温州民间借贷的现状困境与发展出路

温州民间借贷的现状、困境与开展出路 本科生毕业论文(设计) 论文题目: : 温州民间借贷的现状、困境与开展出路姓 名: : 潘莉学 号: : 0706040207班 级: : 金融0701班年 级: : 2007级专 业: : 金融学学 院: : 金融学院指导教师: : 熊福生教授完成时间: : 2021年 3月18日作者声明 本毕业论文(设计)是在导师的指导下由本人独立撰写完成的,没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术标准和其他侵权行为。对本论文(设计)的研究做出重要奉献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承当。 毕业论文(设计)成果归中南财经政法大学所有。 特此声明。 作者专业:金融学作者学号:0706040207作者签名: 年月日温州民间借贷的现状、困境与开展出路潘莉Wenzhou status of private lending, difficulties and Development StrategiesPan, li2021年03月18日摘 要 改革开放以来,在投融资体制深化改革中出现了“两级怪圈:一级是民间资本供给十分充裕,但大多数资金处于“闲置状态,相当一局部那么流入民间借贷领域;另一极是民营企业在进一步开展中急需资金,对资本需求的欲望十分强烈,但由于自身的资产和信用状况存在缺陷而陷入融资困境。解决这种资源配置的扭曲现象是事关中国经济改革进程开展的重要问题,必须高度重视并尽快解决。近年来,金融界、经济界和法学界的学者们对民间借贷的引导、开展和治理等问题上进行了大量的研究,在引导民间借贷走向“标准化道路上,各界根本上达成了原那么性共识。然而,应该怎样走“正规化的道路,成为备受关注的问题。 温州经济开展模式一个最突出的特色就是民营经济非常兴旺,这种状况的存在一方面对温州民营企业开展起到了一定的制约作用,另一方面也刺激了温州民间资本借贷的开展。民间借贷活动在温州大量的私营企业的开展过程当中起到极其重要的作用,如果投有兴旺的民间借贷市场,也就没有温州民营经济的开展壮大,也就没有所谓的温州模式了,所以从这个意义上说,民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成局部。 本文系运用标准研究方法进行的专题研究。首先对民间借贷概念进行阐释,尤其是温州的民间借贷的开展现状,然后分别从社会学和经济学的角度揭示了温州民间借贷存在的必然性,包括信任、人际关系以及预期收益和中小型企业开展的需要。分析温州民间借贷进一步良性开展存在的障碍以及造成障碍存在的原因,包括金融体制不完善和民间游资过多等因素。最后对温州的民间借贷开展做了展望与评价,可以将温州引导民间借贷正规化开展的局部可行措施推广到全国,提出了一些标准民间借贷的对策和建议:要制定完善合理的民间借贷法规和方法,银监会应切实担负起金融监管职责,制止和标准民间借贷行为等建议,政府应切实改善投资环境,鼓励引导民间资金直接资。 关键词:温州民间借贷;标准化;金融体制AbstractSince the reform and opening up, deepen the reform of the investment and financing system to a two cycle: an ample supply of private capital is, but most of the funds in the trouble, a considerable portion of the inflow of private lending areas; another pole Is the further development of private enterprises in urgent need of funds, demand for capital is very strong desire, but because of their own assets and shortcomings to be trapped in credit financing. A distortion in resource allocation to address this phenomenon is related to the development of Chinas economic reform process, important issues, we must attach great importance to and resolved quickly. In recent years, financial, economic and legal scholars on the academic guidance of private lending, development and governance issues were a lot of research, private lending in the guide to normalize the road, all basically reached in principle Consensus. However, how should they go, normalization of the road, a major concern? Wenzhou model of economic development one of the most prominent feature is the highly developed private economy, the existence of this situation on one hand, the development of private enterprises in Wenzhou. A large number of private lending activities of private enterprises in Wenzhou, the process of development plays a very important role, if you vote the private lending market has developed, there is no development and growth of private economy in Wenzhou, there is no so-called Wenzhou model, so from In this sense, private lending Wenzhou model is actually an important part. This article is normative research method using the project research. Firstly illustrates folk lending concept, especially the development of wenzhou folk lending situation, and then separately from the Angle of sociology and economics reveals wenzhou folk lending necessity of existence, including trust, relationships and expected returns and small and medium-sized enterprise development needs. Further analysis of the benign development of wenzhou folk lending caused obstacles and barriers exist of reasons, including financial imperfect system and folk factors such as liquidity too much. Finally the folk lending to the development of wenzhou prospected and evaluation, can will wenzhou guiding non-governmental lending regularized development part of generalized to the practical measures, and puts forward some normative folk lending countermeasures and Suggestions: to make perfect reasonable folk lending regulations and measures, the CBRC shall earnestly shouldering financial regulatory responsibilities Key words: Wenzhou private lending; standardization; financial system目 录引 论- 1 -一、温州民间借贷的现状- 2 -(一)民间借贷的概念- 2 -(二)温州民间借贷开展的现状- 2 -二、温州民间借贷存在的必然性- 4 -(一)从社会学角度分析温州民间借贷存在的必然性- 4 -(二)从经济学角度分析温州民间借贷存在的必然性- 5 -三、温州民间借贷进一步良性开展存在的障碍- 7 -(一)温州民间借贷开展存在的障碍- 7 -(二)温州民间借贷开展的障碍存在的原因- 8 -四、温州民间借贷正规化开展的对策- 9 -(一)制定完善合理的民间借贷法规和方法- 9 -(二)加强金融监管- 9 -(三)政府切实改善投资环境- 9 -(四)强化金融和法律知识宣传- 10 -结 语- 10 -主要参考文献- 11 -引 论 中小企业在整个国民经济中有着举足轻重的地位,我国已经登记注册的中小企业数量占登记企业总数的90%以上,对GDP的奉献超过70%,却只占不到30%的金融资源。作为我国经济开展的重要支撑力量,中小企业在融资方面处于弱势地位,资金的短缺已经成为中小企业开展的制约瓶颈。 温州民间借贷产生的历史悠久,在清朝以前就出现了。最初是以互助、非利息制的形式存在,至今这种非利息制的形式仍然在延续,另一种是形式多样的利息制。改革开放之后温州民间借贷更是得到了迅速开展。由于种种原因,在温州的经济开展过程中国家投资非常少,从建国到改革开放前的30年时间内,国家对温州的投入不到6个亿。改革开放后,国家的投入也没有明显的增加,温州的外资投人也少得可怜。可以说温州经济主要是依靠自身的力量开展起来的,即我们通常所说的“自费改革。温州大量的民营企业就是依靠私人借贷进行生产经营活动,完成了资本的原始积累过程,创造出了闻名中外的温州模式。如今的许多知名的民营企业,当初就是依靠民间借贷来弥补企业开展过程中的资金流动缺口,逐步开展壮大起来的。 改革开放以来,温州的民间借贷经历了几个开展阶段。第一阶段为互助阶段。十一届三中全会之后,温州农村的家庭工业如雨后春笋涌现出来,对资金的需求量大大增加,民间借贷获得快速开展,到20世纪80年代初,这种民间借贷已经开展成为一种普遍的现象,温州大多数家庭都进人到这一借贷循环中。这一阶段主要以互助为主,是民间自发调节资金余缺的一种方式,这时利率较低,但是参差小齐,根本上月息在1%以内,最高到达4.5%,这要看借款数额、期限、对资金需要的缓急程度以及借贷双方的私人关系等因素。在这一阶段根本上都是资金的借贷双方直接见面,签订借款合约或者口头约定,有的还要有中间人作保。在这一阶段借款人已经具有了一定的经济核算意识.贷款人具有一定的风险意识;第二阶段是非正规金融中介的出现。他们从借款人那里得到资金.以稍高利息贷给借款人以盈利。这是由于传统的一对一的借贷方式已经不能满足生产经营资金的需要而出现的新的民间借贷方式。这时的借款月息有所提高,一般为2%2.5%左右,高的到达3%5%,甚至6%。后来出现了私人钱庄,他们以自身资产作为担保低息吸收资金,再以高息贷出,形成了非官方的金融机构。这一时期各种民间借贷活动对温州民营企业的开展起到了非常重要的促进作用,据统计,这一时期温州民营企业融资的70%来自民间借贷。而来自官方金融机构的缺乏5%;第三阶段为失控阶段。这时,出现了各种“会,如“轮会、“摇会、“呈会、“台会等等名目繁多,最后竟成了投机诈骗的聚会。 因此,对民间借贷进行标准化引导具有相当重要的现实意义。本文从温州的民间借贷的现状、困境与开展出路等方面对这个问题进行深入分析和探讨,尤其是对如何将民间借贷进行“正规化的问题进行剖析。一、温州民间借贷的现状 (一)民间借贷的概念 民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷。有学者认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政机关的批准或许可,依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。也有学者认为民间借贷是公民之间以及非金融机构的法人或组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为 戴建志.民间借贷法律实务.北京:法律出版社,1997。更有学者认为民间借贷亦称民间信用,是指不通过已经存在的金融机构,而在个人与个人之间,个人与集团之间进行的一种借贷活动,是一种比拟原始的信用形式 黄向红.完善法律制度,标准民间借贷软环境.改革与理论,2002。此外,还有种种有关民间借贷的不同说法,比方民间借贷是指民事主体的公民、法人以及其他组织之间的相互借贷行为,民间借贷是指民众之间的借贷行为等等。民间借贷能够满足人民群众日常生活、调剂小额资金的需要,具有及时、简便、灵活的特点,对银行信用起着一定的补充作用。 民间借贷有广义和狭义之分。广义的民间借贷是各种民间金融的总称,狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。关于民间金融,有多种定义。民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。但凡没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴。非正式金融主体,可能是经过正式注册的金融组织和机构,也可能是没有经过注册的个人;但民间金融肯定没有经过注册。也有学者认为民间借贷就是非正规金融,是相对于正规金融而言自发形成的民间信用。本文所指的民间金融范畴是指自发性形成的,没有经过工商部门注册并且没有受到官方监管和控制的金融活动。 (二)温州民间借贷开展的现状 民间借贷的资金主要来源于以下几个方面:一是商人在生产经营过程中的积累;二是城乡居民的劳动收入和历年的积蓄;三是来源不明资金,如一些灰色或黑色收入,多见于高利贷者;四是借入资金,包括向银行借入和向亲戚朋友借入。可见放贷资金主要还是来自于非农业收入。在资金来源中,自有资金占绝比照重,借入资金占的比重很小。 由于民间融资的种种便利和在社会经济生活中所普遍发挥的现实作用,这一行为己在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同,使得其逐渐由“地下“浮出水面。特别是一些商业银行个人委托贷款业务的推出和宏观调控措施实施后中小企业资金严重紧张,客观上促进了民间融资流动更加活泼,使得由过去遮遮掩掩的“地下金融活动,逐渐转向半公开或公开。 温州民间借贷的传统模式主要攀附在亲缘与地缘之上,但各类担保公司的介入,打破了这一传统的借贷纽带。也由于一些担保公司违规操作,曾招致了一场震动全国的整治活动。民间资金再次整合、积聚。由此,典当行激增,寄售行旺发,在这背后,温州几近进入“全城借贷态势。 温州民间借贷中最具代表的融资方式为“呈会,即亲朋直接共同集资,轮流给彼此使用,这种互助形式慢慢催生出了“掮客。目前“呈会在温州已经非常鲜见,代之以形形色色的担保公司、典当行、寄售行等等。2007年下半年,房地产成为温州人最狂热的投资领域,但时值银根紧缩,一些担保公司大举开设。一座温州城,就诞生超过250家担保公司。温州当地人大多知道,所谓担保公司,多半干的是地下钱庄的活,如办理票据贴现收购光票、保证金垫资、代还贷款等。此举将一些在危机中的企业也纷纷卷入饮鸩止渴般的融资状态。人民银行温州中心支行在一项调查中发现,民间借贷中有四成借贷给了企业。危机引发的市场动乱,企业因高额借贷因素叠加,引发了大规模的企业倒闭潮。 中国人民银行温州市中心支行简称温州人行就温州民间借贷的一项调查显示,2021年贷款规模收紧后,民间借贷利率最高涨至14.37%,与六个月以内央行贷款利率有近10%的利差,这吸引了不少民资借助典当行、担保公司、合会等成为各式各样的民间借贷主体。调查还发现,温州民间借贷容量到达560亿元人民币,有89%的家庭个人和56.67%的企业参与民间借贷。 温州人行四月中旬进行一个关于温州民间借贷的调查,共发放调查问卷260份,其中家庭个人问卷120份、企业问卷140份,取得220份有效问卷。调查队以经济水平和民间借贷活泼程度为标准,对问卷涉及家庭样本和企业样本进行层次化筛选,分列出经济兴旺、一般、欠兴旺地区和民间借贷活泼、一般、不活泼三种状态。高出央行利率近10%。 被调查的企业去年末银行贷款余额为7.74亿元,借款和集资金额为4056万元,后者是前者的5.2%。根据去年末温州企业贷款2417亿元的总额,同比例推测出企业民间借款余额约为126亿元。而被调查个人去年末银行贷款余额4022万元,民间借款余额为878万元,后者是前者的21.8%。根据去年末温州个人贷款1977亿元的余额,推测出个人民间借款约为432亿元。 两者合计,当前温州民间借贷规模约为560亿元。这相较之前当地银监系统所测算的300亿有近2倍上升。 去年下半年的贷款限额缺乏,不少企业及个人转向民间借贷,民间借贷利率也随之上涨。调查显示,今年贷款规模收紧后,民间借贷利率升至在10.92%至14.37%的区间波动,与央行六个月以内的贷款利率4.86%比拟,两者差距最高达近10%,即使和五年以上贷款利率5.94%相比,最高差距也到达8.43%,这吸引了局部资金投向民间借贷市场。 二、温州民间借贷存在的必然性 (一)从社会学角度分析温州民间借贷存在的必然性 1.信任是合作关系建立的根底 人是一种社会性动物,生活在社会中,每时每刻都要同他人打交道。任何一个人如果仅靠自身的单独行动往往无法实现期望的利益或目标。因此,寻求与其他人的互惠互利是理性人的优先选择,合作就成为社会互动最普遍的形式之一。 基于理性思考和自身利益的需要,人们必须进行相互之间的合作。事实证明,经济上的合作使温州人获得了经济的快速开展和民间资本迅速积聚,而这种开展又为民间借贷提供了资金支持,从而形成一个良性的循环。在这背后是社会信任提供的有力保障,人们普遍认识到正是基于相互之间的信任,经济合作才得以开展并开展得更为顺利。然而就现代经济学的解释而言,信任是重复博弈中当事人谋求长期利益最大化的手段,人们并不是一味追求合作,事实上,合作的过程也是各方博弈的过程。 2.人情关系是合作关系建立的纽带 人们碰到困难,总是会首先向关系密切的人倾诉,也能够更多地从关系密切的人那里得到帮助,这些人就是他的强关系网络中的主要成员。同事关系不算太强的连带关系,但已经远不如朋友之间借贷频繁。可能的原因是同事之间的借贷比例本来不高,另一方面,考虑到调查对象很多是个体工作者,本身就没有“同事可言。而弱连带关系并非一点也不起作用,尽管调查显示弱关系的交往频率很低。一些研究发现有利益介入的情况下,弱连带关系也能成为私人借贷的信用根底,利益上的相互需要,在金融借贷时,也能抵作感情连带之用。网络式组织中的上下游厂商间,常有相互融资的行为,即可以说明“情感与利益加权关系,在私人借贷上能扮演的角色。因此,弱连带关系之间的信任一开始应该是利益重于情感的。 在这些民间金融载体变更的背后,是一种几近全城借贷投资的态势。在人行温州中心支行4月中旬调查样本中,有89%的家庭(或个人)和56.67%企业参与民间借贷。2021年5月中旬以来,记者陆续对温州的一些担保公司、投资咨询公司、借贷公司以及10名借贷者进行明察暗访,发现当地的民间拆借年利率从12%到96%不等,也就是当地习惯所称的月息1分到8分。危机后产业的重塑或升级对这个区域的资金需求量明显增强。 在“中国电器之都的乐清市柳市镇,小作坊和小工厂是普遍存在的,因为温州的民营企业经济兴旺,跟整个经济环境和历史环境有关。小企业在开创初期,还是很难从银行拿到贷款的,于是来自亲戚朋友的民间借贷就成了企业开展的必然选择。这股资金需求不仅来自温州,更来自全球。温州市政府在一次高层论坛上透露,目前,温商在外经商的有300多万。对于这个群体而言,素有民间借贷习惯,资金在温州这个区域内回流、发散就相对频繁。自然,这里就成了一个资金往来的“小山头。 “新国36条规定,“允许民间资本兴办金融机构的规定,让温州民间资本看到了开办民营银行的曙光。意大利侨领刘光华等人正着手组建温州华侨银行,知情人士称,此事已通过当地政府论证并上报到相关部门审批之中。 (二)从经济学角度分析温州民间借贷存在的必然性 1.预期收益是合作关系建立的动力 人们的预期、行为是面向未来的,未来是不确定的,它不由人的意志来决定,但人们能够预测和控制不确定的未来,期待构成了信任的一个重要组成局部。由于信任关系建立在当下,只有人们预期在未来建立在信任关系上的互动能给自己带来更大的利益时才有可能维持双方的合作。人们互动关系的预期必须有交集,最理想是预期的一致,如果对未来预期差异很大甚至时相反,那么信任关系就不可能建立。如果人们在预期中能够很好地把握风险,那么相对来说他们能够较好地承受相对较大的风险;人们对风险的预期过大或过小都很可能会影响到相互之间的信任。此外预期与环境的稳定性也很重要,如果环境经常发生变化,不同利益的人对未来的预期就容易有较大的背离。基于有效信息,人们对风险也有了理性的把握,这个时候,他们就会考虑自己如果参与合作是否能够获得好处,将会获得什么样的预期收益,这些收益是否值得他们付出当前的本钱。在合作之前以及合作之初,对预期收益的认识会很大程度上影响人们达成或取消本次合作。在温州的民间借贷中,人们会预期到合作将会带来哪些收益呢? 具体而言,很难计算人们到底在借和贷的过程中分别得到多少收益,利率可能只能粗略计算金钱上的收益。一般来说,钱存在银行里面的利率都是比拟低的,民间借贷的利率普遍都高出银行利率很多,这种利率差额就是人们可预见的经济上的收益。而借方,向银行贷款的利息可能比民间借贷要低一点,但是银行借款很麻烦,需要花费比民间借贷多得多的时间办理相关的手续,对于数额不大,借贷时间不长的交易来说,向银行借款是很不经济的。同时一个人要获得银行的信任需要付出很多额外的努力,必将增加本钱。借贷作为资本的一种流动方式,它也是追求利润最大化的,把钱存银行增值有限,在现金投资渠道不多,而股票市场风险有太高的情况下,把钱比拟稳妥地借给他人。不失为一种较好的投资方式。然而,人们在决定借贷之时通常不会考虑另外一种博弈的可能性,因为那是他们竭力想要防止的。 温州民间借贷利率上扬,反映出经济回暖和商业银行控制信贷节奏后,社会对银根紧缩的预期有所加强。温州银监分局分析认为,当前民间借贷利率呈现如下特点: 首先,民间借贷利率持续上涨,资金规模增长明显。其次,生产经营所需资金较为集中,半年以上借贷为主。第三,企业资金需求旺盛,民间借贷占比提高。 自去年银行发放大量贷款后,货币供给量充足,市场流动性充裕。年初以来央行频频通过数量型工具回收流动性,今年1至5月份央行通过三次上调存款准备金率和公开市场操作回笼货币在1.4万亿元左右。央行回笼货币的累积效应可从5月份末银行间市场资金面骤然趋紧表达出来。银行间市场主力交易品种7天回购利率6月初一度飙升至3.28%,创国际金融危机爆发后20个月以来的高点,此后稍有回调,但依然维持在高位震荡。 6月份民间借贷利率大幅上行,与银行间市场资金面紧张形势吻合,这说明货币政策通过信贷传导机制影响民间借贷利率,一定程度上影响民间资金供求关系。此外,受经济回暖影响,一些企业的产品销售形势好转,资金需求显著上升,民间借贷发生额相应增加。信贷紧缩效应使民间借贷需求增加,而受房地产调控、煤炭资源整合等政策因素影响民间资本流出,可能会增加民间借贷供给,但需求增速超过供给增加,从而表现为民间借贷利率上行。 2.温州的民营经济开展的需要是合作关系建立的必然性 温州的民营经济非常活泼,开展势头迅猛。温州个私经济兴旺,民间借贷主要用于解决生产周转资金的缺乏,这应该是温州民间借贷兴旺的重要原因。就是说,其资金用途主要是用在生产经营活动而非投机上。这点我们可以通过人行温州市中心支行对民间借贷活动的长期监测结果得到验证。监测显示,2003年,其民间借贷资金用途依次为:生产经营占87.5%,家庭消费占2%,其他用途占10.5%;2004年,生产经营占86.7%,家庭消费占4.2%,其他用途占9.1%;到2005年5月末,生产经营占88.9%,家庭消费占2.14%,其他用途占8.96% 朱长松,黄伟健.温州民间融资体系亟待定位标准.当代经济,2006.7。 但大局部中小企业未能到达我国对上市企业的政策法规要求,上市的可能性极小,无法通过股权融资方式获得开展所需的资金。因此,众多中小企业只能通过债权融资的方式来进行外源性融资。债权融资按照渠道的不同主要分为三类:银行贷款、发行债券和民间借贷。发行企业债券在我国是被严格控制的,不但对发行主体有很高的条件要求,并且需要经过严格的审批,目前只有少数大型国有企业发行了企业债券。对中小企业来说,发行企业债券是不现实的债权融资渠道。中小企业希望通过银行贷款来解决企业营运资金短缺的问题,然而商业银行等金融机构却更愿意给那些资金实力强、规模大、有政府背景的大企业贷款,而把急需资金支持的中小企业拒之门外。据不完全统计,中小企业贷款申请遭拒率达56% 王书贞.基于“银企博弈视角的中小企业融资分析.南京大学学报,2007.6。中小企业在融资担保系统缺位的情况下要获得银行贷款是很困难的,即使得到银行贷款,也因其风险过高,融资本钱也很高。众多中小企业在无法获得银行贷款的情况下,只能转而通过民问借贷来筹集所需资金。 “既是盲目的又是敏锐的,很多业内人士都这样评价民间资金。那么,温州巨额的民间借贷资金需求从哪儿来,又流向何处? ?从大的趋势看,温州的民间借贷正在缩小。最初大量的民间资金被用于补充微小企业的开展资金。随着温州众多中小企业实力的增强以及经济整体货币化周转的加快,如今许多民间借贷资金被用于企业的临时性周转还款,在银行能够贷得到款的企业也会进行民间借贷融资,资金流向发生了很大变化。民间资本是温州社会资金的主体,改革开放以来温州的经济开展、工业化和城市化,很大程度上依靠民间资金。作为民间资本在民营小企业之间流动的一种纽带,民间借贷融资在过去温州的飞速开展中不可或缺,尤其是在国际金融危机的阴影中,成为了许多草根企业的救命稻草。对温州大局部小企业而言,如果没有早期的社会借贷,开展不会这么好,而且民间资金以集资形式入股企业,本钱低,期限长,收入稳定,对企业开展也比拟有利。 ?与开始出现在微小企业领域,与正式金融相比照,如今嗜利性成为民间借贷的特性,暴利时机的出现成为民间借贷发生的重要诱因之一。“只要高回报投资领域存在,民间借贷资金需求就是一个无底洞,一名银行人士介绍,近些年火爆的房地产领域成为这些资金的主要流向,“有很大局部民间借贷资金游离于实体之外甚至用于灰色领域。银行在贷款时也会顾虑这些情况,但是防不胜防。 ?为了寻找更新的投资渠道,温州的民间资本已经不再满足于局限在温州这个区域,充分的民间资金(很大局部来自民间借贷)正到处游,温州炒房团就是其中的一个典型代表。这些资金流入生产领域的并不多,而是进入了一些容易炒作的暴利行业领域。 ?总体上看,国际金融危机后温州的地方经济恢复比拟好,但出口仍不是很景气,劳动力本钱增加,原材料价格上涨给一些行业带来了经营压力,因此温州民间借贷资金的增量局部主要不是投到了实体经济中去,而是用于比拟有盈利诱惑力的工程、投资。三、温州民间借贷进一步良性开展存在的障碍 (一)温州民间借贷开展存在的障碍 1.民间借贷的利率高 民间借贷的利率高于官方利率,甚至不乏高利贷,这势必增加了企业的本钱支出,使原本就实力不强的中小企业承当过高的负债风险。 2.民间借贷不标准 不标准的民间借贷对社会安定造成负面影响。民间借贷手续不完备,缺乏必要的管理和适用的法规支持,一旦出现借款人无法归还贷款的情况,容易引起纠纷。一些不标准的民间借贷可能会引发非法集资,致使局部社会资金被高利贷利用,扰乱金融秩序 范振喜.正确引导和标准民间借贷开展.金融理论与实践,2005.3。 3.影响国家宏观调控效果 民间借贷具有自发性、盲目性、逐利性,因此大局部资金都流向门槛低、短期内能看到收益的行业。当民间借贷的资金配置与国家产业政策、经济政策相抵触时,国家出台的宏观调控政策就难以落到实处。此外,由于民间资金未纳入国家统计范畴,金融监管部门、经济综合部门不能及时掌握其具体动向,容易影响国家对宏观经济、金融运行的准确判断,造成决策的偏差 罗丹阳,殷兴.民营中小企业非正规融资研究.金融研究,2006.4。 4.法律制度的不完善 不完善的法律导致非法集资的的事件频发,影响民间借贷的正规化和合法化。,民间借贷的存在也为诈骗和洗钱等犯罪活动提供了滋生的土壤,给一个地区的社会稳定带来一定的风险隐患。2007年春节前夕,吴英的神话和本色控股集团的传奇历史,在最辉煌的一刹那戛然而止,26岁的女人吴英,曾经拥有传说中的38亿资产?从知名到涉嫌非法吸收公众存款罪被刑拘,她只用了6个月。这个直到2005年还要以按揭买车的女子,却在2006年8月,以一个突然狂飙突进的“激进分子 姿态,置下大宗固定资产,连续注册12家实业公司,创立本色集团,自任董事长。一时间,她名下的产业几乎占据了东阳的黄金街道,仅本色网吧的单层店面就达20多间。2007年2月,吴英因涉嫌非法集资被捕 邰子龙.我国民间借贷现状及其未来开展趋势.金融领域,2021.6。 事实上,吴英案在浙江并不是个例。当地私人借贷早已形成了庞大而私密的网络,以各种“地下钱庄 为主体的“地下货币市场 一直存在。关于民间游资寻找出口的极端案例,在浙江已经走过了较长的历史。虽然浙江民营经济起步早,民营企业根本完成了原始积累,民间借贷一直活泼的浙江早就处在从中央到地方机构的层层监管之下,“已经比拟标准,但是作为全国经济最兴旺的省份之一,仍有不法者觊觎着雄厚的浙江民间资本。 (二)温州民间借贷开展的障碍存在的原因 1.金融体制不完善 为了防范金融风险,国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的开展战略,在贷款管理权限上收。的同时撤并了大量原有机构,客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷效劳的大量收缩;资金来源以及自身经营能力有限,加之市场定位不清,中国现有的股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社把目前开展战略的重点放在与国有商业银行竞争,争夺城市的大企业上,客观上减少了对中小企业的融资。企业贷款困难,百姓投资困难的双重为难局面,为非法集资提供了直接的动力。融资难一直被公认为是阻碍中小型企业开展的主要原因之一,国内企业要想融资,其正当的渠道主要是通过上市或者贷款两种渠道。上市融资门槛高,对于我国的中小型企业不具普遍意义,而到各大银行贷款也同样不容易,中小企业要想运作起来,只能采用其他的渠道融资,这就为非法集资提供了滋生的土壤。 2.民间游资额大 浙江省经济兴旺,民间游资额大,2006年末浙江城乡居民储蓄存款年末余额为10473亿元人民币 瞿敏.浙江民间借贷的开展与标准问题研究.学术论坛,2021.40。资本所有者不具备平安防范意识,怀有一种侥幸心理,为追求高额回报而上当受骗。总之,民间游资寻找出口进一步促使了非法集资行为的产生。 四、温州民间借贷正规化开展的对策 (一)制定完善合理的民间借贷法规和方法 正确引导民间借贷行为。鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势,国家或相关部门要尽快制定“民间借贷法规或“民间借贷管理方法,以标准、保护正常的民间借贷行为,引导民间借贷走上正常的运行轨道。同时,对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者那么坚决予以打击、取缔,以维护社会的稳定。 打破投资壁垒,引导民间资本进入根底设施建设投资领域。当前,温州民间资本大量集中于传统产业,导致投资饱和、利润率下降,对此,要打破行业“进入壁垒,以城市根底设施和社会事业市场化经营为突破口,为民间资本提供新的投资时机,并借以改善投资硬环境。以BOT BOTbuild?operate?transfer即建设?经营?转让,是指政府通过契约授予私营企业(包括外国企业)以一定期限的特许专营权,许可其融资建设和经营特定的公用根底设施,并准许其通过向用户收取费用或出售产品以清偿贷款,回收投资并赚取利润;特许权期限届满时,该根底设施无偿移交给政府。或“逆向BOT模式引导民间资本进入根底设施建设投资领域,实现国有资本与民间资本的交替,合理释放民间潜在资本。在这过程中,前提是要加强政府公信力建设,使民间资本所有者充分信任政府部门的代理人信用,消除“道德风险顾虑。 (二)加强金融监管 银监会应切实担负起金融监管职责,制止和标准民间借贷行为。金融监管部门应制定严格的管理规定,给予民间金融一定的法律地位,尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管,防止“金融风波;同时也要坚决保护合法的借贷活动,维护债权人的合法权益。必须在继续改革和完善正规金融的同时,让农村一局部非正规金融即民间金融“浮出水面。 充分发挥杠杆作用,增强金融、财政对民间资本的支持力度。包括完善适应民间资本投资的金融效劳体系,通过金融效劳加强对民间资本的引导,包括产业投向引导、资金区域流向引导等。制定和出台进一步利用民间资本的财政政策,如加强财政投资和民间投资的融合,为局部民间资本投资工程提供贴息等。完善民营中小企业的融资担保体系,以信用担保业务为根底,建立包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信用体系。 (三)政府切实改善投资环境 政府部门要积极鼓励引导民间资金直接投资。要加大投资体制改革的力度,建立储蓄投资转化核心机制,加快资本市场开展速度,积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革,为不同所有制经济主体提供全方位的金融效劳。 切实改善本地投资环境,积极引导民间资本的区域流动。针对资金外流比拟严重的问题,当地政府要以解决用地紧张为突破口,采取多种方式和途径强化土地的供给和运营的管理,优化民营企业开展的根本要素。要实现地方政策和体制创新,改变政策环境相对过严的问题。要加快温州城市化建设,改变城市化拉工业化后腿的现状。还要切实改善政府效劳软环境,解决政府效劳中存在的不标准问题。 建立风险投资机制和体系,引导民间投资的产业结构升级。合理引导民间资本投向是政府的一项重要任务,要制定既有可行性又有前瞻性的地区产业开展规划,谨慎选择重点支持的优势产业集群、培育有增长潜力的新兴产业。同时,应加快构建起以民间资本为主体的风险投资体系,将风险投资本身视为一种产业来大力扶持,给予优惠政策,藉此推动高新技术产业开展。 (四)强化金融和法律知识宣传 引导民间借贷健康运行。首先是在办理手续上,要引导其按照银行办理贷款的程序,有凭有据,大额度贷款实行公证,防止产生不必要的纠纷,其次要引导民间借贷资金用于经济开展上,防止用于非正常消费;第五,强化利率管理,进一步标准民间借贷。人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管理,允许在合理的利率范围内开展民间借贷,严厉打击个别高利贷行为,特别是对参与高利贷行为的乡村干部,政府部门要严肃查处,以维护社会安定和金融秩序。 完善民间融资体系和集资方式,提高民间资本的组织化程度。组织化程度不高,是制约民间资本效率的内在重要原因,对此,首先,要标准作为最根本民间融资方式的民间借贷的开展,把民间信用的资金引导到开展生产、繁荣经济上。其次,要建立民营企业产权流转体系,并在此根底上开展成为本地地方性资本市场。第三,要放宽金融市场准入,允许组建民营金融机构。结 语 本文通过对温州的民间借贷进行分析,最后也总结出许多可以推广到广阔地区的引导民间借贷的措施。在我国,为了促进中小企业的开展,有效地解决中小企业的融资难,不断提高其竞争力。 也应借鉴温州对中小企业政策扶持的经验,抓紧出台一些具体的财税政策和货币信贷政策,明确其优惠税率,对劳动密集型的中小企业给予适当的政府补贴和金融支持,为此,必须做好以下工作:首先,要严格执行十届人大二次会议通过的宪法修正案中关于保护私有财产的法律制度,制定“社会信用管理根本法、“中小企业金融法和“风险投资法,出台“民营企业开展与保护条例,完善?中小企业促进法?的配套法规。其次,要建立健全严格保护、支持中小企业合法权益的长效机制,严惩各种形式的直接或间接损害中小企业合法权益的行为。再次,要彻底改变长期以来我国对中小企业及投资者的司法救济缺位现象,努力为中小企业的财产权、融资权以及其他合法权益提供有力的司法保护。最后,中小企业也要增强自身法制观念,努力确保国家各项法律制度得到严格实施,为解决中小企业融资难、促进民间借贷的健康、有序开展,形成法律保障机制。主要参考文献1 艾洪德,范南.市场经济中的个人信用问题研究.北京:经济科学出版社,20042 陈彦恺.中小企业融资困境与民间借贷.哈尔滨商业大学学报,2021.43 戴建志.民间借贷法律实务.北京:法律出版社,19974 范振喜.正确引导和标准民间借贷开展.金融理论与实践,2005.35 郭浩.浅谈中小企业融资方式之民问借贷.金卡工程?经济与法,2021.36 黄向红.完善法律制度,标准民间借贷软环境.改革与理论,20027 姜旭朝.中国民间金融研究.山东:山东人民出版社,19968 李军.中小企业融资实务.北京:民主与建设出版社,2001 9 罗丹阳,殷兴.民营中小企业非正规融资研究.金融研究,2006.4 10 邱华柄.中小企业融资通.北京:中国经济出版社,200111 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