信贷系统基本业务介绍

信贷风险管理系统基础业务介绍各位同事，大家好！今天由和与大家一并学习改造后的 信贷系统基础业务介绍。信贷风险管理系统自2006年12月 开发并投入运行以来，可以说较好的满足了信贷业务需求， 为全省农信社信贷业务健康快速发展发挥了极其重要作用， 随着业务的发展和信贷产品及管理办法的不断完善，以及在 国家经济形势的影响下，新的金融政策的不断出台，使信贷 系统的功能不能很好地适应业务需要，所以省联社今年对信 贷系统进一步进行了较大范围改造。大家通过近段的演练， 对系统的更新和增加的功能都有基本的了解，并基本掌握新 增功能的应用，但可能仍对操作时流程有些模糊。其实信贷 系统贷款发放操作你们都比我熟练，对系统从内到外每个环 节都我也和你们一样，只是利用在省联社短短培训的机会， 结合本次的演练，才比大家提前有所了解，只有系统的开发 人员才对系统从内到外全面熟悉。所以我只能按省联社的培 训内容带大家一起学习。一、改造背景（一）根据新系统建设的需要，实现系统购对接。因我省新系统是复制广东农信社核心系统，由于广农信 核心系统没有连接外围系统，缺少贷款管理功能；因此，为 实现二大系统对接，信贷系统根据核心系统构架，重点加大 了这方面的改造。（二）减少柜员业务操作环节、提高柜员办贷效率办理一笔业务时间的长短，将直接影响信用社的对外窗 口的服务形象。过去柜员在老系统办理一笔贷款需要录入借 款人客户号、贷款核算码、贷款金额、贷款日期、到期日期、 贷款方式、还款方式、利率、结算账号、合同号等超过13 项条件，大约需要5分钟，如果加上录入担保信息，则需要 更长时间；因此，此次信贷系统改造着重考虑如何减化柜员 业务操作环节入手。通过改造，信贷系统将柜员一些操作环 节都融入到信贷系统，如贷款账户的创建、贷款展期、担保 品的创建等；现在柜员办理一笔贷款业务，只需要录入贷款 账号、贷款金额、存款账号三个条件便完成一笔贷款业务操 作，从而大浮度地减少了柜员操作时间，有效地提高了柜员 办贷效率。（三）提高信贷系统服务功能，满足业务发展需要针对信贷系统几年在运行中存在的问题，如：一是省联 社2008年以来开发拓展的信贷产品未投入到信贷系统；二 是目前信贷系统的固定报表都是2006年的统计口径，无法 满足信贷统计口径的需要；三是统计查询内容简单，无法针 对某一行业及分期还款明细查询；四是其他方面存在的问题 等这些问题，信贷系统都进行了一系列的改造。二功能特点优化改造后的信贷系统只要实现了七大功能。1、两大系统实现了客户信息同步。过去信贷系统与老系统在客户信息管理方面没有直接建立关联关系，当信贷系 统录入的核心、客户号发生错误时，向核心发送放贷信息则提 示失败；或者发送成功，但柜员发放贷款却将张三的贷款发 放到李四的名下等问题。为了解决这一问题，本次将信贷系 统与核心系统的客户信息通过接口建立了关联关系，使二大 系统客户信息实现了同步；从而被免了人工录入错误的问 题。2、贷款产品与科目建立了对应关系。由于过去信贷系统的贷款产品没有与核心系统的贷款科目建立对应关系，导 致贷款产品与贷款科目不匹配的问题，如信贷系统录入的个 体工商户贷款产品，而在综合业务系统却发放到了 1253农村工商业贷款科目中，农户经营性贷款却发放到1254其他 贷款科目里等问题。因此，本次将信贷系统的贷款产品与核 心系统的贷款利目建立了直接的对应关系。3、各项贷款产品实现了等额还款及协议还款。综合业务系统只有消费贷款才能实现等额还款，其他贷款都只能只 还利息到期还本；而根据银监局及省联社期限管理指导意见 的有关规定，对一年以上贷款必须落实分期还款，而信贷系 统无法实现不等期、不等额的还款方式。因此，本次将一般贷款产品的还款方式变更为“只还利息、等额本息、等额本 金、协议还款”。4、实现了借据的打印功能。由于手工填写借据会发生填写错误和占用时间等问题，本次改造核心系统实现了的借 款据的打印功能。5、浮动利率的自动调整功能。老系统只有消费贷款选择浮动利率时，系统定义为次年1月1日调整，其他贷款都 是固定利率。而目前我们发放中长期贷款，很多在合同中约 定为浮动利率，但系统无法实现；而新系统都能实现浮动利 率的自动调整功能。6、到期贷款的自动扣款功能。原因同上，老系统只有消费贷款才能自动扣本息，而一般贷款只能自动扣利息。而 新系统对所有贷款都支持自动扣款。7、押品信息实现了交互。由于原信贷系统与老系统在 押品管理上相互之间没有建立关联关系，导致很多在老系统 释放了押品，信贷系统担保品状态显示仍在使用中。本次改 造将将两大系统通过接口实现了相到交互，使两大系统的提 品信息保持一致。三、功能介绍（一）客户信息管理1、抓取核心客户信息。核心系统先建立客户信息，信 贷系统通过新增客户，当录入的“证件类型、证件号码、客 户名称”与核心系统相符，系统自动抓取核心客户号及部分 基本信息。2、与核心同步客户信息。信贷系统在核心系统之前建 立客户信息，信贷系统通过点击与核心、同步，便可抓取核心 客户号及部分基本信息。3、支持独立建立客户信息。核心系统未建立客户信息， 信贷系统也可自动建立客户信息。4、新增了余额查询。点击该模块可实时查询当前的存 款、贷款、保证金余额。核心系统创建客户信息时，个人客户必须选择身份证、 对公客户必须选择组织机构代码证，信贷系统才能抓取核心 客户号及相关信息。（二）贷款申请管理。1、利率的管理。信贷系统改造前，在利率管理上只有 录入利率（执行利率），没有固定利率和浮动利率选项，及 浮动比例。实际工作中，很多中长期贷款在借款合同中均约 定为浮动利率，但信贷系统无法满足这项需求。为解决这一 问题，本次将一般贷款业务中的申请信息中新增了 “利率类 型、利率增量”字段；即“利率类型”有“固定利率、浮动 利率”两个选项。同时增加了浮动利率的控制规则；其中： 一般贷款利率浮动比例按人行公告的基准利率上下浮动-20%至130%之间。 生源地助学贷款按国家基准利率执行。 委托贷款、票据贴现利率不作控制。2、新增了 “是否涉农”选项。由于老系统发放贷款时， 必须选择贷款科目；而新系统发放贷款时，只需选择贷款产 品（贷款科目在夜间系统批量产生），两个系统选择方法和 处理方式不同；因此，本次改造取消了贷款科目的录入，但 考核到省联社制定的信贷产品，有的针对单一客户群体，有 的贷款产品对应多类客户群体。为了区分哪些贷款产品是对 应涉农贷款科目，哪些产品可分别对应涉农贷款科目和非农 贷款科目，为此，在贷款申请模块新增了 “是否涉农”选项， 以此区别是否涉农贷款。贷款科目产生的正确与否，直接取决于信贷系统的贷款 产品以及是否涉农贷款这个二个条件，若信贷系统对某一贷 款产品选择“是”涉农贷款，则对应的科目就是涉农贷款科 目；如果选择“否”，则对应非农贷款科目。一是对应单一客户群体的贷款产品有：农户小额信用贷 款、农户经营性贷款、农户小额担保贷款、农户联保贷款、 农村专业组织成员联保贷款、农村经济组织流动资金贷款、 农村经济组织固定资产贷款、农业产业化基地综合循环贷款 等8个贷款产品默认为“是”涉农贷款；土地储备贷款默认 为“否“非农贷款。二是对多类客户群体的贷款产品有：个人消费贷款、个 人质押贷款、助学贷款、个体工商户贷款、小康卡贷款、流 动资金贷款、固定资产贷款、小企业信用贷款、小企业联保 贷款、循环贷款等贷款产品支持涉农和非农客户群体。如：发放个人质押贷款，若选择“是”涉农，系统则自 动生成1301农户贷款科目，如果选择“否”则生成1304非 农贷款科目。因信贷系统贷款产品直接与核心贷款产品建立了对应 关系（即贷款科目儿一个贷款产品产生的贷款科目，直接 取决“是否涉农”这个重要选项；因此，信贷系统发放每一 笔贷款都必须根据客户性质、贷款用途，认真选择“是否涉 农”这个字段。3、还款方式选择。信贷系统在改造前，还款方式只有 “利随本清、按月结息到期还本、按季结息到期还本、按年 结息到期还本”等四个选项；并且，老系统除消费贷款可实 现自动扣款外，其他贷款只能实现自动扣利息。因此，本次将一般贷款产品的还款方式变更为“只还利 息、等额本息、等额本金、协议还款”。其中：协议还款的还款周期有：按月、按季二个选项； 如2012年1月20日向某客户发放5万元贷款，期限3年； 借款人从2013年3月开始，连续二个季度每季可还本金1万元，2014年3月开始，连续二个季度每季可还本金1万元， 余款到期还清。那么，信贷系统在创建还款协议如下：:2待骚*峋浦W酬豚艇|1201M01制膛眦帷I2槌10,000.00；普探畅懈帼3mm,翻摊叩二:眦申请|Cl| WAtWir+iW特别提示创建协议还款计划在待处理支付放贷申请至还款协 议界面录入时，需要注意的是最后一次还款日必须是贷款到 期日；否则，信贷系统无法向核心发送还款计划。4、相关字段的控制。客户信息建立是否完整，直接关系固定报表的统计质量和征信系统的需要；因此，为了保证 客户信息及申请信息完整性，系统在提交申请信息时，如果 客户信息录入不完整，则不能提交申请；主要控制字段有： 个人及农户客户的证件类型必须为“身份证”、对公客户的 证件类型必须为“组织机构代码证”，“行业分类、贷款卡号 （对公客户）”为必输项。（三）贷款审查审批。各环节审查审批人可修改利率、金额、期限。）合同管理。为了保证信贷系统签订的合同信息与纸质合同保持一 致，本次在合同详情中增加了 “放款账号、还款账号、还款 及罚息周期、还款日、自动扣款标识”。1、“放款账号”是指该笔贷款发放到依合同约定的存款 账户。2、“还款账号”是指借款人用于到期还款而指定的自动 扣款账户。3、“还款及罚息周期”分为“双周、每月、每季、每半 年、每年、到期时；其中：选择“双周”还款，对应的还款 周期必须是等额本息。4、自动扣款标识分为“自动扣本息、不自动扣款”两 个选项，其中：如果选择自动扣本息，则在还款日的上一日 的夜间自动扣贷款本息；如果选择不自动扣款，则需人工收 取贷款本息。5、“还款日”是指每笔贷款的还款周期确定一个还款日 期，可输入每月中的任何一天日期，按揭贷款可按发放日确 定为还款日。6、首次还款日标识分为“第一个还款日还款（非整期） 和按标准的还款日（3-6-9-12月）”两种，其中：第一个还款日（非整期）是指贷款发放后的第一个还款 周期的非整期的还款日计算；如：2012月5月10日发放贷 款，还款周期“每季”，还款日“20 “，自动扣款；那么系 统第一个还款日将在2012年7月19日夜间自动扣款。第一 个还款日（非整期）实用于所有还款周期选项。按标准的还款日（3-6-9-12月）是指贷款发放后第一个 还款日按3月、6月、9月、12月这四个时间段还款；2012 月5月10日发放贷款，还款周期“每季”，还款日“20“自 动扣款；那么系统第一个还款日在2012年6月19日的夜间 自动扣款。按标准的还款日（3-6-9-12月）实用于“每季、 每半年”的还款周期对应的首次还款日选项。由于系统对每笔贷款的还款方式、还款及罚息周期、还 款日期、有动扣款标识等四个条件有着必然的关联关系；如 还款方式选择“只还利息”，还款及罚息周期选择“每季”， 还款日期选择“ 15”日，有动扣款标识选择“有动扣本息”，那么，如2012年3月20日向客户发放一笔贷款，根据合同约 定的还款方式为“只还利息”，还款周期为“每季”，还款日 为“ 15”，有动扣款标识“有动扣本息”那么，新系统将在 2012年6月14日（第一次还款日）的夜间有动扣收借款人 贷款利息，以后每季的14日夜间批量扣款。选择协议还款项下的还款周期、还款日是针对贷款利息 还款周期，而创建协议还款计划中的还款周期是针对贷款本金还款周期，两个还款周期及还款日没有直接关系。如按合 同约定，某客户的贷款利息的还款日为15日，而协议还款 的还款日为20日，那么新系统将在14日夜间扣贷款利息， 19日夜间扣协议还款本金，建议信贷人员最好将两个还款日 统一为一个还款日。6、首次还款日分为“第一个还款日还款（非整期）、按 标准的还款日（3-6-9-12月）”；其中：还款周期选择按月， 首次还款日必须选择“第一个还款日还款（非整期）”。（五）支付放贷信息的控制经出账审核通过的放贷信息，信贷系统与核心系统建立 的对应关系。1、有效期的控制。信贷系统向核心发送放贷信息开始 计算20天的有效期。2、贷款起止日期的控制。核心以发放贷款的工作日作 为贷款的贷款起息日，如：信贷系统8月18日向核心发送 了放贷信息，核心于8月25日发放贷款，那么核心系统贷 款账户的申请日是8月18日，利率取值日是8月25日，同 时核心、贷款到期日还顺延7天。特别说明:贴现业务信贷系统向核心发送放贷信息后，核心必须当日发放贷款，否则，必须通知信贷部门撤销发 送,再重新发新放贷信息。因为隔日发放贴现，系统将会顺 延到期日，这样那会增加申请人贴现利息支出。3、放贷信息的发送顺序。发送押品信息至发送放贷 信息至发送还款计划至打印押品入库通知和支付放 贷通知。（六）贷款展期。由于老系统在贷款展期前，必须将利息截止到贷款到期 日，但又不能提前收利息；因此，老系统只能在贷款到期日 才能展期；而新系统支持在贷款到期前任意时间都可办量展 期。1、改造的展期业务，经信贷系统审批通过后，向核心 发送展期信息时，信贷系统调用核心贷款展期交易完成贷款 业务，无需柜员办理展期手续。2、贷款展期模块增加重整交易类型，分为“批处理、 实时处理”两个选项；其中：“批处理”是指在贷款到期日 之前办理展期，系统在贷款到期日的夜间批量更新贷款展期 后的到期日；“实时处理”是指当日展期，当日更新展期后 的贷款到期日。3、贷款展期模块中的利率类型、浮动比例、执行利率 等内容回显原合同信息；其中：利率类型不能修改，如固定 利率不能修改为浮动利率。4、系统支持提前展期，但展期时必须结清欠款才能办 理展期；否则，展期交易不能成功。（七）五级分类1、信贷系统分类仍分为矩阵分类和人工分类两种。2、新的贷款五级分类仍按利息截止日或贷款到期日来 判断，其中：利息截止日由过去的实际结息日转变按还款周 期显示。3、核心根据信贷五级分类计提贷款损失准备金。一是组合计提法（贷款余额x损失率二贷款损失准备），该计提方法由总账系统自动完成；二是单项计提法，按照大额贷款的未来现金流折现值计算。（八）押品管理。为了保证二大系统担保品信息的一致性，本次改造对信 贷系统建立的担保品信息、贴现票据凭证信息全部通过接口 与新系统建立关联关系；但新系统对第三方提供抵质押的客 户与借款人一样加强了管理，首先必须在核心建立客户信 息；否则，信贷系统建立的担保信息不能向新系统发送。1、增加了向核心发送押品信息功能。当贷款支付审核 通过后，信贷系统向核心发送放贷信息之前发送押品信息， 当押品信息和放贷信息发送成功后，再到已发送核心、系统 的申请点击打印押品入库通知书，柜员凭通知书中的担 保编号通过06790担保品维护作入库处理，柜员入库时可 修改或完善相关内容（如证抵质押证件号码）。2、信贷系统担保品状态分为“已发送、入库、释放” 三种；即：信贷向核心发送信息后，柜员未入库，担保品状 态显示“已发送”，若柜员已入库则显示“入库”，若柜员释 放抵押物，则显示“释放”。柜员办理担保品入库时，认为系统有成的担保品信息不 完整可以修改或增加相关内容；当担保品入库完成后，柜员 还需要通过62121担保品的关联交易建立担保品与贷款账 户的关联，并且对分次提款的，以后每发放一次贷款就必须 关联一次贷款账户。（九）信贷产品。1、新增产品。系统新增了 “农村专业组织成员联保贷 款、农村经济组织流动资金贷款、农村经济组织固定资产贷 款、商用房按揭贷款、经济适用住房开发贷款、小康卡贷款” 等6个新产品。2、重订产品。 重新制定了社团贷款操作流程，其操作流程分为牵头 社建立申请信息、合同信息及担保信息，成员社根据牵头社 分发的组团协议号引入合同信息、担保信息，从而保证了社 团贷款业务信息的统一。同时，牵头社发放的社团贷款记表外账，还可通过委托 协议分发各参与社贷款本息。 重新制定后的农户小额信用贷款，实现了每年中途可 多次通过年检维护贷款证状态和授信额度，核心系统每年12 月31日夜间将贷款证状态变更为“冻结”，信贷人员通过年 检和认定，才能将贷款证状态变更为“正常”。同时，核心 对农户小额信用贷款自归还5日后自动恢复授信额度。 银行承兑汇票增加了保证金账号和到期扣款方式两个 字段，即：新核心系统支持一个保证金账户对应多张银承汇 票，信贷系统录入的保证金账号与保证金比例直接关系到核 心系统保证金账户金额的冻结，当信贷系统向核心发送信息 成功后，核心自动冻结保证金金额。（十）统计查询。1、固定报表统计查询系统新增和修改报表55表，保留老报表15表，新的报 表均按照现行信贷报表统计口径设计。 增加日报表2张，可统计每日贷款余额、比年初增幅。 增加旬报表1张，可统计每旬贷款、贴现、转贴现余 额及比年初数据和增幅。 增加并修改月报表61报。设有统计累放累收、贷款余 额结构、大额贷款、涉农贷款、五级分类、贷款产品 等六大类。如各项贷款分析表分别按贷款方式统计分 析贷款结构、贷款增幅、贷款占比；贷款投向统计表 可分别按客户性质统计贷款情况；贷款结构分析表可 按贷款投放、贷款方式、贷款形态和贷款金额统计分 析发放和收回情况；贷款产品统计表可分别统计平台 贷款、助学贷款、社团贷款、创业贷款、房地产贷款、 消费贷款、学校贷款等详细情况。 增加和修改季报表6张。一是行业分类统计表可按不 同业统计贷款形态、贷款方式、贷款增幅；二是对公 客户贷款分析表可按客户类型、业务品种、贷款方式、 贷款形态等分别统计当年累放累收及增长情况；三是 个人贷款统计表、农户贷款统计表、对公客户统计表 龙头企业贷款统计表是按贷款产品统计当年累放累收 及增长情况。2、增加和修改查询功能 增加贴现票据快速查询模块。该模块可查询票据贴 现项下对应的详细信息，如：票据类型、票据号码、票面金 额、出票人名称、出票行名称、收款人名称、收款人开户行、 票据签发日、票据到期日等详细信息。 修改了合同信息的查询功能。在原查询条件基础上增 加行业分类、受灾贷款、贴息贷款、保障房贷款、创业贷款、 平台贷款、特种行业贷款等查询内容。 修改了借据信息的查询功能。在原查询条件基础上增 加了还款方式、还款周期、还款日、自动扣款标识、逾期期 次、逾期金额等查询内容。（十一）短信提醒。1、贷款到期前一周短信提醒（含分期还款），即：您尾号*贷款账户*元将于*月*日到期，请于*月*日前还款。*机构。2、自动扣款成功或还款短信提醒，即：您尾号为* 的账户已于*月*日*时*分扣划贷款款本息*元，*机 构。3、贷款结清短信提醒，即：您（公司）*账户贷款* 元已于*月*日结清，*机构。4、贷款扣款失败短信提醒，即：您尾号*贷款账户*月 *日应还贷款本息*元，已扣*元，还欠*元，请尽快将 资金存入您结算账户或到柜台还款。*机构。5、利率调整短信提醒，即：尊敬的客户：因*月*日国 家基准利率调整,按合同约定，您尾号*贷款账户利率，于 *月*日由原来年*%调整为*%，并于调整日执行新的利率。 *机构。:短信提醒是依据柜员在客户信息中录入的手机号码，当新系统上线后，柜员可通过60465按客户号或 证件号码查询/修改选择客户地址信息后，再录入或修改手 机号码。（十二）关于新系统培训内容的补充提示:1、小额农贷，如果借款的时间较短几个月的，也可以选 择“到期时”还款。2、对于一年以上的贷款要落实分期还款计划，所以信 贷系统与线下的纸质合同中还款计划保持一致，系统中若选 择了自动还款，系统将会按还款计划明细自动扣划客户账上 的本金。3、对于一般贷款特别是大额贷款必须按月结息，在新 系统中选择按月还款。4、新系统建议大家选择自动扣款，因为现在有短信提 醒功能，如果大家选择了按月还款又不是自动扣款，客户当 天没有到柜面主动还款，第二天会记录不良记录。5、新系统对于自动扣款，也建议大家在培训时提醒客 户经理对客户要求在还款账上时刻保证有金额，以方便每月 的自动扣本息。如果当天没有扣款成功，客户可以到柜面补 交，系统当晚追扣客户的欠款（本金或利息），否则第三天 系统也会记客户的不良记录，影响征信。6、如何选择还款日：新系统建议按揭类贷款以贷款的 发放日选择还款日。对于一般贷款各联社因地制宜，因为我 们的新系统是每天都计收借款人的应计利息。比方：一客户的还款日是每月的25号，自动扣款。那 么系统会在24号晚上走批量，25日自动扣划客户的利息， 客户经理想完成后5天的收息计划，可以在31号那天让客 户到柜面还26-31号的利息，核心、柜面用强制结算方式扣划 客户的利息。（一般这种情况是逢季末、半年末、年末对收 息任务压力时可以这样操作）7、建议客户什么时候需要借款什么时候就向核心发送 通知书，因为借款日期以发送核心为准。8、特别是贴现业务，信贷系统向核心发送放贷信息后， 核心必须当日发放贷款，否则，必须通知信贷部门撒销发 送，再重新发新放贷信息。因为隔日发放贴现，系统将会 顺延到期日，这样会增加申请人贴现利息支出，引起不必要 的纠纷。