、取款自由，谁的钱进谁的账，由谁支配，支取未到期存款虽然将损失部分的利息收入，但本谁支配，支取未到期存款虽然将损失部分的利息收入，但本利和一定大于本金。）利和一定大于本金。）保险：被保险人的主张权要受保险合同条件的约束。保险：被保险人的主张权要受保险合同条件的约束。(保险原则是投保自愿、退保自由，但中途退保所领回的保险原则是投保自愿、退保自由，但中途退保所领回的退保金在扣除保险公司管理费、手续费等费用后一般小于所退保金在扣除保险公司管理费、手续费等费用后一般小于所缴保险费总和；如果不是退保，被保险人的主张权要受保险缴保险费总和；如果不是退保，被保险人的主张权要受保险合同条件的约束。合同条件的约束。)第一章 风险与保险4、商业保险与救济比较、商业保险与救济比较保障经济安定的善后对策比较：保障经济安定的善后对策比较：储蓄储蓄:自助、单独进行的善后对策；自助、单独进行的善后对策；保险保险:互助合作的善后对策；互助合作的善后对策；救济救济:依赖外援的善后对策。依赖外援的善后对策。第一章 风险与保险商业保险与救济的区别：商业保险与救济的区别：权利义务不同权利义务不同 救济：单方施舍行为，没有对应的权利义务关系。救济：单方施舍行为，没有对应的权利义务关系。保险：投保方和承保方双方权利义务相等，贯彻等价有偿原则。保险：投保方和承保方双方权利义务相等，贯彻等价有偿原则。给付对象不同给付对象不同 救济：事先不能确定，且相当广泛。救济：事先不能确定，且相当广泛。保险：是在合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。保险：是在合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。权利主张不同权利主张不同 救济：接受救济者无权提出自己的主张。救济：接受救济者无权提出自己的主张。保险：保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约，被保险保险：保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约，被保险人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还可以人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还可以法律手段实现请求权。法律手段实现请求权。第一章 风险与保险5、商业保险与赌博比较、商业保险与赌博比较 相似之处：相似之处：给付的确定性与反给付的不确定性给付的确定性与反给付的不确定性 保险：参保者给付保费是确定的，能否得到赔偿是不确定的保险：参保者给付保费是确定的，能否得到赔偿是不确定的.赌博：参赌者下赌注是确定的，输赢是不确定的。赌博：参赌者下赌注是确定的，输赢是不确定的。单个的给付与反给付不均等单个的给付与反给付不均等 保险：给付后可能得不到反给付或得到更多反给付保险：给付后可能得不到反给付或得到更多反给付;赌博：也如此。赌博：也如此。第一章 风险与保险两者差异：两者差异：目的不同目的不同 参加保险：是以小额保费支出将不确定的风险损失转嫁给保险参加保险：是以小额保费支出将不确定的风险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障。人，获得经济生活安定的保障。参加赌博：是想以小额赌注博得大额钱财，目的在于发财。参加赌博：是想以小额赌注博得大额钱财，目的在于发财。条件和结果不同条件和结果不同 保险：是可保风险；要交保费；对保险对象具有保险利益。被保险：是可保风险；要交保费；对保险对象具有保险利益。被保险人从保险事故赔偿中无法获得额外利益。保险人从保险事故赔偿中无法获得额外利益。赌博：只要拿得出约定的赌注均可参加，赢者可获额外的大量赌博：只要拿得出约定的赌注均可参加，赢者可获额外的大量钱财。钱财。第一章 风险与保险两者差异：两者差异：目的不同目的不同 参加保险：是以小额保费支出将不确定的风险损失转嫁给保险参加保险：是以小额保费支出将不确定的风险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障。人，获得经济生活安定的保障。参加赌博：是想以小额赌注博得大额钱财，目的在于发财。参加赌博：是想以小额赌注博得大额钱财，目的在于发财。条件和结果不同条件和结果不同 保险：是可保风险；要交保费；对保险对象具有保险利益。被保险：是可保风险；要交保费；对保险对象具有保险利益。被保险人从保险事故赔偿中无法获得额外利益。保险人从保险事故赔偿中无法获得额外利益。赌博：只要拿得出约定的赌注均可参加，赢者可获额外的大量赌博：只要拿得出约定的赌注均可参加，赢者可获额外的大量钱财。钱财。第一章 风险与保险机制不同机制不同 保险：保险风险是客观存在的，风险损失在被保险人之间均担，保险：保险风险是客观存在的，风险损失在被保险人之间均担，达到互助共济处理善后的目的。达到互助共济处理善后的目的。赌博：输赢风险完全是人为的，输赢是赌博双方个人的事。赌博：输赢风险完全是人为的，输赢是赌博双方个人的事。社会效应不同社会效应不同 保险：是受国家鼓励的事业，保险合同受国家法律保护，保险保险：是受国家鼓励的事业，保险合同受国家法律保护，保险业的发展状况，是世界各国评价综合国力的重要指标之一。业的发展状况，是世界各国评价综合国力的重要指标之一。赌博：带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯赌博：带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯罪，除一些国家和地区经特许经营外，一般国家和地区都明罪，除一些国家和地区经特许经营外，一般国家和地区都明令取缔，赌博行为不受法律保护。令取缔，赌博行为不受法律保护。第一章 风险与保险（三）保险的分类（三）保险的分类 1、按性质分类、按性质分类 社会保险社会保险 政策性保险政策性保险 商业保险商业保险 第一章 风险与保险2、按照实施方式分类、按照实施方式分类强制保险：强制保险：也称法定保险，是由国家也称法定保险，是由国家(政府政府)通过法律或行政手段强制通过法律或行政手段强制实施的一种保险。实施的一种保险。自愿保险：自愿保险：是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。通过订立保险合同而建立的保险关系。第一章 风险与保险3、按照承保方式分类、按照承保方式分类原保险：原保险：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。系的一种保险。注意：注意：在原保险关系中，保险需求者将其风险直接转嫁给保险在原保险关系中，保险需求者将其风险直接转嫁给保险人。人。第一章 风险与保险再保险：再保险：也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分,转移给其他保险人的一种保险。转移给其他保险人的一种保险。转让业务的是原保险人，接受转让业务的是再保险人。转让业务的是原保险人，接受转让业务的是再保险人。注意：注意：这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的第二次转移。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的第二次转移。第一章 风险与保险共同保险：共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，同一风险共同缔结保险合同的一种保险。同一风险共同缔结保险合同的一种保险。注意：注意：共同保险是一种直接保险。共同保险人可以根据需要进行再共同保险是一种直接保险。共同保险人可以根据需要进行再保险。保险。共同保险和再保险都是保险人限制自身保险责任的措施。共同保险和再保险都是保险人限制自身保险责任的措施。第一章 风险与保险共同保险和再保险区别：共同保险和再保险区别：反映的保险关系不同。反映的保险关系不同。共同保险反映投保人与各保险人之间的关系，是直接的法律共同保险反映投保人与各保险人之间的关系，是直接的法律关系；关系；再保险反映原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人再保险反映原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。与原投保人之间并不发生直接的关系。对风险的分摊方式不同。对风险的分摊方式不同。共同保险是各保险人对其承担风险责任的分摊是第一次分摊共同保险是各保险人对其承担风险责任的分摊是第一次分摊,是风险的横向分担；是风险的横向分担；再保险是各保险人对风险责任进行的第二次分摊，是风险的再保险是各保险人对风险责任进行的第二次分摊，是风险的纵向分担。纵向分担。第一章 风险与保险 产生的时间不同。产生的时间不同。共同保险在保险产生的初期就已存在；共同保险在保险产生的初期就已存在；再保险是在保险业发展中产生的新的分散风险的技术。再保险是在保险业发展中产生的新的分散风险的技术。第一章 风险与保险4、按照保险标的分类、按照保险标的分类 财产保险财产保险 人身保险人身保险 责任保险责任保险 信用保证保险信用保证保险第一章 风险与保险