商业银行中间业务的发展和创新问题研究

摘 要伴随着我我国金融融体系的的完善与与全球金金融一体体化进程程的进一一步加快快，我国国商业银银行面临临的竞争争将空前前剧烈，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。我国商业业银行中中间业务务己经成成为与资资产负债债业务并并驾齐驱驱的商业业银行三三大支柱柱业务之之一。因因此研究究分析商商业银行行中间业业务发展展中存在在的问题题、探讨讨商业银银行中间间业务创创新策略略对加速速我国商商业银行行中间业业务的发发展具有有极其重重要的战战略意义义。本论文拟拟从以下下几个方方面进行行研究。第第一章绪绪论，介介绍该选选题的目目的、意意义和国国内外文文献综述述。第二二章概述述，介绍绍中间业业务的定定义、特特点、分分类及地地位。第三章章我国商商业银行行中间业业务发展展现状及及其存在在的问题题。第四四章案例例研究。第第五章分分析西方方商业银银行中间间业务发发展的现现状及特特点，以以及对我我国商业业银行中中间业务务借鉴。第六章我国商业银行中间业务的发展与创新策略。最后对全文进行总结。关键词：中间业业务；问问题； 创新Absttracctthe inttermmediiaryy buusinnesss, nnatiionaal ccommmercciall baankss opperaatinng iin tthe oveeralll iinteegraatioon aand alll-rooundd shhowiing of thee reemarrkabble feaaturres, inncluudinng aa wiide varrietty oof iinteermeediaate bussineess, thhe rrapiid ddeveeloppmennt oof tthe traadittionnal bussineess asssetss annd lliabbiliitiees ccomppareed tto rriskk, aa laargee sppacee, hhighh inncomme, hass beecomme tthe worrlds ddeveelopped couuntrriess baankss a majjor souurcee off reevennue andd prrofiits. Deevellopmmentt off innterrmeddiarry bbusiinesss, commmerrciaal bbankks cconttinuued opeerattionn annd ddeveeloppmennt oof ttheiir oown ineevittablle cchoiice.beccausse oof iits loww opperaatinng ccostts, smaall rissk, higgh iincoome, haas bbeenn raapiddly devveloopedd. WWithh thhe iimprroveemennt oof cchinnass fiinannciaal ssysttem andd gllobaal ffinaanciial inttegrratiion, chhinaas commmerrciaal bbankks wwilll faace morre iinteensee coompeetittionn, sso ddeveelopp innterrmeddiarry bbusiinesss oof cchinnass baankss beecommes thee inneviitabble chooicee. Busiinesss oof ccommmercciall baankss inn Chhinaa haas bbecoome thee buusinnesss annd aasseets andd liiabiilittiess off coommeerciial bannks to keeep ppacee wiith onee off thhe tthreee ppilllarss off buusinnesss. TTherrefoore, thhe aanallysiis oof iinteermeediaary bussineess devveloopmeent proobleems of inttermmediiaryy buusinnesss innnovvatiion strrateegiees tto aacceelerratee ouur ddeveeloppmennt oof iinteermeediaary bussineess hass a vittal strrateegicc siigniificcancce.The theesiss iss diividded intto tthesse sseveerall paartss. TThe firrst parrt iis ppreffacee, iintrroduuce thiis ttopiicss puurpoose, siigniificcancce aand thee suummaarizze oof ddocuumennt iin ddomeestiic aand oveerseeas. Thhe ssecoond parrt iintrroduucess thhe ddefiinittionns oof iinteermeediaary bussineess, chharaacteerissticcs, claassiificcatiion andd sttatuus. In thee thhirdd paart, I preesennt tthe devveloopmeent of inttermmediiaryy buusinnesss off coommeerciial bannk sstattus andd prrobllemss. IIn tthe fouurthh paart, thhe aauthhor anaalyzzes thee caase. Thhe ffiftth ppartt annalyysiss thhe wwestternn coommeerciial bannk sstattus andd chharaacteerissticcs oof bbusiinesss ddeveeloppmennt, andd thhe bbusiinesss oof ccommmercciall baankss inn Chhinaa leearnn. IIn tthe sixxth parrt ppressentts tthe commmerrciaal bbankk off Chhinaa buusinnesss deevellopmmentt annd iinnoovattionn sttrattegiies.Finnallly, summ upp thhe tthessis.Key worrds： IInteermeediaary Bussineess; PProbblemms ; Crreattivee目录1 绪绪论41.1 选题题的研究究目的及及意义441.2 国内内研究文文献综述述51.3 本文文的研究究内容662 中中间业务务理论概概述72.1 中间间业务的的定义及及特点772.1.1 中间业业务的定定义72.1.2 中间业业务的特特点72.2 中间间业务的的分类772.3 中间间业务在在商业银银行业务务发展中中的地位位82.4 我国国发展中中间业务务的必要要性93 我我国商业业银行中中间业务务发展现现及其存存在的问问题93.1 我国国商业银银行中间间业务的的发展现现状93.2 我国国商业银银行中间间业务存存在的问问题93.2.1 创新能能力弱且且品种单单一规模模有限1103.2.2 中间业业务缺乏乏相关政政策支持持103.2.3 缺乏综综合性的的专业人人才1114 交交通银行行中间业业务发展展特色1114.1 交通通银行概概况1114.2案案例分析析：上海海浦发银银行1116 我我国商业业银行中中间业务务的发展展与创新新策略1126.1 加快快中间业业务产品品的开发发创新1126.2 明确确中间业业务战略略地位并并完善组组织体系系136.3 规范范中间业业务的市市场秩序序注意风风险防范范136.6 注重重人才开开发战略略和加大大科技投投入1337 结结论144参考文献献14致谢1551 绪绪论1.1 选题题的研究究目的及及意义WTO后后过渡期期是国内内银行提提高自身身实力，迎迎接外资资银行竞竞争的关关键时期期。未来来银行的的竞争，是是新兴业业务的竞竞争，尤尤其是中中间业务务的竞争争。品种种繁多的的中间业业务的迅迅速发展展与传统统的资产产负债业业务相比比，风险险小、空空间大、收收益高，已已成为世世界发达达国家银银行收入入和利润润的主要要来源。随着全球球资本市市场快速速发展，非非银行金金融机构构迅速崛崛起，使使得商业业银行的的资产业业务、负负债业务务等传统统业务面面临巨大大挑战，经经营风险险加大，生生存空间间日益缩缩小，这这样的外外在环境境迫使商商业银行行必须进进行多元元化的发发展，拓拓展新的的收入来来源。 随随着中国国金融市市场的逐逐步放开开，越来来越多优优秀的国国外同行行加入到到争夺蛋蛋糕的行行列，它它们丰富富的市场场运作经经验以及及强大的的研发和和营销能能力，让让过度依依赖传统统存贷款款业务和和利差收收入的中中国银行行业面临临严重的的挑战。争争夺利差差收入以以外的中中间业务务是中国国银行业业必然的的出路我国商业业银行中中间业务务己经成成为与资资产负债债业务并并驾齐驱驱的商业业银行三三大支柱柱业务之之一。因因此研究究分析商商业银行行中间业业务发展展中存在在的问题题、探讨讨商业银银行中间间业务创创新策略略对加速速我国商商业银行行中间业业务的发发展具有有极其重重要的战战略意义义。1.2 国内内研究文文献综述述(1) 关于对对商业银银行中间间业务发发展中存存在的问问题的研研究黄兰通过过对近几几年江苏苏中资商商业银行行金融新新产品的的统计、汇汇总和分分析，对对当前江江苏中资资商业银银行的金金融新产产品的发发展进行行了基本本判断：中间业业务新产产品的开开发多，但但是收益益少；产产品层次次低，技技术含量量少；国国有商业业银行与与股份制制商业银银行的新新产品趋趋同。随随后，进进行了原原因探讨讨。最后后，从商商业银行行、央行行和政府府三方面面提出了了几点推推动金融融新产品品发展的的建议8。张树基对对我国商商业银行行的中间间业务发发展所存存在的问问题进行行剖析,主要表表现为：中间业业务发展展缓慢，规规模小、收收益低；决策权权高度集集中，增增加了中中间业务务费用；国有商商业银行行产权制制度不合合理；市市场竞争争处于无无序状态态；中间间业务的的收费标标准不统统一，执执行不规规范；分分业经营营体制的的限制；综合型型、国际际性的高高素质人人才缺乏乏。并在在微观层层面（如如商业银银行制度度、营销销策略等等）和宏宏观方面面（如混混业经营营、提供供广阔的的政策空空间和交交易市场场、加强强央行对对中间业业务的调调控和监监管等）提提出了可可行性的的措施9。(2) 关于对对商业银银行拓展展中间业业务策略略研究方方面高伟强针针对可供供操作的的中间业业务的品品种：租租赁业务务产品创创新、对对外担保保业务产产品创新新、代理理业务产产品创新新、信托托业务产产品创新新、金融融期货市市场创新新、融资资方式证证券化创创新；以以及金融融管理部部门的密密切配合合：金融融管理部部门应加加强对中中间业务务的引导导，为中中间业务务发展创创造更加加宽松良良好的政政策环境境，同时时要建立立健全对对中间业业务的管管理。同同时也要要从银行行自身出出发及客客户需转转变观念念的角度度出发共共同促进进商业银银行中间间业务的的创新发发展110。谭遥指出出了发展展中间业业务是我我国商业业银行生生存和发发展的需需要，是是与国际际接轨的的客观需需要，有有利于银银行进行行业务创创新，有有利于增增加银行行收入；指出了了我国商商业银行行观念落落后、品品种单一一、规模模较少、硬硬件设施施有待提提高、人人才缺乏乏、人员员素质低低等存在在的问题题；同时时提出了了发展我我国商业业银行中中间业务务要转换换经营观观念，提提高理论论认识，提提高品种种多样性性，加强强业务创创新，建建立金融融网络信信息系统统，重视视吸收和和培养业业务人才才，加强强业务风风险防范范和业务务监管的的对策建建议111。(3) 关于在在中间业业务收费费方面的的研究王晓晨等等从社会会大环境境、目前前我国银银行的利利润状况况、规范范市场秩秩序以及及银行的的商业化化的改革革等四方方面，比比较系统统地论述述了中间间业务收收费的原原因,并并指出中中间业务务进行收收费应该该注意的的一些问问题，包包括：改改变对中中间业务务及收费费的旧有有观念和和态度、根根据自己己的经营营状况制制定合适适的价钱钱、银行行应加快快硬件设设施和软软件环境境的建设设、重视视此业务务的风险险防范问问题112。张艳认为为中间业业务收费费应注意意：从客客户层面面改善中中间业务务收费的外部部环境、考考虑客户户的接受受能力、规规范中间间业务收收费等问问题113。(4) 关于在在商业银银行中间间业务风风险和防防范探讨讨方面赵昕、杨杨翠红等等学者认认为开展展中间业业务，要要规避来来自市场场、客户户、操作作层、法法律等方方面的风风险，并并相应提提出风险险管理办办法114。竺彩华认认为中间间业务风风险主要要为：政政策风险险、操作作风险、信信誉风险险，通过过对其成成因进行行分析，提提出了从从政策制制定、品品种研发发、人才才培养、基基础配套套设施等等方面的的防范措措施115。(5) 关于在在中间业业务产品品定价方方面李向科、涂涂永红等等学者从从银行成成本管理理的角度度出发，结结合各家家银行拥拥有不同同的发展展战略和和市场定定位,探探讨了综综合成本本定价、竞竞争定价价和关系系定价，这这三种定定价策略略的思路路,约束束条件,提出了了构建数数学模型型解决中中间业务务产品定定价问题题的思路路,以及及在监管管当局实实施价格格限制,银行规规定预期期利润或或销量的的约束条条件下求求解定价价模型的的规划问问题。为为商业银银行确立立科学的的中间业业务定价价机制贡贡献了一一点思路路166。张丽拉认认为商业业银行中中间业务务定价需需要采取取差异化化定价的的策略，即即针对账账户、业业务、客客户、服服务的差差别定价价，同时时提出了了运用中中间业务务定价策略略必须解解决的一一些问题题177。国内学者者们的研研究成果果为商业业银行发发展中间间业务提提供了一一定的理理论基础础和许多多建设性性的意见见，但大大部分都都是停留留在理论论层面，而而结合企企业如银银行等方方面、有有针对性性的探讨讨则比较较少，操操作性不不强。1.3 本文文的研究究内容本文主要要对我国国商业银银行中间间业务的的发展现现状进行行研究，并且提出对策进行分析。本文主要内容包括：第一章绪绪论，介介绍该选选题的目目的、意意义和国国内外文文献综述述。第二章概概述，介介绍中间间业务的的定义、特特点、分类及及地位第三章我我国商业业银行中中间业务务发展现现状及其其存在的的问题。第四章通通过工商商银行的的案例进进一步分分析。第五章分分析西方方商业银银行中间间业务发发展的现现状及特特点，以以及对我我国商业业银行中中间业务务借鉴。第六章我我国商业业银行中中间业务务的发展展与创新新策略。最后对全全文进行行总结。2 中中间业务务理论概概述2.1 中间间业务的的定义及及特点2.1.1中间间业务的的定义商业银行行中间业业务是指指商业银银行在资资产与负负债的基基础上，利利用其技技术、信信息、机机构、信信誉等优优势，不不运用或或较少运运用其资资金。以以中间人人或代理理人的身身份替客客户办理理收付、咨咨询、代代理、担担保和其其他委托托事项，提提供各类类金融服服务而收收取一定定费用的的业务。中中间业务务由资产产负债业业务衍生生出来，共共同构成成商业银银行的三三大支柱柱，又有有机地融融为一体体，互相相促进。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。2.1.2中间间业务的的特点商业银行行的中间间业务具具有如下下几个特特点：第一，中中间业务务是存贷贷款业务务的延伸伸，是从从存、贷贷款业务务中衍生生出来的的，但又又有独特特的市场场空间，越越来越成成为商业业银行有有竞争力力的主要要业务。第二，中中间业务务一般不不需运用用银行自自有的资资金，主主要实现现商业银银行的金金融服务务职能和和支付中中介职能能，并收收取一定定的手续续费。第三，中中间业务务服务方方式更灵灵活，服服务效率率更高，更更大程度度上要求求现代化化的设备备和技术术支撑。第四，中中间业务务的范围围因国家家不同而而存在很很大差异异。2.2 中间间业务的的分类中国人民民银行继继20001年77月颁布布现就实实施商商业银行行中间业业务管理理暂行规规定(中国人人民银行行令220011第55号)后后，于220022年4月月发出了了关于于落实有关关问题的的通知(银发220022899号)。在在这份通通知的附附件中，列列出了商商业银行行中间业业务的参参考分类类及定义义。根据据我国商商业银行行中间业业务的经经营范围围和业务务性质，将将其分为为以下九九大类：(1)支支付结算算类中间间业务是是指由商商业银行行为客户户办理因因债权债债务关系系引起的的与货币币支付、资资金划拨拨有关的的收费业业务，主主要包括括支票结结算、汇汇票结算算等。(2)银银行卡业业务是由由经授权权的金融融机构(主要指指商业银银行)向向社会发发行的具具有消费费信用、转转账结算算、存取取现金等等全部或或部分功功能的信信用支付付工具有有关的业业务，主主要包括括信用卡卡业务、专专用设备备卡、国国际卡等等。(3)代代理类中中间业务务指商业业银行接接受客户户委托、代代为办理理客户指指定的经经济事务务、提供供金融服服务并收收取一定定费用的的业务，包包括代理理政策性性银行业业务、代代理中国国人民银银行业务务、代理理商业银银行业务务、代收收代付业业务、代代理证券券业务、代代理保险险业务、代代理其他他银行银银行卡收收单业务务等。(4)担担保类中中间业务务指商业业银行为为客户债债务清偿偿能力提提供担保保，承担担客户违违约风险险的业务务。主要要包括银银行承兑兑汇票、备备用信用用证、各各类保函函等。(5)承承诺类中中间业务务是指商商业银行行在未来来某一日日期按照照事前约约定的条条件向客客户提供供约定信信用的业业务，主主要指贷贷款承诺诺，包括括可撤销销承诺和和不可撤撤销承诺诺两种。(6)交交易类中中间业务务指商业业银行为为满足客客户保值值或自身身风险管管理等方方面的需需要，利利用各种种金融工工具进行行的资金金交易活活动，主主要包括括金融衍衍生业务务，如远远期外汇汇合约、金融期货货、期权权和互换换。(7)基基金托管管业务是是指有托托管资格格的商业业银行接接受基金金管理公公司委托托，安全全保管所所托管的的基金的的全部资资产，为为所托管管的基金金办理基基金资金金清算款款项划拨拨、会计计核算、基基金估值值、监督督管理人人投资运运作。包包括封闭闭式证券券投资基基金托管管业务、开开放式证证券投资资基金托托管业务务和其他他基金的的托管业业务。(8)咨咨询顾问问类业务务指商业业银行依依靠自身身在信息息、人才才、信誉誉等方面面的优势势，收集集和整理理有关信信息，并并通过对对这些信信息以及及银行和和客户资资金运动动的记录录和分析析，并形形成系统统的资料料和方案案，提供供给客户户，以满满足其业业务经营营管理或或发展的的需要的的服务活活动，主主要包括括企业信信息咨询询业务、资资产管理理顾问业业务、财财务顾问问业务、现现金管理理业务。(9)其其他类中中间业务务，包括括保管箱箱业务以以及其他他不能归归入以上上八类的的业务。2.3 中间间业务在在商业银银行业务务发展中中的地位位随着中间间业务在在银行收收入中占占比的不不断的提提高，发发展中间间业务成成为银行行业竞争争的焦点点。中间间业务对对于商业业银行改改善经营营结构和和提高经经营效益益、培育育新的利利润增长长点以适适应金融融市场化化、国际际化发展展的要求求起着关关键作用用。目前，世世界主要要国家的的非利息息收入在在银行全全部收入入中的比比重一般般都在220%以以上，个个别银行行甚至高高达700%，非非利息收收入已经经成为决决定银行行整体收收入状况况的一个个极其重重要的因因素。据据统计，目目前非利利息收入入在银行行全部收收入中的的比重，美美国和加加拿大平平均为445%，欧欧洲国家家为444%，澳澳大利亚亚等亚太太国家为为28%。经济济越发达达，非利利息收入入所占比比重越高高。中间业务务被称为为金融市市场上的的“黄金”业务，它它与资产产、负债债业务构构成银行行的三大大支柱业业务，其其自身既既游离于于资产负负债业务务之外，又又与之有有一定联联系，并并以其独独有的低低成本、低低风险，高高利润及及较强派派生性倍倍受商业业银行的的青睐。2.4 我国国发展中中间业务务的必要要性与国外商商业银行行相比，我国商商业银行行中间业业务的总总体发展展水平低低、效益益差，非非利差收收入占总总收入的的比重远远远低于于西方商商业银行行。对于于我国商商业银行行来说，如如何更好好地拓展展中间业业务，实实现商业业银行盈盈利模式式转型。加快中中间业务务的高速速发展变变得至关关重要。中中间业务务不仅能给商商业银行行自身的的改革发发展带来来效益，而而且对经经济体制制改革和和经济的发发展有着着重要的的意义。大力发展展中间业务务，一方方面有利利于降低低商业银银行经营营风险，提提高赢利利能力，促促使其向向现代化化的方向向转变；另一方方面有助助于推动动商业银银行的企企业化改改革，加加快与国国际接轨轨的步伐伐，增强强竞争实实力，适适应加入入WTOO的需要要。大力力拓展中中间业务务还有助于于满足经经济金融融高速发发展的要要求。3 我国国商业银银行中间间业务发发展现状状及其存存在的问问题3.1 我国国商业银银行中间间业务的的发展现现状随着我国国经济的的高速发发展以及及我国金金融体制制改革的的不断深深化,个个人与企企业对商商业银行行所提供供的金融融产品需需求也发发生了较较大的变变化,在在这种需需求环境境中,我我国商业业银行开开始逐步步重视中中间业务务的发展展。同时时在中国国加入WWTO 组织后后,外资资银行大大量涌入入中国,给我国国商业银银行带来来了不小小的冲击击,在这这种竞争争环境下下,我国国商业银银行开始始逐步转转变经营营理念,将中间间业务视视为金融融创新工工具以及及商业银银行新的的利润增增长点,各大银银行相继继进行了了一系列列的结构构转型,即由传传统业务务逐渐转转向中间间业务。其其主要表表现在：各行对对中间业业务的认认识逐步步由辅助助性业务务转向主主营业务务、 由由间接效效益转变变为直接接效益,收费意意识明显显增强,中间业业务规模模和品种种明显增增多等。在在原有的的结算、汇汇兑、代代理等中中间业务务的基础础上又增增加了信信用证、信信用信托托、担保保等一系系列新型型产品,形成了了较为完完备的产产品体系系。虽然我国国商业银银行中间间业务近近年来发发展迅速速,但我我国商业业银行利利润结构构相较于于国际一一流银行行仍存在在着很大大的差距距,就以以目前世世界排名名第一的的JP摩摩根大通通为例：20009年度度,JPP摩根大大通的非非利息收收益为449.228亿美美元(即即中间业业务收入入),净净利息收收益为551.115亿美美元,中中间业务务收入占占收入比比重的449.11%。相相比之下下,我国国商业银银行中间间业务收收入占全全部收入入的比重重都不高高,一般般在5%255%左右右,与世世界一流流银行存存在着一一定的差差距。3.2 我国国商业银银行中间间业务存存在的问问题我国商业业银行的的中间业业务经过过二十多多年的发发展，其其品种现现已初具具规模。目目前已经经开办的的各项中中间业务务品种达达到了2260多多项。各各商业银银行利用用现有资资金、技技术网点点、结算算等方面面的优势势，发展展各项中中间业务务，大力力推广新新技术、新新产品、新新服务项项目的开开发和应应用，与与此同时时，在机机构设置置，组织织建设制制度，建建设监控控管理人人员培训训等方面面做了许许多工作作。总体体来看，中中间业务务在我国国的商业业银行中中得到了了较快的的发展，但但是与发发达国家家相比较较，还是是有很大大的差距距的，主主要体现现在以下下几个方方面：3.2.1创新新能力弱弱且品种单单一规模模有限（1）经经营品种种单一近年来，我我国商业业银行中中间业务务得到迅迅猛发展展，但因因我国商商业银行行中间业业务起步步较晚，再再加上受受到严格格的分业业经营限限制，不不仅业务务量占总总收入的的比重偏偏低，而而且品种种较少，仅仅仅限于于操作简简单，技技术含量量低，筹筹资功能能强的结结算、代代理收费费等劳动动密集型型产品。而而资信调调查、资资产评估估、个人人理财、期期货期权权以及衍衍生工具具类等层层次较高高，为市市场提供供智力服服务的中中间业务务才刚刚刚起步，有有的基本本没有开开展。目目前，我我国各商商业银行行己开展展的中间间业务大大约有2260多多个品种种，但其其中有相相当一部部分是不不收费的的，例如如邮寄对对账单，代代收工资资，银证证转账等等业务都都不收费费。 （2）创创新观念念不强,中间业业务创新新动力不不足。我国商业业银行现现阶段虽虽然具备备创新发发展中间间业务的的想法，但但是并没没有把创创新发展展中间业业务放在在企业长长远发展展的战略略目标高高度，即即创新观观念有待待提高，缺缺乏创新新动力。发发展中间间业务是是现代市市场经济济对银行行服务业业提出的的新要求求，我国国商业银银行必须须将中间间业务定定位在商商业银行行新的利利润增长长点上。但但是目前前我国商商业银行行向客户户大量免免费发卡卡，不仅仅增加了了银行管管理和维维护成本本，而且且遏制了了其发展展中间业业务的积积极性和和动力。 （3）中中间业务务创新的的广度和和深度有有待提高高。现代西方方国家用用过的中中间业务务，品种种高达22万余种种，而我我国仅有有几百种种。11国内内商业银银行中间间业务品品种少,范围窄窄,主要要集中于于传统的的结算、汇汇兑、代代收代付付以及信信用卡、信信用证、押押汇等产产品，咨咨询服务务类、投投资融资资类及衍衍生金融融工具交交易等高高技术含含量、高高附加值值中间业业务发展展不足，覆覆盖面不不宽，这这说明我我国商业业银行中中间业务务创新的的广度和和深度不不强，还还有待提提高。3.2.2中间业业务缺乏乏相关政政策支持持目前商业业银行开开展的中中间业务务，缺乏乏一套完完整的管管理办法法及具体体的操作作流程。由由于我国国商业银银行中间间业务起起步比较较晚,政政策、市市场、法法律和制制度都不不完善。中中间业务务产品很很多都是是证券、保保险和银银行业务务的混合合体,而而我国实实行的分分业经营营限制了了业务的的创新。中中间业务务市场也也没有一一个完善善的法律律法规来来规范和和指导其其发展,使银行行在中间间产品市市场竞争争中出现现了无序序的恶性性竞争。由由于信息息不对称称,没有有一个统统一的定定价标准准,银行行为了争争夺客户户在许多多中间业业务服务务中少收收费甚至至不收费费,银行行之间行行成了“囚徒困困境”博弈均均衡,严严重打击击了商业业银行发发展中间间业务的的积极性性。3.2.3缺乏综综合性的的专业人人才中间业务务涉及领领域广,技术含含量高,是知识识密集型型业务,需要一一大批掌掌握信息息技术、精精通法律律、金融融、计算算机等方方面的复复合型、综综合型人人才来开开拓。长长期以来来，商业业银行培培养了一一批高素素质的专专业人才才,但缺缺乏既懂懂银行业业务,又又懂证券券、保险险、信托托等业务务的复合合型人才才。而目目前我国国商业银银行无论论在专业业人才、技技术装备备以及技技术手段段上,对对中间业业务的支支持力度度都不够够。因此此,从事事技术含含量高、操操作复杂杂、服务务层次高高的中间间业务人人才十分分匮乏,人才的的短缺成成为阻碍碍商业银银行中间间业务发发展创新新的一个个重要因因素。中中间业务务队伍的的建设和和人才的的培养任任重而道道远。4交通银银行中间间业务发发展特色色4.1 交通通银行概概况交通银行行是我国国规模较较大的一一家股份份制商业业银行,其规模模实力仅仅次于 “工农建建中”这四大大国有商商业银行行,其业业务经营营范围广广泛,经经营理念念独特,在消费费者中有有着良好好的声誉誉。对公公业务是是交通银银行的强强项,其其 “客户为为先,灵灵活稳健健” 的品品牌核心心价值观观受到了了广大企企业用户户的青睐睐,正是是这种企企业与银银行间的的相互信信任,相相互支持持,才使使得交通通银行在在中间业业务产品品的创新新上走在在了众多多商业银银行前列列。“蕴通财财富” 是交交通银行行 “财富银银行” 品牌牌下的一一个子品品牌,其其主要对对象为企企业客户户,通过过专业化化的团队队,创新新的理念念以及诚诚信的服服务为广广大企业业客户提提供优质质的个性性化、 专业化化公司金金融服务务,以满满足客户户不同的的需求。“蕴通财富” 共及现金管理、 贸易服务、 投资银行、融资服务、资产管理、资产托管、企业年金、电子银行、离岸银行9大服务领域,配有29项特色服务方案,其中绝大部分属于中间业务范畴。4.2 案例分析析：上海海浦发银银行上海申通通地铁集集团,是是一家由由上海地地方政府府投资,主要负负责上海海市轨道道交通的的投资、建建以及运运营的集集团公司司。 由由于轨道道交通属属于公用用基础设设施,所所以前期期需要投投入大量量的建设设资金如如何筹集集巨额的的建设资资金是摆摆在建设设者面前前的一个个无法回回避的难难题,而而在众多多融资平平台中,商业银银行是最最为安全全的融资资选择之之一,所所以商业业银行与与基础设设施建设设单位有有着广泛泛的业务务往来。 本案例例着重讲讲述上海海申通地地铁集团团通过使使用交通通银行 “蕴通财财富” 这一一理财产产品后所所达到的的 “双赢” 结果果。上海申通通地铁集集团在轨轨道交通通网络建建设中需需要筹集集一笔资资金以弥弥补资本本金的不不足,但但同时又又希望能能寻找到到比市场场利率更更低的融融资产品品,显然然,传统统的贷款款产品所所要求的的利率无无法满足足上海申申通地铁铁集团的的融资要要求。 上海申申通地铁铁集团多多次与交交通银行行交流协协商后决决定尝试试一下交交通银行行“蕴通财财富”中的融融资服务务类产品品。 交交通银行行根据上上海申通通地铁集集团的具具体情况况以及融融资要求求,提供供了一项项“融资租租赁”的资金金筹措方方案,方方案大体体框架为为：交通通银行获获得上海海申通地地铁集团团部分轨轨道交通通车辆110年的的所有权权,同时时以较为为优惠的的利率给给上海申申通地铁铁集团一一笔资金金,让其其弥补建建设、运运营上的的资金不不足。方方案交由由上海申申通地铁铁集团后后,经集集团董事事会审议议认为其其基本符符合自身身融资要要求,同同意使用用交通银银行这一一融资方方案。“融资租租赁”并不算算一项新新的融资资服务,但交通通银行将将其运用用到轨道道交通这这一基础础设施建建设领域域在上海海来说还还是首次次,可以以说是交交通银行行首创。通通过这一一创新融融资方式式,上海海申通地地铁集团团以较低低的融资资成本获获得了这这笔资金金,同时时,交通通银行也也获得了了一笔非非常可观观的中间间业务收收入。交交通银行行善于创创新,勇勇于创新新,敢做做行业内内第一个个“吃螃蟹蟹”的人,并最终终取得了了一个令令双方都都满意的的结果。通过案例例,可以以看到我我国各大大商业银银行都加加快了中中间业务务的发展展创新,产品业业务的创创新不仅仅是商业业银行盈盈利模式式转型过过程中必必要的部部分,同同时也是是为了满满足客户户多样性性需求的的大势所所趋。6 我我国商业业银行中中间业务务的发展展与创新新策略以上部分分指出了了我国商商业银行行中间业业务发展展进程中中面临的的主要问问题，为为了构造造中间业业务与资资产业务务、负债债业务基基本上三三足鼎立立的局面面，确保保中间业业务的长长久发展展，笔者者提出了了以下对对策：6.1 加快快中间业业务产品品的开发发创新商业银行行应该加加快其中中间业务务产品的的开发创创新,满满足不同同层次客客户的需需求。我我国商业业银行应应加快经经营战略略转型,应从战战略高度度深刻认认识发展展中间业业务的必必要性和和战略意意义,应应将中间间业务定定位为新新的利润润增长点点。商业业银行应应加快中中间业务务产品创创新的步步伐,尽尽早改变变中间业业务过分分集中在在一些诸诸如结算算类、一一般代理理类、银银行卡类类等为数数不多的的传统项项目上的的现状。产产品开发发创新要要坚持市市场有需需求、银银行有能能力、业业务有效效益的原原则。各各级商业业银行应应根据主主要服务务区域的的经济发发展状况况和中间间业务的的发展现现状,实实行差异异化竞争争战略,避免产产品同质质化,细细分客户户群体,充分挖挖掘市场场潜在需需求。要要大力开开展针对对公司和和个人的的理财、信信用评估估、咨询询、代理理融通及及债务互互换等盈盈利能力力强的中中间业务务。同时时,商业业银行要要摆正在在市场中中的位置置，努力力改善服服务水平平,提高高服务质质量,运运用多种种营销手手段，培培育和发发展新的的客户群群体,实实现中间间业务的的良性发发展。6.2 明确确中间业业务战略略地位并并完善组组织体系系监管部门门应出台台中间业业务监管管原则,为我国国商业银银行开展展中间业业务制定定业务规规范,加加强对商商业银行行中间业业务的分分类管理理,制定定和完善善相关的的管理法法规,构构建一个个公平竞竞争的经经营环境境,加强强金融监监管、杜杜绝违规规行为的的发生,使商业业银行中中间业务务始终处处于规范范、有序序、良好好的市场场竞争状状态。应应借鉴国国外对商商业银行行中间业业务的监监管标准准、监管管手段、风风险测量量指标体体系等,提高对对中间业业务的监监管水平平。由于于中间业业务不同同品种的的风险差差异很大大,监管管部门应应据此对对中间业业务实行行分类监监管, 对商业业银行不不动用自自身的资资金,以以中间人人的身份份为客户户提供收收付服务务并收取取手续费费的业务务全面放放开,由由商业银银行自主主经营和和管理,对担保保、承诺诺以及金金融衍生生工具类类的中间间业务,因其可可能形成成客户对对银行的的负债,风险较较大,监监管部门门应强化化监管,要求商商业银行行将其纳纳入授信信管理范范围加强强风险管管理。因因此,制制定与国国际惯例例相适应应的政策策、法规规就显得得尤为迫迫切和重重要。6.3 规范范中间业业务的市市场秩序序注意风风险防范范西方国家家商业银银行中间间业务的的高度发发达，与与完善的的法律、法法规体系系是分不不开的。我我国直至至20001年，第第一部中中间业务务法规商商业银行行中间业业务暂行行规定才才颁布实实施，220033年6月月26日日，中国国银监会会和国家家发改委委又联合合发布了了商业业银行服服务价格格管理暂暂行办法法，但但对于行行业规范范、收费费指导、业业务监督督等现实实问题这这些法规规并没有有具体说说明，致致使各商商业银行行依然没没有可以以遵循的的详细操操作依据据。此外外，中间间业务发发展分工工不详细细，管理理不集中中，存在在多头管管理现象象，无专专门的中中间业务务管理部部门，无无法统一一组织推推动中间间业务全全面开展展，造成成业务分分割、资资源浪费费，各家家银行为为争夺客客户抢占占市场，不不计成本本盲目竞竞争，大大大削弱弱了中间间业务盈盈利能力力，忽视视了对风风险的防防范，使使银行在在高风险险下运行行，不利利于银行行业长期期健康发发展和 金融 业稳定定。如我我国国有有商业银银行信用用保证类类中间业业务难以以全面展展开，这这些均归归因于我我国法律律体系、社社会信用用体系不不健全。6.6 注重重人才开开发战略略和加大大科技投投入现代商业业银行的的发展实实践证明明,中间间业务发发展水平平是衡量量一家银银行风险险管理能能力、业业务创新新能力、市市场竞争争能力的的重要标标准。人人才是中中间业务务可持续续发展的的保证,未来银银行业的的竞争将将主要体体现在人人才上。商商业银行行一方面面要大力力引进一一批具备备金融、法法律、财财会税收收、企业业管理、计计算机等等专业知知识的人人才；另另一方面面也要建建立员工工培训机机制,为为员工提提供再学学习的机机会,使使其能了了解中间间业务的的最新动动态并参参与到业业务创新新中来。同同时,必必须加大大收入分分配制度度改革力力度,尽尽快建立立起符合合现代商商业银行行要求的的人事激激励约束束机制,促进优优秀员工工的不断断培养，为为中间业业务的快快速、健健康、有有序发展展提供强强有力的的保障21。7 结结论随着我国国经济的的持续高高速发展展,未来来我国在在利率政政策上可可能会出出现一定定的变化化,如果果基准利利率这一一保护措措施发生生改变,那么我我国商业业银行将将面临来来自外资资银行更更严峻的的挑战。为为了更好好的应对对的未来来可能出出现的挑挑战,我我国商业业银行应应该进一一步加快快盈利模模式的转转型,不不仅要继继续力大大发展中中间业务务规模,增加中中间业务务收益在在所有盈盈利中的的比重,更要努努力对中中间业务务产品进进行创新新,将中中间业务务产品从从如今简简单的结结算型,担保型型转变为为技术含含量更高高的咨询询型、交交易型。不远的未未来,传传统业务务,中间间业务会会各撑起起我国商商业银行行盈利的的半边天天,我们们尽可拭拭目以待待当然，文文章还是是有不少少不足的的。首先先是鉴于于自身水水平的原原因，虽虽然对商商业银行行中间业业务作了了一定的的研究，但但研究程程度不够够深，整整体文章章深度有有欠缺，很很多分析析是比较较肤浅的的。另外外，很多多资料来来的零散散而且很很少，也也影响了了文章的的说服力力。对策策略的研研究上，也也有欠深深入。这这些方面面的不足足将成为为作者不不断研究究的动力力，作者者将在今今后努力力弥补。参考文献献1、美美米什什金著货币金金融学M李扬等等译第第4版北京：中国人人民大学学出版社社199982、美美费雷雷泽等著著商业业银行业业务对风险险的管理理M康以以同等译译第22版北北京：中中国金融融出版社社200023、美美安东东尼M桑托莫莫罗著金融市市场、工工具与机机构MM郭郭斌译大连：东北财财经大学学出版社社200004、Jaamess CBakkerIntternnatiionaal Finnancce Mannageemennt, Marrketts, andd IInsttituutioonsMPeaarsoon Eduucattionn 2200225、Frredeericc SMisshkiin. Thee Ecconoomiccs oof MMoneey, Bannkinng, andd Fiinannciaal MMarkketssMAdddisson-Wessleyy Puubliishiing Commpanny IInc20001.6、Zvvi Boddie, Rooberrt CCeertoon finnancceMMPPearrsonn EEduccatiion200027、刘斌斌.商业业银行中中间业务务发展现现状及其其创新对对策.上上海经济济研究,20008(110)8、罗丽丽敏.对对我国国国有商业业银行中中间业务务现状的的分析.中国科科技博览览,20009(17)9、赵云云兰王学学文我国国中小商商业银行行发展面面临的问问题及解解决对策策J黑龙龙江科技技信息，2008年第28期10、孟孟阳试论论中小商商业银行行发展战战略的几几个问题题J吉林林金融研研究，220088年第111期致 谢谢从论文选选题到搜搜集资料料，从写写稿到反反复修改改，期间间经历了了喜悦、聒聒噪、痛痛苦和彷彷徨，在在写作论论文的过过程中心心情是如如此复杂杂。如今今，伴随随着这篇篇毕业论论文的最最终成稿稿，复杂杂的心情情烟消云云散，自自己甚至至还有一一点成就就感。我要感谢谢，非常常感谢我我的导师师老师。她她为人随随和热情情，治学学严谨细细心。在在闲聊中中她总是是能像知知心朋友友一样鼓鼓励你，在在论文的的写作和和措辞等等方面她她也总会会以“专专业标准准”严格格要求你你，从选选题、定定题开始始，一直直到最后后论文的的反复修修改、润润色，老老师始终终认真负负责地给给予我深深刻而细细致地指指导，帮帮助我开开拓研究究思路，精精心点拨拨、热忱忱鼓励。正正是老师师的无私私帮助与与热忱鼓鼓励，我我的毕业业论文才才能够得得以顺利利完成，谢谢谢老师师。我要感谢谢，非常常感谢我我的姐姐姐。正在在撰写硕硕士研究究生毕业业论文的的她，在百百忙之中中抽出时时间帮助助我搜集集文献资资料，帮帮助我理理清论文文写作思思路，对对我的论论文提出出了诸多多宝贵的的意见和和建议。对对姐姐的帮帮助表示示真挚的的感谢。 最后后我要感感谢我的的父母，是是他们让让我有这这个机会会来到大大学来体体验不一一样的人人生，在在以后的的生活中中我会更更加努力力，不让让爱我的的人失望望。