助学贷款的现状、困境与对策

助学贷款的现状、困境与对策摘要我国的社会主义现代化教育事业建设过程中，助学贷 款对提供高素质人才起到重要的作用。由于我国学校中存在着大量 贫困学生，而这部分学生急需助学贷款帮助其完成学业。助学贷款 指以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常 生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学 业的重要形式。由于助学贷款风险大、成本高，且之前发放出去的 助学贷款的违约率太高，银行不愿发放新的助学贷款；另一方面急 需助学贷教的学生申请得不到批准，出现申贷两难的局面，严重影 响我国社会主义教育事业的发展，必须尽快解决这一困境。为了解 决这一困境，我们必须从多方面着手，以达标本兼治。在党和国家 的努力下，助学贷款必然得到进一步完善和发展，为我国的教育事 业作出更大的贡献。关键词：贷款现状、困境、对策改革开放以来，我国高等教育事业迅速发展，特别是近几年， 高校大幅度扩招，适应了国家对高素质人才的需要，也进一步满足 了广大青年学生深造的愿望。高等教育的发展，为我国经济和社会 的持续快速发展做出了重要的贡献。高等教育事业所取得的成绩离 不开金融部门的支持，银行为高校提供大量后勤服务设施建设贷 款、教师住房贷款和助学贷款，对于推动高校后勤服务社会化改革， 改善教师住房条件，支持学生完成学业，发挥了巨大作用。其中， 国家助学贷款是利用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教 育事业发展的重要措施。一、当前国家助学贷款的现状 国家助学贷款，是根据中国人民银行、教育部、财政部 1999 年 8 月联合制定的关于国家助学贷款的管理规定（ 试行），以帮 助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费 为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重 要形式。为体现国家对经济困难学生的优惠政策、减轻学生的还贷 负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴。学生所借贷款利息的 50由财政贴息，其余50由学生个人负担。财政 部门每年按期、按规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。 1999 年，国家助学贷款制度先在北京、上海、天津、重庆、武汉 沈阳、西安、南京八个城市进行了试点。从2000 年 9 月1 日起， 国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办 国家助学贷款。高等教育不属于义务教育，实行缴费上学是高等教育改革的重 要组成部分，也是国际上通行的做法。由于很多大学生来自农村和 城市低收入家庭，特别是贫困地区农村和下岗职工家庭，尽管政府 和学校采取了控制学费标准、发放奖学金、组织勤工助学以及减免 学杂费、困难补助等一系列措施，但仍有相当一部分学生支付学费 和生活费存在困难。为了帮助这些经济困难学生完成学业，国家制 定了优惠政策，采取国家财政贴息的方法，不要经济担保，由商业 银行发放助学贷款。这一措施覆盖面广，资助力度大，受到经济困 难学生和社会各界的广泛欢迎。据统计，我国在校大学生中有 20% 属于贫困学生，这部分学生如果得不到助学贷款的帮助，要完成学 业几乎是不可能的，所以助学贷款是他们的“救命钱”。“国运兴衰,系于教育,教育振兴,全民有责”。助学贷款工作是 支持高等教育发展、深化高等教育改革,保证教育机会平等,维护社 会稳定的重要举措,是由我国国情和社会制度决定的。在社会主义 市场经济条件下,教育产业的发展离不开金融的支持,经济的发展离 不开科技和教育。对银行来讲教育产业是一个潜在的投资市场,是 待开发的一块“处女地”。 发放个人消费贷款是国有商业银行近年 来发展较快的业务，对活跃市场，改善人民生活，扩大有效需求， 拉动经济增长发挥了重要作用，同时，对调整商业银行的信贷结构， 优化信贷资产质量也起到积极作用。助学贷款作为消费信贷的重要 内容，市场需求的潜力很大。大力发展这项贷款业务，为商业银行 开拓信贷市场，培育业务增长点提供了契机。从国外经验看，助学 贷款也是商业银行的重要业务品种，学生用银行贷款完成学业十分 普遍，大学生属于综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的群体，随着信用意识的增强和个人信用征询机制的 建立，商业银行对他们发放贷款风险很低。从长远看，帮助他们就 学成才，也是为银行培育未来的优良客户。这种有需求、有效益、 符合国际惯例的信贷业务，我们的国有商业银行应当积极开展。本 来助学贷款可以令到借贷双方双赢的局面，为何出现申贷两难的局 面？主要由于毕业大学生还贷情况不佳，贷款风险凸现，部分高校 的助学贷款不得不暂停。据了解，该项贷款坏帐率超过6，银行 就面临亏损。但不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了 20， 有的高校甚至达 3040。由此造成的结果是：一方面，一些 去年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急 万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个 商业银行不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。毫无疑问，还贷记 录不佳是助学贷款遭遇瓶颈的直接诱因，并导致高校和银行在贷款 问题上僵持。二、助学贷款陷于困境的原因分析 就目前情况来看，助学贷款开展并未达到预期效果，主要表现 在：认识不到位，实际工作中难以形成合力从实际运行情况来看,助学贷款在我国还属于一个新生事物,时 间又短,大家的认识还没有完全到位,没有站在科教兴国和深化教育 改革的高度来认识。从申请贷款学生的心理分析,大部分没有认识 到这是对自己进行人力投资的提前消费 ,既是贷款,就需要偿还,由 于社会信用环境的不佳,个别学生还抱有“免费午餐”的侥幸心理, 从而导致“一窝蜂”申请助学贷款的局面,使学校和银行对申请对 象的虚实难以把握,大幅度突破放贷规模。另一方面,一部分学生对 贷款存有“恐惧”心理,思想压力大而不敢申请。从银行角度讲,由 于放贷规模小、风险大、成本高、收益低、回收困难、个人责任大, 因而也存有“惜贷”心理。学校本身处于近年来学生欠缴学费逐年 上升的压力,同样存有“多贷为佳”的想法而把关不严,这些都是造 成助学贷款工作难以形成合力的重要因素。制度不完善，难以调动各方面的积极性从1999年9月1日开始由中国工商银行在全国8个城市进行 试点，出于防范贷款风险的考虑，制定了实施细则，要求学生申请 助学贷款须提供相应的担保，由于困难生寻求担保人有一定难度，出 现了贷不出和贷不到的现象,面对这一情况,国务院及有关部门于 2000年3月和8月分别又作了相应的政策调整，规定助学贷款由8 大城市扩展到全国,经办银行由工商银行一家扩展到四大国有银行, 同时取消了相应的贷款担保，各商业银行均可对高校在校生发放无 担保（信用）助学贷款,只提供介绍人和见证人即可，同时由财政部下 发了助学贷款呆坏帐损失核销的规定和免征营业税的规定。虽 然助学贷款制度不断完善，但尽管如此，在实际运行过程中，由于主 要风险集中于银行,且系统内部考核办法、操作程序等制度不健全, 欠完善，职、权、利不明确，对银行基层机构和经办人员责任较大， 办理起来仍心有余悸，无所适从，致使银行方面积极性不高。对学校 和财政部门来讲，多数尚未有专门机构和人员,更缺乏相应的管理制 度和办法，又没有相关的考核与监督机制，因而工作力度也不大。贷款进度不理想，工作进展不平衡有关资料显示，目前高校来自农村、边远地区和城市下岗职工 等家庭的经济困难学生占在校生的20%左右，其中特困生约占5% 左右，有些院校这一比例更高。而助学贷款的实际情况是到2007年 底，全国高等院校中签订贷款合同的学生人数仅占申请人数的31%, 已签贷款合同额只占申请金额的37%,也就是说,仍有近2/3的申请 贷款未能落实。从另一个角度看,2004年底普通高校在校生约1400 万人，如按10%的必要贷款面来考虑，应有140万人得到贷款资助, 而实际签定贷款合同的学生还不到51万人，仍有万贫困生未能从银 行取得贷款,这还不包括一些隐性贫困生，更值得注意的是有些地方 和院校助学贷款工作尚未启动,这不得不引起我们的深思。三、完善国家助学贷款的对策助学贷款的困境已经引起了国家有关部门的重视。教育部、央 行、银监会发出联合通知，把此事提到了相当高度：“各部门要从实践三个代表重要思想的战略高度。充分认识做好国家助学贷 款工作的重要性，着眼于人才培养的大局，齐心协力把国家助学贷 款这件事办好。”通知还明确表示，“国家助学贷款业务不能擅自停 办。”所以我们必须找到平衡点，既要保证经济困难学生能贷到款， 又要适当照顾到商业银行的利益。随着时间的推移、随着助学贷款 工作的深入，加大对以往工作总结和反思的力度，总结如下几点主 要工作来加快完善和推进这项工作。（一）更好地发挥政府应有的作用要在全社会支持助学贷款工作、形成良好的助学氛围，离不开 政府的支持和倡导。因此，这项工作的成败在政府的支持、好坏在 政府的推动、成效在政府的创新。政府的相关部门要在现行实践的 基础上，尽快加大调研力度，真正梳理出我国助学贷款工作的经验 和缺陷，要在完善已有机制的同时，特别是在创新上加大力度。1、要在全社会进一步倡导诚信意识，提高整个社会的诚信度。 同时，以法制的手段治理不诚信现象。要尽快构架全社会自然人的 信用评估和查询、跟踪系统，降低单体组织对不守信用者的追究成 本。2、出台更多吸引助学助教的政策。政府除在全社会倡导助教、 助学光荣外，还要以政策的形式引导社会理念和行为。如对企业实 实在在捐资助教、助学的款项，可在税前例支，以调动企业捐资助 教的积极性，这实际也是政府让资于教育。还如成立教育专项基金， 吸引国内外热爱教育、慈善事业的企业和人士支持教育，每年用该 基金的利息来冲补助学贷款的漏损部分。还如以当年在校大学生的 基数来确定政府的补贴部分，以保证随着困难学生绝对人数的变动 而变动政府补贴。3、要制定调动商业银行办理助学贷款业务内在积极性的机制 和政策，努力使商业银行在办理这项业务时，不光有社会影响、还 有一定的经济利益。4、要建立学生信用档案。 由于我国的个人信用制度很难在较 短的时间内形成规模，因此，在个人信用系统尚未建立之前，建立大学生信用档案迫切而必要。首先，大学生信用档案的建立，会使 学生意识到信用的重要。在学生本人申请到第一笔信用助学贷款的 同时，他已经有了第一个信用记录，已经积累了第一个宝贵的信用 资源，已经有了一笔无形的资产。这笔无形资产对于他今后的出国、 工作、创业、消费乃至升迁都极为有利。若他丧失信用，未按时还 款，被银行在媒体曝光，在信用档案上有不良记录，则对他一生信 用都有不利影响。这无疑将加大对大学生的约束力，促使其按时还 款。 其次，大学生信用档案的建立，保证了信息的对称性，减少 了助学贷款的风险。国家助学贷款的借款者是学生个人，而建立了 大学生信用档案后，银行在贷款前对学生个人有了充分了解；虽然 大学生流动性大，但由于档案中提供了父母的地址、毕业的去向， 也减少了助学贷款不还的风险。再次，大学生信用档案的建立有利 于整个社会信用体系的建立。目前，随着市场经济的发展，社会各 界已越来越意识到信用问题的重要，对建立个人信用体系的呼声也 越来越高。但由于各种条件的限制，目前只有少数地区建立了个人 信用体系。而大学生信用档案的建立有利于推动社会的个人信用体 系建立，社会的个人信用体系也会对大学生信用档案发挥积极作 用。（二）以机制来保证商业银行切实开展好这项业务 现在商业银行办理这项业务如同鸡肋，弃之可惜、食之无味。 在助学贷款的起始之初，以政府的有力手段促使商业银行办理这项 业务还能奏效，但随着时间的推移、随着助学贷款的风险加大，政 府的督促手段将渐失威力。当然各商业银行在实践中不会明示不办 该业务，而会在办理业务的周期上延长、审批同意的数量上减少。 其结果一是使申请贷款的学生处在伸颈长候总没结果的状态中徒 增压力、影响学习，而申请贷款学生的所在学校在学费收取时，因 各类学生情况复杂无法按时收取学费，容易形成拖欠学费之风蔓 延。二是因为不能得到助学贷款的学生增多，经济困难的学生群体 加大、不利于高校的正常运行和稳定。要从根本上改变这种状况， 就要以机制来保证金融机构切实开展好这项业务。1、是要以制度创新的理念来调整机制，让商业银行办理这项 业务时，最终是权利和义务对等的，使商业银行真正有办理这个业 务的意愿。在这个机制创新中，中央银行可在审批商业银行经营业 务范围时，捆梆式审批，商业银行要经营效益最好的业务就要兼做 半公益类的业务，同时规定半公益类业务的最低经营量。对于经办 银行的确定，实行由政府管理中心通过招标方式确定经办银行。2、是要尽快完善助学贷款的风险补偿机制。根据最新的助学 贷款机制，按隶属关系，由财政和普通高校各承担 50%，建立国 家助学贷款风险补偿专项资金，给予银行适当补偿。虽然新的机制 使助学贷款风险得到降低，但仍然未完善，因此对已有规定的申请 助学贷款学生的所在学校要提取一定比例的风险资金仍要坚持，同 时还要开辟更多的渠道筹措这块风险化解资金，如政府以法定的形 式追究逃债人的滞纳金、罚款等来补充。3、是要有对商业银行开展这项业务的考核督查机制。在商业 银行开展这项业务权利和义务对等的情况下，要加大考核督查力 度，以评估指标的形式，由政府来实施、主要吸收大学生、高校来 测评，以保证政府、社会对助学贷款的各项努力，不在办事环节的 不负责任中付之东流、或大打折扣。（三）进一步加强高校中的助学贷款工作 目前，我国的高等教育中，对经济困难的学生采取多管齐下的 资助措施，如奖学金、困难补助、减免学费、勤工助学等。这些不 同的措施，为资助各具特色的学生群体服务。对于单个品学兼优的 经济困难学生来说，通过自己的各种努力，学校的奖、助、勤、免 等政策都利用上了，那在高校就读中的费用困难也就基本克服了。 而事实上较多经济困难学生是无法同时争得高校的多项政策支持 的。如学习成绩欠缺、还如没有对口的勤工助学岗位或本人对勤工 助学的岗位工作吃不消等等，这样就更显助学贷款对大多数经济困 难学生的重要和在高校学生工作中的重要性。1、要加强宣传，让更多经济困难学生勇于和肯于采用助学贷 款的方式来完成学业。助学贷款是政府和社会以资助加自助的形式，鼓励经济困难学生，自己克服困难来完成学业的途径。在这一 克服困难的道路上，很多经济困难学生勇于加入。但也有部分学生 因多种原因而在外观望。如少数学生（含家庭）更多是寄希望于得到 减、免的政策，这样在学生就业时可以没有还贷的压力。还有的学 生（含家庭）由于中国传统文化对债务厌恶的心理影响而不乐意助 学贷款。也还有少数边远学校、边远地区的学生对助学贷款了解甚 少，不知助学贷款从何入手。因此，作为开展助学贷款的高校，首 先要加强对助学贷款的宣传和正面引导，使助学贷款能为更多的经 济困难学生服务。2、要加强对贷款学生的资格审核，要确保助学贷款真正能贷 到真正需要的学生手中，防止部分学生以贷款用作其他非学习必需 生活费用之上，使助学贷款资金不浪费更有效益。3、要加强沟通，使更多的经济困难学生助学贷款的愿望能够 满足。这项工作在目前意义更大。因为正如前面分析的，各家银行 因对这一业务缺乏内在动力而未积极地开展。因此，在目前的情况 下，高校更要加强与银行的沟通和联系，一是要争取让银行的审批 周期缩短，以缓解候贷学生的心理压力和学校能正常收取学费。二 是要争取能让更多的经济困难学生助学贷款的愿望得到银行的批 准，以基本满足学生助学贷款的需求。4、要加强诚信教育，努力培养大学生成为全社会讲信用、守 承诺的先进群体。没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发 展。大学生是国家未来建设的骨干力量，他们可塑性很大，是目前 最有希望的群体，如果大学生诚信方面的素质提高了，对整个社会 的道德建设必将起到积极的推动作用。随着改革开放的扩大和市场 经济的深入，诚信愈显重要，大学生群体作为受文化教育最多的阶 层，理应成为社会文明中的先进一族，但在助学贷款的还贷中并未 完全印证这点。尽管诚信做人的常理应在孩童教育抓起，但面对曾 被社会和学校忽视的诚信教育一课，不得不在大学生阶段强势补 上。而在高校开展助学贷款中，这一补课的任务还特别的重，否则 会因还贷的不诚信，进一步恶化助学贷款的环境和循环。5、要积极协助学生偿还助学贷款。有大部分学生并不是因为 诚信问题，主要是因为经济上没能力偿还助学贷款。我们知道助学 贷款的还款期限是大学生毕业以后四年以内就必须还清贷款本息 （除政府贴息部分外），即使最新按新机制的助学贷款，仍然要要 在毕业后六年内还清，而这毕业后的前几年正是大学生的经济实力 最薄弱的时候。而从2007 年统计，毕业生的就业率大约为70%， 也就是有 30%毕业后几乎没有经济来源，而即使能找到工作，又 如何？假设一个贫困学生4 年中每年贷款6000元，而且毕业后能 顺利找到工作，那么他每年不还利息也应该归还银行贷款6000 元， 除去生活开支，每年能节约6000 元的又有几个人？因而就在客观 上造成了大学生还款能力不足的现实问题。所以学生在校期间，校 方应当提供一些学生能力范围之内的校内工作给经济困难的学生， 以减免一些费用为报酬。学生毕业，校方积极联系各人力资源需求 单位，为学生提供就业机会。综上所述，国家助学贷款在我国是一个新生事物,它涉及到财 政、金融、教育等部门,是一项系统工程，现阶段助学贷款的开展 仍然艰巨，但属于信用贷款的国家助学贷款，无疑存在着种种风险， 可是这些风险是可以通过各种措施来降低甚至杜绝的。只要我们积 极认真的研究探索，采取相应的对策，就一定能有效地化解国家助 学贷款的信贷风险，保证国家助学贷款的健康发展，为实施科教兴 国战略做出新的贡献。参考文献：1 助学贷款管理办法2 关于国家助学贷款的管理方法3 关于助学贷款的若干意见4 高等农业教育5 关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见6 南方日报2005年3月20日A04国家助学贷款新政策实施后