资源描述
1,李先生现年33岁，在一家软件公司做高级程序员；妻子张女士33岁，是典型的办公室白领女性，二人有一个3岁的儿子。夫妻二人年税后收入在30万元左右。目前两人租住房屋，每月租金2500元。为了工作方便，李先生2005年初购买了一辆价值20万元的汽车，贷款10万元，贷款期限为5年，每月还贷1900元，到2005底还有8万元没有还。金融资产方面，二人购买了一年期20万元的信托产品，拥有30万元货币市场基金与35万元银行存款。李先生家庭每月生活支出约4000元，孝敬双方父母2000元，孩子每年教育费、营养费等费用8000元，夫妇二人都希望将来能为孩子提供最好的高等教育，并能送儿子出国留学。张女士每年购物大约花去8000元，夫妇二人每年会旅游一次，费用12000万元。,2,夫妇二人一直想要购买保险，但对保险并不了解，因此，希望理财规划师能够提供关于保险方面的规划。另外，李先生想要买一套90平米100万的房子，希望理财规划师可以帮助进行购房规划。夫妇二人计划55岁退休，预计可以活到85岁，退休生活水平支出希望可以保持在现在八成的水平。 问：李先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考虑通货膨胀因素，汽车贬值、折旧因素，假定各项贷款利率均为5%，银行存款和货币市场基金的利息收入忽略不计，各种投资年收益率为5。）,3,第一步：客户财务状况分析资产负债表,4,第二步：客户财务状况分析现金流量表,5,第三步：客户财务状况分析客户财务比率表说明：你们做的时候不必要算所有的比例，选择几个三到四个重要的算即可,6,第四步：客户财务状况分析客户财务比率表解释,结余比率=年结余/年税后收入 ，参考值10%，考察增加家庭净资产的能力 投资与净资产比率=投资资产/净资产 ，参考值50%，了解客户目前的投资程度 （投资资产包括其它金融资产与实物资产中的投资部分） 负债比率=负债总额/总资产，参考值50%，与清偿比例之和为1 即付比率=流动资产/负债总额 ，参考值70%，随时偿债能力 负债收入比率=年负债/年税后收入 ，参考值40%，短期偿债能力 流动性比率=流动性资产/每月支出 ，参考值3，家庭财务稳定性,7,第五步：客户理财状况预测（简单的文字说明即可）,税后收入,投资收入,支出,负债,越来越少,收入将有稳定的增长,将按一定的比率增加,投资比率将加大， 投资收入随之增加,8,第六步：客户财务状况总体评价,偿债能力较强 结余比率高 财务状况较好 资产结构不太合理 客户的资产投资和消费结构 可进一步提高,9,理财目标,理财目标,不了解保险，想得到专家的帮助,想购买总价100万的 住房,退休养老,送孩子出国念书,10,第七步：客户资产配置方案（分类简单用文字说明）,850000流动资产,129000现金规划,200000购车,157200年结余,24000保费,33360房贷,182800子女教育,250000退休金,99840养老年金,11,第八步：理财方案总结,客户的4项理财目标都可以得到满足 不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制 家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀。,12,以下为具体规划的思路参考，可以不必要写出来,13,紧急储备：月支出的36倍，若工作稳定一般为3倍 意外储备：视情况而定 资金来源：现有的流动资产 资产配备：活期、定期与货币市场基金,现金规划,14,保险规划,保险额度与保费：双十原则，6：3：1 保险品种： 寿险 ： 意外保障保险： 健康险 ： 住院医疗和手术费用保障 ：,15,消费支出规划,首付与月供额度与来源 合理利用租金支出,16,教育规划,所需学费 确定每年投入的金额 确定初始投资额与年金 费用来源 资产配置：基金组合,17,养老规划,所需养老费用：生活费与医疗准备金 确定初始投资额与年金 资产配置：股票型基金，指数基金,
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