金融合同-借款人你为何不还款

编号本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载金融合同-借款人，你为何不还款甲方：乙方：日期：说明：本合同资料适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与II义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。文档可直接下载或修改，使用时请详细阅读内容。I近日，媒体报道了北京朝阳区法院巳连续受理96起建行、工行等金融机构起诉贷款购房的借款人及作为担保人的开发 商的借款纠纷案件，其案由均为借款不还。俗话说：好借好还， 再借不难，借款人究竟为何不按期还款，是经济状况恶化还是另 有隐情？作为担保人的开发商对借款人有没有约束力？它乂该承 担什么样的责任？借款人逾期偿还银行个人住房贷款的现象引起 了我们的关注。个人住房贷款，通常也称为按揭贷款，是指借款人在购买商 品房时，为向开发商支付除首期房款（通常不低于总房款的20%）之外的其他房款，以所购商品房作为抵押物而向银行 申请的贷款（注：在商品房买卖合同中应为购房人，或称为买受 人；在物业管理实务中应为业主，或称为产权人。本文为行文方 便，均称为借款人）在实际操作中，银行发放贷款时并不直接将相关款项支付给 借款人，而是根据借款人的指令，直接将款项划入开发商在该银 行开立的账户内，之后，借款人便应按借款合同约定的还款数额、 还款时间（一般每月或每季的某一特定日）分期清偿贷款本息。好借”为何不能“好还” ？笔者认为，借款人不按期偿还银行贷款，主要基于几个原因：一是由于借款人与开发商因商品房买卖发生争议，如开 发商 逾期交房，或者借款人不满意房屋的质虽、装修、小区 的配套设 施设备等，或者开发商有其他违约；二是由于借款人对小区物业管理服务不满意；三是由于借款人过高估计自身还贷能力，或由于贷款后 经济 状况恶化等原因，一段时期后，无力继续偿还贷款；四是由于借款人认为购买的商品房未达到预期投资目的等原 因，恶意不还贷款。借款人不还贷款没道理无论出于何种动机，上述理由均不能成为借款人不按期偿还 银行贷款的正当理由：,借款人不能以开发商违反商品房买卖合同的有关约定或违 背某些承诺为由不按期偿还银行贷款；第二，调整借款人和开发商之间权利义务关系的是商品 房买 卖合同，调整借款人和贷款银行之间的是借款合同，这 是两个相 互独立的合同，二者之间没有从属关系；此外，合同具有相对性，通常只能约束订立合同的各方当事人。因此，借款人不能混淆其在两个独立合同中的权利和义务。当开发 商违 约时，借款人只能依据商品房买卖合同的约定及相关法 律法规的 规定，要求开发商承担违约责任，而不能据此不履 行借款合同所 确定的还款义务；第三，基于同样的理由，借款人也不能以对物业管理服 务不满意为由拒不按期偿还银彳贷款； 第四，借款人因自身原因无力继续还贷，或恶意不按期 还款， 更谈不上是不还款的正当理由。借款人未按期偿还贷款后，银行一般不直接向借款人催缴， 而是从开发商在该银行开立的账户内直接扣划相当于借款人逾期 偿还数额的款项。那么，银行为什么可以这样做呢？借款人不还钱，开发商如同“哑巴吃黄连”为卖房，开发商为借款人提供担保实务中，借款人申请个人住房贷款时，银行在与其订立 书面 借款合同外，还要与之订立书面的抵押合同，或在借款 合同中加 入抵押条款，就相关抵押事宜作出约定。但由于银 行向借款人发 放贷款时，借款人用作抵押物的商品房大多为 期房，尚未建造或 正在建造，因而，一般情况下，抵押合同 订立后，银行与借款人 并不能立即办理抵押物登记手续，而要等到借款人取得相关权属 证书后，再行办理抵押物登记手 续。依据我国担保法的有关规定，以城市房地产设定抵押时，抵 押物未办理登记的，抵押合同不生效。在这种情况下，银彳了为 保护自身的债权，通常均要求开发苞提供担保，并将 之作为向借 款人发放贷款的一个先决条件。开发商提供的是阶段性连带保证担保目前，在个人住房贷款中，开发苞向银彳丁提供的担保多 为 阶段性连带保证担保，其特点主要表现在以下几个方面：首先，就担保期而言，开发商提供的担保是阶段性担保，而非全程式担保，即开发商不是在整个借款人还款期间都要承担担保责任，而是仅在银行发放贷款后至房屋抵押登记办理完毕前这 一期间（下文简称担保期间或保证期间）承担担保责任。由于房屋抵押登记何时能全部办理完毕通常是不确定的， 因而担保期间通常也是不确定的，但一般均短于还款期间；其次，开发商提供的担保是保证担保，而不是抵押担保，或 其他形式的担保；再次，开发商提供的担保属于连带保证担保，而非一般 保证 担保，因而，开发苞不享有先诉抗辩权，即在担保期间，一旦借 款人未按期还款，银行便有权要求开发商履行担保责 任，代为清 偿贷款；最后，就担保范围而言，开发商承担担保责任的范围一般均 包括银行的主债权及利息、违约金、损害赔偿金以及银 行为实现 而支出的相关费用（如律师费、诉讼费等）。借款人不按期还款，开发商麻烦不断由于于开发商提供的是阶段性连带保证担保，因而，在担保期间， 如果借款人违反借款合同约定，未按期还款，则开发 商应代借款 人向银行偿还贷款。实务中，开发商一般均以授 权银行从其在该 银行开立的账户内直接划取相当于借款人逾期偿还款项数额的款 项的方式实际履行担保责任。如果借款人大面积违约不还款，则开发商将可能因履行担保责任而面临财政困难；另外，依据担保法的规定，开发商在