暑假银行实践汇报书

暑假银行实践汇报书 在农业银行担任综合柜员的这多个月里，我深刻感受到银行业务的庞杂，柜员面临的巨大操作风险，和认识到银行在经济体系中的关键性。我所在的农业银行空港分理处，在首全部机场周围，业务从对公到对私全部很全方面。其中对私业务包含个人储蓄业务，零售贷款业务，银行卡业务，个人理财业务，中间业务，网上银行业务，个人结售汇业务;企业业务包含企业信贷，本外币资金结算，电话和网上银行服务，银行承兑汇票和票据贴现业务。以银行为关键构建的结算体系对于社会经济生活的意义给我的感慨最深刻，以我们分理处为例，日常的资金日流量大约三四千万，有时高达三亿左右，在这庞大的资金流量后面有一套科学有效的结算体系存在，能够想象假如缺乏银行结算体系，个人和企业全部持现金进行交易，经济效率的缺失将是很严重。在个人结算方面，关键是银行卡汇款，个人电汇，西联汇款。对公结算就要复杂的多，它分为异地结算和同城结算。异地结算有汇兑结算、异地托收承付、信用证结算、异地委托收款结算、限额结算和新上线的全国支票影响交换系统，而日常绝大部分业务全部是经过汇兑结算中的电汇方法进行的。单位向银行申请办理电汇时，应提交电汇委托书，汇出行审查凭证无误后第一联盖章作为回单退汇款单位，第二联作为付出传票，在汇款单位帐户支付，依据第编制联行电寄收方报单，凭以拍发电报。同城结算有支票结算、付款委托书结算、托收无承付结算、同城托收承付四种方法，支票结算在其中占据最关键的地位。支票分为现金支票和转账支票两种，现金支票用于向其基础户开户行提取现金，转账支票只能用于转账。受理现金支票时首先是要审核，看出票人的印鉴和银行预留印鉴是否相符，方法就是经过电脑验印，或是手工查对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有没有涂改，支票是否已经超出提醒付款期限，支票是否透支，假如有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元须以整封尾，角、分则不需要。柜员在审核无误后记帐并给付现金。转账支票的审核和现金支票相同，当收、付款人全部在同一银行开户时，柜员核票后可马上记账;当收、付款人不在同一银行开户时，支票需提同城票据交换，等对方行付款后收款方才能入帐。这里就需要提到同城结算中的一个快速、低成本的凭证传输方法同城票据交换，用于处理同城企业单位之间大量结算凭证。通常是各交换行把相互代收、代付的结算凭证定时集中到一处相互进行交交换，各交换行代会属于本行的代收、代付结算凭证，复核后交专柜记账，假如碰到付方退票，要在要求时间内立刻跟对方行电话联络退票，确保资金安全。有时还会处理部分收汇结汇和售汇付汇业务，银行外汇是一天四价，11：30，13：30和15：30外汇牌价全部会改变，所以要求实时平盘。以收汇结汇为例，企业收汇卖给开户分理处，分理处买进后，将对价人民币入到企业帐户里，并在牌价变动之前再卖给支行，支行再卖给上级行，最终卖给人民银行，这个过程中假如没有实时平盘，就要负担牌价变动带来的风险，有可能造成损失。储蓄业务比较简单，开销户，存取现金，需要清楚多个活期、定时储蓄产品。但在实际业务中，因为很多储户往往记不得密码，或丢了折或身份证，还有以前开户时姓名弄错了等等，往往要花费大量时间。有次一名储户前来兴师问罪，缘由是她在我们行和北京银行办理了两笔相同的一年定时存款，但到期利息北京银行要多十几元钱，因为全部是实施人民银行统一的利率，不应该出现这种情况，最终查询了北京银行客服，得悉她们是按一年365天计息，并手工算出北京银行一年利率=(人民银行一年利率360)365，这么就是北京银行变相违反了人民银行的利率政策，用户最终满意了，但消耗了我们大量的劳动。个人储蓄业务在银行里是一个回报/消耗小的业务，但作为服务业，银行要竭诚服务好每一位用户。理财业务方面有些人民币本利丰、外币汇利丰、代理基金和保险、银证通等，值得一提的是代理基金业务，因为XX年股市大涨，基金净值普遍翻倍，很多用户购置基金热情高涨，却对基金没有一个正确的认识，认为没有风险，或认为基金就是股票，有的就以基金净值的高低作为是否买入的依据，绝大多数用户在购置基金时并没有阅读基金的招募说明书，缺乏正确的投资认识，另外银行基层职员的理财素质较低，轻易出现误导用户的情况，这就给银行以后的经营埋下了风险。网上银行因为其便利性发展很快，我以个人网银为例来说明一下农业银行的网银操作。开通网银须带本人帐户凭证(如银行卡)和身份证来柜台填写申请书和协议书，网银专柜操作员(两名)审核后当初即可创办，成功后打印密码证书，用户凭以登陆农业银行网站下载网银操作证书，申办时可额外付费购置专用于网银操作证书存放的网银钥匙，加强网银的安全性。网银很方便，几乎能够自助办理全部的通常柜台业务，现在的安全性也很高，最大的问题就是经常有用户不知道怎样下载和使用操作证书和相关控件，还有是未选择网银钥匙的用户在重装系统时未备份操作证书造成重装后网银无法使用。信贷业务是银行关键的收入，有个人信贷和企业信贷，信贷部门实施的是审贷分离制，审核贷款可能性和具体发放贷款的工作人员是各司其职的。个人贷款因为资产质量好，银行现在也很重视，需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是和商家签署一定的协议，其实是将款给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在和商家签署协议时，审查商家的证件是否齐全，而个人要向银行提供相关的收入和身份证实等。通常全部是以购置的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。企业信贷方面，在各个银行内部全部有严格的控制，我的感觉是一个抵押文化的盛行，这对固定资产多的大企业而言比较轻易取得贷款，但中小企业就要相对困难。空港分理处还有对公透支贷款业务，这项业务对用户本身的要求很严格，现在只对中国国际航空股份有限企业一家创办，给它若干亿人民币的透支额度，这给企业的资金利用提供了极大的灵活性，同时给分理处带来了大量的利息收入。银行的业务庞杂，但有些是天天全部必须走的基础步骤。早上银行营业网点的工作人员必须打印上日报表，如日总帐表，多个代收、付报表，中间业务表。天天通常全部有票据交换，必须编制代收、代付交换清单，依据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，并检验是否有退票。本日业务结束前，要复核当日传票，最终进行日终处理，盘现金库，检验是否平账，打印日终平账报表和凭证消耗表，然后进行签退。