关于ⅩⅩ农村商业银行业务现状的调查报告.doc

内 容 摘 要农村商业银行(以前称农村信用社)，扎根农村,服务“三农”， 是农村地区金融服务的主力。村商业银行的健康发展，直接关系到农村产业结构调整的步伐、 关系到农民增收，农业以种植业为主，在传统农业地区中具有一定代表性。调查发现：当前农村商业银行已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次的矛盾，农村商业银行将能够走上良性发展的快车道。农村商业银行资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，也成为了中国最大的银行之一。弄商业银行以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。现在农村商业银行的业务范围十分广泛，大体可以分为两类，一是个人业务，二是对公业务。个人业务有：银行卡业务、储蓄业务、个贷业务、代理业务、结算业务。对公业务有：存款业务、信贷业务、结算业务和资金业务。关键词：商业银行个人业务对公业务目录一、 农村商业银行业务概况1 （一）、个人业务 1 （二）、对公业务 2二、农村商业银行业务所存在的问题及缺陷 5 （一）、银行体制存在缺陷 5 （二）、组织管理体系不完善 6三、系统化提高农商行业务的对策 6 （一）、建立规范的公司的治理架构6（二）、建立市场化激励机制 6（三）、建立健全的组织管理体系 6 1、建立有效的组织机构 6 2、设立新的信贷流程和信贷组织机构 7四、总结 7关于农村商业银行业务现状的调查报告一、 农村商业银行的概况农商行始终以服务“三农”、服务县城为己任，能有效满足城乡居民的各类贷款需求，拥有如农户小额信用贷款、农户联保贷款、林权抵押贷款、家电下乡贷款、出国劳务贷款、农村“巴渝新居”贷款等多种特色贷款品种。在这个直辖市，农商行的业务主要有两类，一类是个人业务，针对农乡城镇居民个人，另一类是对公业务，主要针对机关和企事业单位而设立。 （一）、个人业务农商行的个人业务主要是针对农乡城镇居民个人而设立的，主要有一下几个业务：银行卡业务、储蓄业务、个贷业务、代理业务和结算业务。 l 银行卡业务2009年3月，农商行推出江渝卡，所有江渝卡暂免年费；所有江渝卡ATM取款暂免异地取款手续费。紧接着在12月，又发行江渝信用卡，是一种授予持卡人一定的信用额度，持卡人在信用额度内可先消费、后还款的银联标准贷记卡，分为江渝信用卡金卡和江渝信用卡普卡，均为人民币单币种卡。所谓单币种信用卡，就是指仅仅只设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型的信用卡。江渝信用卡拥有先消费后还款，最长可享56天消费免息期的特点，最大预借现金比例可达信用额度的50%，贴身满足客户现金周转需求。在2011年6月，全城首发江渝信用白金卡和钻石卡，这是一种包含高尔夫服务，机场贵宾服务等尊贵增值服务的高端信用卡。最高授信额度可达到30万和200万。 2011年5月，农商行发行江渝乡情卡，这被老百姓称为家乡的银行卡，是外出务工和异地创业金融理财的好帮手，可大大降低异地汇款的手续费。l 储蓄业务商业银行的储蓄业务是最常见的业务之一，农商行的储蓄业务有一下几种：活期储蓄存款、存本取息储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、整存整取储蓄存款、存款证明。活期储蓄账户是指无固定存期，可随时存取，存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式，它适用所有客户，随时存取，手续简便，资金运用灵活性较高，起存金额1元人民币。存本取息储蓄存款，是指一次存入本金，约定存期，存期内分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。起存金额为5000，存期分为1年，3年，5年。该储种不允许办理部分提前支取，适合于较长期不用的款项，较大生活节余款以及个人积累款的存储。通知储蓄存款，是指事先不约定存期，本金一次性存入，可以一次或分次支取本息，支取时需提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的一种存款。起存金额为50000，不约定期限，存入时按提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。（二）对公业务农商行的对公业务主要针对机关和企事业单位而设立。主要有存款业务，信贷业务，结算业务，资金业务。l 存款业务 农商行对公业务的存款这一项，主要有协议存款，协定存款，通知存款，定期存款，活期存款。 协议存款，是指经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准的存款单位与银行约定的存款期限和利率的存款。存款单位办理协议存款业务须签订“协议存款合同”，对存款金额、期限、利率、计结息和付息方式及违约处罚标准等条例做出明确规定。其存期和起存金额执行中国人民银行有关规定；其利率、计结息和付息方式由存款单位与银行协商确定。协定存款，是指存款单位与开户行约定在基本存款账户或一般存款账户之上开立协定存款账户，并约定结算户的基本存款额度，由开户行将超出基本存款账户的存款转入协定户，并按协定存款的利率计息的存款。l 结算业务 农商行的结算业务有支票，银行汇票，银行本票三类。 支票是出票人签发的，委托银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 银行汇票是出票行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。 银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。l 资金业务农商行的资金业务是指票据转贴现业务和债券买卖与回购业务。票据转贴现业务是指票据营业部将未到期的已贴现的商业汇票，再以贴现的方式向另一金融机构转让的票据行为，这类业务适合于有票据业务经营资质的各级金融机构，它可以灵活调节资产规模，提高资产使用效益，降低筹资成本和资产风险。债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。债券回购是指交易双方以债券为权利抵押的一种短期资金融通业务。资金融入方（正回购方）在将债券卖给资金融出方（逆回购方）以融入资金的同时，双方约定在将来的某一日期由正回购方约定按约定回购利率计算的金额向逆回购方买回相等数量的同品种债券的交易行为。这类业务适合于经中国人民银行批准进入全国统一同业拆借市场、可办理债券买卖和回购交易的金融机构。二、农商行业务所存在的问题及缺陷 （一）、银行体制存在缺陷 改革开放以前，中国是计划经济体制，大财政、小银行是金融的基本格局，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。进过多年改革，国有商业银行公司治理结构取得了很大进展。但是，中国现代商业银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。公司治理结构根本性缺陷是商业银行改革难以深化的焦点，也是信用风险产生的根源，同时导致了农商行的金融服务产品不够全面，贷款流程有待优化。公司治理方面的缺陷不但使得中国商业银行信用风险管理基础薄弱，而且也严重制约了国有商业银行的发展。 （二）、组织管理体系不完善目前中国商业银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与国外相比，国内商业银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。中国很多商业银行目前这种具有极强行政色彩的内部组织架构，无法完全适应经营目标以及运行环境的改变。三、系统化提高农商行业务的对策要把中国商业银行建设成为优秀的现代股份制商业银行，只要这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗御信用风险能力。而要成为真正的股份制商业银行，主要是要完善公司治理结构，因为完善的公司治理结构是建立现代金融企业信用风险管理制度的根本所在。为了建立完善公司治理结构，当前迫切需要做好以下工作：（一） 建立规范的公司治理架构股份制商业银行应遵循市场化运作规律和商业银行的办行规律，按照国际惯例，以优良的公司治理结构促进银行稳健经营和高质量可持续发展。要减少大股东派出董事人数，派出董事的股东单位不再派出监事，增加独立董事和执行董事，增加中小股东单位派出的监事，充分发挥独立董事与外部监事的作用。提高董事、监事的独立性和职业素养，促使其实现社会化、专业化、职业化，董事、监事逐步形成职业阶层，实行资格认证；建立董事、监事市场退出和禁入机制，可以仿效国外成熟的做法,实行每年更换三分之一的分批改选制；建立对董事、高级管理层成员的问责制度，加强对其尽职情况的管理、考核与监督。（二）建立市场化激励机制传统的薪酬制度对经营管理者的绩效评价主要是利润、资产质量等事后会计指标，对经营管理者业绩的反映具有滞后性，与银行远期盈利能力或未来经营业绩没有联系。建立经理股票期权或员工持股计划等有效的长期激励机制，会使高级管理层和员工的报酬与公司的长期发展目标紧密联系，解决由所有者与经营管理者利益不一致所产生的代理问题。经营者要进一步完善机制体制，助推小微型企业，创新金融产品，优化办贷流程，加大对小微企业的支持服务力度。同时要注重实体经济发展，改善民生事业。（三）建立健全的组织管理体系 1、建立有效的组织结构近年来，国内商业银行尤其是大型商业银行通过改制与上市等途径，已经实现了公司治理结构的明显改善，并在风险管理组织架构方面呈现出了良好的发展态势。目前，大部分商业银行都已建立了董事会下设风险管理委员会或风险政策委员会，高级管理层下设风险管理委员会，内部控制委员会及资产负债管理委员会等专门的委员会，独立的风险管理部门及相关部门共同组成的风险管理组织架构，有助于商业银行的管理层面、制度执行层面和监督层面在信用风险管理中有效发挥应有的作用，进而为各项风险管理制度和技术工具的运用提供必需的组织基础2、设计新的信贷流程和信贷组织架构信用风险管理不仅取决于商业银行的内部评级体系建立完善与否，而且还要求改革银行的信贷风险管理流程和组织架构。信用风险管理方法可用监测信用风险的构成，制定各类客户的总体风险水平和贷款限额，监测客户评级结果的变化情况，确定准备金规模，贷款定价，分析利润等。由此可见，信用风险管理涉及银行许多部门的工作，新的信贷管理流程要与内部评级系统相匹配。在信贷组织架构上，改变以往的“块块”管理模式，按照“条条”来进行风险管理，根据不同业务品种、不同行业、不同金融工具来设定风险控制与监督岗位人员，由总行风险控制部直接管理。 四、总结 通过对农商行业务的调查，不仅系统的了解了银行的各种业务及流程，还发行当今银行业务所存在的问题，并提出了一些解决办法和建议，也是期待农商行能够逐渐的优化各种业务，助力实体经济发展，改善民生事业，为广大客户提供更优质更便捷的服务。