商业银行管理银行管理第一章导论课件

2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论1商业银行管理课件第一章 导论 COMMERCIAL BANK MANAGEMENT2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论2第一章 导 论n商业银行的特性 n商业银行制度 n商业银行的经营环境 n商业银行的组织形式 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论3第一节 商业银行的特性一、商业银行的性质二、商业银行的功能与经营目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论4一、商业银行的性质1、特殊的金融机构2、银行产品的特性3、商业银行的发展2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论5一、商业银行的性质n企业n特殊的企业n特殊的金融机构1、特殊的金融机构、特殊的金融机构独立核算、自负独立核算、自负盈亏、自担风险盈亏、自担风险区别于中央银行区别于中央银行区别于其他金融机构区别于其他金融机构经营对象经营对象活动范围活动范围创造结果创造结果 营销营销2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论6一、商业银行的性质n企业n实行独立核算，自负盈亏，自担风险实行独立核算，自负盈亏，自担风险n以盈利为经营目标以盈利为经营目标n特殊的企业n经营对象是货币资金经营对象是货币资金n活动范围是货币信用领域活动范围是货币信用领域n创造能充当一般等价物的存款货币创造能充当一般等价物的存款货币n可以重复买卖同一金融产品可以重复买卖同一金融产品 1、特殊的金融机构、特殊的金融机构2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论7一、商业银行的性质n特殊的金融机构n区别于中央银行区别于中央银行 服务对象不同服务对象不同 地位不同地位不同 职能不同职能不同n区别于其他金融机构区别于其他金融机构 与政策性银行不同与政策性银行不同 与专业银行不同与专业银行不同1、特殊的金融机构、特殊的金融机构2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论8n无形性n同步性n生产与消费可同步生产与消费可同步n销售可先于生产销售可先于生产n风险性n多样性n金融实体产品金融实体产品n纯服务产品纯服务产品n过程性n成本界定相对困难成本界定相对困难2、银行产品的特性、银行产品的特性一、商业银行的性质2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论9n商业银行的产生n第一家股份制银行 1694年英格兰银行n两种产生途径 旧式高利贷银行转化而来 直接组建股份公司n不同的称呼n两种风格 英国式风格英国式风格 德国式风格德国式风格3、商业银行的发展、商业银行的发展一、商业银行的性质2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论10n变化中的商业银行n业务结构 从传统存、贷、汇向金融服务与表外业务发展n组织结构 并购浪潮风起云涌n人员结构 自然科学家与社会科学家的结合3、商业银行的发展、商业银行的发展一、商业银行的性质2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论11n银行业的未来n存在的社会条件 中介职能n社会职能 资金分配、风险分散、收付结算n自身的业绩 三次大的冲击：股市大崩溃、债务危机、泡沫经济3、商业银行的发展、商业银行的发展一、商业银行的性质2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论12二、商业银行的功能与目标1、银行存在的理由2、银行的功能3、银行的经营目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论13金融市场的不完善n交易成本n信息不对称1、银行存在的理由、银行存在的理由二、商业银行的功能与目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论14n信用中介n支付中介n信用创造n金融服务n调节经济2、商业银行的功能、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论152、商业银行的功能、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标信用中介 提供期限转换，将社会闲散货币转化为资本提供期限转换，将社会闲散货币转化为资本 提供风险转换，为客户和自身分散和降低风险；提供风险转换，为客户和自身分散和降低风险；降低交易成本降低交易成本 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论162、商业银行的功能、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标支付中介 传统职能传统职能 社会信用链的枢纽社会信用链的枢纽 功能的发挥早于信用中介功能的发挥早于信用中介 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论172、商业银行的功能、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标信用创造 派生功能派生功能 创造流通工具与支付手段创造流通工具与支付手段 影响社会信贷规模与货币供给影响社会信贷规模与货币供给 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论182、商业银行的功能、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标金融服务 充分利用银行信息与管理优势充分利用银行信息与管理优势 服务性收入在银行收入中比重日渐增多服务性收入在银行收入中比重日渐增多 种类繁多，如财务咨询、代理融通、信托、租赁、种类繁多，如财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理现金管理2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论19二、商业银行的功能与目标n安全性目标n保证资本金的安全保证资本金的安全n足够清偿力的保证足够清偿力的保证 合理安排资产规模及其结构合理安排资产规模及其结构 提高自有资本比重提高自有资本比重 合法经营合法经营3、银行的经营目标、银行的经营目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论20二、商业银行的功能与目标n流动性目标n保持随时可以适当价格取得可用资金的能力保持随时可以适当价格取得可用资金的能力 资产变现方式资产变现方式 负债筹资方式负债筹资方式n随时应付客户存取款等需求随时应付客户存取款等需求 资产变现成本资产变现成本 资产变现速度资产变现速度3、银行的经营目标、银行的经营目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论21二、商业银行的功能与目标n盈利性目标n满足银行增值要求满足银行增值要求n银行价值最大化银行价值最大化 业务拓展业务拓展 提高服务质量提高服务质量 加强成本控制加强成本控制 减少经营损失减少经营损失 严格操作规范严格操作规范3、银行的经营目标、银行的经营目标2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论22第一章 导 论n商业银行的特性 n商业银行制度 n商业银行的经营环境 n商业银行的组织形式 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论23第二节 商业银行制度一、银行制度的概念二、商业银行体系三、主要发达国家商业银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论24一、商业银行制度的概念n目前尚无一个清晰的概念界定n一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。系、结构及组成这一体系的原则的总和。n不同银行职能、性质、地位、作用、相互关系、不同银行职能、性质、地位、作用、相互关系、运营机制以及对银行监管的措施。运营机制以及对银行监管的措施。n约束人们从事商业银行信用活动的一系列相关约束人们从事商业银行信用活动的一系列相关规则。既包括正式的制度安排也包括非正式的规则。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。制度安排。2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论25一、商业银行制度的概念n 商业银行体系的组织原则n稳健原则稳健原则 有利于保护银行体系的安全有利于保护银行体系的安全n竞争原则竞争原则 有利于银行业的竞争有利于银行业的竞争n适度原则适度原则 要求银行保持适度的规模要求银行保持适度的规模2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论26二、商业银行体系n不同的类型划分n我国的金融体系n我国商业银行的监管2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论27二、商业银行体系n按资本所有权划分n股份制银行n国有独资银行n合资银行n私人独资银行1、不同的类型划分、不同的类型划分2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论28二、商业银行体系n按是否从事证券业务划分n职能银行制度n全能银行制度 英国式全能银行英国式全能银行 设立独立法人公司从事证券业务设立独立法人公司从事证券业务 不能持有工商企业股票不能持有工商企业股票 较少从事保险业务较少从事保险业务 德国式全能银行德国式全能银行 全面经营银行、证券与保险业务全面经营银行、证券与保险业务1、不同的类型划分、不同的类型划分2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论29二、商业银行体系n按业务覆盖地域分n地方性银行n区域性银行n全国性银行n国际性银行1、不同的类型划分、不同的类型划分2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论30二、商业银行体系四大国有银行、三大政策性银行四大国有银行、三大政策性银行全国性银行、地方性银行、信用合作社全国性银行、地方性银行、信用合作社外资银行分行及其代表处外资银行分行及其代表处非银行金融机构如信托、租赁、财务、汽车金融等非银行金融机构如信托、租赁、财务、汽车金融等银银监监会会金融资产管理公司、邮政储蓄机构金融资产管理公司、邮政储蓄机构2、我国的金融体系、我国的金融体系2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论31二、商业银行体系金金融融资资产产管管理理公公司司中国华融资产管理公司中国华融资产管理公司中国长城资产管理公司中国长城资产管理公司中国东方资产管理公司中国东方资产管理公司 中国信达资产管理公司中国信达资产管理公司2、我国的金融体系、我国的金融体系中国工商银行中国工商银行中国农业银行中国农业银行中中 国国 银银 行行中国建设银行中国建设银行2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论32二、商业银行体系证证监监会会证证 券券 公公 司司证券投资基金公司证券投资基金公司 证证 券券 交交 易易 所所 商品期货交易所商品期货交易所2、我国的金融体系、我国的金融体系深圳证券交易所深圳证券交易所上海证券交易所上海证券交易所2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论33二、商业银行体系保保监监会会财产保险公司财产保险公司人寿保险公司人寿保险公司 再保险公司再保险公司 保险中介机构保险中介机构2、我国的金融体系、我国的金融体系国有财险公司国有财险公司股份制财险公司股份制财险公司外资寿险公司外资寿险公司外资财险公司外资财险公司 国有寿险公司国有寿险公司股份制寿险公司股份制寿险公司2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论34二、商业银行体系n银监会n监督商业银行的行为是否合规、和法监督商业银行的行为是否合规、和法n人民银行n监督商业银行在执行货币政策时是否遵循了央监督商业银行在执行货币政策时是否遵循了央行所制定的货币政策行所制定的货币政策3、商业银行的监管、商业银行的监管2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论35二、商业银行体系n银监会n制定有关银行业监管的规章制度和办法；制定有关银行业监管的规章制度和办法；n对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行；健运行；n审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；止及其业务范围；n对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；法违规行为进行查处；n审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格；审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格；n负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。予以公布。3、商业银行的监管、商业银行的监管2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论36二、商业银行体系n人民银行n货币发行；货币发行；n货币政策操作；货币政策操作；n外汇管理；外汇管理；n国库经理；国库经理；n国际金融合作；国际金融合作；n商业银行最后贷款人。商业银行最后贷款人。3、商业银行的监管、商业银行的监管2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论37三、主要发达国家商业银行制度n美国银行制度n英国银行制度n德国银行制度n日本银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论38三、主要发达国家商业银行制度n美国银行制度的特征n二元多头管理体制二元多头管理体制n数量众多的商业银行数量众多的商业银行n迂回曲折的银行集中垄断迂回曲折的银行集中垄断n美国银行全球化美国银行全球化n1980年代以来的新发展年代以来的新发展 彻底解除了单一州原则彻底解除了单一州原则 三个联邦级监管理机构较好的分工和合作三个联邦级监管理机构较好的分工和合作 鼓励银行业步入混业经营新时代鼓励银行业步入混业经营新时代 州际银州际银行法行法（1994）金融服务现代化法金融服务现代化法案（案（1999）货币监理局货币监理局美联储美联储联邦存款保险公司联邦存款保险公司1 1、美国银行制度、美国银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论39三、主要发达国家商业银行制度n美国银行体系n核心：联邦储备体系核心：联邦储备体系 联邦储备委员会联邦储备委员会 联邦储备银行联邦储备银行 联邦公开市场委员会联邦公开市场委员会n主体：商业银行主体：商业银行n两翼：专业性银行两翼：专业性银行 私人与政府专用性信贷机构：信用协会、互助储蓄银行等私人与政府专用性信贷机构：信用协会、互助储蓄银行等 政策性金融机构：农业信贷体系、联邦住房贷款银行、进出政策性金融机构：农业信贷体系、联邦住房贷款银行、进出口银行、小企业管理局等口银行、小企业管理局等n其他：外国金融机构和国际金融机构其他：外国金融机构和国际金融机构 1 1、美国银行制度、美国银行制度IMF、WB对国会负责对国会负责2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论40三、主要发达国家商业银行制度n英国银行制度特征n产生最早、独立性较高的中央银行产生最早、独立性较高的中央银行n自然、直接、充分的银行集中垄断自然、直接、充分的银行集中垄断n由来已久、基础雄厚的银行国际化由来已久、基础雄厚的银行国际化2 2、英国银行制度、英国银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论41三、主要发达国家商业银行制度n英国银行体系n核心：英格兰银行核心：英格兰银行n主体：主体：“英国的银行英国的银行”n补充：其他金融机构补充：其他金融机构2 2、英国银行制度、英国银行制度隶属于财政部隶属于财政部1989年年7月月英格兰银行所英格兰银行所作的分类作的分类2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论42三、主要发达国家商业银行制度n英格兰银行n1694年英国第一家股份制银行年英国第一家股份制银行n1946年真正意义上的中央银行年真正意义上的中央银行n建议、忠告而非正式指令式的银行监管方式建议、忠告而非正式指令式的银行监管方式n2001年金融监管局（年金融监管局（SFA）取代英格兰银行取代英格兰银行的银行监管职能，直接向财政部负责的银行监管职能，直接向财政部负责n英格兰银行、金融监管局与财政部之间建立三英格兰银行、金融监管局与财政部之间建立三方小组会谈机制方小组会谈机制2 2、英国银行制度、英国银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论43三、主要发达国家商业银行制度n“英国的银行”n零售性银行（零售性银行（清算银行清算银行）n商人银行（商人银行（承兑行承兑行）n贴现行（贴现行（中介机构中介机构）n海外银行（海外银行（美国银行、日本银行、其他美国银行、日本银行、其他）n国际财团银行国际财团银行n其他英国银行其他英国银行n其他金融机构n房屋互助协会、国家储蓄银行、养老金基金机构、信房屋互助协会、国家储蓄银行、养老金基金机构、信托投资公司等托投资公司等2 2、英国银行制度、英国银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论44三、主要发达国家商业银行制度n德国银行制度特征n集中度介于美英之间集中度介于美英之间n以稳定货币为天职的中央银行制度以稳定货币为天职的中央银行制度n建立最早的综合化银行制度建立最早的综合化银行制度n特殊的银企关系特殊的银企关系3 3、德国银行制度、德国银行制度铁三角铁三角有较多的州有较多的州和地区银行，和地区银行，类似于美国类似于美国2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论45三、主要发达国家商业银行制度n德国银行体系n中央银行体系中央银行体系n全能银行体系全能银行体系 商业银行：全能银行的典范商业银行：全能银行的典范 储蓄银行：地方性银行，主要服务于中小企业储蓄银行：地方性银行，主要服务于中小企业 合作银行：地方性银行，服务于农业地区小企业合作银行：地方性银行，服务于农业地区小企业n专业银行体系专业银行体系 抵押银行、建筑与贷款协会、邮政银行、信用合作抵押银行、建筑与贷款协会、邮政银行、信用合作银行银行3 3、德国银行制度、德国银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论46三、主要发达国家商业银行制度n德国银行的监管n德意志联邦银行与联邦银行监督局共同承担德意志联邦银行与联邦银行监督局共同承担n德意志联邦银行为中央银行，对议会负责德意志联邦银行为中央银行，对议会负责 唯一的货币发行权唯一的货币发行权 实行极为严格的货币政策实行极为严格的货币政策 运作和美联储类似，由地方分行负责日常监督管理运作和美联储类似，由地方分行负责日常监督管理n联邦银行监督局在银行违法或面临倒闭时，有联邦银行监督局在银行违法或面临倒闭时，有权关闭银行或采取其他措施权关闭银行或采取其他措施n1966年起实行居民存款保险制度年起实行居民存款保险制度3 3、德国银行制度、德国银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论47三、主要发达国家商业银行制度n日本银行制度特征n政府鼓励的银行业集中垄断政府鼓励的银行业集中垄断n分工严密的专业化银行制度分工严密的专业化银行制度 二重结构的金融机构二重结构的金融机构 二重经济结构二重经济结构 各类金融机构分业明确各类金融机构分业明确 直接与间接融资机构、特殊与短期性金融业务直接与间接融资机构、特殊与短期性金融业务 部门繁多的金融体系部门繁多的金融体系 工业与农林渔业、民间金融与政府金融工业与农林渔业、民间金融与政府金融n独特的独特的“铁三角铁三角”关系关系4 4、日本银行制度、日本银行制度公债公债2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论48三、主要发达国家商业银行制度n日本银行体系n中央银行（中央银行（日本银行日本银行）建于建于1882年年 相对独立性，接受政府一定的监督与指导相对独立性，接受政府一定的监督与指导 最高决策机构为日本银行政策委员会最高决策机构为日本银行政策委员会 在制定和实施金融政策方面有较大的独立性在制定和实施金融政策方面有较大的独立性n民间金融机构（民间金融机构（主体主体）n政策性金融机构（政策性金融机构（补充补充）4 4、日本银行制度、日本银行制度财务省财务省2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论49三、主要发达国家商业银行制度n日本的民间金融机构n商业银行（普通银行）商业银行（普通银行）主要办理短期金融业务，资金源于定、活期存款与央行贷款，主要办理短期金融业务，资金源于定、活期存款与央行贷款，运用于中短期企业贷款与政府债券运用于中短期企业贷款与政府债券 分为都市银行、地方银行和第二地方银行分为都市银行、地方银行和第二地方银行n专业金融机构专业金融机构 专门办理长期信贷业务或特定领域服务专门办理长期信贷业务或特定领域服务 长期信用银行：发行金融债券，提供长期贷款长期信用银行：发行金融债券，提供长期贷款 信托银行：办理各种信托业务信托银行：办理各种信托业务 为中小企业、农林渔业服务的专用性金融机构为中小企业、农林渔业服务的专用性金融机构4 4、日本银行制度、日本银行制度2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论50三、主要发达国家商业银行制度n日本的政策性金融机构n资金源于政府财政投融资，用于政府扶持的领域或行资金源于政府财政投融资，用于政府扶持的领域或行业业n两行九库及其机构调整两行九库及其机构调整 日本开发银行日本开发银行 日本输出入银行日本输出入银行 中小企业公库中小企业公库 中小企业信用保险公库中小企业信用保险公库 住宅金融公库住宅金融公库 北海道东北开发金融公库北海道东北开发金融公库 国民金融公库国民金融公库 环境卫生金融公库环境卫生金融公库 农林渔业金融公库农林渔业金融公库 冲绳振兴开发金融公库冲绳振兴开发金融公库 公营企业金融公库公营企业金融公库4 4、日本银行制度、日本银行制度国民生国民生活金融活金融公库公库2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论51三、主要发达国家商业银行制度n日本的银行监管n货币政策和监管职能分离货币政策和监管职能分离n金融监督厅负责银行的监督金融监督厅负责银行的监督n日本银行与金融厅通过协商机制来协调对同一日本银行与金融厅通过协商机制来协调对同一金融机构的现场检查日程安排金融机构的现场检查日程安排n日本银行与政府的关系已有根本变化日本银行与政府的关系已有根本变化4 4、日本银行制度、日本银行制度直接对国直接对国会负责会负责2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论52第一章 导 论n商业银行的特性 n商业银行制度 n商业银行的经营环境 n商业银行的组织形式 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论53第三节 商业银行的经营环境一、外部环境的变化二、经营发展趋势2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论54一、外部环境的变化n宏观经济环境n市场竞争环境n金融监管环境n金融创新环境2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论55一、外部环境的变化n发达国家的宏观经济波动与不确定性n市场价值指标的影响市场价值指标的影响n国民生产总值增长率波幅加大的影响国民生产总值增长率波幅加大的影响n发展中国家的银行债务危机n数额与结构的缺陷数额与结构的缺陷n回收的决策失误导致信用危机回收的决策失误导致信用危机n东亚、东南亚新兴经济体的崛起n新兴市场拓展对业务区域分布及国际银行运作的影响新兴市场拓展对业务区域分布及国际银行运作的影响n1997年的东南亚金融危机 1 1、宏观经济环境、宏观经济环境2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论56一、外部环境的变化n非银行金融机构的竞争n存款业务：存款业务：MMMFs与政府金融机构与政府金融机构n贷款业务：垃圾债券贷款业务：垃圾债券n其他业务：投行业务其他业务：投行业务n非金融机构的竞争n大型工商企业的挑战大型工商企业的挑战2 2、市场竞争环境、市场竞争环境MMDAsSNOWs大企业：直接融资大企业：直接融资中小企业：垃圾债券中小企业：垃圾债券2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论57一、外部环境的变化n各国金融监管的加强n银行监管的国际合作n巴塞尔委员会的成立巴塞尔委员会的成立n1990年代以来银行国际监管问题年代以来银行国际监管问题 各国银行监管当局的协调各国银行监管当局的协调 金融创新的挑战金融创新的挑战 金融集团的挑战金融集团的挑战3 3、金融监管环境、金融监管环境巴塞尔契约巴塞尔契约（1975）巴塞尔协议巴塞尔协议（1988)2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论58一、外部环境的变化n经济环境n有效的利率与汇率风险管理有效的利率与汇率风险管理n技术进步n改变资本市场的结构与范围改变资本市场的结构与范围n增加资产流动、分散信用风险增加资产流动、分散信用风险n立法限制n有效规避以应付市场竞争有效规避以应付市场竞争n有效规避以提高盈利水平有效规避以提高盈利水平4 4、金融创新环境、金融创新环境2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论59二、经营发展趋势n经营理念与策略的变化n经营电子化趋势n银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论60二、经营发展趋势n全行风险管理理念n营销管理新观念n银行经营策略的变化1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论61二、经营发展趋势n全行风险管理理念n基本理念基本理念立足于全行风险管理高度立足于全行风险管理高度目标确定要把握全行风险承受度目标确定要把握全行风险承受度由上而下的管理体制由上而下的管理体制1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化年预期收益年预期收益年有价证券收益年有价证券收益自有资本及出售不动产收益自有资本及出售不动产收益2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论62二、经营发展趋势n全行风险管理理念n基本方法基本方法识别风险识别风险分散风险分散风险规避风险规避风险核对风险核对风险制约风险制约风险1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化交易部门与清算部门分开交易部门与清算部门分开计算机程序开发与实际操作人员分开计算机程序开发与实际操作人员分开设定单笔交易限额设定单笔交易限额设定未轧平部位上限设定未轧平部位上限设定各级管理人员权限设定各级管理人员权限2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论63二、经营发展趋势n营销管理新观念n客户群客户群n整体客户满意整体客户满意n全面质量管理全面质量管理1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论64二、经营发展趋势n客户群n传统客户群划分：企业与个人传统客户群划分：企业与个人n新的客户群划分：行业、规模、年龄、职业新的客户群划分：行业、规模、年龄、职业 企业客户企业客户 个人客户个人客户 银企关系银企关系 生命周期生命周期 客户财务状况客户财务状况 收入与资产和状况收入与资产和状况 客户资源状况客户资源状况 消费习惯消费习惯1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论65二、经营发展趋势n整体客户满意整体客户满意 将将“客户满意客户满意”作为银行所提供的一种商品作为银行所提供的一种商品 要满足客户对产品与服务的现实需求要满足客户对产品与服务的现实需求 更要满足客户对产品与服务的潜在需求更要满足客户对产品与服务的潜在需求 提高产品与服务质量，减少需求的预期缺口提高产品与服务质量，减少需求的预期缺口 产品可以模仿，服务不可能完全模仿产品可以模仿，服务不可能完全模仿 服务无形性、不可分性、可变性、不可储藏性服务无形性、不可分性、可变性、不可储藏性 衡量标准是适时与适度衡量标准是适时与适度1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论66二、经营发展趋势n全面质量管理n银行经营环境改变与客户保护意识强化的背景银行经营环境改变与客户保护意识强化的背景n以客户满意为中心以客户满意为中心n寻求银行自身、员工与客户三者间的充分沟通寻求银行自身、员工与客户三者间的充分沟通n特别重视人力资源管理特别重视人力资源管理1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论67二、经营发展趋势1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化领领导导策策划划人力资源管理人力资源管理获取充分信息获取充分信息质质量量管管理理持续改进质量持续改进质量客客户户满满意意度度调调查查全面质量管理的环节2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论68二、经营发展趋势n商业银行经营策略的变化n综合银行策略综合银行策略n专业化银行策略专业化银行策略1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论69二、经营发展趋势n综合银行策略n银行内设立不同部门经营不同金融机构业务银行内设立不同部门经营不同金融机构业务n业务涵盖商行业务、投银行业务乃至保险业务业务涵盖商行业务、投银行业务乃至保险业务n好处好处 经营项目广，有利于增强客户向心力经营项目广，有利于增强客户向心力 多元化资产组合，有利于分散经营风险多元化资产组合，有利于分散经营风险 推出新产品与服务，有利于增强银行竞争能力推出新产品与服务，有利于增强银行竞争能力1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论70二、经营发展趋势n专业化银行策略n大多数中小银行的选择大多数中小银行的选择n两种经营方式两种经营方式 地区化经营策略地区化经营策略 特定业务领域经营策略特定业务领域经营策略1 1、经营理念与策略的变化、经营理念与策略的变化2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论71二、经营发展趋势n未来商业银行的两种模式n西方商业银行经营电子化的进程n电子化在商业银行经营中的应用2 2、经营电子化趋势、经营电子化趋势2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论72二、经营发展趋势n未来商业银行的两种模式n直面客户的直面客户的“零售零售”银行银行 传统银行传统银行 虚拟银行虚拟银行n直面直面“零售零售”银行的银行的“批发批发”银行银行 信贷信贷 银行卡银行卡 有价证券有价证券 共同基金共同基金 抵押贷款抵押贷款2 2、经营电子化趋势、经营电子化趋势2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论73二、经营发展趋势n西方电子化的进程n1960年代银行内部联机系统年代银行内部联机系统n1970年代大量运用年代大量运用 营业网点电脑终端设备营业网点电脑终端设备 营业大厅现金支付机营业大厅现金支付机 总分行的电子设备网络总分行的电子设备网络n1980年代用于管理决策年代用于管理决策n1990年代进入经营电子化年代进入经营电子化2 2、经营电子化趋势、经营电子化趋势2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论74二、经营发展趋势n电子化在商业银行经营中的应用n银行交易电子化银行交易电子化n数据处理电子化数据处理电子化n资金转账电子化资金转账电子化n信息传递电子化信息传递电子化n经营管理电子化经营管理电子化2 2、经营电子化趋势、经营电子化趋势2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论75二、经营发展趋势n银行再造的内涵n银行再造的策略n银行集约化经营3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论76二、经营发展趋势n银行再造的内涵n信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践n以新的视角来思考银行的经营改革以新的视角来思考银行的经营改革n条件：现代信息技术条件：现代信息技术n基本做法：扬弃职能化分工，组合经营的管理方法，基本做法：扬弃职能化分工，组合经营的管理方法，重新设计银行的管理模式与业务流程，为银行科学重新设计银行的管理模式与业务流程，为银行科学“减肥减肥”，集中核心力量，获得可持续竞争优势，集中核心力量，获得可持续竞争优势n内容：流程再造与管理再造内容：流程再造与管理再造3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论77二、经营发展趋势n传统思维特点n机械重视局部均衡机械重视局部均衡n注重普遍性与共性注重普遍性与共性n注重银行本身利益注重银行本身利益n强调目前的重要性强调目前的重要性n创新思维特点n注重整体性注重整体性n注重特殊性注重特殊性n注重客户的需求注重客户的需求n注重长远的发展注重长远的发展3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论78二、经营发展趋势n决策前考虑三个问题n为什么我们要做这件事？为什么我们要做这件事？n这件事从客户角度看需要吗？这件事从客户角度看需要吗？n这件事一定要银行来做吗？是否可以外包出去？这件事一定要银行来做吗？是否可以外包出去？n基本目标：质的突破n成本质量成本质量n客户满意度客户满意度n银行应变能力银行应变能力n文化转型3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论79二、经营发展趋势n银行再造的策略n客户价值定价客户价值定价n业务外包业务外包n客户与银行单点接触客户与银行单点接触n建立中心建立中心-辐射式组织结构辐射式组织结构3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论80二、经营发展趋势n客户价值定价n1970年代以前：关系定价策略年代以前：关系定价策略n1980年代：竞争定价策略年代：竞争定价策略n1990年代以来：客户价值定价策略年代以来：客户价值定价策略 依据：客户对银行产品满意度和由此获得的效益依据：客户对银行产品满意度和由此获得的效益 前提：银行提供的产品与服务优质且具个性化前提：银行提供的产品与服务优质且具个性化3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论81二、经营发展趋势n业务外包n实质：资源外取战略实质：资源外取战略n目的：关注与战略环节，有效运用自身目的：关注与战略环节，有效运用自身核心能力核心能力n做法：做法：将一般性业务给外部服务公司去做将一般性业务给外部服务公司去做 保留体现竞争优势的业务保留体现竞争优势的业务n意义：意义：获得技术上的比较优势获得技术上的比较优势 节约成本节约成本 集中精力提高自身管理水平集中精力提高自身管理水平3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论82二、经营发展趋势n客户与银行的单点接触n在同一个地方为客户提供全面服务在同一个地方为客户提供全面服务n案例：日本住友银行案例：日本住友银行“银行往来客户综合帐户银行往来客户综合帐户”n意义意义 银企关系更为密切银企关系更为密切 降低银行经营成本降低银行经营成本 提高人均创利水平提高人均创利水平3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论83二、经营发展趋势n中心辐射式组织结构n处理好集权与分权的关系处理好集权与分权的关系n总行做法总行做法 通过网络维持对分支机构的领导权威并提供适时帮助通过网络维持对分支机构的领导权威并提供适时帮助 集中办理咨询服务、金融信息提供等业务集中办理咨询服务、金融信息提供等业务n分支机构分支机构 在总行授权范围内及时处理各种业务与突发事件在总行授权范围内及时处理各种业务与突发事件 集中办理融资管理等业务集中办理融资管理等业务3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论84二、经营发展趋势n银行集约化经营n业务流程再造业务流程再造n创造性的使用信息技术创造性的使用信息技术n客户价值管理客户价值管理 树立树立“服务立行服务立行”的思想的思想 培养培养“客户至上客户至上”的文化的文化3 3、银行再造与集约化经营、银行再造与集约化经营2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论85第一章 导 论n商业银行的特性 n商业银行制度 n商业银行的经营环境 n商业银行的组织形式 2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论86第四节 商业银行的组织形式n外部组织形式n内部组织结构2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论87一、银行外部组织形式n单元制n分行制n持股公司制n（连锁银行制）2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论88一、银行外部组织形式n优点n防止银行垄断，有利于自由竞争防止银行垄断，有利于自由竞争 n利于银行与地方政府协调，适应地区经济发展利于银行与地方政府协调，适应地区经济发展 n银行自身经营的灵活性、独立性、自主性银行自身经营的灵活性、独立性、自主性n利于央行管理与货币政策的执行利于央行管理与货币政策的执行n缺点n不利于网络优势与创新发展不利于网络优势与创新发展n不利于风险抵御不利于风险抵御n不利于经济的外向发展不利于经济的外向发展1 1、单元制、单元制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论89一、银行外部组织形式n优点n系统与网络优势系统与网络优势n风险抵御优势风险抵御优势n竞争力优势竞争力优势n缺点n加速垄断加速垄断n增加管理层次和难度增加管理层次和难度2 2、总分行制、总分行制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论90一、银行外部组织形式n涵义n又称集团制银行又称集团制银行n一个经济法人发起成立一家股权公司，再由该公司一个经济法人发起成立一家股权公司，再由该公司控控制制或者收购若干独立的银行或者收购若干独立的银行n不能从事银行业务，但允许从事与银行业务相关的非不能从事银行业务，但允许从事与银行业务相关的非银行业务银行业务n持股公司是银行的持股公司是银行的“附属机构附属机构”n美国单一银行制下逃避立法限制的产物美国单一银行制下逃避立法限制的产物 n在美国发展最快在美国发展最快3 3、持股公司制、持股公司制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论91一、银行外部组织形式n优点n有效扩大资本总量，增强银行实力有效扩大资本总量，增强银行实力n提高抵御风险与参与市场竞争的能力提高抵御风险与参与市场竞争的能力n缺点n易形成集中与垄断，不利于银行间开展竞争易形成集中与垄断，不利于银行间开展竞争n限制银行的经营自主性限制银行的经营自主性n不利于银行创新活动不利于银行创新活动3 3、持股公司制、持股公司制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论92一、银行外部组织形式n类型n按发起组织持股公司的经济法人分：按发起组织持股公司的经济法人分：银行性持股公司银行性持股公司 非银行性持股公司非银行性持股公司 n按持股公司控制银行数分：按持股公司控制银行数分：单一银行持股公司单一银行持股公司 多银行持股公司多银行持股公司 3 3、持股公司制、持股公司制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论93一、银行外部组织形式n连锁银行制n又称联合制又称联合制n历史上美国中西部的历史发展产物历史上美国中西部的历史发展产物n两家或两家以上相互持股的银行组织起来，围绕一个两家或两家以上相互持股的银行组织起来，围绕一个地区的大银行组成地区的大银行组成n缺陷：缺陷：不利于资金来源扩大不利于资金来源扩大 容易被某一自然人和法人控制容易被某一自然人和法人控制n1990年代后向持股公司转化年代后向持股公司转化3 3、持股公司制、持股公司制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论94二、银行内部组织结构n全球银行业构架主流模式n市场营销体系市场营销体系n风险管理体系风险管理体系n财务管理体系财务管理体系n人力资源管理体系人力资源管理体系n区域管理体系区域管理体系2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论95二、银行内部组织结构n典型公司制银行组织结构：n决策系统n股东大会（最高权力机构）股东大会（最高权力机构）听取审议银行业务报告并有权提出咨询听取审议银行业务报告并有权提出咨询 对银行经英方针、管理决策、重大议案进行表决对银行经英方针、管理决策、重大议案进行表决 选举董事会选举董事会n董事会（决策机构）董事会（决策机构）确定银行经营目标与经营决策确定银行经营目标与经营决策 选择银行高管人员选择银行高管人员 设立各种委员会以贯彻董事会决议设立各种委员会以贯彻董事会决议 通过稽核委员会对银行业务进行检查通过稽核委员会对银行业务进行检查2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论96二、银行内部组织结构n执行系统n总经理总经理 执行董事会决定执行董事会决定 组织银行业务活动组织银行业务活动n副总经理及各职能部门副总经理及各职能部门 业务部门：贷款、信托与投资、营业、会计等业务部门：贷款、信托与投资、营业、会计等 职能部门：人事、公共关系、研发等职能部门：人事、公共关系、研发等2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论97二、银行内部组织结构n监督系统n监事会监事会 股东大会选举产生股东大会选举产生 对银行经营活动进行监督与检查对银行经营活动进行监督与检查 检查比稽核委员会更具权威检查比稽核委员会更具权威n银行稽核部门银行稽核部门2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论98二、银行内部组织结构n管理系统n全面管理：董事长、总经理负责全面管理：董事长、总经理负责n财务管理：副总经理负责财务管理：副总经理负责n人事管理：总经理、副总经理以及人事部门负责人事管理：总经理、副总经理以及人事部门负责n经营管理：总经理负责经营管理：总经理负责n市场营销管理：总经理、副总经理及有关业务、职能市场营销管理：总经理、副总经理及有关业务、职能部门负责人共同参与部门负责人共同参与2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论99二、银行内部组织结构n典型公司制银行组织结构n决策系统决策系统 股东大会（最高权力机构）股东大会（最高权力机构）董事会（决策机构）董事会（决策机构）n执行系统执行系统 总经理（副总经理）总经理（副总经理）各职能部门各职能部门n监督系统监督系统 监事会监事会 银行稽核部门银行稽核部门n管理系统管理系统2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论100二、银行内部组织结构n我国银行组织再造n观念再造观念再造n制度再造制度再造n业务流程再造业务流程再造n风险管理再造风险管理再造n技术再造技术再造n企业文化再造企业文化再造2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论101扩展讨论：分业经营与混业经营n当前发达国家从分业到混业的趋势n日本日本n英国英国n美国美国n我国现行的分业经营制度n外部监管外部监管n内部控制内部控制2022-11-3商业银行管理-银行管理第一章导论102银行规模经济与范围经济n规模经济n通过经营规模的扩大降低单位成本，提高技术通过经营规模的扩大降低单位成本，提高技术开发实力，增强竞争的能力开发实力，增强竞争的能力n并购是一种快捷的实现方式并购是一种快捷的实现方式n范围经济n通过向相同或类似客户提供更大范围的金融产通过向相同或类似客户提供更大范围的金融产品，降低交易成本，创造更多收入品，降低交易成本，创造更多收入n资产专用性程度低是直接原因资产专用性程度低是直接原因