银行中间业务与个人理财.ppt

银行中间业务与个人理财,资产业务,中间业务,负债业务,商业银行的 业务分类,第一节 银行中间业务,是指商业银行在 资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、 咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用，形成银行非利息收入的业务。,含义,中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产 负债表上的业务。反映在资产负债表内的业务通常称为信 用业务。 中间业务有时被称为表外业务。 广义的表外业务就是中间业务，狭义的表外业务是指20世纪60-70年代后金融市场上大量使用的有风险但不列入资产负债表的业务。 历史上，银行中间业务的出现早于信用业务。20世纪70年代后，中间业务取得了很大的发展。许多中间业务是在传统金融工具的基础上发展起来的，例如在商业本票基础上 发展起来的备用信用证业务。有些中间业务则是金融创新 的结果。,银行中间业务的中西对比,（1）中间业务量迅速递增; （2）中间业务收入一般已达到银行业务总收入的30%以上； （3）中间业务规模不断扩大，提供服务迅速增加。,一、国外中间业务发展状况,西方发达国家商业银行提供的中间业务品种达1030余种，中间业务收入占总收入的比重一般在30%以上。 德国商业银行在1992年中间业务获利占总盈利的65%；英国银行业的非利息收入在20世纪90年代初就达到了41.1%。 美国花旗银行的存贷业务带来利润一般占其利润总额的20%。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。,国外中间业务发展状况：,手续费和 佣金收入,交易类收入,投资银行 业务收费,投资业务并不等于中间业务，如果银行利用自身的资金购买债券和其他资产，这些业务本身并不属于中间业务，但如果代理客户发行、保管、购买、偿还和管理债券时，银行提供了有关服务而产生的收费收入，这些业务属于中间业务的范畴。,二、国内中间业务发展状况 1、量、质取得较大发展。目前，各商业银行已开办中间业务品种达300多个，为社会提供了方便快捷服务，也为银行带来可观的利润。 2、业务种类主要局限于传统中间业务。我国商业银行开展的中间业务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务, 承诺类和交易类中间业务业务量较少, 基金托管、咨询顾问类中间业务更少。在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中, 多是一些简单的业务, 高技术含量、高层次的中间业务开展较少。,中国建设银行:2002年实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的4.3%；2006年为146.27亿元，占总收入的比重提高到8.95%。 中国银行:2002年实现中间业务收入94.8亿元，占总收入的8.49%；2006年达169.21亿元，占总收入的比重提高到18.14%。 中国工商银行:2002年实现中间业务收入58.66亿元，占总收入的6.41%；2006年增长到163.44亿元，占总收入的比重提高到9.14%。,国内中间业务发展状况四大国有商行：,中国工商银行中间业务收入变动情况,中国工商银行中间业务收入2006年,2006年中间业务收入163.44亿元，增长55%，其中结算和清算业务、理财业务、银行卡业务、投资银行业务为主要收入来源： 结算和清算业务收入46.56亿元，增加18.32亿元，增长64.9%,主要由于第二季度起向个人小额存款账户收取管理费，全年共11.07亿元； 理财业务收入32.8亿元，增加13.51亿元，增长70%； 电子银行业务收入6.93亿元，增加2.72亿元，增长64.6%,主要由于电子银行结算及代理业务交易量的增加； 银行卡业务收入32.28亿元，增长37.6%; 投资银行业务收入30.99亿元，增长53.6%。,2005年，招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行共实现中间业务收入48.56亿元, 较2004年增加14.66亿元, 增幅为43.24%, 占总营业收入的8.46%; 实现中间业务利润40.27亿元,增幅为21.43%,占总营业利润的13.22%。 2005年，招商银行中间业务收入达24亿元,占营业收入的9.27%;中间业务利润占营业利润的比重达20.87%,近三年中间业务收入和利润的增长速度平均在50%以上。2006年，招商银行中间业务收入达35.95亿元,占营业收入的10.58%。,国内中间业务发展状况其他商行：,2005年，招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行共实现中间业务收入48.56亿元, 较2004年增加14.66亿元, 增幅为43.24%, 占总营业收入的8.46%; 实现中间业务利润40.27亿元,增幅为21.43%,占总营业利润的13.22%。 2005年，招商银行中间业务收入达24亿元,占营业收入的9.27%;中间业务利润占营业利润的比重达20.87%,近三年中间业务收入和利润的增长速度平均在50%以上。2006年，招商银行中间业务收入达35.95亿元,占营业收入的10.58%。,国内中间业务发展状况其他商行：,浦东发展银行： 中间业务收入/主营业务收入、 中间业务利润/营业利润趋势图,深圳发展银行： 中间业务收入/主营业务收入、 中间业务利润/营业利润趋势图,结论： 银行收入结构的变化标志着世界各国商业银行的竞争将很大程度上围绕着中间业务展开，充分发展和拓展中间业务，从经营单一的金融产品到经营众多的金融商品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取服务费收入为主，成为本世纪银行业发展的主要趋势。,1.有利于提高商业银行的盈利能力 2.有利于分散商业银行的经营风险 3.有利于促进商业银行的传统业务 4.有利于提升商业银行的公众形象 5.有利于拓宽商业银行的业务领域 6.有利于优化商业银行的资源配置,大力发展中间业务的受益点,1.有利于提高商业银行的盈利能力 商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的，凡能为商业银行带来利益，又有利于银行发展的业务都应该积极发展。 中间业务正是由于具有风险小、利润大、对资本比例要求低的特性而成为首选，商业银行可以通过大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。,2.有利于分散商业银行的经营风险 在不影响盈利的情况下减少不良贷款。 鸡蛋不要放在一个篮子里，否则都碎了。,3.有利于促进商业银行的传统业务 中间业务和传统业务相互弥补，相互促进。,4.有利于提升商业银行的公众形象 中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于银行形象地塑造和提升。 发展中间业务不但要看当前的经济效益，还要看它产生的综合效益、社会效益和长远的经济效益。 一些中间业务或许业务量不大，盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。,5.有利于拓宽商业银行的业务领域 中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债业务扩展到服务性业务，而且更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，在新的业务经营领域中开辟并巩固自己的阵地。,6.有利于优化商业银行的资源配置 商业银行对中间业务的开拓，有利于充分利用商业银行的人力资源、财力资源、物力资源和信息资源，实现这些资源的合理配置。,银行中间业务的分类,按中国人民银行规定的适用审批制或备案制分类 P1,中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别对各类中间业务品种实施审批制和备案制。 适用审批制中间业务：形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险相关的部分中间业务。 适用备案制中间业务：不形成或有资产、或有负债的中间业务。,（一）适用审批制的中间业务品种,票据承兑 开出信用证 担保类业务 贷款承诺 金融衍生业务 各类投资基金托管,各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务 代理证券业务 代理保险业务 其他,（二）适用备案制的中间业务品种,各类汇兑业务 出口托收及进口代收 代理发行、承销、兑付政府债券 代收代付业务 委托贷款业务 代理资金清算,代理其他银行银行卡的收单业务 信息咨询业务 企业、个人财务顾问业务 企业投融资顾问业务 保管箱业务,中国人民银行在关于落实有关问题的通知(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类: 支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。 银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,案例1：2007年中国信用卡累计发卡量,据易观国际最新研究，2007年中国信用卡市场发卡量达9976万张，较2006年增长69.95%。其中，信用卡持卡用户数达3177万户，信用卡用户的人均持卡量达3.14张。工商银行占据23.44%的市场份额，招商银行排名第二，此两家银行的同比增长率均超过100%。 根据易观国际统计，拥有信用卡的用户的人均持卡量达3.14张，已达到较高的水平。但是，银行在信用卡发卡市场“跑马圈地”的同时，缺乏对提高信用卡的激活率、挖掘信用卡优质客户的相关认知和规划。,代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。 担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。,承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。 交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。,基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。 咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。 其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。,工商银行部分中间业务,代缴学费网上商城电子工资单查询自助缴费个人电子回单 个人电子对账单牡丹卡购汇还款境内汇出汇款基金定投个人网上银行-储蓄国债（凭证式）网上银行-第三方存管业务 网上银行口令卡国际卡消费还款网上贷款网上保险通知存款 代理实物黄金网上黄金多银行模式第三方存管业务代理安徽省高速公路交通违章罚款收缴业务代理信托计划资金收付业务 同业代理业务代理保险业务全省集中式银期转账业务银关通 全省农村义务教育中央专项资金动态监控系统代理存量房（二手房）交易资金托管收付业务安徽省人事考试网上报名支付系统安徽省自学考试网上报名支付系统（B2C银税通（地税）系统全省集中式银税通（国税）系统全省集中式市级政府非税收入收缴代理业务系统代理省级政府非税收入收缴业务（省级非税通）代理省级财政国库集中支付业务（省级银财通）等.,第二节 投资理财,个人理财： 指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 投资理财： 根据风险承受能力，不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大增值。 金融理财（Financial Planning）： 一种综合金融服务, 是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。,43,保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的 钱购买力保持不变 增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加,理财的目的,理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划,44,银行存款 债券 股票 投资基金 保险产品 不动产,选择投资理财工具 需考虑的因素： 风险程度 获利能力 可流动性 投资期限,投资工具简介,理财产品及其运用,工具载体类产品 银行卡（信用卡，借记卡） 收益保障类产品 储蓄、国债、保险、货币市场 基金、保本型基金、结构性存款 避险增值类产品 企业债券、信托计划、债券型 基金、股票型基金 风险投资类产品 股票、股票型基金、外汇买卖、 集合理财、期货、外汇期权 边缘投资类项目 房地产、收藏品,投资品种收益表,47,国外流行的“四分法”理财方案,银行存款 36%,传统寿险 9%,45%,30%,分红、万能保险 10%,国债 10%,债券基金 10%,保本型,收入型,成长型/投资型,20%,股票 5%,房地产 5%,基金 5%,投资连结保险 5%,投机型,期货 2%,5%,期权 2%,收藏品、彩票 1%,收益,风险,个人基金投资者投资情况调查问卷（2010年）分析报告 超过半数基金投资者选择基金。除了银行储蓄和购买国债之外， 进入金融市场之初，55%的被调查者选择购买基金作为储蓄之外 的另一种投资尝试。,谢谢！,